Идея о переходе обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) в Украине на электронный полис на страховом рынке не нова и обсуждается уже много лет.
Оптимисты считают электронный полис панацеей от всех бед рынка ОСАГО, пессимисты же боятся того, что потребуются дополнительные инвестиции на обучение сотрудников, обеспечение каналов связи и организацию рабочих мест (планшет/ноутбук, принтер) для тех, кто привык выписывать полисы «руками».
Кроме того, введение электронного полиса упорядочит правила конкуренции, которая в большей степени будет осуществляться в рамках страхового поля - за счет улучшения качества предоставляемых услуг. Это радует добросовестных участников рынка и пугает недобросовестных.
За последние два года рынок страхования перешел из фазы вяло текущего обсуждения данного вопроса к активным действиям: была сформирована рабочая группа по проекту внедрения электронного полиса в Украине, разработано техническое задание, были приняты многие важные решения. Можно смело утверждать, электронному полису в Украине быть!
Однако, многие по-разному видят и понимают электронный полис ОСАГО. Давайте разберемся, какой именно нам нужен электронный полис, каким он должен быть, и какие трудности нас ждут на пути к его реализации.
Чем плох бумажный полис?
Во-первых, изготовление бланков, распределение их по агентской сети, их хранение и утилизация, а также учет остатков чистых, реализованных, испорченных и утерянных бланков, — это трудоемкий процесс, а потом дорогой и неэффективный.
Стоимость изготовления одного комплекта бланков полиса и стикера сегодня составляет 1,68 грн. Это значит, что ежегодно рынок будет экономить около 14 млн. грн. за счет отказа от бумажных бланков.
Во-вторых, на рынке страхования осуществляется большое число мошенничеств с бумажными полисами.
Это и реализация «утерянных» полисов недобросовестными агентами, за которые страховщик не получает ни копейки, а при страховом случае осуществляет выплату. В 2013 году по данным ЦБД МТСБУ было утеряно почти 70 тыс. бланков, а это почти 20 млн. грн. неполученных страховщиками платежей, которые получили мошенники. Реальный объем утерянных бланков может быть многократно больше.
Это и демпинг недобросовестных агентов и страховщиков за счет предоставления «скидки» страхователю за счет искажения данных. Например, грузовой автомобиль КАМАЗ может быть застрахован по категории мотоцикла, при этом разница в тарифе будет шестикратной! Либо автомобиль, зарегистрированный в Киеве, будет застрахован по тарифу сельской местности, что в 3 раза дешевле.
Широко распространено мошенничество, когда полис страхования приобретается незастрахованным автомобилистом «задним» числом, после того как случился страховой случай. Продажа полисов на бланках старого образца, продажа по старым тарифам, продажа страховщиками, которые не имеют право это делать (лишены лицензии), и другие виды мошенничества давно известны участникам рынка.
Еще одной проблемой является значительная задержка и искажение данных страховщиками при выгрузке информации по реализованным полисам в ЦБД МТСБУ, что приводит к невозможности МТСБУ ведения корректной тарифной политики, задержке отчислений в фонды МТСБУ, недорезервированию. Осуществление управления и контроля над рынком ОСАГО на основании таких данных просто невозможно.
Ежегодные прямые потери рынка страхования от использования бумажных бланков строгой отчетности значительно превышают 100 млн. грн.
Что даст рынку страхования переход на Электронный полис?
Внедрив такую технологию в Украине, мы сможем сэкономить для рынка значительные средства, которые тратятся сейчас на документооборот и отчетность. Мы сможем предотвратить мошенничества, связанные с неправильным расчетом тарифа или выписыванием полиса «задним числом», или работой на рынке страховщиков, которые не имеют на это право. Ну и, наконец, электронный полис нельзя утерять или испортить.
Единственная проблема рынка ОСАГО, которую не сможет решить электронный полис, — это демпинг страховщиков за счет сверхвысокой агентской комиссии, которая в отдельных случаях достигает 70% при том, что средняя убыточность данного вида страхования составляет 42%. Но эта проблема лежит в области административного управления рынком, хотя информационные технологии могут значительно облегчить это администрирование.
Каким должен быть Электронный полис в Украине?
— Система «Электронный полис» должна быть современной, быстродействующей и эффективной. Ведь Электронный полис – это общегосударственная система, в которой будут активно работать до 100 тыс. пользователей – сотрудников и агентов страховых компаний, около 9 млн. пользователей – владельцев и страхователей транспортных средств, свыше 10 тыс. пользователей – сотрудников ГАИ и др.
— Система должна строиться на базе свободного и открытого программного обеспечения, поскольку при использовании проприетарного (платного) программного обеспечения от Microsoft каждое пользовательское соединение придется лицензировать: то ли МТСБУ, то ли страховщикам. При стоимости одной CAL-лицензии 350 грн. общая стоимость лицензирования для МТСБУ обойдется в 20-30 млн. грн., что более чем в 10 раз превышает стоимость разработки системы на базе Java (приложение) и Linux (операционная система).
