РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
05.01.12 Справа № 10/240/2011
За позовом Публічного акціонерного товариства Акціонерного комерційного банку "Індустріалбанк", м. Запоріжжя в особі Луганської філії АКБ "Індустріалбанк", м. Луганськ
до Приватного акціонерного товариства "Страхова група "ТАС" в особі Луганської філії ПАТ "Страхова група "ТАС", м. Луганськ
третю особу, яка не заявляє самостійних вимог на предмет спору на стороні позивача - ОСОБА_1 , Луганська область, Станично-Луганський район,
с. Плотина
про стягнення 24 662 грн. 79 коп.
Суддя Мінська Т.М.
представники сторін:
від позивача - ОСОБА_2 - юрисконсульт 1 категорії юридичного відділу, довіреність № 26 від 05.02.2010;
від відповідача - ОСОБА_3 –представник за довіреністю № ГО-11/352 від 16.12.2011;
3-я особа - не прибула.
Суть спору: позивачем заявлено вимогу про стягнення з відповідача суму страхового відшкодування по Договору кредиту № КRС/0400/624/07 від 03.08.2007 в розмірі 24 662 грн. 79 коп., що складається з суми кредиту –16111 грн. 08 коп., суми відсотків –366 грн. 93 коп., суми комісії 600 грн. 00 коп., 3% річних –1672 грн. 65 коп., суми індексу інфляції –5912 грн. 13 коп.
Відповідач проти позову заперечує з підстав наведених у відзиві на позов від 22.12.2011 та просить відмовити в його задоволенні.
Строк вирішення даного спору закінчується 01.01.2012. Ухвалою суду від 22.12.2011 згідно ч. 3 ст. 69 ГПК України за клопотанням позивача продовжено строк розгляду спору на 15 днів до 16.01.2012.
Розглянувши матеріали справи та вислухавши доводи представників сторін, суд
в с т а н о в и в:
23.08.2006 між Акціонерним комерційним банком "Індустріалбанк" (Страховиком) правонаступником якого є Позивач, і Закритим акціонерним товариством "Страхова група "ТАС" (Страхувальником) правонаступником якого є Відповідач укладено Договір страхування кредитного портфелю банку № 0293561500 (далі –Договір страхування). Згідно п. 4 предметом цього Договору є страхування ризиків Страхувальника, (позивача у справі), пов’язаних з невиконанням (неналежним виконанням) фізичними особами (Позичальниками) своїх договірних зобов’язань за Договорами кредитними, укладеними між Страхувальником та Позичальниками (загальна кількість таких угод не обмежена) та зазначеними в Реєстрі кредитних угод (п.4.1. Договору страхування).
Відповідно до п. 4.2. Договору страхування, цей Договір розповсюджується на кредитні угоди, укладені після набрання чинності цим Договором.
Згідно пункту 4.4 цього Договору (із змінами на підставі додаткової угоди №1 від 01.02.2007), об'єктом страхування є майнові інтереси Позивача, пов'язані з матеріальними збитками внаслідок повного або часткового неповернення Позичальником суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом та комісій за управління кредитом на умовах Позивача, у відповідності з Договором кредитним, укладеним між Позичальником та Позивачем, згідно з «Правилами кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ «ІНДУСТРІАЛБАНК», затверджених Протоколом Правління від 05.07.2006 зі змінами, «Правилами кредитування фізичних осіб в межах карткових проектів»АКБ «ІНДУСТРІАЛБАНК», затверджених Протоколом Правління від 07.06.2006 зі змінами, "Правилами кредитування фізичних осіб на придбання товарів тривалого використання та послуг (нова редакція)", затверджених Протоколом правління від 10.07.2006 зі змінами.»
Згідно п. 6 Договору страхування Страховим випадком є невиконання або часткове невиконання Позичальником своїх зобов’язань по поверненню суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом в строки та на умовах, що передбачені в конкретній кредитній угоді, внаслідок смерті або неплатоспроможності Позичальника. Під неплатоспроможністю Позичальника Сторони розуміють наявність факту прострочення виконання Позичальником своїх зобов’язань по поверненню суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом на протязі більш ніж 30 календарних днів з моменту настання обов’язку щодо сплати відповідно до умов кредитної угоди (п.6.1. Договору страхування).
Не підлягають відшкодуванню збитки, що стались внаслідок випадків, передбачених п.6.3. Договору страхування.
Відповідно до п.10.5.3. Договору страхування відповідач зобов’язаний в повній мірі, відповідно до визначених у п.11 цього договору і Правилами та чинним законодавством України умов, провести виплату страхового відшкодування.
Після настання страхового випадку, Страхувальник зобов’язаний негайно, але в будь-якому разі не пізніше ніж через 5 робочих днів, письмово повідомити про це Страховика, або його відповідні регіональні підрозділи (п.11.1.1. Договору страхування).
