Рынок ОСАГО — тренд на увеличение платежеспособности страховых компаний

Что сейчас происходит на украинском рынке ОСАГО, чего в ближайшее время ждать страховым компаниям и их клиентам рассказал нам Председатель правления страховой компании «UNIVES» Андрей Спренгель.

Ни для кого не секрет, что МТСБУ сегодня работает как никогда эффективно, обоснованно ужесточая требования к работе на рынке «автогражданки» и нацеливая страховщиков на клиенториентированность. Это касается реализации проекта электронный «Европротокол», старта «Электронного полиса», контроля за скоростью выплат страховых возмещений, который реализован через механизм дополнительных отчислений в Фонд защиты потерпевших (коэффициент ДВ1) — особенно эффективен данный механизм в отношении компаний, которые активно растут на рынке и еще не успели набрать базу событий и выплат (так по ним заранее формируются «живые» активы на будущие выплаты пострадавшим).

Параллельно с этими процессами ведется работа по усилению гарантий платежеспособности самих страховщиков, в связи с чем, в этом году начал формироваться дополнительный накопительный фонд (ДВ3). И это ПРАВИЛЬНО. Мы полностью поддерживаем политику МТСБУ в данном вопросе. Например, мы на январь 2018 года сформировали в фонде ДВ1 МТСБУ более 20,4 млн. грн. и являемся лидером на рынке по этому показателю, что, по нашим оценкам, гарантирует компенсацию всех будущих (возможных) убытков компании за счет собственных средств и защиту интересов других игроков рынка. К тому же, у нас дополнительно сформировано в МТСБУ почти 13 млн. грн. в основной части Фонда защиты потерпевших, также, как и все страховщики, мы начали формирование ДВ3. Компаний с таким же достаточным фондом как у СК «UNIVES», к сожалению, единицы.

— Тем не менее, видите ли вы проблемы на рынке?

— Практически для всех страховых компаний, становится ясным тот факт, что полученных сегодня страховых платежей (сформированных на их основании резервов) окажется недостаточно для будущих выплат возмещений, а значит, придется привлекать дополнительные ресурсы компании для качественного выполнения взятых на себя обязательств по ОСАГО. И если не влиять на это уже сегодня — ситуация будет только усугубляться, учитывая рост расценок на услуги, связанные с ремонтом транспортных средств и лечением потерпевших лиц, который мы наблюдаем в последние несколько месяцев.

— Вы имеете ввиду, что необходимо повышать стоимость полиса ОСАГО для клиента?

— Да, это вынужденная мера. Но изменения необходимо вносить на уровне государственного Регулятора, т.к. многие страховщики, и мы в том числе, по многим зонам и так используем максимально возможные по Закону тарифы по ОСАГО, а убыточность таких зон все равно достигает 70-80%, и при этом частота событий продолжает расти.

— Но если цена вырастет, соответственно должен улучшиться и сервис?

— Совершенно верно, мы приходим к тому, что за сервис нужно платить. Компании соревнуются по сервису, и объем инвестиций в клиент-сервис растёт. Уже сейчас наша компания с целью повышения качества сервиса, помогает участникам ДТП оформлять европротокол, а по событиям, которые произошли без оформления европротокола, не дожидаясь бумажной формы постановления суда — оперативно выплачивает страховое возмещение в рамках дистанционного урегулирования. Всего по ОСАГО в прошлом году мы урегулировали более 3,7 тыс. дел, а общая сумма выплат превысила 53 млн. грн. Сегодня в нашей компании с помощью европротокола урегулируется в среднем около 20% дел.

— Какие сервисы внедряются для клиентов и партнеров?

— Мы запускаем новый сайт компании, где клиент самостоятельно сможет приобрести любой продукт страхования, включая электронный полис. Вкладываем деньги в программное обеспечение, что позволяет нам автоматически интегрироваться с системой партнера (например Приватбанк и другие интернет-площадки по продаже страховых услуг). Улучшаем продукт КАСКО, покупая который клиент сможет получить дополнительные, бесплатные бонусы. Разрабатываем новую программу лояльности для действующих клиентов.

