Як зміни законодавства щодо ОСЦПВ вплинули на український ринок і клієнтів? Чи справді нові правила зробили врегулювання зручнішим? Про це читайте в інтерв’ю Олександри Ляховської, директора зі страхових продуктів СК «ПЗУ Україна», яка розповідає про підсумки першого кварталу 2025 року, ризики «старих полісів», потребу додаткового захисту, та чому навіть із підвищеними лімітами автоцивілка не замінює КАСКО. Експерт ділиться баченням інтегрованої системи захисту, яку ПЗУ розробила з урахуванням нових викликів. Дізнайтесь, що саме потрібно враховувати водіям вже сьогодні, щоб уникнути фінансових втрат завтра.
З якими результатами СК «ПЗУ Україна» завершила перший квартал 2025 року щодо врегулювання страхових випадків? Особливо цікаво, як нові вимоги Закону ОСЦПВ вплинули на результат?
– СК «ПЗУ Україна» в першому кварталі здійснила виплати за договорами ОСЦПВ по класичному врегулюванню на загальну суму 87 млн грн при цьому середній термін врегулювання склав 38 днів з дати ДТП.
За системою прямого врегулювання збитків, виплати за аналогічний період становили близько 12 млн грн з середнім терміном врегулювання 27 днів.
Враховуючи зміни в законодавстві, за перший квартал кількість врегульованих справ по прямому врегулюванню збільшились на 19% в порівнянні з 4 кварталом 2024 року.
В нашому випадку, глобально, на швидкість та якість врегулювання новий Закон не вплинув, ми були і є одними з лідерів цього напряму, оскільки працюємо в системі прямого врегулювання з 2016 року.
Інша справа, що завдяки новому Закону клієнту стало зручніше повідомляти про страховий випадок, саме через впровадження обов’язкового прямого врегулювання для всіх страховиків.
І це те, про що ми говорили близько 10 років тому. Тоді, саме «ПЗУ Україна», єдина на ринку автоцивілки, активно пропагувала цю систему та перша зі страховиків не побоялась запропонувати клієнтам цей механізм на практиці.
Тому зараз ми максимально задоволені, що, нарешті, система прямого врегулювання запрацювала масово, погано лише те, що ринок так довго до цього йшов.
Існує думка, що новий Закон по автоцивілці, в першу чергу, створений в інтересах клієнтів: зміни в прямому врегулюванні, збільшення лімітів, жорсткі вимоги щодо термінів. На фоні всіх нововведень, компанія відчула зміну в комунікаціях з клієнтами?
– Страхування існує завдяки клієнтам. Дійсно, сьогодні законодавство більшою мірою на їх стороні, адже це не лише посилює довіру до страхування, але й наближує ринок до кращих європейських практик.
Головний принцип в «ПЗУ Україна» – бути чесними зі своїми клієнтами, тому при оформлені поліса автоцивілки ми завжди інформуємо щодо змін, які відбулись в законодавстві та щодо алгоритму дій у разі ДТП.
У випадку дії нового Закону, ми звертаємо увагу клієнта на нюанси прямого врегулювання, яке тепер стало обов’язковим для всіх компаній.
Отже, в першу чергу, клієнт має розуміти, що нові правила прямого врегулювання розповсюджуються лише на договори ОСЦПВ, укладені у 2025 році. Тобто, якщо сталось ДТП між двома авто, що застраховані у 2025 році, клієнт для врегулювання випадку звертається до своєї страхової й далі не має жодних проблем, йому гарантується комфортне подання документів, якісне врегулювання та швидка виплата.
У випадку ДТП між авто, де один або двоє учасників з чинними полісами 2024 року, або в одного учасника поліс взагалі відсутній, – врегулювання відбувається за «старою схемою», спираючись на низку факторів. Тобто, для потерпілого в ДТП весь процес врегулювання стає складнішим.
