О том, как изменилось отношение к ДМС у потенциальных клиентов после начала медреформы в Украине, об убыточности медицинского страхования и требованиях нового законопроекта от НБУ по регулированию страховщиков согласно Solvency II, а также о правилах игры на отечественном рынке медстрахования рассказала Генеральный директор Страховой компании «КРОНА» Юлия Добренкова.
Как бы вы кратко охарактеризовали бы вашу компанию?
— «Опытная» — в этом году нам исполняется 20 лет. «Постоянно растущая» – т.к. количество наших клиентов увеличивается, и уже не мы их ищем, а они сами приходят. «С удачно выбранной стратегией» — созданная исключительно под медицинское страхование, которое на тот момент было непопулярно у страховщиков, наша компания сумела занять свою нишу и создать прибыльный бизнес. «Профессиональная» — много наших сотрудников имеют медицинское образование и большой стаж работы. С прозрачной структурой собственности — наши украинские акционеры верят и помогают нам.
Добровольное медицинское страхование всегда считалось убыточным видом страхования, как вам удается столько лет на нем добиваться хороших показателей?
— Что такое убыточное, какой уровень считается убыточным? Классический размер выплат в страховании колеблется от 40% до 65%. При таких условиях компания осуществляет необходимое страховые страховые выплаты, работает не в "минус" и оказывает качественные услуги. Мы всегда работаем в этом «коридоре», у нас уровень выплат порядка 60% на протяжении длительного времени. Я в компании с 2013 года, и на протяжении всего этого периода уровень выплат у нас стабильный. Поэтому те, кто говорят, что это убыточный вид страхования, просто не умеют им управлять. Это мое мнение.
Основное в этом бизнесе — это иметь компетентную команду, на что мы изначально и делали акцент. У нас в компании с первого дня работает костяк врачей профессионалов, часть из них занимается андеррайтингом. У нас невысокая нагрузка идет на содержание офиса и на ведение дела. Наш главный и единственный офис находится в Киеве. Ранее, кроме этого головного офиса, было 10 филиалов, большая часть которых работали в убыток. В 2013 году мы приняли стратегическое решение, и отказались от филиальной сети, потому что ДМС — это тот вид, которым можно управлять из одной точки. Он не требует постоянного контакта на месте с клиентом, это не "автогражданка". Наш колл-центр находится в Киеве, в нем работают врачи-координаторы с высшим медицинским образованием. На все обращения застрахованных мы можем всегда оперативно отреагировать так, чтобы и клиент был доволен, и компания не понесла больших убытков.
Изменилось ли отношение к ДМС у потенциальных клиентов после начала медицинской реформы в Украине?
— Разговоры о том, что у нас будет обязательное медицинское страхование, конечно, играют определённую роль. Клиенты слышат о новых законопроектах и решениях Правительства в этом вопросе, да и мы на встречах объясняем, что рано или поздно ОМС будет внедрено. И что добровольное медицинское страхование для тех, кто хочет качественное обслуживание, необходимо. И это играет свою роль. Но пока мы не понимаем, к чему это приведет, говорить о влиянии рано.
А сам рынок добровольного медицинского страхования изменился за последние годы?
— Да, действительно рынок ДМС меняется. Клиентов стало больше, спрос на эту услугу растет. И количество игроков на этом рынке увеличилось. Если пять лет назад были плюс/минус одни и те же компании, которые в основном занимались этим бизнесом, то сейчас даже страховщики, работающие по автострахованию, начинают заниматься медициной.
В последнее время все больше страховых компаний по ДМС стали работать с физическими лицами. Вы не планируете?
— Вопрос насущный и давно актуальный для страхового рынка. Я не могу сказать, что мы однозначно не работаем с физическими лицами. Мы принимаем группы на страхование, например, семью из нескольких человек. Страховать одного или двух не выгодно для нас и дорого для людей. Мы рекомендуем людям собирать пул знакомых, родственников, объединяться — им дешевле, нам менее рисково. Есть в страховании правило, которое действует везде и всегда: здоровый платит за больного.
Страхование физлиц есть на рынке, но это в основном «коробочные продукты». Есть компании, которые продают их, но наполнение таких программ желает лучшего. Разница между классическим ДМС и такими продуктами большая, и клиент, который пользовался этими двумя услугами, понимает это. Поэтому мы не хотим этим заниматься, чтобы не терять качество предоставляемых услуг.
