Осенью 2019-го впервые в истории Украины школьники начнут изучать финансовую грамотность. К сожалению, у предшествующих поколений не было этой возможности – и, как результат, сегодня украинцы занимают последнее из 30 мест в международном рейтинге финансовой грамотности и инклюзии.
Безусловно, у наших детей теперь есть все шансы стать финансово образованными. А что делать взрослым, которые не имеют нужных знаний, но при этом стремятся достичь финансового благополучия? Вариантов не так много – «садиться за парту» вместе со старшеклассниками или воспользоваться услугами финансового консультанта.
Имея почти 20 лет опыта работы в секторе финансовых услуг и страховании жизни, уверена: чтобы обеспечить финансовую независимость и максимально грамотно распорядиться своими ресурсами, необходимо сочетать оба этих варианта.
Конечно же, всем нужно учиться планированию личных финансов и постановке финансовых целей, основам инвестирования и персонального риск-менеджмента. Но в текущих экономических и социальных реалиях Украины практически каждому из нас нужен свой финансовый консультант. На вопрос «Зачем?» есть как минимум три ответа.
1. Финансовый консультант – носитель нужных знаний.
Большинство наших сограждан очень слабо разбираются в финансовых вопросах. Причем пробелы в знаниях настолько существенны, что восполнить их быстро и без внешней поддержки вряд ли удастся.
Исследование уровня финансовой грамотности в 2018 году от USAID показало, что взрослое население Украины ориентируется лишь в той финансовой проблематике, с которой вынужденно столкнулось за последние 10 лет. Например, 84% граждан знают, что такое инфляция. Но вот практических знаний о финансах, которые помогают правильно распорядиться деньгами и сформировать личный капитал, украинцам категорически не хватает.
Трудности возникают в самых простых ситуациях: например, с расчетом процентов по кредиту – 47% граждан не в состоянии правильно их рассчитать; или с пониманием, как работает сложный процент при долгосрочных вложениях – здесь теряются в догадках 58% украинцев. 4 из 10 опрошенных USAID не понимают, как соотносятся риск и доходность финансовых операций. То есть обещания сверхвысокого дохода могут «вскружить голову» едва ли не половине населения! И это несмотря на то, что Украина пережила несколько кризисов и волн финансовых афер, серьезно пошатнувших благосостояние многих людей.
При таких масштабах проблемы в буквальном смысле нужна «армия» профессионалов, которые смогут восполнить эти информационные пробелы – и именно в этом я вижу социальную роль финансовых консультантов. Профессиональный консультант поможет клиенту разобраться в предлагаемых рынком финансовых решениях – будь то страховая защита здоровья или пенсионные накопления. Важно то, что он сделает это не в «теории», а на практике, изучив потребности и финансовые возможности конкретного человека или его семьи. На поддержку консультанта можно рассчитывать и в сопутствующих вопросах – например, при получении налоговой скидки.
2. Консультант поможет с финансовым планированием.
Первым шагом к формированию благосостояния – в масштабах семьи, города или страны – является постановка финансовых целей и создание финансового плана. Но, к сожалению, финансовое планирование пока еще не является сильной стороной украинского общества.
Только один из трех опрошенных утверждает, что ставит для себя долгосрочные финансовые цели и стараются их достигать. У других респондентов «цели» больше похожи на надежды или мечты. Более того, тема благосостояния и денег для многих людей является полностью или частично табуированной: так, 41% наших граждан не готовы обсуждать тему денег с родственниками и друзьями – хотя в европейских странах очень часто это основной путь формирования целей, получения мотивации для накоплений, финансовых советов или дополнительной полезной информации.
Понимание этого культурного контекста является очень важным для ответа на вопрос, зачем украинцам необходима помощь финансового консультанта. Финансовый консультант – это не условный «сосед», который может позавидовать высоким доходам. Это эксперт, который помогает осознать, откуда в семье появляются деньги, куда они так быстро исчезают, и как сделать так, чтобы денег хватало на долгосрочные цели – обучение детей, свадьбу, пенсию. По сути, финансовый консультант – это семейный доктор в финансовой тематике, которому не стыдно показать свою неосведомленность и попросить совета можно доверить конфиденциальную информацию и вместе составить «план лечения» для бюджета семьи.
3. Консультант стимулирует клиента к конкретным действиям.
Богатый человек – не тот, у кого много денег. Богат тот, кто тратит меньше, чем зарабатывает. А значит – умеет накапливать. Этот подход в управлении финансами актуален и для семьи, и для страны: с 2010 года средний уровень сбережений в мире составляет 25% от ВВП.
Страны, которые имеют меньшие сбережения, отстают от роста мировой экономики. К сожалению, Украина в их числе, с показателем вдвое меньшим среднего – 13%. И это неудивительно: 52% украинцев трактуют «сбережения» в краткосрочном смысле – они утверждают, что экономят деньги «в своем кошельке» или в виде наличности, которую хранят дома, а вот депозит, полис накопительного страхования жизни или счет в НПФ не используют. В итоге украинцы теряют и не могут накопить капитал. Хотя на нашем рынке работают финансовые механизмы как для накопления, так и для сбережения накопленного, в том числе и на случай непредвиденных проблем со здоровьем.
Низкий уровень знаний, страх и недоверие, неумение планировать, ограниченный доступ к финансовым услугам в регионах – все это мешает нашим согражданам делать накопления. И подчас единственный, кто борется со всеми этими барьерами и побеждает их – это финансовый консультант. Именно в ходе диалога с клиентом он стимулирует его перейти от размышлений к конкретным действиям. Очень часто консультанту приходится быть и психологом, и коучем, и мотиватором.
Практика показывает, что другие способы, кроме персональной консультации (а чаще даже серии консультаций, личных встреч), по-прежнему не работают. Об этом говорят и международные научные исследования: одних лишь знаний, даже самых глубоких, совершенно недостаточно, чтобы люди начали копить или пользоваться другими финансовыми сервисами. А вот живой диалог, практические примеры и непосредственное предоставление услуги «на месте», с дальнейшим сопровождением клиента – тот формат, который позволяет перейти от слов к делу, например, начать накапливать на свою пенсию или учебу детей.
В Европе и США к финансовым консультантам предъявляются большие требования со стороны законодательства и регулятора, включая лицензирование. Но это, пожалуй, единственное отличие украинского финансового консультанта от иностранного. Кстати, впервые консультанты США стали работать именно в МетЛайф.
Сегодня и в Украине уже есть профессиональные, этичные и опытные финансовые консультанты. Они помогают тысячам клиентов достичь благополучия, построить и реализовать свои финансовые планы. А о том, где найти такого консультанта, как выбрать настоящего профи и правильно построить работу с ним, мы обязательно поговорим в следующих публикациях.
