Аграрное страхование имеет огромное значение для украинских аграриев, поскольку, как правило, вследствие погодных условий аграрии несут существенные убытки. Именно поэтому, такой важный инструмент, как агрострахование, может помочь аграриям уменьшить потери, обусловленные неблагоприятными погодными условиями, и дать им возможность погасить кредиты. В данный момент агрострахование в Украине только развивается.
Международный опыт Проекта IFC «Развитие финансирования аграрного сектора в Европе и Центральной Азии» в изучении и исследовании моделей агрострахования в таких странах, как США, Канада, Испания и Турция направлен на то, чтобы помочь адаптировать и обеспечить функционирование лучших мировых достижений на рынке агрострахования с учетом внутренних особенностей Украины.
Совместно с Министерством аграрной политики и продовольствия Украины IFC работает над построением надежной системы аграрного страхования, которая бы стала надежной опорой для развития сельского хозяйства страны. Именно с этой целью эксперты проекта IFC предложили Министерству концепцию создания новой модели агрострахования в Украине. Прототипом новой модели стала структура Агентства по управлению аграрными рисками в США (RMA).
Пример американской модели агрострахования ярко демонстрирует, как взвешенная политика государства в совокупности с работой частного сектора могут существенно повлиять на развитие сельского хозяйства и рентабельность производства.
Почему нет доверия к страхованию в Украине?
Возвратимся к истории. Украина дважды пыталась запустить систему помощи аграриям, а именно страховать посевы и урожай от воздействия погодных рисков, сначала в 2005-2008 годах, а затем в 2012 году. В первую волну государство выделило средства и частично компенсировало стоимость страхования для аграриев. Но страховой рынок не был технически готов предоставлять соответствующий уровень сервиса. К тому же, в соответствии с законодательством, страхование первой волны (в 2005-2008 годах) было обязательным для агропроизводителей. Министерство аграрной политики и продовольствия Украины, вместе с Проектом IFC «Развитие аграрного сектора в Европе и Центральной Азии» изучали проблематику «первой волны» и пришли к выводу, что страховые договоры не совершенны, специалистов не хватает. Проблемы дали о себе знать очень быстро: 62 страховые компании приняли участие в программе, при этом не все страховые компании имели высококвалифицированных специалистов в этой области.
Первый опыт был очень ценным, так как предоставил возможность понять, где необходимо совершенствоваться и как формировать мощную систему.
К 2012 году страховой рынок при поддержке Министерства, Нацкомфинуслуг и Проекта IFC провел существенную работу и наполнили рынок технически, а именно:
- были разработаны критерии, по которым страховая компания должна была получить лицензию на ведение бизнеса в сельском хозяйстве
- при поддержке Проекта прошли обучение и были соответствующим образом сертифицированы эксперты, имеющие право при наступлении страхового случая производить осмотр посевов и определять размер нанесенного ущерба
- разработаны страховые продукты для полевых культур при участии американских и канадских экспертов. Сегодня украинские страховые продукты соответствуют международным стандартам. Тарифы рассчитаны также в соответствии с лучшей мировой актуарной практикой и признаны ведущими международными перестраховочными компаниями
- в сотрудничестве с Министерством была проведена широкомасштабная кампания по обучению аграриев основам агрострахования, понимания страховых договоров, выбора страховой кампании, умениям защищать свои интересы и выбирать лучшие предложения страхования на рынке.
Согласно Закону «Об особенностях страхования сельскохозяйственной продукции с государственной поддержкой» (от 9 февраля 2012 года) был создан Аграрный страховой пул, который начал работать при наличии специалистов и страховых продуктов. Однако в силу разных причин, в последние годы его активность на рынке агрострахования минимизировалась.
Что мы имеем сегодня? Техническое оснащение есть. В Украине более 10 страховых компаний, которые продолжают работать на рынке и которым можно доверять. Частично вопросы развития агрострахования законодательно урегулированы. Нет лишь структуры, которая бы все эти элементы объединила и дала стране третий шанс на развитие системы агрострахования.
Американская модель RMA
Проект «Развитие финансирования аграрного сектора в Европе и Центральной Азии» исследовал, как работает система агрострахования во многих развитых странах. Сейчас предлагаем более детально рассмотреть модель агрострахования на примере Американского Агентства по управлению аграрными рисками. В США не существует специального объединения пула страховых организаций, который бы выполнял функцию поставщика услуг по аграрному страхованию. В то же время, частные страховые компании продают и обслуживают страховые продукты. Страховщики заключают контракт с Агентством по управлению аграрными рисками (RMA).
