Высокие технологии уже прочно закрепились в страховании. Они помогают не только упрощать общение с клиентом, осуществлять продажи страховых полисов и урегулирование убытков, но и создавать индивидуальные продукты и предлагать гибкие тарифы.
Одна из таких инноваций – телематика, перекочевавшая в страхование из транспортно-логистической отрасли. Об особенностях этой технологии, а также о том, какие преимущества она дает страховщикам и их клиентам, рассказал вице-президент страховой компании «АХА Страхование» Максим Межебицкий.
История телематики
Транспортная телематика — это мониторинг движения автомобиля или любого другого транспортного средства. Долгое время эта технология применялась в основном в коммерческой деятельности. На грузовиках устанавливались специальные модули, которые позволяли отследить, по какому маршруту едет водитель, с какой скоростью, где он останавливается, сколько отдыхает. Однако со временем пользу от телематики осознали и страховые компании, которые получили возможность изучать манеру вождения своих клиентов, и в зависимости от этого устанавливать стоимость страхового полиса для каждого отдельно взятого водителя. А также мотивировать их скидками за аккуратную езду.
Массовое применение телематики в страховании началось в США. В Европе эта технология тоже распространена, но не во всех странах. В наибольшей степени – в Италии и во Франции, хотя страховщики из других государств ЕС ее тоже активно осваивают. А вот для Украины телематика пока что совсем в новинку, и АХА является, по сути, одним из первопроходцев, который намерен ее популяризировать и применять в своей деятельности. Например, пилотный продукт по КАСКО, построенный на основе телематики, был запущен нами в марте. И если его тестирование окажется успешным, то уже с середины нынешнего года наша новая программа «КАСКО Смарт» будет продаваться по всей Украине.
С помощью «умного страхования» мы хотим дать возможность аккуратным водителям экономить при страховании. Для вовлечения заинтересованных клиентов мы предлагаем инновационную возможность синхронизации телематического устройства в транспортном средстве с мобильным приложением, которое позволяет отслеживать манеру вождения, мониторить накопленные баллы и размер потенциальной скидки за безопасное вождение автомобиля. Данная технология, помимо экономии на страховании, позволит сделать наших клиентов более внимательными к манере управления автомобилем, что впоследствии поможет сократить количество ДТП и сделать дорожное движение более безопасным для всех его участников.
О технологии
В страховой телематике используется два основных подхода. Первый – «Pay as you drive», что подразумевает мониторинг километража, так называемый low mileage. Вторая методика называется «Pay how you drive», которая учитывает значительно большее число параметров. Время вождения, скоростной режим, маневры, пробег. Общее количество показателей в данном случае может достигать двух-трех десятков.
Все собираемые страховой компанией данные обрабатываются с помощью скорринговой модели. Она дает возможность напрямую оценивать уровень риска каждого отдельного водителя, что невозможно, используя классические подходы к ценообразованию. Скорринги разрабатывают как сами страховщики, так и независимые провайдеры, которые занимаются внедрением специализированных продуктов. Например, мы при анализе будем использовать ту скорринговую модель, которую вместе с телематическим оборудованием предоставляет наш партнер – компания Raxel Telematics.
О считывании и анализе данных
Наиболее распространенный тип телематических устройств – это небольшого размера прибор, который вставляется в диагностический порт автомобиля, находящийся под рулем. Инсталляция занимает 15 секунд, не больше. Связь обеспечивается с помощью SIM-карты одного из мобильных операторов, которая служит для передачи телематической информации на сервер провайдера. Эти данные доступны как страховой компании на специальном веб портале, так и клиенту, который может через мобильное приложение следить за статистикой своей езды, и дополнительно получать рекомендации о том, что необходимо исправить в манере вождения.
Правда, этот класс телематических устройств не позволяет проводить настолько глубокий анализ, чтобы полученные данные могли использоваться при урегулировании. Хотя существуют более сложные системы, как правило, противоугонные. Они основываются на GPS-мониторинге, и дают возможность отслеживать разнообразные параметры, связанные с наступлением дорожно-транспортного происшествия. В том числе, предотвращать угон.
