Традиционный вопрос – как оцениваете итоги прошлого года в сфере ОСАГО?
– Цифры говорят сами за себя: рынок постепенно, но стабильно растет. Количество договоров внутреннего ОСАГО превысило 7,7 млн. шт. (+4,2% по сравнению с 2017 г.), сумма страховых платежей выросла на 20% и составила почти 4,5 млрд. грн. Выплаты перевалили за рекордную цифру в два миллиарда и составили 2,1 млрд. грн. (+12%), при этом из фондов МТСБУ еще было выплачено 161,7 млн. грн.
Кроме сухих цифр, мы видим укрепление тренда качественных улучшений в сфере ОСАГО: работающую уже третий год систему добровольного прямого урегулирования, сокращение уровня жалоб и сроков урегулирования, успешный старт работы электронного полиса в феврале прошлого года. Практически все тренды сфокусированы вокруг того, что отрасль должна стать более клиенториентированной: поставить страхователя, пострадавшего в ДТП в центр всех происходящих в ней трансформаций.
Я лично очень доволен именно результатами внедрения проекта электронный полис. На конец марта заключено свыше 288 тыс. договоров в электронной форме, есть постоянная динамика роста от месяца к месяцу на 20-40%. Мало кто уже помнит, сколько было сомневающихся, что система вообще начнет работать, что электронный полис нужен украинскому страхователю. Лучше всего убеждают цифры: по данным января 2019 г. электронные полисы составили 7% от всего количества заключенных договоров. Получаем много отзывов автовладельцев о том, что электронный полис – актуальное и удобное для них решение.
Страховщики также благодаря электронному полису смогли оптимизировать свои бизнес-процессы: сократить расходы на печать и дистрибуцию полисов, решить проблему испорченных и утерянных бланков.
Чего не хватает нашему рынку, несмотря на рост и успешно внедренные инновации – так это системности, стратегичности в его реформировании и развитии. ОСАГО связано со многими сферами жизни, важными для современного человека, поэтому необходимо четко понимать, как отрасль будет развиваться в контексте всей экономической, социальной и технологической реальности Украины и Европы.
Как создать эту системность в развитии и реформировании ОСАГО?
– В первую очередь, нужна актуализированная законодательная база. Рынок потратил массу сил и ресурсов, буквально придумывая способы, как урегулировать вопросы, которые должны быть решены на уровне профильного закона. Так произошло с внедрением добровольного прямого урегулирования, электронного полиса.
Закону «Об ОСАГО» почти 15 лет, он откровенно устарел и не соответствует ни современным реалиям жизни, ни требованиям Евродиректив, ни запросам потребителей страховых услуг, это все понимают.
То, что закон в новой редакции не был принят – единственное существенное разочарование прошлого года. Были все шансы, что за него проголосуют в прошлом сентябре, когда его наконец-то вынесли в зал на первое чтение, но по ряду причин этого не произошло. Часть ответственности за это лежит на нас – МТСБУ, страховщиках. Хотя мы и не субъекты законотворческого процесса, но отлично понимаем: «если не мы, то кто же»? Надо было активнее лоббировать законопроект, донося до депутатов и общества его важность и социальное значение.
Буквально несколько дней назад, 29 марта, в Верховной Раде была зарегистрирована новая редакция законопроекта «Об ОСАГО (законопроект 10196). Над ней шла совместная работа Нацкомфинуслуг, представителей рынка и депутатов последние полгода, которая началась сразу после того, как был «провален» законопроект 3670-д. Среди авторов нового законопроекта – более десяти народных депутатов, работающих как в профильном комитете по вопросам финансовой политики и банковской деятельности, так и других комитетах, поэтому рассчитываем на профессиональное обсуждение нового законопроекта и депутатским корпусом, и страховщиками.
Новый законопроект (10196) чем-то отличается от непринятого в прошлом году 3670д?