Агентство по управлению рисками (RMA) подчинено Министерству сельского хозяйства США и принимает участие в разработке и реализации федеральной программы сельскохозяйственного страхования агропроизводителей в Соединенных Штатах Америки. RMA руководит Федеральной корпорацией страхования сельскохозяйственных культур (FCIC). RMA через FCIC выделяет субсидии на покрытие части страховой премии аграрию в рамках федеральной программы страхования. Размер субсидии варьируется от 56% до 100% (катастрофическое покрытие). Фермер оплачивает только свою часть страховой премии, а субсидированного часть премии RMA направляет на счет страховой компании, заключившей договор с фермером.
RMA руководит разработкой и утверждает страховые программы и продукты, включая разработку дизайна, расчет тарифов, разработку стандартов андеррайтинга и процедур оценки ущерба. RMA отвечает за администрирование субсидий на страховые премии через единую электронную систему.
Частным страховым компаниям, которые сотрудничают с RMA, предоставляется государственная перестраховочная защит в соответствии с программами государственного страхования. Дело в том, что страховая компания не может отказать в предоставлении страховой защиты фермеру, который плохо ведет деятельность и не соблюдает технологий. Приехав на осмотр поля, страховщик понимает, что получит убытки, но отказать в страховании не имеет права. В таком случае страховщик «перекладывает ответственность за удержание плохих рисков на государство», а государство в свою очередь берет эту ответственность, выполняя функцию предоставления социальных гарантий. В этом и заключается ключевой элемент государственного перестрахования.
На государственном уровне работает программа подготовки и сертификации аварийных комиссаров, которые работают в страховании сельскохозяйственных рисков. Также проводятся образовательные программы для фермеров на общие темы страхования и управления рисками.
Структура Агентства представлена тремя отделами:
- отдел страховых услуг, который отвечает за предоставление страховых услуг (через управление контрактами со страховыми компаниями, которые непосредственно продают и обслуживают страховые полисы)
- отдел менеджмента страховых продуктов, который отвечает за разработку страховых продуктов
- отдел контроля соответствия, который следит за соблюдением условий программы со стороны как страховщиков, так и страхователей, участвующих в программе.
Частные страховые компании в США
Законодательство Соединенных Штатов требует, чтобы страховые компании, страховые брокеры и агенты каждый получали соответствующую лицензию до того, как начнут предоставлять страховые услуги. Они также должны соблюдать различные нормы, регулирующие их деятельность на уровне штата. Нормативное регулирование по вопросам финансовой деятельности страховых компании в США создает безопасные условия для сельскохозяйственных производителей. Контролировать это помогают специальные базы данных, которые ведет Национальная ассоциация уполномоченных страхового рынка (NAIC).
Как уже было отмечено ранее, в США программу с государственной поддержкой могут предоставлять только страховые компании, соответствующие требованиям и заключившие договор с RMA. Частные страховые компании нанимают страховых агентов и аварийных комиссаров (аджастеров), которые продают полисы фермерам и проводят оценку ущерба. Страховые компании разделяют с государством как прибыль, так и убытки от реализации государственных программ. В хорошие годы они получают прибыль, а в плохие абсорбируют часть убытков, снижая тем самым нагрузку на налогоплательщиков.
Страховые компании вкладывают инвестиции в новые технологии, инфраструктуру, учебные программы и мероприятия по улучшению обслуживания фермеров. Кроме выполнения своих основных функций по предоставлению и обслуживанию страховых полисов, частные страховые компании вносят вклад в совершенствование существующих государственных страховых программ путем предоставления информации о результатах реализации этих программ и последствиях изменения правил и условий договоров страхования.
Эффективность системы для сельхозпроизводителей
Сельскохозяйственные производители покупают страховые полисы напрямую у страховых компаний. Фермеры могут влиять на принятие решений относительно государственных программ страхования сельскохозкультур через свое участие в Совете директоров Федеральной корпорации страхования сельскохозяйственных культур (FCIC), которой по закону предоставлены широкие полномочия по администрированию этих программ.
Если посмотреть на цифры по страхованию в 2016 году, становится очевидным, что 90% фермеров США довольны страховкой. Напомним, страхование не является обязательным, и фермер может покупать страховку только если его удовлетворяют условия и только у той компании, которую сам выбирает. А уже покупая страховку фермер получит помощь от государства, то есть заплатит максимум 40% от стоимости страхового полиса.
