За последние пять лет в украинском ОСАГО произошли огромные изменения, как количественные, так и качественные. Объединение усилий и скоординированная работа страховщиков ОСАГО, МТСБУ, представителей государства, в частности регулятора, позволили значительно улучшить ситуацию в отрасли.
Ключевые принципы, на основании которых происходила трансформация:
- Прозрачность деятельности рынка и МТСБУ. Полноценное участие страховщиков ОСАГО в процессах развития и саморегулирования отрасли, в работе Бюро.
- Пересмотр стандартов защиты участников дорожного движения и пострадавших в ДТП, повышение доверия к страхованию благодаря четкому выполнению обязательств и открытой коммуникации с гражданами.
- Модернизация нормативной базы ОСАГО в соответствии с изменениями социальной и технологической реальности.
- Системная цифровая трансформация отрасли.
- Преобразование МТСБУ в сервисную организацию и центр информационной поддержки по вопросам моторного страхования. Совершенствование системы управления Бюро.
Давайте рассмотрим цифры, свидетельствующие о том, чего достиг рынок ОСАГО за последние 5 лет (2015-2019).
Количество договоров ОСАГО, которые заключаются за год, увеличилось на 1,2 млн. шт. (с 6,8 млн. в 2015 г. до 8 млн. в 2019 г.). Объем страховых платежей вырос в 1,7 раза (с 3 млрд. до 5,1 млрд. грн.)
За 5 лет страховщики ОСАГО урегулировали почти 600 тыс. шт. страховых случаев, пострадавшим в ДТП выплачено около 9 млрд. грн. Еще более 623 млн. грн. МТСБУ выплатило из фонда защиты пострадавших (ФЗП) Бюро, в частности, за незастрахованных виновников ДТП - 435 млн. грн. За страховые компании, признанные банкротами, и за неплатежеспособные СК, которые ушли с рынка, не выполнив обязательств перед пострадавшими, вместе выплачено около 140 млн. грн.
Важный социально-значимый индикатор - рост показателей выплат за ущерб, причиненный жизни и здоровью пострадавших. Так, в 2015 году доля таких выплат составляла лишь 3% от общей суммы выплат, сейчас - более 7%, а средняя выплата за ущерб жизни и здоровью пострадавших увеличилась в 3,2 раза.
За последние годы украинские автовладельцы убедились в удобстве и преимуществах европротокола: количество ДТП, оформленных с его использованием, выросло почти в 4 раза (с 12,5 тыс. в 2015 г. до 47,5 тыс. в 2019 г.), каждая третья выплата сейчас осуществляется по европротоколу.
ОСАГО выполняет важную социальную роль. Поэтому на любые изменения в сфере моторного страхованием мы должны смотреть через призму вопроса: «как это повысит уровень защиты участников дорожного движения?»
За пять лет достигнуты значительные позитивные изменения в уровне защиты интересов страхователей и пострадавших в ДТП:
1. По инициативе МТСБУ страховые суммы в ОСАГО были увеличены распоряжением Нацкомфинуслуг в 2,6 раза. В 2015 году страховые суммы составляли 50 тыс. грн. за ущерб имуществу и 100 тыс. грн. за ущерб жизни и здоровью. Сейчас, после двух повышений, их размер составляет 130 тыс. грн. и 260 тыс. грн. соответственно.
Это увеличение должно стать лишь первым шагом. Повышение страховых сумм до европейских стандартов - необходимое решение, которое будет способствовать большей защищенности участников дорожного движения в Украине. Обеспечение надлежащего уровня страховой защиты невозможно без реформирования законодательной базы отрасли, в частности, принятия нового «Закона об ОСАГО».
В тексте законопроекта, который был разработан МТСБУ вместе с рынком, предлагалось значительно поднять размеры страховых сумм. С первого года после принятия закона они должны были составить 500 тыс. грн. за ущерб имуществу и 1 млн. грн. за ущерб жизни и здоровью, потом ежегодно страховые суммы стали бы увеличиваться вдвое, постепенно достигая размеров в 8 млн. и 20 млн. соответственно.