О скидках и бонусах
Поведение на дороге оценивается по шкале баллов, на основе которой страховщик определяет индивидуальную скидку. Вообще, наш продукт будет работать таким образом, что уже при установке телематического устройства страхователь получит дисконт в размере 5% от стоимости полиса. Скажем так, для мотивации. После этого платеж по договору разбивается на 4 части и оплачивается раз в три месяца. По истечении 9 месяцев действия полиса на основе проанализированных данных, собранных с помощью телематики, страховщик предоставляет еще одну скидку, которая учитывается при внесении последнего платежа, и он корректируется на сумму этой скидки. При достижении рейтинга 75 баллов и выше четвертый платеж вообще не уплачивается. Таким образом, в первый год страхования скидка может составлять до 30% стоимости полиса. К концу второго года действия договора она может достичь 40%, а максимально возможная скидка, которая формируется на основе показаний телематического устройства, а также дополняется бонусом за безубыточную езду, составляет 50%.
О бесполезности обмана
К слову, любую попытку клиента отключить прибор страховщик сразу же увидит. И даже если он попытается установить устройство в другой автомобиль с целью обмануть компанию, это тоже будет зафиксировано, так как через диагностический разъем виден индивидуальный VIN-код автомобиля. Все это, в итоге, повлияет на рейтинг страхователя, и явно не в лучшую сторону. Причем, даже в договоре черным по белому будет прописано, что, если клиент намерен претендовать на скидку, отключать прибор, пока автомобиль находится в движении, он не имеет права. Исключение составляют случаи, когда транспортное средство, например, находится на СТО. В этом случае санкции применяться не будут.
Об ответственных клиентах
Основная цель для нас – привлечь «качественных» безубыточных клиентов, которые по телематике будут демонстрировать рейтинг 75 и выше. Речь об автомобилистах, которые неинтенсивно эксплуатируют свои авто, не нарушают правила, ездят в умеренном скоростном режиме, не осуществляют резких маневров, а значит, заинтересованы в том, чтобы платить по КАСКО меньше. К сожалению, таких страхователей немного, около 25% от общего количества. Но именно на них и будет рассчитан наш новый продукт.
О будущем телематики
В мире уже есть практика использования телематики и в других видах страхования. Речь, к примеру, о перспективных разработках под условным названием connected health. Это данные, собираемые с помощью различных датчиков, браслетов о состоянии человека и фитнес-треккеров, о его биологической активности, о физических нагрузках, которые затем могут использоваться при расчете стоимости полиса медицинского страхования или страхования жизни. Однако на данный момент телематика в промышленных масштабах применяется именно в автостраховании. Все остальное – это лишь концепты.
И немного о прямом урегулировании
Мы предложим инновационный продукт не только по КАСКО. В апреле в рамках Моторного (транспортного) страхового бюро Украины компания «АХА Страхование» намерена заключить соглашение еще с 17-ю компаниями, которые совокупно занимают около 50 - 60% рынка ОСАГО. Суть договоренностей заключается в том, что между подписантами заработает механизм прямого урегулирования в добровольном режиме. Иными словами, если при попадании в ДТП у его участников будут полисы компаний, которые вошли в этот неформальный пул, то выплату по «автогражданке» каждый из них будет получать у своего страховщика.
Однако мы хотим пойти дальше и планируем предложить продукт, который даст клиентам-покупателям полисов ОСАГО возможность получать выплату в нашей компании в 100% случаев. Кроме того, урегулирование убытка будет проходить по той же схеме, что и в КАСКО. Это гарантия ремонта, отсутствие учета износа и отсутствие франшизы, консультационная помощь и т.д. Да, он будет приблизительно на 50% дороже обычного полиса «автогражданки», но и возможности его гораздо шире. Такая модель хороша прежде всего тем, что мы можем привлекать клиентов, заинтересованных не в демпинговой цене полиса, а в надежности самой компании, и в качестве того продукта, который они получают.