– Ключевые нормы, нацеленные на развитие рынка и повышение качества страховой защиты пострадавших в ДТП, остаются неизменными: постепенное повышение страховых сумм до европейского уровня, переход к обязательному прямому урегулированию, компенсация ущерба без учета износа, сокращение сроков выплат до 60 дней, полноценный законодательный фундамент для электронного полиса, изменение принципов выплат за компании, ушедшие с рынка.
Есть ряд положений, с которыми страховой рынок не согласен. По ним будет продолжаться работа при подготовке правок к первому или второму чтению. В частности, давно назрела необходимость монетизации льгот в ОСАГО, вопрос необходимо серьезно обсуждать, не скатываясь в популизм.
Категорически не устраивает то, что в новом законопроекте без изменений (по сравнению с действующим законопроектом) остались нормы, которые регулируют систему корпоративного управления Бюро. Оставлять возможность вернуться к ситуации пятилетней давности, когда Коордсовет мог волюнтаристски вмешиваться в управление ОСАГО – недопустимо. За эти пять лет сделаны, не побоюсь этого слова, колоссальные шаги по повышению управляемости и прозрачности МТСБУ, в том числе и в управлении средствами фондов. Бюро стало подотчетно рынку, выработаны четкие принципы контроля эффективности его работы.
Рынок согласен только на два варианта реформы корпоративного управления Бюро, закрепленные законодательно: либо отмена Коордсовета в принципе (в таком случае контроль за осуществлением регламентных выплат, размещением и использованием фондов остается за Регулятором), либо ограничение полномочий Коордсовета и включение в его состав только экспертов рынка, представителей отраслевых объединений, Нацполиции, но никак не депутатов.
Последние годы, когда функции Коордсовета выполняет Нацкомфинуслуг, мы видим эффективное и четкое взаимодействие, которое идет на пользу и рынку, и потребителям.
То, что новый законопроект зарегистрирован в ВР – большой шаг вперед, однако мы видим, что есть насущная потребность в доработке целого ряда его положений.
Ждать ли в ближайшее время переход на свободное ценообразование в ОСАГО? Многие страхователи понимают идею свободного ценообразования, как то, что цена полисов будет расти. Это так или нет? Тем более, что в начале февраля было принято Распоряжение Нацкомфинуслуг, которым предусмотрено не только увеличение лимитов выплат, но и рост тарифов на ОСАГО.
– Это слишком упрощенный подход к сложному вопросу. Цены ежегодно росли даже при неизменных тарифных коэффициентах.
Свободно ценообразование – будущее ОСАГО, но переход к нему случится не завтра, и такой переход будет управляемым, постепенным и сопровождающимся всесторонним повышением уровня страховой защиты и сервиса. Выше уже было сказано про поэтапное повышение лимитов выплат до европейского уровня, которое закладывается в новую редакцию закона «Об ОСАГО». Отдельные шаги мы делаем в этом направлении уже сейчас, не дожидаясь принятия нового закона – в мае-июне страховые суммы увеличатся на 30% согласно распоряжению Нацкомфинуслуг.
Важно понимать, чего ждут украинские страхователи. В прошлом году мы провели серьезное исследование потребителей ОСАГО. Среди прочих вопросов также изучали и отношение к цене на полисы ОСАГО. Так вот, опрошенные страхователи подтверждают, что расходы на страхование ОСАГО занимают незначительную часть в общей сумме их затрат на содержание автомобиля. Большинство из них говорят, как о важнейших вещах в ОСАГО, совсем не о том, что должно быть «недорого», а о том, что им нужны гарантии своевременных, достаточных для восстановительного ремонта выплат и качественный сервис.
Да, есть часть автовладельцев, которые хотят полис «только для полиции», «самый дешевый, и неважно какого страховщика», но поверьте, их совсем не так много, как принято думать. Это один из мифов вокруг ОСАГО, что «все хотят полисы подешевле». Большинство автовладельцев знают, что такое надежная страховая защита и хороший сервис, и именно этого ждут от страховщиков. Люди прямо говорили о том, что колебания цены в пределах 15-20% не имеют для них значения, что они лояльно отнесутся к росту цен, если это будет сопровождаться повышением уровня страховой защиты.