Есть вторая сторона этой медали. Если физическое лицо приобретает дорогой договор медицинского страхования, то у страховщика возникает опасение, все ли хорошо с его здоровьем, т.к., к сожалению, ментальность наших людей такова, что страхуют больше имущество, чем собственное здоровье.
Новый законопроект о страховании, основным разработчиком которого является НБУ, предусматривает разделение страховщиков на две группы: системные компании — с премиями более 150 млн. грн. в год, регулированием по Solvency II, и небольшие компании — с более низкими показателями и ослабленным контролем. К каким вы себя относите?
— Я изучала данный законопроект и надеюсь, что они его таким и оставят. Поскольку это будет правильно по отношению к среднему бизнесу. Мы не крупная компания, обороты у нас до 100 млн. грн. год. В 2019 году мы собрали 75 млн. грн. премий, в текущем году планируем выйти на 110 млн. грн. Так что эти нововведения в 150 млн. грн. нас, как представителей среднего бизнеса, устраивают. Мы будем работать по Solvency I. Могу сказать, что для нас — крепких средних компаний — не так сложно будет выполнить требования по капиталу и качеству активов, которые предусмотрены Solvency II, как потом содержать штат дорогостоящих специалистов. Еще в 2016 году мы привели свои активы в соответствие и сейчас понемногу наращиваем чистые активы. Акционеры нас поддерживают, понимают этот бизнес, разбираются в нем.
Вы планируете и дальше заниматься только ДМС или обратите внимание на другие виды?
— У нас 25 лицензий на страховую деятельность. Мы страхуем всё, кроме ОСАГО. В 2013 году приняли решение выйти из Моторного бюро, сосредоточить свои усилия и развиваться в тех видах, в которых у нас имеются наибольшие компетенции — личных видах страхования. Мы активно участвуем в тендерах не только по ДМС, но и другим видам, которые нам интересны. У нас достаточно взвешенная андеррайтинговая политика, и мы не демпингуем.
Нет ли в планах в будущем перейти в разряд системных компаний?
— На ближайшее будущее таких планов нет. Для нас я вижу такую стратегию: мы год-два укрепляемся в рамках Solvency I, завершаем большой IT-проект и диджитализацию компании, наращиваем портфель. Для этого нам выгодно оставаться на действующих нормативных требованиях. Когда мы окрепнем, и будем готовы переходить на более высокий уровень, то, конечно, с удовольствием перейдем в разряд системных компаний.
У нас есть цель, мы хотим войти в ТОП-10 на рынке ДМС. Для этого уже есть определенная репутация сильного игрока.
Как вы считаете, сильно изменится рынок после завершения его реформирования?
— Сейчас говорить об этом, наверное, рано. Но я уверена — определенный передел рынка произойдет, он уже начался, и мы это ощущаем по притоку новых клиентов. Не буду скрывать — мы хотим воспользоваться этой ситуацией и увеличить свой портфель за счет компаний, которые вынуждены будут уйти.
Ваше мнение: на рынке ДМС честные правила игры, как вы их оцениваете?
— Я не могу сказать, что все честно. Дело в том, что мы работаем в «классике», и с этим особо не сталкиваемся. Однако являемся свидетелями каких-то процессов, когда понимаешь, что такое есть. Например, тендеры. Участвуя в них, мы заранее понимаем, что их могут отменить в интересах определенной компании, которая не выиграла. Мы выиграли по цене, но тендер отменяют, так как это не тот игрок, с которым договорились. Такая история есть, наверное, в каждом виде страхования, и ДМС не исключение, потому что контракты крупные. Мы же не видим из официальной отчетности, сколько «схемных» проектов, мы можем только догадываться, что данная компания работает не по «классике». Наверное, это реалии нашего бизнеса.
Ваш совет новому Регулятору, что нужно сделать, чтобы страховой рынок стал цивилизованным?
— Главное — не зарегулировать рынок сильно. Потому что, если страховые компании будут заниматься отчетностью, предоставлением каких-то сводок, нормативов, перейдут на ежемесячное или ежедневное предоставление каких-то данных, то возникает вопрос: а кто будет страховать, кто будет заниматься клиентами? Я говорю про средние компании. У нас в штате до 50 сотрудников. Сейчас соотношение тех, кто занимается продажами и обслуживанием, и тех, кто работает в бэк-офисе по обеспечению деятельности, наверное, 50 на 50. Государственное регулирование, конечно, должно быть, но разумное, во благо потребителям финансовых услуг и бизнесу.