— Система должна предлагать продвинутым страховщикам инструментарий (API) интеграции их информационных систем с помощью веб-сервисов. Такой инструментарий позволит агентам и сотрудникам страховых компаний работать в привычном интерфейсе информационной системы страховщика. При этом реализация и эмиссия электронного полиса будет проходить исключительно через МТСБУ, но в фоновом, незаметном для пользователя, режиме.
МТСБУ должен быть разработан единый сайт для страховщиков, которые не готовы к интеграции с помощью веб-сервисов (а таких подавляющее большинство) и используют устаревшие информационные системы, через который их агенты и сотрудники смогут в рамках выделенных им прав реализовывать электронные полисы от имени страховщика.
Шутка ли, но даже в ТОП-10 страховщиков есть такие компании, большая часть договоров, которых реализуется агентами «от руки» с расчетом «в голове», с последующим переносом данных вручную в учетную систему низкоквалифицированным персоналом. Разумеется, что на каждом этапе такого «чудачества» накапливаются все новые и новые ошибки и искажения. Многие такие компании в качестве учетных систем до сих пор используют «1с: Предприятие 7.7» образца 1999 года, которая даже производителем не поддерживается с 2011 года. Понятное дело, что такие компании не готовы к тому, чтобы их агенты продавали полисы в режиме онлайн, и будут всеми доступными способами затягивать окончательный переход на электронный полис и отказ от бланков.
Единый сайт должен быть разработан так, чтобы его интерфейс корректно отображался во всех популярных настольных и мобильных браузерах, поддерживая наиболее распространенные их версии. А это более 20 различных версий браузеров.
— Система должна иметь мобильные приложения для основных мобильных операционных систем. Это позволит агентам быстрее осуществлять страхование в тех регионах, где скорость беспроводного интернета очень медленная (EDGE или даже GPRS).
— Система должна справляться с высокой нагрузкой. В системе будет зарегистрировано до 100 тыс. пользователей: сотрудников страховых компаний (около 25 тыс.) и агентов. Через систему будет реализовываться около 10 млн. полисов в год, т.е. около 30 тыс. полисов в сутки. Число операций расчета, сохранения и проверки превысит 100 тыс. в день.
— Система должна работать в режиме 24/7/365. Сутки простоя такой системы обойдется страховщикам в 7 млн. грн., именно столько в среднем «собирает» страховой рынок за один день.
— Система должна соответствовать высочайшим требованиям информационной безопасности, ибо будет хранить данные обо всех транспортных средствах страны и их владельцах.
— Система должна быть интегрирована с базой данных НАИС Департамента ГАИ, базой данных льготных удостоверений, реестрами физических и юридических лиц: реестр ИНН и ЕГРПОУ.
Наибольшие опасения вызывает именно интеграция с базой НАИС ГАИ. В этой базе данных много некорректных данных: информация дублируется (в том числе и по регистрационному номеру) либо неверна. Кроме того, НАИС ГАИ внедрена далеко не во всех регионах страны, потому актуализация данных происходит со значительной задержкой. Необходимым является формулирование четких требований по изменению НАИС ГАИ для внедрения электронного полиса, а также согласование четких сроков выполнения этих изменений.
Без интеграции с НАИС ГАИ, проект «Электронный полис» решит лишь небольшую часть проблем: экономия, благодаря отказу от бумажного бланка, невозможность заключения полиса задним числом и получение ЦБД МТСБУ данных о реализованных полисах в режиме онлайн. При этом не будут решены проблемы, связанные с искажением данных о транспортном средстве, некорректным применением коэффициентов, льгот, занижением стоимости полиса, невозможностью применения коэффициента бонус-малус, искажением других данных страховщиками и агентами.
В Латвии, которая осуществила переход на электронный полис ОСТА (аналог нашего ОСАГО) с июня 2008 года, чтобы застраховаться нужно заполнить всего два обязательных поля: регистрационный номер и номер тех. паспорта транспортного средства. Автомобиль будет при этом автоматически идентифицирован в базе данных ГАИ, и будет автоматически рассчитан страховой платеж на основании хранящейся в базе данных информации о нем: город регистрации, марка и модель, объем двигателя, число ДТП (расчет бонус-малус) и т.п. Дополнительно можно указать номер свидетельства инвалида, по которому после проверки в соответствующей базе данных будет применена льгота. Оплатить такой полис может любое лицо с помощью банковской карты. А уже через несколько секунд полис вступит в действие. Сотрудник ГАИ при этом осуществляет проверку покрытия автомобиля с помощью электронных средств.
О сроках разработки и внедрения системы «Электронный полис»
Эффект от перехода на электронный полис будет только тогда, когда 100% полисов ОСАГО будут эмитироваться системой «Электронный полис». Только тогда мы сможем увидеть положительные результаты проводимой реформы.
Не стоит обращать внимание на заявления и предложения вида: «Мы внедрим Электронный полис за 3 месяца» или «мы внедрим Электронный полис за 5 месяцев», ибо это неправда. Написание веб-сервиса, в котором несколько пользователей смогут создать несколько десятков или даже тысяч электронных полисов, является всего лишь наглядным прототипом системы «Электронный полис», но уж никак не рабочей системой.
