Какие изменения произошли в сфере ОСАГО за прошлый год? Возможно, вы отметили бы какие-то важные инновации?
— ОСАГО – это обычно первый страховой продукт, с которым знакомится украинский потребитель, наиболее массовый вид страхования в Украине.
Нельзя не отметить, что украинское ОСАГО активно движется в направлении диджитализации отрасли, успешно имплементируя разные инновации из сферы финтеха. Именно в ОСАГО первым появился «электронный полис», благодаря ему страхователь познакомился с самой возможностью заключать договоры страхования онлайн. МТСБУ сыграло в этом исключительно важную роль, т.к. вся нормативно-правовая база для запуска электронного полиса готовилась в Бюро, Бюро создало и управляет централизованной базой данных, которая является основой для работы электронного полиса.
МТСБУ сейчас является лидером инноваций в ОСАГО и в целом в страховании. Доля электронного полиса растет в общем объеме заключенных договоров ОСАГО. По итогам 2019 г. она составляла около 15%, в январе 2019 г. – уже почти 29%.
Это не предел, удаленные продажи в страховании будут развиваться. Именно через электронный полис ОСАГО страхование может «прийти в дом» к каждому гражданину Украины, стать драйвером роста других видов и сегментов. В связи с временным карантином возможность заключать договоры ОСАГО удаленно, используя электронный полис, стала синонимом дополнительной инфекционной безопасности для клиентов и серьезным рыночным преимуществом для тех страховых компаний, которые внедрили у себя эту систему. Рассчитываю, что в перспективе мы добьемся того, что проникновение страхования в ВВП в Украине увеличится в разы и будет приближаться к показателям европейских стран (в данный момент показатель оставляет около 1%, и это очень мало).
Самые важные итоги работы рынка ОСАГО в прошлом году:
1. Повышение страховых сумм (лимитов выплат) на 30%: до 130 тыс. грн. за ущерб имуществу, и до 260 тыс. грн. – за ущерб жизни и здоровью.
2. Сокращение сроков выплат. Многие компании выплачивают гораздо быстрее, чем это требуется по закону. За 4 кв. 2019 г. в срок до 60 дней (причем с момента ДТП, не с момента получения документов, как отсчитывается по закону) урегулировалось 62% всех требований, в срок до 90 дней – 75%.
3. Диджитализация отрасли, о которой я уже сказала выше.
4. Повышение охвата страхованием еще большего количества автовладельцев – за год в Украине заключено более 8 млн. договоров ОСАГО.
5. За повышением количества договоров всегда следует и рост выплат – урегулировано 139,5 тыс. страховых событий.
Как диджитализация ОСАГО отразилась непосредственно на организации работы вашей компании?
— Для многих страховщиков ОСАГО – ведущий продукт в портфеле, наша компания не является исключением. Для нас это также «локомотив», на котором отрабатываем новые подходы, бизнес-процессы. Благодаря происходящим цифровым изменениям в ОСАГО компания стала очень многое делать для общей диджитализации своего бизнеса и оцифровки бизнес-процессов.
Объективные моменты, препятствующие росту заключения электронных договоров нашими клиентам: большое количество региональных подразделений, агентская сеть по всей Украине, мы фактически приходим в каждый дом по всей стране. Охватить всю Украину пока сложно, т.к. не везде есть качественный интернет, тем более мобильный: проникновение интернета по Украине – 74%, а сельские регионы – только 54%. Несмотря на это, мы смогли подключить к системе электронных продаж почти всю агентскую сеть, не нарушая контакта агента и страхователя, сложившиеся связи с клиентами. Доля электронных полисов ОСАГО в общем количестве заключенных нашей компанией договоров – порядка 6,5%, в прошлом году мы заключили более 50,2 тыс. электронных договоров, считаем, что это мало и хотим вырасти.
В текущей ситуации карантина, страховая отрасль просто вынуждена будет максимально диджитализироваться. Все основания для этого есть, государство поддерживает тренд, делает упор на цифровую революция, на безбумажные операции.