Кроме этого, законопроектом было предусмотрено еще ряд важных для автовладельцев норм:
- Выплата в размере, который покрывает расходы на восстановительный ремонт (без вычета т.н. «износа»).
- Ускорение процедуры выплат за страховщиков-банкротов и за неплатежеспособные СК, которые ушли с рынка, не выполнив обязательств перед пострадавшими.
- Отмена франшизы и ограничения выплаты за моральный ущерб.
Сейчас нам нужно усилить взаимодействие между бизнесом и законодательной властью, чтобы новый закон «Об ОСАГО» стал фактором положительных изменений в области защиты интересов украинских граждан, пострадавших в ДТП.
2. Средний срок урегулирования страховых случаев за период с 2015 по 2019 г. сократился в 2 раза.
Сейчас трудно поверить, но в 2015 средний срок урегулирования составлял 172 дня! В 2019 он уменьшился до 88 дней с момента ДТП. В текущем 2020 году положительный тренд сохраняется: средний срок урегулирования по итогам 2 кв. 2020 - 77 дней, а в рамках системы прямого урегулирования убытков - 43 дня.
3. Количество жалоб на страховщиков ОСАГО уменьшилось в 1,5 раза (с 2,5 тыс. до 1,8 тыс. шт.), и это произошло на фоне увеличения количества выплат за год на 41%: с 98,8 тыс. в 2015 до 139,6 тыс. шт. в 2019 г.
Значительно меньше потребители страховых услуг стали жаловаться на задержку сроков выплаты страхового возмещения, которая является основной причиной рекламаций: за пять лет показатель упал с 2,1 тыс. шт. до 1,2 тыс. шт., то есть на 43%. Уровень жалоб (соотношение количества жалоб к количеству сделанных страховщиками выплат) также стабильно снижался, и сейчас составляет около 1%. В 2 кв. 2020 г., несмотря на пандемию коронавирусной инфекции и ее последствия, тенденция снижения количества жалоб сохраняется.
4. Внедрен целый ряд современных решений, нацеленных на улучшение сервиса для потребителей страховых услуг:
- Система добровольного прямого урегулирования убытков.
- Проверка действия полиса ОСАГО через сайт МТСБУ или по телефону круглосуточного контакт-центра 0 800-608-800. Также сотрудники контакт-центра предоставляют консультацию по любым вопросам ОСАГО.
- Электронный кабинет получателя регламентных выплат МТСБУ, используя который, можно удобно получат информацию о ходе выплатного дела и предоставлять копии документов для получения выплаты
Среди главных изменений, произошедших в сфере ОСАГО за последние годы, важное место занимает системная диджитализация отрасли.
Первым шагом стало начало работы системы «электронный полис» в феврале 2018 г. Динамика заключения электронных договоров подтверждает, что это удобный и востребованный автовладельцами сервис. Согласно данным за первое полугодие 2020 г., доля электронных договоров составляет около 30% от общего количества. За 7 мес. текущего года страховщики ОСАГО заключили 1,64 млн. электронных договоров, сумма премий по которым составила 1,4 млрд. грн. Всего за все время работы системы «электронный полис» (с февраля 2018) количество электронных договоров составило более 3 млн. шт.
Кроме электронного полиса, в ОСАГО заработал целый набор цифровых сервисов. Это широко известные автовладельцам электронный европротокол, инструменты проверки полисов через сайт МТСБУ и через мобильное приложение «Дия», личный кабинет получателя регламентных выплат, автоматизированный контроль за наличием международных полисов «Зеленая карта». А также сервисы, которыми пользуются профессиональные участники рынка: система электронных коммуникаций с иностранными Бюро (ежемесячно на сайт Бюро заходят с информационными запросами более 100 тыс. пользователей из-за границы), электронные коммуникации с аварийными комиссарами и экспертами и т.д.