Тому, при оформленні поліса автоцивілки клієнт має знати про ці особливості та у випадку ДТП розуміти, що в результаті можлива менша сума відшкодування, адже завжди існує ризик, що СК винуватця вже нема на ринку, а це означає необхідність звертатись за відшкодуванням до МТСБУ.
Тобто, протягом 2025 року у кожного водія є реальні ризики потрапити в ДТП з авто, яке було застраховане минулого року?
– Так, це дійсно реальні ризики. Саме тому наше завдання, як відповідального страховика – попередити своїх клієнтів та обов’язково запропонувати вигідне страхове рішення, яке нівелює ці ризики, зекономить кошти та нерви клієнту. Адже високий клієнтський сервіс – це не лише про технічну зручність, якою часто хваляться інші СК, але й про більш глибокий підхід до захисту інтересів клієнтів.
Збільшення лімітів відповідальності хіба не вирішує частину цих ризиків?
– Треба розуміти, що попри збільшення ціни на автоцивілку та збільшення лімітів відшкодування, в т.ч. за європротоколом, в реальності, цієї суми недостатньо для відновлення авто.
Українськими дорогами зараз їздить 90% іноземних авто, для ремонту яких використовують імпортні запчастини, що купуються за валюту.
Більшість наших клієнтів розуміють ситуацію з валютним курсом, саме тому запит на збільшення лімітів до реальних європейських розмірів – однозначно є. Але це питання до ринку, який за останні 15 років хоч і змінював ліміти тричі та, на жаль, не зміг покрити курсову різницю.
Збільшення лімітів дуже чекали на ринку, розкажіть детальніше, на що в реальності очікувати клієнтам.
– Як вже було зазначено, ліміти по ОСЦПВ переглядалися тричі:
- в 2010 році - ліміт був 50 тис грн, валютний курс - 8 грн/USD
- в 2019 році – ліміт був 130 тис грн, курс - 24 грн/USD
- в 2025-му році ліміт став 250 тис грн, курс - 41 грн/USD
Наприклад, візьмемо Toyota Yaris і розберемо питання покриття. В 2010 році Toyota Yaris коштувала близько $15 500 по курсу 8 грн, відповідно, ліміт в 50 тис грн покривав 40% вартості авто. А в 2025 році вона коштує, орієнтовно, $26 000. З сьогоднішнім середнім курсом долара 41 грн та лімітом в 250 тис грн, може бути покрито лише 23 % вартості авто.
Звісно, ми взяли середню ціну авто та середній курс долара, але суті це не змінює.
Тож, чи достатньо такого покриття? Чи пропорційне збільшення? Чи влаштовує воно клієнтів, які вміють рахувати? Чи дійсно це соціальний страховий продукт, який повністю захищає потерпілого і навіть при незначному ДТП йому не доведеться вкладати свої гроші в ремонт авто або лікування?
Всі ми живемо в Україні і розуміємо сьогоднішні ціни і бачимо курс валют, тому, гадаю, відповідь очевидна.
Тоді як бути водіям, які хочуть захистити своє авто, але не готові купувати КАСКО?
– Оскільки ситуація, коли збиток значно вищий за покриття, виникає часто - «різницю» клієнту доводиться «вибивати» з винуватця самостійно, адже СК покриває суму виключно в межах ліміту, встановленого законодавством.
Саме тому клієнту важливо розуміти на старті, що нова автоцивілка із поточними встановленими законодавчо лімітами – це все-таки не КАСКО і вона не захистить авто в такій мірі, якої хотілось би всім, і точно не охопить такі ризики, як:
- викрадення авто;
- протиправні дії третіх осіб;
- розбиття скла в результаті попадання каміння;
- падіння дерева або льоду на припарковане авто тощо.
Щоб посилити захист авто — клієнту варто звернути увагу на додаткові опції, які пропонує страховик під час оформлення поліса автоцивілки. Адже часто, доплативши певну суму, можна позбавити себе реальних фінансових втрат у разі страхового випадку.