Сегодня страховой рынок стал на путь выбора: либо мы быстро делаем прототип, а потом десяток лет его дорабатываем и внедряем с сомнительным результатом, либо поручаем данный проект профессионалам и внедряем, скажем, за два года. И, повторюсь, проект будет завершен только тогда, когда все полисы будут эмитироваться исключительно в системе «Электронный полис».
Любой здравомыслящий человек понимает, что данный путь невозможно пройти за квартал-полгода. В лучшем случае, при достаточном финансировании и готовности рынка быстро переключиться, оснастить свои точки продаж соответствующим оборудованием, на внедрение проекта нужно не менее года. Скорей всего, на разработку системы понадобится около полугода, на тестирование и опытную эксплуатацию еще полгода. Затем начнется самый сложный этап перехода всего рынка на новую систему, что, вероятно, займет не менее одного года.
Этап внедрения не должен превратиться в этап тестирования и доработки системы, число ошибок и изменений должно быть сведено к нулю. Ибо в этом случае переход займет не год, а 5 лет, а то и больше. Доверие всех участников рынка и государственных органов к системе будет подорвано, что еще более усложнит процесс внедрения.
Нельзя допустить, чтобы разработка системы «Электронный полис» превратилась в долгострой, как некоторые другие государственные системы.
О стоимости разработки и внедрения системы «Электронный полис»
Сегодня Украина занимает 4-е место в мире по экспорту ИТ-услуг. Подавляющее большинство профессиональных программистов работает в аутсорсинговых IT-компаниях, ориентированных на внешний рынок. В 25 крупнейших аутсорсинговых компаниях Украины работает более 27 тыс. сотрудников и открыты вакансии по 2 тыс. позиций. Всего же в Украине рынок профессиональных программистов насчитывает около 100 тыс. специалистов. Ежегодно отрасль ИТ-индустрии Украины растет на 20-25%.
Не стоит в список профессиональных программистов включать сисадминов, обслуживающих компьютерный парк предприятий, сотрудников мелких веб-студий, «штампующих» сайты-визитки, а также настройщиков системы «1С: Предприятие». Эти сотрудники либо не являются программистами, либо узко специализированы, либо не обладают необходимым уровнем профессионализма.
Программисты являются самыми востребованными и высокооплачиваемыми сотрудниками в Украине. Например, в Киеве уровень месячного оклада Java-программистов в среднем составляет от $1000 у младших разработчиков до $3600 у старших, и $4200 у архитекторов систем.
Разработка и внедрение высоконагруженной безотказной информационной системы государственного уровня – очень сложный и ответственный проект, к которому следует привлекать только профессионалов рынка информационных технологий. Такая система априори не может стоить $40 тыс., как стоит онлайн-магазин средней страховой компании. Если только к разработке не привлечены студенты-фрилансеры и другие дилетанты, либо компания-подрядчик видит другие способы извлечения прибыли из проекта. Например, затянуть срок разработки и внедрения на долгие годы, постоянно получая плату за обслуживание либо роялти за некие «авторские права».
Вместо заключения
Переход на электронный полис ОСАГО является важнейшим этапом становления страхового рынка Украины. Этот всеукраинский проект можно сравнить по загруженности, требованиям к безопасности и отказоустойчивости с системами интернет-банкинга крупнейших банков страны, с государственными реестрами объектов имущественных прав, ИНН, ЕГРПОУ и т.д. Эта система послужит мощным катализатором к переходу страхового рынка к прямым онлайн-продажам, что сэкономит время и деньги всех участников рынка и снизит доминирующую роль агентов на нем (вспомним размер комиссии в 50-70%). При условии, что проект удастся.
Прежде чем приступать к разработке, нужно сто раз отмерить и подумать. Привлечь профессионалов рынков информационных технологий и страхования. Если же проектом будут заниматься дилетанты-студенты, то и результат будет на уровне дипломной работы ВУЗа средней руки, а «сдача экзамена» будет переноситься из года в год, а то и вовсе будет отложена, поскольку разработчик уйдет в «академический отпуск».
Нужно помнить, что самыми дорогими ошибками в разработке программного обеспечения являются ошибки, допущенные на этапе проектирования. Ошибку, допущенную на листе бумаги, очень просто стереть ластиком, а вот переписывание уже готового программного продукта стоит немалых денег, требует значительного времени, а «подпирание костылями» приводит к еще большим ошибкам.
Очень хочется надеяться, что в этом важном для рынка страхования вопросе не будет излишней спешки, не будет необоснованно и необдуманно принятых решений. Только обдуманные шаги позволят создать вместо очередной «залипухи» по-настоящему эффективный инструмент.
В качестве заключения хотелось бы напомнить, что Украина занимает 4ое место в мире по экспорту ИТ-услуг, но что-то мешает нам создавать для внутреннего рынка качественные программные продукты. Надеюсь, не в этот раз. Разум восторжествует!
