Без «своего человека» сегодня в банк лучше не соваться. В договорах столько интересных «нюансов», прописанных мелким шрифтом, что можно попасться как на автокредитовании, так и при покупке обычного холодильника. В то же время сам посыл о более доступных кредитах — скорее пиар-ход, чем отражение действительности.
Деньги есть, но их как будто бы нет
«Банковские кредиты стали доступнее», — спешат уверить аналитики рынка, как только на горизонте появляется еще один банк, вознамерившийся кредитовать граждан. Вот и последние две-три недели эту тему активно обсуждают на профильных сайтах. Но в действительности финучреждения Украины вовсе не спешат одалживать деньги, хотя они у них и есть. Ситуация, скажем сразу, крайне парадоксальная. По официальным данным, за 8 месяцев 2010-го кредитование физлиц сократилось на 9,1%.
И, тем не менее, банк по сути своей — посредник между вкладчиком и заемщиком. То есть логично: количество кредитов зависит от количества взятых у населения денег в виде депозитов. Но не тут-то было. Едва не потерявшие ликвидность во время кризиса банки, даже наверстав упущенное (количество депозитов растет с каждым месяцем), не спешат кредитовать. Особенно туго с займами на длительные сроки — то есть на покупку жилья и автомобиля.
Экономическая причина банковской скупости в этой области — депозиты сегодня люди размещают на полгода-год, а кредиты выдаются на 3–15 лет, в то время как уверенность в завтрашнем дне — роскошь не только для отдельно взятого человека, но и для его банка.
А вы зарабатываете 25 тыс. грн. в месяц?
От подешевевшего жилищного фонда обывателям толку мало — редко кто может позволить себе покупку квартиры, пока на рынке не дают кредитов.
Представим, что на руках $30 тысяч, а квартира стоит $55 тысяч — и все понимают, что надо брать, пока не подорожало. Но где взять недостающую сумму? Найти знакомых, которые одолжат $25 тысяч, очень сложно.
Требования же банков выросли до предела. Официально ипотечное кредитование в Украине есть, но на самом деле банки, можно сказать, заявляют то, чего не делают.
Что примечательно: по известным финансовым рейтингам «Простобанка», одолжить на покупку жилья в гривнях под 17–32% годовых на 15 лет готовы аж 26 банков (это немало, но это просто официальное заявление о готовности того или иного банка давать такие кредиты). Интересно другое — можно ли действительно получить деньги в этих фин-учреждениях?
— Банки сейчас не боятся говорить, что дают ипотечные кредиты, потому как условия настолько жесткие, что за такими кредитами массово клиенты не придут. Можно сказать, это доступно лишь единицам. Так что со стороны финучреждений такие заявления — это просто имиджевый ход, — говорит советник президента Ассоциации украинских банков Алексей Кущ.
По словам банкира, кредитование на 20–25 лет — то есть самое доступное для кошелька, если ориентироваться на размер ежемесячного взноса (в пределах $800–1300) — сегодня на грани фантастики. Банки готовы дать денег взаймы только на 10, максимум 15 лет. При этом ставки столь высоки (17,25–32,15%), а к ним еще плюсуются дополнительные разовые (1,5–3%) или ежемесячные (0,5–0,7%) комиссии — что переплата в итоге минимум в два раза выше стоимости жилья.
Но даже если кому-то придет в голову согласиться на эту переплату, условия кредита не позволят его взять. Забудьте о нулевом первоначальном взносе и справке о черной зарплате.
- Во-первых, надо работать на одном месте не менее 5 лет. У многих этот срок меньше — кризис «постарался».
- Во-вторых, официальная, белая, зарплата должна быть минимум в два раза выше, чем ежемесячный взнос. А это значит, что надо получать официально тысяч эдак 25 гривен!
- В-третьих, обязательно хотят гаранта. К поручителю те же требования, что и к заемщику.
- Если гаранта нет — нужен дополнительный залог. В случае с недвижимостью это должна быть тоже квартира, или участок, или дом. Причем банк оценивает залог лишь в пределах 20–30% рыночной стоимости.
- И, наконец, прежде чем дать кредит, банк проверит биографию заемщика на предмет просрочек по другим, пусть даже самым мелким, кредитам в прошлом.