Для виплати страхового відшкодування Страхувальник надає Страховику заяву про настання страхового випадку з одночасною передачею всіх документів наведених у п.11.1.3. Договору страхування, які свідчать про настання страхового випадку і про розмір збитку. У розумінні п.11.1.3. Договору страхування розмір страхового відшкодування –це прострочена заборгованість Позичальника по кредитній угоді, виключаючи пеню, штрафні санкції та підвищені відсотки за прострочку, в розмірі суми кредиту та відсотків за користування кредитом на підставі умов кредитної угоди, на дату настання страхового випадку.
У разі звернення Страхувальника другий раз поспіль для виплати страхового відшкодування, Страхувальник надає Страховику заяву про настання страхового випадку з одночасною передачею всіх документів наведених у п.11.1.4. Договору страхування, які свідчать про настання страхового випадку і про розмір збитку. У розумінні п.11.1.4. Договору страхування розмір страхового відшкодування –це загальна заборгованість Позичальника по кредитній угоді, виключаючи пеню, штрафні санкції та підвищені відсотки за прострочку, в розмірі суми кредиту та відсотків за користування кредитом на підставі умов кредитної угоди, на дату настання страхового випадку.
03.08.2007 між ОСОБА_1 (далі - Позичальник), третьою особою у справі, та Позивачем був укладений кредитний договір № KRC/0400/624/07 (далі - Кредитний договір) на споживчі цілі без застави на суму 20 000 грн. під 9 відсотків річних зі строком надання кредиту до 02.08.2010. За цим кредитним договором банком був підписаний та надісланий до Страхової компанії, і підписаний останнім Реєстр кредитних договорів б/н від 04.09.2007 та був сплачений страховий внесок до порядку та в строки згідно п. 7.2. Договору страхування.
За першим страховим випадком від 27.03.2008 Відповідач виплатив страхове відшкодування.
Станом на 26.05.2008 ОСОБА_1 мала заборгованість за Кредитним договором в сумі 17078 грн. 01 коп., з яких 16111 грн. 08 коп. –сума кредиту, 366 грн. 93 коп. - сума відсотків, 600 грн. –сума комісії.
Отже, 26.05.2008 настав другий страховий випадок, та Позивачем у відповідності до п.п. 11.1.3., 11.1.4 Договору страхування направлена Відповідачу заява № 1798 про страхове відшкодування, розмір якого становить 17078 грн. 01 коп., з яких 16111 грн. 08 коп. –сума кредиту, 366 грн. 93 коп. - сума відсотків, 600 грн. –сума комісії.
Пакет необхідних документів разом із заявою отриманий Відповідачем згідно акту приймання-передавання документів від 26.05.2008.
За умовами п. 10.5.3. Договору страхування, Страховик зобов'язаний в повній мірі, відповідно до умов п. 11 Договору, Правил добровільного страхування кредитів, та чинного законодавства України провести виплату страхової відшкодування.
Відповідач листом № Г.01.01/5770 від 24.07.2008 з посиланням на п.п. 10.4.1 п.п. 10.4 Договору страхування та п. 3 ст. 26 Закону України «Про страхування» відмовив у виплаті страхового відшкодування мотивуючи це тим, що довідка про доходи Позичальника, яку Позивач надає Відповідачу разом з пакетом документів для виплати страхового відшкодування, є сфальсифікованою, а саме: згідно з проведеним розслідуванням стало відомо із листа УПФУ в Жовтневому районі м. Луганська № 5501/08-15 від 09.07.2008., що Позичальник ОСОБА_1 дійсно працювала в ТОВ «Магазин 380», але отримувала заробітну плату у декілька разів менше, ніж зазначено у довідці про доходи № 17/01 від 30.07.2007, яку вона надала банку. Банк належним чином не перевірив дані, які місяться в довідці про доходи Позичальника. Отже, причиною відмови у виплаті страхового відшкодування є п. 3 ст. 26 Закону України «Про страхування»- подання Страхувальником свідомо неправдивих відомостей про об’єкт страхування або факт настання страхового випадку.
Позивач звернувся з даним позовом, оскільки вважає, що відповідач безпідставно відмовив у виплаті страхового відшкодування, яке повинен був згідно п. 11.1.6. Договору страхування сплатити не пізніше 24.07.2008. За розрахунком позивача за період з 25.07.208 по 28.10.2011 інфляційні втрати становлять 5912 грн. 13 коп., а 3 % річних за цей період 1191 день становлять 1672 грн. 65 коп.