— Как работает дистанционное урегулирования в вашей компании?

— Клиенту достаточно просто позвонить по телефону горячей линии, его проконсультируют, предложат воспользоваться формами на сайте компании, с целью подачи документов дистанционно. В 2017 году по системе дистанционного урегулирования в компании было закрыто 60% всех дел. Фактически мы приучаем клиента к уровню сервиса, который давно привычен в Европе.

— Как происходит внедрение электронного полиса? На какой стадии находится рынок и ваша компания?

— В техническом плане страховой рынок и мы в том числе готовы. Осталось лишь до конца урегулировать взаимодействие с Национальной полицией, в результате чего активность продаж в этом направлении существенно вырастет.

— С какими проблемами сталкивается ваша компания при реализации ОСАГО?

— ОСАГО — это обязательный вид, и он продает сам себя. Мы зарекомендовали себя среди партнеров, выстроили свою стратегию и придерживаемся ее. Проблемы увидят те, кто сейчас демпингует на рынке.

— Как вашей компании удается контролировать убыточность портфеля и сохранять прибыльность, имея большую долю ОСАГО (84%)?

— Мы увеличивали долю ОСАГО, придерживаясь стратегии регионального развития. Проанализировав убыточность портфеля по этому виду, мы перестроили тарифную политику и пересмотрели каналы продаж. Убыточность по ОСАГО растет, но благодаря сформированным резервам мы сейчас бесперебойно производим выплаты страховых возмещений.

— Как вы относитесь к обязательности прямого урегулирования в Украине и почему страховщики не поддерживают его введение?

— Положительно, мы намерены стать участником прямого урегулирования. В настоящий момент наши специалисты изучают статистику по выплатам в рамках прямого урегулирования. Скорее всего уже в 4-м квартале мы подпишем все необходимые документы.

— Сегодня говорят о диджитализации страхового бизнеса, если страховщики перейдут на электронные договора страхования полностью, как это повлияет на их расходы и комиссии посредникам и агентам?

— На сегодня сложно представить, да и в ближайшие 5 лет также маловероятно, чтобы все клиенты самостоятельно заходили на площадки страховщиков или на сайты агрегаторов и полностью обеспечивали себя страховым покрытием, т.е. приобретали ОСАГО, КАСКО, имущественное страхование, страхование от несчастного случая и прочие необходимые добровольные и обязательные виды страхования, вбивали всю необходимую информацию для договоров, оплачивали их, получали электронные договора и все это не выходя из дома.

Поэтому все существующие на сегодня сети и каналы продаж страховщиков конечно же сохранятся, и соответственно не будет большой экономии на зарплатах и комиссионных посредникам. В ближайшее время возможно лишь изменение формы договора страхования — вместо бумажного бланка или многостраничного договора — появится электронная запись и договор в электронной форме. Т.е. будет экономия на логистике и канцелярских расходах (не более 2% от оборотов). Но если говорить о сути процесса, то да — переход на электронные договора позволит страховщикам повысить свою рентабельность, отказавшись от услуг части посредников и возможно от ряда своих представительств.

— Какие еще виды страхования планируете развивать в 2018-м году?

— В этом году мы планируем активно развивать направление туристического страхования. В конце прошлого года мы получили необходимые аккредитации в посольствах и первые продажи показали неплохую динамику роста, что свидетельствует о большом потенциале этого направления. Традиционно ежегодно усовершенствуем свою продуктовую линейку по КАСКО, чтобы сделать её еще лучше для клиента. Неплохая динамика роста в 2017-м году была по страхованию имущества, страхованию от несчастного случая, КАСКО железнодорожного состава и грузам. Надеемся, что нам удастся сохранить достигнутые показатели и такую динамику и в 2018-м году.