Одно из важнейших достижений последних лет - усовершенствование системы корпоративного управления МТСБУ, повышение уровня прозрачности работы рынка и Бюро. Управленческие решения в Бюро принимаются на основании четко прописанных процедур, согласованных страховыми компаниями-членами Бюро в установленном порядке. Это способствует как укреплению взаимодействия между страховщиками ОСАГО, так и росту доверия к отрасли со стороны страхователей. Значительная часть бизнес-процессов и процедур были автоматизированы (например, определение размера отчислений и возвратов средств из гарантийных фондов МТСБУ). Сейчас идет сертификация деятельности МТСБУ согласно стандарта качества ISO 9001 и внедрение системы электронного документооборота.
Вся ключевая информация о работе Бюро доступна для публичного ознакомления (формирование и размещение средств гарантийных фондов, выплаты из гарантийных фондов, показатели деятельности ОСАГО, показатели деятельности страховщиков-членов МТСБУ). Ежеквартально готовится и публикуется «светофор» МТСБУ, графический информер, который дает наглядную информацию о качестве работы страховщиков ОСАГО; ведется активная разъяснительная работа в СМИ и социальных медиа.
МТСБУ за последние годы выстроило системное взаимодействие с Национальной полицией и Государственной пограничной службой Украины. Значительная часть украинских автовладельцев уже привыкла к тому, что сотрудники Национальной полиции проверяют наличие полиса ОСАГО с планшета путем запроса к базе данных (ЦБД) МТСБУ. Благодаря обмену информацией между ЦБД МТСБУ и базой данных Госпогранслужбы стала возможной автоматизированная проверка наличия и действительности международных страховых сертификатов «Зеленая карта» у каждого украинского водителя, выезжающего за границу. Это способствует борьбе с мошенничеством, защите финансовых интересов и спокойствия украинских автовладельцев, улучшению имиджа Украины в Европе.
Основные направления развития рынка ОСАГО на ближайшее будущее:
1. Дальнейшее расширение взаимодействия со всеми структурами, участвующими в организации безопасности дорожного движения и обеспечении защиты пострадавших в ДТП. Мы стремимся создать единую систему, которая будет включать контроль за наличием полисов ОСАГО, урегулирование страховых событий, медицинскую и социальную помощь пострадавшим в ДТП
2. Продолжение диджитальной трансформации отрасли. МТСБУ становится провайдером инноваций в сфере моторного страхования в Украине.
Отрасль ОСАГО в ближайшие годы должна научиться выполнять свою основную функцию - обеспечивать страховую защиту – новым способом, опираясь на цифровые технологии. Необходимо все диджитальные сервисы, которые уже эффективно работают, интегрировать вместе с новыми решениями в единую цифровую платформу автомобильного страхования, систему «безопасности дорожного движения в смартфоне».
Среди ближайших шагов - внедрение электронных договоров международного страхования «Зеленая карта» и поддержка прорывных инноваций в рамках работы инновационного хаба МТСБУ.
3. Формирование стандартов рыночного поведения страховщиков-членов МТСБУ и механизмов контроля их соблюдения на основе принципов этичности, добропорядочности, сохранения репутации надежного страхового партнера, честных взаимоотношений со страхователями и потерпевшими.
Большая часть положительных изменений в сфере ОСАГО произошла по инициативе и при активном участии страховщиков-членов Бюро. Представители рынка ОСАГО готовы к большей ответственности и расширению саморегулируемых возможностей отрасли для повышения уровня защиты участников дорожного движения.
4. Организация при МТСБУ «страхового омбудсмена в ОСАГО» - медиатора, помогающего ускорить рассмотрение жалоб на действия страховщиков.
5. Продолжение работы над модернизацией законодательной и нормативной базы ОСАГО, гармонизируя ее с нормами, работающими в ЕС.
За последние годы совместными усилиями был заложен надежный фундамент для трансформации ОСАГО в отрасль, обеспечивающую европейские стандарты защиты интересов участников дорожного движения. Мы готовы построить на этом фундаменте современную систему страхования, сбалансировано представляющую интересы граждан, бизнеса и государства.