Відповідач вважає, що обґрунтовано відмовив у виплаті страхового відшкодування, тому що Позивач в порушення вимог п. 2.1.Правил кредитування не перевірив належним чином відомості надані позичальником, зокрема стосовно наявності стабільних і документально підтверджених джерел доходів, тому кредитний договір між Позивачем і ОСОБА_1 не є об’єктом страхування за Договором страхування. Крім того, Позивачем порушено ряд умов Договору страхування, які є обов'язковими для виплати страхового відшкодування –в порушення п. 10.3.6 Договору страхування несвоєчасно повідомлено про затримку виконання зобов’язання Позичальника.
Оцінивши матеріали справи суд дійшов висновку, що позов підлягає задоволенню з наступних підстав. Так, правове регулювання правовідносин сторін здійснюється главою 67 Цивільного кодексу України, Законом України "Про страхування" № 85/96-ВР від 07.03.96.
За договором страхування одна сторона (страховик) зобов'язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові) або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору (ст. 354 ГК України, ст. 979 ЦК України).
У відповідності до ст. 1 Закону України "Про страхування" страхування - це вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів фізичних осіб та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати фізичними особами та юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій) та доходів від розміщення коштів цих фондів.
Згідно зі ст. 2 вказаного Закону страховиками визнаються фінансові установи, які створені у формі акціонерних, повних, командитних товариств або товариств з додатковою відповідальністю згідно з Законом України "Про господарські товариства" з урахуванням особливостей, передбачених цим Законом, а також одержали у встановленому порядку ліцензію на здійснення страхової діяльності.
Страхувальниками визнаються юридичні особи та дієздатні фізичні особи, які уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками відповідно до законодавства України. Страхувальники можуть укладати із страховиками договори про страхування третіх осіб (застрахованих осіб) лише за їх згодою, крім випадків, передбачених чинним законодавством. Застраховані особи можуть набувати прав і обов'язків страхувальника згідно з договором страхування /ст. 3 Закону України "Про страхування"/.
Страховий випадок - подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі /ст. 8 Закону України "Про страхування"/.
Страхова сума - грошова сума, в межах якої страховик відповідно до умов страхування зобов'язаний провести виплату при настанні страхового випадку.
Страхова виплата - грошова сума, яка виплачується страховиком відповідно до умов договору страхування при настанні страхового випадку.
Розмір страхової суми та (або) розміри страхових виплат визначаються за домовленістю між страховиком та страхувальником під час укладання договору страхування або внесення змін до договору страхування, або у випадках, передбачених чинним законодавством сум /ст. 9 Закону України "Про страхування"/.
Щодо порядку та умов здійснення страхових виплат та страхового відшкодування, то вони передбачені ст. 25 Закону України "Про страхування" та полягають у тому, що здійснення страхових виплат і виплата страхового відшкодування проводиться страховиком згідно з договором страхування на підставі заяви страхувальника (його правонаступника або третіх осіб, визначених умовами страхування) і страхового акта (аварійного сертифіката), який складається страховиком або уповноваженою ним особою (аварійним комісаром) у формі, що визначається страховиком.
За ст. 26 Закону України "Про страхування" підставою для відмови страховика у здійсненні страхових виплат або страхового відшкодування є:
1) навмисні дії страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, спрямовані на настання страхового випадку. Зазначена норма не поширюється на дії, пов'язані з виконанням ними громадянського чи службового обов'язку, в стані необхідної оборони (без перевищення її меж) або захисту майна, життя, здоров'я, честі, гідності та ділової репутації. Кваліфікація дій страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, встановлюється відповідно до чинного законодавства України;
2) вчинення страхувальником - фізичною особою або іншою особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що призвів до страхового випадку;
3) подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про предмет договору страхування або про факт настання страхового випадку;
4) отримання страхувальником повного відшкодування збитків за майновим страхуванням від особи, винної у їх заподіянні;
5) несвоєчасне повідомлення страхувальником про настання страхового випадку без поважних на це причин або створення страховикові перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків;
6) інші випадки, передбачені законом.
На виконання умов Кредитного договору та у відповідності з положеннями "Правил кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "ІНДУСТРІАЛБАНК", позивачем було надано фізичній особі ОСОБА_4 (3- ій особі) кредит у сумі 20 000 грн. 00 коп., що підтверджено матеріалами справи.
Умови Кредитного договору 3 –ою особою належним чином не виконувались, у зв’язку з чим позивачем відповідно до умов Договору страхування, відповідачу були вручені документи передбачені п.п.11.1.3, 11.1.4, у тому числі заява про страхове відшкодування.
Відповідно до умов п. 11.1.6. Договору страхування, після отримання заяви Страхувальника про страховий випадок, Страховик зобов’язаний:
а) з’ясувати обставини страхового випадку, скласти страховий акт та визначити розмір своєї відповідальності та розміру збитку;
б) зробити розрахунок суми страхового відшкодування;
в) виплатити страхове відшкодування протягом десяти робочих днів від дня отримання всіх документів, перелічених у п.11.1.3., п.11.1.4. цього Договору, залишаючи за собою право затримати виплату в разі особливо складних обставин страхового випадку, за письмовою згодою з Страхувальником, але в будь якому разі не більш, ніж на 2 місяці.
