Пока украинские вузы всячески пытаются привлечь иностранных студентов, борьбу за их кошельки развязали страховые компании. Используя бреши в законодательстве, гостям навязывают покупку дорогих полисов.
Сила простоты
Причисление к сонму студентов украинских вузов для гостей из-за рубежа сопряжено со сбором вороха документов. Среди таковых — приобретение полиса на оказание экстренной медицинской помощи в Украине. Без этого документа любому из 44 тысяч иностранцев, ныне обучающихся в стране, путь к обретению знаний в Украине был бы попросту заказан. Требование об обязательном наличии специальной страховки у иностранных студентов Кабмин и Министерство образования и науки установили еще в 1998 году. Полис на случай оказания экстренной медицинской помощи иностранцам, временно проживающим в Украине (без вида на жительство и не трудоустроенных в стране), покрывает расходы по лечению более 60 заболеваний и страховых случаев — их полный перечень определил Минздрав. По методике Минздрава была согласована стоимость полиса: более десяти лет она остается неизменной — около 380 грн. на год.
Однако в страховках, которые демонстрировали журналистам «ВД» иностранные студенты киевских вузов, фигурировали совсем иные цифры — до 2000 грн. По словам наших собеседников, они покупали страховки, полагая, что приобретают полисы экстренного медицинского страхования. Сказывалось незнание местной специфики, да и после покупки полисов у рекомендованных вузами компаний документы у иностранцев учебные заведения принимали без проблем. Когда же журналисты «ВД» ознакомились с предоставленными бланками полисов, оказалось, что речь в них идет о «страховании медицинских и других расходов иностранных граждан во время путешествия по Украине». Но никак не экстренном медстраховании, полис которого Кабмин обязует иметь любого иностранного студента.
Сообразили на двоих
Рынок экстренного медстрахования — один из самых закрытых. Изначально эту сферу полностью контролировало государство — в лице Государственной акционерной страховой компании по предоставлению экстренной медицинской помощи иностранцам. Именно она монопольно обеспечивала зарубежным гостям страховое покрытие.
Но в 2004 г. госкомпанию продали российской группе «РЕСО», подконтрольной предпринимателям Сергею и Николаю Саркисовым. Вывеска у компании сменилась на «Просто-страхование». Однако, несмотря на смену формы собственности, весь последующий год частная СК, будучи правопреемником госкомпании, пользовалась и ее преференциями эксклюзивного продавца соответствующих полисов. В 2006-м Кабмин решил эту монополию нарушить, разрешив страховать иностранцев всем СК, имеющим лицензию на так называемое непрерывное страхование здоровья.
Первым претендентом на вхождение в рынок стала «Украинская пожарно-страховая компания» (УПСК), получившая соответствующую лицензию в Госфинуслуг. Мажоритарным акционером СК является предправления Александр Михайлов. Но «Просто-страхование» начала отстаивать свое исключительное право в судебных инстанциях. В свою очередь УПСК также пришлось добиваться разрешения на участие в рынке через суды. В результате судебных споров обе компании добились статуса уполномоченных, получив доступ к рынку объемом 15-17 млн грн. Поскольку число иностранных студентов, обучающихся в Украине, стабильно растет из года в год, а убыточность экстренного медицинского страхования, по сравнению, скажем, с добровольным, все же ниже (менее 60% против 80-90%), всего двум игрокам это обеспечивало бы стабильный источник дохода.
«Госфинуслуг пыталась решить вопрос со страхованием иностранцев, предлагая изменить правительственное Постановление (№79 от 28 января 1997 г. «Об утверждении Порядка предоставления медицинской помощи иностранцам и лицам без гражданства, которые временно пребывают на территории Украины», регламентирующее страхование иностранцев в Украине — прим. «ВД») и разрешив всем СК, имеющим лицензии на медстрахование, заниматься этим видом (экстренным медицинским страхованием — прим. «ВД»). Но безуспешно. Кабмин был инструментом монополизации сегмента», — рассказал «ВД» Виктор Суслов, экс-глава Госфинуслуг.
Статус-кво на рынке сохранялся вплоть до минувшего лета, пока во время вступительной кампании иностранным студентам ряда вузов не начали настоятельно рекомендовать обзаводиться полисами других, неуполномоченных СК, т. е. помимо УПСК и «Просто-страхование».
Обходные маневры
Насколько известно «ВД», сотрудничество с учебными заведениями по продаже полисов медицинского страхования иностранным студентам летом 2010-го реализовали два страховщика — СГ «ТАС», контролируемая вице-премьер-министром Сергеем Тигипко, и одесская СК «МИР», среди акционеров которой — бизнесмен Владимир Бабко. Но в частных беседах страховщики говорят не менее чем о пяти СК, попытавшихся «подвинуть» УПСК и «Простострахование» в сегменте экстренного медстрахования.
