В Украине заработал электронный полис ОСАГО. Что это значит для страхового рынка и как это повлияет на его дальнейшее развитие, насколько надёжна система и безопасна для автовладельцев, а также о том, кто и как будет пользоваться нововведением рассказал Генеральный директор МТСБУ Владимир Шевченко.
Запуск электронного полиса — это новая возможность для современного клиента, который готов заключать договор страхования on-line. Объем интернет-транзакций увеличивается ежегодно в разы, большинство молодежи и людей активного возраста предпочитают осуществлять оплату коммунальных и других обязательных платежей, не выходя из дома, покупка билетов на поезд или самолет доступна онлайн не первый год. Поэтому запуск электронного полиса — это ответ на вызов современного общества.
За прошлый год высокотехнологичные страховые компании увеличили свой доход в среднем на 6,2%, в то время, как остальные участники рынка лишь на 3,4%. Это говорит о том, что технологии позволяют страховому рынку в первую очередь снизить расходы, оптимизировать свои бизнес-процессы, а значит, создавать новые алгоритмы эффективного взаимодействия с клиентами.
Насколько безопасен электронный полис? Опыт соседних стран говорит о том, что риск мошенничества при внедрении электронного полиса может вырасти.
— Мы рассматриваем риски электронного полиса с нескольких позиций. Во-первых, это риск фальсификации договора ОСАГО, когда, например, полис заключается после ДТП, но датой начала действия указывается предыдущий день. С электронным полисом такое невозможно, работает актуализация по времени и заключить договор задним числом нельзя. Во-вторых, риск существования ложных сайтов страховщика, то есть обман на доверии клиента. Служба безопасности МТСБУ будет постоянно мониторить интернет-пространство на предмет выявления таких сайтов или агрегаторов и применять оперативные меры. Третье — это уровень защиты самой базы данных. Система надежно защищена и от хакерских атак, и от мошенников (предусмотрены системы защиты от DDOS-атак, файерволы, системы дублирования информации и каналов доступа). Все продумано и системно реализовано для защиты от кибер-мошенничества.
Кто будет пользоваться электронным полисом? Ведь бумажный полис продолжит действовать. Как продвигать электронный полис в регионах?
— Электронный полис, безусловно, будет выбором молодых людей и активного населения. Многие из тех, кому сегодня 20-40 лет предпочтут электронный полис затратным поездкам в офис страховой компании или подозрительным агентам в будках вдоль дороги. Потому что электронный полис — это надежно, проверено и доступно в любое время и в любом месте. Что касается активности в регионах, то первые полисы были заключены в Одессе, Днепре и других городах. Так что не стоит думать, что электронный полис не пойдет в глубинку. Напротив, те страховщики, которые не имеют расширенной филиальной сети (а сегодня это экономически невыгодно) смогут привлечь клиентов из других регионов. А клиент, несомненно, получит более широкий выбор страховых компаний. Впоследствии, когда страховой рынок перейдет к свободному ценообразованию, электронный полис позволит страховщику сделать более выгодное ценовое предложение клиенту. Снижая аквизиционные расходы и уходя от комиссии страховому агенту, страховщик сможет дать клиенту качественный продукт, по адекватной цене.
Почему не все страховщики активно внедряют электронный полис. Дело в сроках окупаемости инвестиций в IT или они просто не верят в быстрый старт проекта?
— Рынок ОСАГО очень разнообразный. Наряду с крупными компаниями, доля ОСАГО в портфелях которых занимает существенное место, есть и небольшие региональные компании. Объем их платежей по ОСАГО не превышает нескольких миллионов гривен в год. Потому для них внедрение электронного полиса не совсем целесообразно. Их клиенты имеют долгосрочные страховые отношения со страховщиком по ряду других видов страхования, и электронный полис для них не станет тем важным преимуществом, которое определяет выбор страховщика. Крупные игроки рынка будут активно внедрять электронный полис и активно работать с этим молодым сегментом клиентов.
Более того, электронный полис это, по сути, прямая продажа. То есть страховщик получает всю необходимую информацию о клиенте напрямую, минуя страхового агента. Это позволит ему предложить клиенту кастомизированный страховой продукт, учитывая портрет клиента и его потребности. Анализ этих массивов данных дает огромные возможности страховщикам, это Big data, то к чему все стремятся. Это возможность быть рядом с клиентом, тогда. когда у него возникает потребность или запрос на какой-то страховой продукт. И конечно, выиграют те, у кого этот массив данных будет больше, и кто сумеет работать с этими поведенческими алгоритмами.
Фактически создание электронного полиса и электронного европротокола позволит перевести взаимодействие страховщика с клиентом полностью в on-line. Правильно ли это?
— Это возможно. Но для тех, кому привычна бумажная форма полиса и вызов полиции и аварийного комиссара – такая возможность остается. Digital — это путь, одни клиенты его выберут, другие нет. Но перед страховщиками стоит задача повышения эффективности, оптимизации бизнес процессов. Сегодня примерно 40% процессов в страховании выполняются вручную. Хотя современные технологии позволяют автоматизировать процессы от андеррайтинга до автоматического расчёта убыточности самим клиентом.
Система прямого урегулирования с расчетно-клиринговым центром позволяет страховщикам оптимизировать работу с регрессами. Потому переход к обязательному прямому урегулированию позволит сократить расходы на юридическое сопровождение всем страховым компаниям.
МТСБУ также идет по пути автоматизации многих бизнес-процессов. Мы создали автоматизированную систему регламентных выплат от получения заявления до выплаты возмещения. Клиент имеет доступ к Бюро через кабинет потерпевшего, где доступны все документы по его делу. В 2017 году 4500 потерпевших воспользовались этой услугой. Также мы активно рассматриваем применение технологии blockchain для защиты базы данных от постороннего вмешательства.
Значит ли это что страховой рынок становится технологичным? Изменится ли сама суть страхования?
— Электронный полис или европротокол — это всего лишь форма, обертка продукта. Клиенту важно то, что находится внутри. Клиент платит за скорость и качество урегулирования страхового события, полноту страховой выплаты и сервис. Это невозможно изменить одними технологическими изменениями. Необходимо принятие законодательных изменений.
Страховые лимиты должны быть увеличены вплоть до 20 млн. грн. Прямое урегулирование должно стать обязательным для всех. Необходимо найти путь, при котором клиент впоследствии ДТП получал бы отремонтированное авто, а страховщик — страховую премию, соответствующую принимаемому риску. Эти качественные изменения позволят перейти к свободному ценообразованию.
Не менее важным является и качественный надзор за формированием и достаточностью страховых резервов. Чтобы страховщики были высоконадежными и капитализированными операторами рынка. Тогда доверие клиентов к отрасли будет расти.