Данные по программе государственного страхования в США за 2016 год (RMA)
| . | Показатель | 2016 | 2015 | 2012 | 2000 |
|---|---|---|---|---|---|
| . | Заключено договоров страхования с фермерами, количество | 1 159 648 | 1 204 619 | 1 174 007 | 1 323 243 |
| . | Объем страховых обязательств, млрд $ | 100,51 | 102,51 | 117,16 | 34,44 |
| . | Объем страховых премий, млрд $ | 9,32 | 9,76 | 11,12 | 2,54 |
| . | Объем государственных субсидий, млрд $ | 5,86 | 6,09 | 6,97 | 0,95 |
| . | Объем государственных субсидий, % | 62,9% | 62,4% | 62,7% | 37,4% |
| . | Выплаченное возмещение, млрд $ | 3,74 | 6,31 | 17,45 | 2,59 |
| . | Убыточность страхового портфеля | 41% | 65% | 175% | 102% |
Государственные страховые продукты
В 2017 году в США работает уже 551 программа страхования для 123 объектов (сельскохозяйственных культур и животных). То есть, для некоторых культур разработаны несколько программ. Например, объект - пшеница, а американский фермер может выбрать наиболее актуальную для его хозяйства программу: страхование пшеницы от града, страхование пшеницы на период перезимовки, страхование пшеницы на весь период выращивания или страхование доходов от выращивания пшеницы. Объект один, а продуктов – 4.
С 2015 стала доступной и пользуется высоким спросом программа страхования доходов.
Основные программы, доступные для фермеров:
- Индивидуальное страхование от отдельных рисков;
- Мультирисковое страхование;
- Страхование по индексу районной урожайности;
- Индексное страхование по погодному индексу;
- Страхование дохода фермерского хозяйства (защищает сельхозпроизводителя не только на случай недополучения урожая, но и в случае падения цены на продукцию).
Возможности для Украины
За периоды внедрения первой и второй волны субсидий, доверие к агрострахованию со стороны агропроизводителей не выросло. Острым остается вопрос предоставления качества агростраховых услуг. К тому же, сам агропроизводитель, и тот, кто попытался страховаться, и тот, кто только слышал о возможности минимизировать потери от погодных рисков, мало осведомлены о страховании и его возможностях. К тому же в Украине большое значение имеет повышение прозрачности, оперативного принятия решений и активного обмена знаниями между игроками рынка. Итак, проанализировав наш персональный путь развития системы агрострахования и сделав работу над ошибками, можно сделать только один вывод: для Украины государственный надзор и контроль является существенным компонентом эффективного функционирования системы.
Создание Аграрного страхового пула как партнера Министерства аграрной политики и продовольствия Украины в реализации качественных страховых услуг в Украине, к сожалению, не оправдало ожиданий. Министерство начало тесное сотрудничество с Международной финансовой корпорацией (IFC) с целью создания новой надежной системы агрострахования в марте 2017 года. При содействии IFC Министерство аграрной политики и продовольствия Украины имело возможность ознакомиться с американской моделью Агентства по управлению аграрными рисками (RMA). Основываясь на особенностях рынка агрострахования в Украине и в свете последних реформ в этом направлении, именно американская модель как пример эффективного государственного контроля и управления системой агрострахования была выбрана Министерством для имплементации в Украине.
Первым шагом в реализации этой цели будет создание и развитие в структуре Министерства подразделения по управлению аграрными рисками («Подразделение»), которое потенциально может трансформироваться в Агентство по управлению аграрными рисками.
За основу функционирования усовершенствованной системы агрострахования Министерством аграрной политики и продовольствия Украины было принято решение передать регулирующие и контролирующие функции "Подразделению", а коммерческие отношения по заключению страховых договоров оставить за страховым рынком.
С целью повышения надзора и регулирования деятельности по сельскохозяйственному страхованию «Подразделение» будет проводить регулярные встречи и обсуждения проблематики рынка и решать сложные задачи. Определяя и реализуя приоритетные направления развития системы агрострахования, «Подразделение» параллельно будет способствовать гармонизации аграрной политики в целом и создаст эффективные стимулы ее развития. С целью повышения спроса и качества услуг агрострахования планируется проанализировать потребности агропроизводителей в страховых продуктах и разработать лучшие продукты, которые бы удовлетворяли спрос агропроизводителей. «Подразделение» обеспечит высокий уровень осведомленности агропроизводителей о возможностях управления рисками в агропроизводстве, проведение соответствующих просветительских мероприятий, что позволит повысить доверие к этому рынку.
IFC оказывает поддержку Министерству аграрной политики и продовольствия Украины в вопросе подготовки будущих специалистов подразделения. Эксперты IFC проводят обучение по вопросам агрострахования для 5-ми специалистов Министерства аграрной политики и продовольствия Украины.
Украина уверенно движется дальше и вводит новые инструменты и подходы для развития аграрного сектора. Создание мощной системы агрострахования в стране как действенного ресурса и инструмента по усилению аграрного сектора в вопросе минимизации рисков, влияющих на прибыльность производства – один из ключевых этапов в развитии агрострахование в Украине.