Нормативно-правовая база ОСАГО дает возможность не только заключать договоры в онлайне, но и проводить удаленное урегулирование при помощи электронного европротокола. Также можем в электронном виде делать пролонгацию и расторжение договоров. Это удобно страхователям и экономит ресурсы и время компании.
Какие направления развития ОСАГО и МТСБУ вам кажутся наиболее важными?
— МТСБУ – успешный пример саморегулируемой организации. Благодаря закону «Об ОСАГО», который прописан так, что члены Бюро несут солидарную ответственность за те компании, которые уходят с рынка (банкротство, ликвидация), все страховщики заинтересованы в том, чтобы на рынке работали только платежеспособные участники. Чтобы все без исключения компании-члены Бюро были честны с точки зрения организации процесса реализации страховых продуктов, отсутствия демпинга, выплат. Совместная работа в рамках Бюро помогает вводить более высокие стандарты рыночного поведения и самостоятельно регулировать рынок, надо сохранить и развить эту систему на будущее.
Необходимо заложить в новую редакцию закона «Об ОСАГО» нормы, способствующие усовершенствованию системы корпоративного управления, чтобы МТСБУ могло быстрее принимать решения по важным вопросам организации работы, а именно относительно построения системы оценки рисков, инвестиций в диджитализацию и автоматизацию рынка.
МТСБУ как саморегулируемая организация, «заставляет» компании-члены Бюро эффективно работать с пострадавшими в ДТП, страхователями, ведь одним из критериев оценки работы компаний по ОСАГО является количество и уровень жалоб. Поэтому какова бы ни была собственная стратегия отдельной компании по урегулированию страховых случаев и работе с клиентами, страховщик вынужден качественно проводить выплаты, создавать хороший сервис с целью минимизации количества жалоб. В итоге это ведет к росту доверия к ОСАГО как важному виду, ко всему страховому рынку и росту лояльности страхователей.
Как конкретно это отражается на работе нашей компании? В прошлом году мы создали серьезный департамент клиентской поддержки, деятельность которого позволяет нам лучше понять и качественнее обслужить наших клиентов.
Поможет ли новая редакция закона об ОСАГО все это внедрить в жизнь?
— Та редакция, что подана и зарегистрирована депутатами сейчас (№2651) – нет, не поможет.
Тогда какова позиция вашей компании – каким именно образом надо модернизировать законодательство в ОСАГО?
— Действующий закон – неплохая база, его нормы работают, но нуждаются в адаптации к современной социальной и технологической ситуации.
Кроме того, не все европейские нормы надо немедленно линейно переносить на украинскую почву. Какие бы прекрасные они не были, мы не можем их внедрить в Украине в один день, потому что экономические условия, структура, возраст и стоимость автопарка в Европе и у нас существенно различаются.
МТСБУ совместно со страховыми компаниями, а также их ассоциациями разработали свою редакцию этого закона, которая базируется не только на ожиданиях клиентов, выявленных в процессе социологического исследования, а и на базе моторной Директивы ЕС, опыта наших соседей из Восточной Европы, где этот вид страхования давно стал надежной поддержкой для всех, кто попал в ДТП.
Тот законопроект, который зарегистрирован сейчас (№2651) – это сильно «урезанный» вариант нашей версии нового законопроекта, и к сожалению, он не решает задачи, стоящих перед рынком ОСАГО. С моей точки зрения, вопросы того, чтобы МТСБУ могло полноценно работать как саморегулируемая организация, являются базовыми, и должны найти свое отражение в законе, чтобы исключить возможность политического влияния или давления на Бюро. Что бы ничто не помешало той работе по очищению рынка, которую делают сейчас сами страховые компании, ничто не могло стать фатальным риском для фондов МТСБУ, созданных для компенсаций за ДТП, совершенными незастрахованными автовладельцами, льготниками, а также для компенсации за компании-банкроты.