В даному випадку, відповідачем умови договору страхування виконані не були та сума страхового відшкодування позивачу не сплачена.
Підставою відмови Відповідача у виплаті страхового відшкодування ним було зазначено п. 3 ст. 26 Закону України «Про страхування»- подання Страхувальником свідомо неправдивих відомостей про об’єкт страхування або факт настання страхового випадку.
За умовами Договору страхування об'єктом страхування є майнові інтереси Позивача, пов'язані з матеріальними збитками внаслідок повного або часткового неповернення Позичальником суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом та комісій за управління кредитом на умовах Позивача, у відповідності з Договором кредитним, укладеним між Позичальником та Позивачем, згідно з «Правилами кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ «ІНДУСТРІАЛБАНК», затверджених Протоколом Правління від 05.07.2006 зі змінами, «Правилами кредитування фізичних осіб в межах карткових проектів»АКБ «ІНДУСТРІАЛБАНК», затверджених Протоколом Правління від 07.06.2006 зі змінами, "Правилами кредитування фізичних осіб на придбання товарів тривалого використання та послуг (нова редакція)", затверджених Протоколом правління від 10.07.2006 зі змінами.»
Зазначені Відповідачем обставини не можуть вважатись поданням Страхувальником свідомо неправдивих відомостей про об’єкт страхування, оскільки за умовами Правилами кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ «ІНДУСТРІАЛБАНК», затверджених Протоколом Правління від 05.07.2006, вимагається надання Позичальником певних документів для отримання кредиту, та передбачено перевірку достовірності наданих Позичальником даних протягом одного робочого дня (цілком зрозуміло, що така перевірка здійснюється лише доступними для банка методами оцінки наданих документів в сукупності). Як зазначив сам Відповідач йому стало відомо про недостовірність інформації про доходи ОСОБА_1 в ході розслідування, що вбачається також з того, що лист УПФУ в Жовтневому районі м. Луганська № 5501/08-15 від 09.07.2008., надавався на ім’я начальника Луганського міського управління УМВС України Луганської області. Отже, Позивачем не могла бути отримана така інформація в межах перевірки достовірності наданих Позичальником даних протягом одного робочого дня.
Отже, суд не приймає доводи Відповідача щодо порушення Позивачем правил кредитування при наданні кредиту третій особі, та відповідно наявності підстав для відмови у виплаті страхового відшкодування. Інші доводи Відповідача також не спростовують позовні вимоги.
За таких обставин, позовні вимоги є обґрунтованими і підлягають задоволенню.
Щодо стягнення з відповідача інфляційних нарахувань і річних відсотків, то відповідно до вимог ч. 2 ст. 625 Цивільного кодексу України, боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Як було наведено вище, матеріалами справи підтверджено та не спростовано, відповідачем, що останнім було припущено прострочення сплати суми грошового зобов’язання, у зв’язку з чим нарахування інфляційних та 3% річних згідно розрахунку позивача є обґрунтованим.
За таких обставин, позов слід задовольнити в повному обсязі, з віднесенням судових витрат на відповідача.
Відповідно до ст. 85 ГПК України у судовому засіданні оголошено вступну і резолютивну частини рішення.
На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 44, 49, 82, 84, 85 ГПК України, суд, -
в и р і ш и в :
1. Позов задовольнити повністю.
2. Стягнути з Приватного акціонерного товариства “Страхова група “ТАС”, м. Київ пр. Перемоги, 65, в особі Луганської філії Приватного акціонерного товариства “Страхова група “ТАС”, м. Луганськ, вул. Тараса Шевченко, 5, код ЄДРПОУ 25892815 на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний комерційний банк “Індустріалбанк”, м. Запоріжжя, вул. 40 р. Радянської України, 39-Д, код 13857564 в особі Луганської філії АКБ “Індустріалбанк”, м. Луганськ, вул. Леніна, 2, код ЄДРПОУ 24844004, страхове відшкодування, що складається з суми простроченого кредиту - 16111 грн. 08 коп., суми відсотків –366 грн. 93 коп., суми комісії 600 грн. 00 коп., 3% річних –1672 грн. 65 коп., суми індексу інфляції –5912 грн. 13 коп., а також витрати по оплаті державного мита у сумі 246 грн. 63 коп. та на інформаційно-технічне забезпечення судового процесу у сумі 236 грн. 00 коп. Видати на виконання наказ позивачу після набрання рішенням законної сили.
Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку на подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.
Повне рішення складено і підписано 10.01.2012.
Суддя Т.М.Мінська