В любом случае, на украинском рынке ОСАГО работает 51 компания и существует серьезная конкуренция, поэтому никакой резкий рост цен невозможен. Мой прогноз относительно роста цен в ОСАГО на текущий год: +10-15%, такой же, какой наблюдался в прошлом году без всякого повышения коэффициентов.
И в перспективе переход на свободное ценообразование также будет постепенным и регулируемым, не будет ситуации, что «раз, и с завтрашнего дня у нас свободные цены». Кстати, в большинстве европейских стран переход на свободное ценообразование в ОСАГО привел как раз не к росту, а к снижению цены вследствие той самой конкуренции, про которую мы уже говорили. Тут, возможно, мы столкнемся с другой проблемой: неконтролируемый демпинг, и тогда на первое место выйдет вопрос достаточности капитала и уровня платежеспособности у компаний, регулярного контроля этих показателей во избежание новых банкротств.
Что еще необходимо для системного развития рынка?
– Во-первых, консолидация усилий всех игроков. Каждый из страховщиков должен понимать меру собственной ответственности за развитие рынка, и быть готовым сделать свой вклад, в том числе качественным выполнением обязательств перед пострадавшими и ответственными действиями при принятии решений, влияющих на будущее рынка.
Во-вторых, целостная цифровая трансформация. Электронный полис и электронный европротокол, базирующиеся на технологиях удалённой идентификации клиента – первый шаг к полноценному дистанционному взаимодействию между клиентом и страховщиком. Мы уже видим дорогу, по которой отрасль пойдет дальше в своей диджитальной трансформации. И не только в сегменте ОСАГО.
Например, налаженный обмена данными между ЦБД МТСБУ, базами Нацполиции и Госпогранслужбы создал необходимую технологическую базу для проверки наличия и действительности полисов ОСАГО, помог беспроблемно интегрировать электронный полис в повседневную жизнь украинских водителей. В идеале все базы данных, которые имеют отношение к ОСАГО, например, база Минсоцполитики или таможни, должны обмениваться данными. Это существенно ускорит процессы урегулирования, сократит затраты на бумажную работу, исключит возможность ошибок в данных.
Сейчас МТСБУ проводит аудит проектов, которые мы планируем реализовать в рамках выполнения дорожной карты развития рынка ОСАГО. Выстраиваем стройную систему работы над ними, расставляем приоритеты, чтобы в итоге получить системный и взаимосвязанный план шагов управленческой и цифровой модернизации отрасли.
Текущий год начался с активного внимания к сегменту «Зеленой карты». Произошло это как раз благодаря введению автоматизированных проверок страховых сертификатов «Зеленая карта» при выезде на автомобиле за рубеж. Не секрет, что многие украинские автовладельцы восприняли инновацию с недовольством. Для этого есть основания?
– Хороший пример того, как современные технологии дают возможность сделать то, что никак не удавалось раньше, в частности – системно проверять наличие и подлинность «Зеленой карты», привести в соответствие с требованиями законодательства реальную ситуацию с пересечением границы на автомобиле.
Мы ведь хотим быть европейской страной? Значит, подобные изменения неизбежны, нравятся они отдельным автовладельцам, привыкшим экономить на страховании, или нет. То, что сделано – давно назревший, необходимый шаг в русле общего реформирования системы «Зеленая карта» и всего украинского ОСАГО. Современный, автоматизированный способ проверки наличия и подлинности «Зеленой карты» путем запроса к ЦБД МТСБУ – отличный инструмент борьбы как с желающими пересечь границу на незастрахованном транспортном средстве, или фальсифицировать данные в полисе, так и с организованными преступными группировками, системно занимающимися подделкой страховых полисов. Вся процедура проверок происходит полностью согласно законодательству.
Развитие сферы ОСАГО в Украине невозможно без «трех китов»: модернизации законодательной базы, безусловного следования всем требованиям законодательства и цифровой трансформация с акцентом на удобстве для потребителей страховых услуг. Мы вступили на этот путь, и должны, несмотря на трудности, уверенно двигаться по нему дальше.
