Ринок автострахування в Україні докорінно змінився після початку повномасштабної війни. Якщо раніше про воєнні ризики не йшлося взагалі, то сьогодні вони стали невід’ємною частиною страхових програм.
У цьому інтерв’ю В’ячеслав Гавриленко, генеральний директор ARX Life та заступник голови правління страхової компанії ARX, пояснює, як компанія впроваджує захист від воєнних ризиків, чим вирізняється продукт КАСКО «Залізний купол», і як клієнти реагують на нову реформу ОСЦПВ (автоцивілки).
Розкажіть будь ласка як страхування воєнних ризиків стало реальністю в Україні?
— Так, і це одна з ключових трансформацій ринку за останні два роки. До 2022 року страхування воєнних ризиків не розглядалося серйозно — як у нас, так і в інших країнах, де вони здебільшого підпадають під форс-мажор. Але після початку повномасштабного вторгнення ми швидко переглянули поліси.
Спочатку ARX почала надавати часткове покриття до 10% вартості авто в окремих регіонах, а вже у 2023 році ми створили повноцінний продукт – КАСКО "Залізний купол".
Цей поліс охоплює винятково воєнні ризики — ракети, дрони, дії ППО, вибухи — і покриває повну вартість автомобіля. Причому він не вимагає базового КАСКО і є набагато доступнішим за ціною. В умовах, коли житло ще можна відновити через держпрограму, автомобілі залишаються незахищеними без такого полісу.
Яким чином ви визначаєте території, де клієнт може скористатись цим захистом?
— Ми зобовʼязані керувати ризиками і мінімізувати прийняття ризиків з великою ймовірністю і концентрацією; тому вимушені визначати географічні зони, з достатньою відстанню від лінії фронту, де поліс повноцінно діє.
Очевидно, що ми не можемо страхувати автомобілі, які перебувають у безпосередній зоні бойових дій, але на вказаній у договорі дистанції в кілометрах вже можливо оформити повноцінний захист.
Водночас у нас діють і інші поліси — наприклад, комбіновані КАСКО, які охоплюють як класичні ризики, так і воєнні.
Як ви оцінюєте вплив нового закону про автоцивілку на клієнтів і чи змінився підхід клієнтів до врегулювання збитків? Які варіанти вони обирають?
— Це реальний прорив. Поки минуло лише три місяці, тому про повну оцінку говорити рано, але навіть зараз зрозуміло, що клієнти отримали значно більше захисту.
По-перше, суттєво зросли страхові суми. По-друге, скасовано франшизу і врахування зносу — тобто виплати стали чеснішими. Але головна зміна — принцип "де купив, там і врегулював".
Це прибрало ефект лотереї з вибором компанії та зробило врегулювання простішим і швидшим. Ми ще до закону впровадили цей підхід, тому адаптація пройшла для нас безболісно.
Поки що більшість клієнтів ще обирає виплату грошима, а не ремонтом на СТО. Це пояснюється звичкою, особливо у власників старих авто або тих, хто не має КАСКО. Але ми активно пропонуємо ремонт на СТО.
Наші партнерські станції дають гарантії на ремонт і дотримуються високого стандарту сервісу. Досвід КАСКО показав: як тільки клієнти бачать, що сервіс дійсно якісний, вони охоче переходять на ремонт замість готівки.
Наскільки новий закон вплинув на тарифи ОСЦПВ?
— Підвищення тарифів стало неминучим через збільшення страхових сум. Але це був очікуваний крок, до якого ми готувалися.
Водночас навіть із новими ставками автоцивілка в Україні залишається дешевшою, ніж у більшості європейських країн, хоча вартість ремонту і самих автомобілів у нас вже давно не поступається європейській.
Як компанія ARX планує зберегти конкурентні переваги в нових умовах?
— Ми ніколи не знижували планку якості — ані в сервісі, ані в умовах полісів. Ключ до нашого успіху — це швидке і зручне врегулювання. Ми цифровізували процес, мінімізували паперову тяганину, впровадили дистанційне врегулювання. У багатьох випадках від ДТП до виплати минає всього тиждень. Це ринок вже визнав. Тепер ми прагнемо перенести ці самі стандарти на автоцивілку, і, як показує практика, клієнти це цінують.
Викликів багато, є велика конкуренція, є багато важливих завдань, але ми з оптимізмом дивимось в майбутнє. Впевнений, що нашу країну, її економіку і страховий ринок чекає світле майбутнє, інвестиції, розквіт і зростання до дійсно високого європейського рівня.
Чого ринку очікувати далі?
— Новий закон про страхування і відповідно нові вимоги до страхових компаній, нова автоцивілка, та ще й під час війни – це закладення суттєвих змін на страховому ринку. Зокрема через початок дії нових вимог, частина компаній вже залишила страховий ринок, і цей процес продовжиться - отже чекаємо на консолідацію ринку і збільшення обсягів бізнесу у тих компаній, які продовжуватимуть працювати.
Але за декілька років стануть обов’язковими вимоги для значимих страховиків, щодо переходу на більш складні стандарти платоспроможності - Solvency II. Отже це знов про зміни, про ефективність, капітал, прибуток і обґрунтовані ціни.
Незважаючи на загальні складнощі, ринок страхування в Україні демонструє адаптивність та здатність до зростання. Але умови невизначеності вимагають ще більш напруженої і системної роботи оцінки і управління ризиками, покращення продуктів і сервісів для клієнтів, уваги до персоналу і роботи по впровадженню вимог НБУ.
Яку пораду ви б дали водіям, щоб бути справді захищеними?
— Не варто нехтувати читанням умов полісу. Розуміння, що саме ви купуєте — це вже половина захисту. Також раджу заздалегідь дізнатись, як саме працює врегулювання в обраній компанії.
Після ДТП одразу звертайтесь до страховика — ми даємо чіткі інструкції, щоб уникнути помилок. І обов’язково використовуйте електронний європротокол — це швидко, зручно і вже сьогодні працює ефективно. Нові реалії вимагають нових підходів — і ми до них готові.