Чи вплинули законодавчі зміни на ринку автоцивілки до підходів формування страхових продуктів та пропозицій клієнтам?
– Все, що зараз відбувається в страхуванні, – значний прогрес для ринку, який стимулює до адаптації продуктової лінійки, особливо в ритейлі.
І запит від клієнтів на додатковий страховий захист безумовно існує. Тому, кожен наш клієнт при оформлені автоцивілки отримує дані щодо самого продукту, а також інформацію про ризики, які не закриті цим продуктом, та пропозицію, як органічно розширити захист відповідно до своїх потреб та можливостей.
Тому, спираючись на всі запити та зміни в законодавстві, ми, в «ПЗУ Україна», створили для своїх клієнтів так звану інтегровану систему захисту, яка, при оформленні автоцивілки, передбачає комплексне посилення страхового захисту та закриття значної частини ризиків.
Розкажіть детально про цю систему?
– Це система додаткових опцій, які органічно доповнюють поліс нової автоцивілки та забезпечують комплексний захист у разі ДТП. Наш клієнт може бути впевнений, що, скориставшись ними, він має наступні гарантії:
- врегулювання страхового випадку у своїй компанії. Тобто, компенсація збитку буде відбувається в «ПЗУ Україна» незалежно від того, підпадає ситуація під дію нового Закону, чи ні. Якщо друга сторона і матиме поліс на старих умовах, то клієнт все одно отримає від нас виплату, швидко та комфортно;
- достатність суми через збільшення ліміту відповідальності до 2 500 000 грн. Наприклад, пошкодження в результаті ДТП бамперу, капоту та крила умовної Toyota RAV 4 , завжди будуть дороговартісні у відновленні;
- важливий пункт – медичне страхування при ДТП. Ми передбачили надання медичної допомоги не лише водію, але й всім його пасажирам! Тобто всі, хто в машині – захищені;
- за програмою медичного страхування, ми надаємо захист малюкам від 0, звісно, за умови їх перебування в автокріслі. Таку опцію, як правило, компанії упускають, але ми прагнемо, щоб наш клієнт був спокійний за життя та здоров’я своїх рідних, особливо, якщо йдеться про дітей;
- також при ДТП ми покриваємо виклик швидкої, у т.ч. з приватних медичних закладів, організовуємо та оплачуємо надання невідкладної допомоги із медикаментозним забезпеченням, зокрема, невідкладної стоматології. Погодьтесь, що такі переваги і такий рівень захисту – вартий уваги та максимально необхідний в наш час.
Тобто, в цю систему входять різні страхові продукти?
– Так, це декілька продуктів, які вдало міксуються з новою автоцивілкою та, за потреби, доповнюють один одного. Найважливіше тут те, що в першу чергу вони працюють на інтереси клієнтів та в рамках їх фінансових можливостей.
Ви казали, що нова автоцивілка не замінить КАСКО. Але автоцивілка з додатковими опціями виглядає максимально привабливо. В такому дуеті цей продукт може витіснити КАСКО?
– Ні, в жодному випадку. КАСКО – це класика серед страхових продуктів і його переваги безперечно розуміють власники авто з середнього і вищого цінового сегмента.
Завдяки новому Закону, вимоги до якості врегулювання по автоцивілці майже зрівнялись з вимогами до врегулювання по КАСКО. Це велика перевага для клієнтів та маркер надійності страхової компанії, яка здатна забезпечити належний рівень сервісу.
Але, загалом, жодна автоцивілка з додатковим захистом не зрівняється з КАСКО, на це є об’єктивні причини. Плюс – варто пам’ятати, що ми живемо в складний період, коли питання покриття воєнних ризиків особливо актуальне. Нове ОСЦПВ не передбачає покриття таких ризиків, на відміну від КАСКО.
Та кожен з цих продуктів завжди матиме попит. Оскільки наші клієнти цінують те, що ми не просто продаємо поліси страхування, а забезпечуємо їм саме той захист, який реально потрібен в конкретний період життя.