При этом средства, которые компании использовали для ведения конкурентной борьбы, вполне соответствуют существующим правилам работы в этом сегменте. Объективных причин, препятствующих выходу новых игроков на этот рынок, нет. Тем не менее статус уполномоченных в сфере экстренного медстрахования, помимо УПСК и «Просто-страхование», никто из участников рынка до сих пор так и не получил. А раз так, то почему бы не подыскать обходной путь. И он был найден.
Коль скоро за соблюдением законности пребывания иностранных граждан в Украине следит МВД, иными словами, проверяет наличие документов, легитимизирующих пребывание гостей из-за рубежа, то, стало быть, ему и решать, какие документы признавать, а какие — нет. А поскольку среди этих документов, в частности для иностранных студентов, значится полис экстренного медстрахования, страховщикам надо было заручиться поддержкой милиционеров. Что они и сделали.
«Нами был осуществлен запрос в МВД и получено разъяснение о том, что министерство не имеет возражений против осуществления СК «МИР» услуг по медстрахованию иностранцев (иностранных граждан и лиц без гражданства, обучающихся в вузах Украины — прим. «ВД»)», — сообщил «ВД» Владимир Бабко, акционер и глава правления СК «МИР». Соответствующую информацию компания разместила на своем сайте, став первой, кто публично заявил о своем праве страховать иностранцев, помимо СК, уполномоченных Кабмином.
Эта аргументация обескуражила главу Госфинуслуг Василия Волгу, который резонно отметил, что «это вообще не компетенция МВД — давать подобные разъяснения каким-либо страховым компаниям!». Ведь определение уполномоченных компаний — прерогатива Кабмина и Госфинуслуг.
Тем не менее «ВД» все же обратилась за разъяснением в МВД, получив предельно конкретный ответ от первого заместителя директора департамента по связям с общественностью МВД Николая Бондарчука: «Оформлять страховые полисы и сертификаты иностранцам и лицам без гражданства по оказанию экстренной медицинской помощи уполномочены только две СК. К таковым относятся «Просто-страхование» и УПСК».
Впрочем, нормативно-правовая казуистика вовсе не мешает СК потихоньку теснить «Просто-страхование» и УПСК в
продаже полисов медстрахования иностранным студентам. И, насколько известно «ВД», никаких санкций со стороны Госфинуслуг в их адрес не последовало. Ни в УПСК, ни в «Просто-страхование» прокомментировать ситуацию на смогли. «Мы планируем развивать этот вид страхования посредством сотрудничества с украинскими вузами», — уверенно говорит Дмитрий Грицута, глава правления СГ «ТАС».
Страховки, которые сегодня продают иностранным студентам неуполномоченные компании, ставя фактически знак равенства между своими продуктами и полисами экстренного медицинского страхования, — это по сути микс из нескольких программ. «Для нас страхование иностранцев является комплексным продуктом, который базируется сразу на трех лицензиях: лицензии на обязательное медстрахование, на добровольное медстрахование и на страхование медицинских расходов», — объясняет Дмитрий Грицута. Отсюда и более высокая цена: к примеру, стоимость полиса СГ «ТАС» может достигать 1800 грн. в год против 380 грн. за экстренное медстрахование, определенное по методике Минздрава.
Ненужные барьеры
По данным «ВД», по стопам СК «МИР» и СГ «ТАС» могут пойти еще ряд компаний, в частности Брокбизнес, СК «Княжа» (входит в австрийскую Vienna Insurance Group) и «Украинская охранно-страховая компания» (созданная при Государственной службе охраны МВД Украины). Однако правила работы по-прежнему остаются непрозрачными, да и во многом надуманными. Ведь не секрет, что многие иностранцы и так уже являются обладателями полисов, приобретенных у себя на родине. «Получается, что наша страна навязывает второй полис иностранцам. Но если у человека есть полис страховщика из своей страны, он скорее воспользуется именно им, а не украинским», — признает Владимир Бабко.
«Те же посольства стран Шенгенской зоны требуют от украинца при оформлении визы наличия страховки, но приобретенной у украинской компании. И перечень СК, в которых может застраховаться выезжающий за рубеж украинец, не ограничивается одной-двумя», — подчеркивает Виктор Суслов. Так, в списках отечественных страховщиков, чьи полисы признаются на территории ЕС, в зависимости от посольства может состоять более 100 СК. Причем ни одна страна не обязывает украинца покупать на время пребывания страховку в местной компании.
Этот опыт Госфинуслуг вполне может применить и к сфере экстренного медстрахования — достаточно выработать понятные критерии доступа на рынок как для зарубежных компаний, так и для украинских. Возможно, для работы на нем потребуется ввести дополнительные требования к СК: например, в виде наличия развернутой сети филиалов, службы ассистанса или повышенных требований к платежеспособности СК. Но право на страхование должны получить все компании, соответствующие данным требованиям. Тогда у иностранцев появится свобода выбора, а желающим СК не нужно будет обращаться в МВД за разъяснениями или ходить по судам.