Еще один немаловажный нюанс — в квартиру запретят прописывать не только ребенка (законом это не запрещено, но широко практиковалось банками, чтобы, в случае неуплаты кредита, спокойно отобрать квартиру), но даже жену!
Есть еще и дополнительные платежи. К примеру, оформление договора залога — около 0,1% цены квартиры, и услуги нотариуса 400–1600 грн.
Страхование жилья выльется в 0,16–0,5% в год от его стоимости. Также банки имеют свойство требовать к своим программам и недешевое страхование жизни заемщика в диапазоне 0,3–1,3% остатка по кредиту в год. Помимо прочего, вам придется одноразово заплатить госпошлину и платеж в Пенсионный фонд. Это составит 1% в обоих случаях.
На машину одалживают только через салоны
Условия по выдаче автокредитов менее жесткие, чем в ипотеке. Тут, по крайней мере, ежемесячный взнос редко когда дотягивает до $1000, так что и зарплата должна быть не столь заоблачной. Но учитывая, что требуют высокий официальный заработок, а он сейчас у очень немногих такой…
Если вы решили одолжить на автомобиль, будьте готовы не только к тому, что надо показать «красивую» справку о доходах и предоставить поручителя. Но и к тому, что минимальный первоначальный взнос — 30–75%. При этом эффективная ставка — до 32% годовых. И одалживают банки более охотно на 1–3 года, а не на 5–7.
Лучшим способом приобрести автомобиль в кредит сами банкиры считают покупку в рассрочку. Так это называется, на деле же идет речь о партнерских взаимоотношениях конкретных банков с конкретными автосалонами. Клиенту просто надо обратиться в тот салон, где он подобрал себе машину, и узнать, с кем работает этот магазин.
Обратите особое внимание на раздел «комиссии» банка за предоставление кредита. Некоторые салоны предлагают покупать автомобили в рассрочку чуть ли не при 7–14% годовых, но если учесть комиссии — размер ставки вырастает иногда в два раза. Если самостоятельно учесть все платежи вы не можете (на сайтах многих банков отсутствуют так называемые кредитные калькуляторы) — лучше привлечь к этому знакомого экономиста или юриста. Еще одна причина, почему стоит обратиться к сведущим знакомым — в договорах может быть подвох, которого далекий от финансовой сферы человек может не заметить.
К примеру, по словам Алексея Куща, некоторые банки прописывают в договоре пункт об обязательном выкупе заложенного автомобиля в случае неуплаты. То есть, если клиент по какой-либо причине платить в срок не может, банк благополучно перепродает его машину салону, а тот уже решает, как распорядиться автомобилем.
Отдельного слова заслуживает обязательная страховка, размер которой не меньше 5% стоимости. Заключать договор о страховании, в котором много хитрых нюансов, в том числе размер франшизы, условия компенсации по угону и т.п., — также лучше в присутствии знакомого специалиста.
Кредит под 0% — это все 88%
В отличие от автокредитования и ипотеки, получить мелкий займ на бытовую технику или шубу намного проще. Правда, эксперты утверждают, что люди предпочитают копить на стиральную машину или компьютер, а не переплачивать в два-три раза при существующих ставках.
Но если вы решили взять кредит, надо разобраться.
— Чаще всего люди берут потребительские кредиты в магазинах, то есть речь идет о той же рассрочке. Потому что наличными банки кредитуют более неохотно, и требования там более жесткие. Хотя сейчас везде хотят справку о доходах и часто проверяют данные о предприятии, на котором работает заемщик. Могут и отказать без видимых причин, — говорит Алексей Кущ.
Рекламы о магазинных рассрочках очень много — практически на любом проспекте есть парочка билбордов. Прочесть можно об очень выгодных предложениях — и под 10% годовых, и даже под 0%... Но открываем рейтинги банковских займов на сайтах финансистов и видим реальные ставки доходит до 88% годовых, зато про «ноль» ни слова!
С точки зрения защиты прав потребителя — магазины нарушают закон, предлагая кредиты «под ноль». То есть умышленно обманывают покупателя. На самом деле, за счет ежемесячных комиссий этот «ноль» превращается в 50% минимум. Но в кредитных договорах все эти условия прописываются так незаметно, что обывателю Васе Пупкину, далекому от вопросов экономики и финансов, очень легко поверить в невероятную щедрость очередного маркета.
