Как проверить страховую компанию на лояльность?


Тема Страхование имущества и рисков

Виталий Лебедовский, специалист по имущественному страхованию BritMark

Если с автострахованием в наши дни в той или иной форме сталкивался каждый, то страхование недвижимости не пользуется такой известностью. Поэтому довольно сложно сходу определить, какой страховщик будет надежен.

Культура страхования в Украине еще не слишком развита, однако многие клиенты уже начинают понимать, что размеры тарифов – не самое главное. При этом ситуация на рынке украинского страхования в целом по-прежнему не вызывает у них особого доверия, но отдельным страховщикам все же удается заслужить их одобрение.

К сожалению, даже успешное сотрудничество со страховой компанией (далее – СК) в течение нескольких лет не исключает возникновения проблем в будущем. Если Вы не следите за страховым рынком, то вполне можете упустить из виду общее понижение страховых тарифов. Так, тарифы на страхование корпоративной недвижимости за последние 2 года снизились на 30-40%. Для сравнения – стандартная скидка при продлении договора страхования у прежнего страховщика составляет всего 3-7%. Конечно же, надежность покрытия намного важнее, чем 20% экономии, но в какой бы страховой компании Вы не обслуживались, у нее всегда есть не менее 2-3 конкурентов аналогичного калибра и качества.

Чтобы не ошибиться в принятии решения, достаточно ответить себе на несколько простых вопросов:

1) Кого Вы считаете Вашим контактным лицом в СК?

Если Ваша компания является корпоративным клиентом СК, то корректно, чтобы Ваши вопросы решал непосредственно директор направления или филиала страховой компании.

Нет ничего страшного, если Вас ведет один из менеджеров по продажам. Однако, если Вы не знакомы с его руководителем, то Ваш статус в СК под вопросом, потому как нельзя считать, что Вы корпоративный клиент компании, если так не считает ее директор. Любой бизнес – это люди. А люди, как правило, меняются, и, если Вы не хотите, чтобы каждый раз вместе с ними менялись и принципы сотрудничества, то Вам необходим близкий контакт с теми сотрудниками, которые покидают компанию реже других, а это – топ-менеджмент.

Не имея ясного представления о Ваших контактах в СК, Вы рискуете тем, что лица, принимающие в ней решения, могут и не знать о Вашем существовании, несмотря на то, что Вы считаете своего страховщика «давним и надежным партнером».

2) Насколько Вы выгодный клиент СК?

Любое сотрудничество – это, прежде всего, бизнес, и только потом – дружба. Согласитесь, сложно искренне дорожить клиентом, каждый договор которого приносит убытки. К тому же, многие страхователи ошибочно полагают, что заплаченные ими страховые платежи в полном объеме являются заработком СК. В действительности же до 60% этой суммы уходит на уплату комиссии банку, 30% – на ведение страхового договора, 3% – на оплату налогов, еще часть расходуется на отчисления перестраховщикам, выплату страховых возмещений (если были страховые события) и др. Таким образом, даже самый внушительный платеж в итоге может принести страховщику убыток.

Если Вы не знаете, сколько СК заработала или потеряла благодаря Вам, то Вам сложно предположить, как она будет вести себя в решающие моменты, например, при выплате возмещения или же обновлении договора.

3) Как давно Вы изучали финансовые показатели партнера-страховщика?

Следует помнить, что страхование недвижимости в отличие от автострахования куда более требовательно к финансовому состоянию страховщика. Ведь убытки по автотранспорту обычно измеряются десятками тысяч, в то время как имущественные ущербы запросто приводят к многомиллионным убыткам и способны парализовать даже самых надежных страховщиков страны.

Грамотный бухгалтер способен очень умело запутать финансовые потоки своей компании, и даже самый полный отчет о результатах финансовой деятельности не будет содержать ни единой реальной цифры. Тем не менее, существует ряд показателей, скрыть или повлиять на которые невозможно.

Например, обязательно поинтересуйтесь, где перестраховывается Ваш риск. Безусловно, западные партнеры по перестрахованию предпочтительнее рынка СНГ. Кроме того, даже, не зная, что такое договор облигаторного перестрахования, любой клиент догадается, что объем облигатора 100 млн. грн. лучше, чем 20 млн. грн. и значительно лучше, чем его полное отсутствие.

Профессионально разобраться в этом вопросе поможет страховой брокер, который постоянно отслеживает рынок и в считанные минуты готов предоставить информацию об уставном фонде страховщика, соотношении его выплат к собранным платежам, международном рейтинге финансовой стабильности и текущей структуре страхового портфеля. Кроме того, при необходимости брокер может сравнить их с показателями основных конкурентов на рынке страховых услуг.

4) Что говорят о страховщике другие его клиенты?

Специфика страхового дела такова, что все страхователи априори не могут быть довольны. Так что Ваша личная удовлетворенность – безусловно, главное. Но что, если Вы вообще единственный клиент, довольный сервисом своей СК? Быть удачливым исключением, конечно, приятно. Но быть одним из череды довольных клиентов – надежно.

5) Насколько страховщик стремится понять Ваши нужды и помочь Вам их удовлетворить?

Зачастую при страховании предметов залога договор страхования – это не больше, чем «очередная бумажка для банка». Очень немногие физические и юридические лица четко знают, что они хотят получить от страхования. Договоры страхования имущества исторически одни из самых сложных: условные и безусловные франшизы, лимиты и сублимиты, страховые риски и исключения из покрытия – это не то, во что клиенты стремятся вникнуть.

В этой ситуации любой продавец СК находится перед определенной дилеммой: как заработать побольше, но служить Вам лучше. Если страховщик на самом деле считает Вас своим партнером, а не просто источником дохода, то на первое место он ставит Вас, а лишь потом – свой кошелек. А идеальным партнером можно считать исключительно того, кто не будет делать выводов самостоятельно, а сделает все, чтобы узнать Ваши текущие пожелания и подготовит страховое покрытие непосредственно под Ваши потребности.

Итак, если Вы:

1) лично знакомы не только с исполнителями, но и поддерживаете дружеские контакты с директорским составом;
2) знаете, какая часть Вашего платежа реально остается в карманах СК;
3) уверены, что компания обладает достаточным для Вас уровнем финансовой надежности;
4) слышали положительные отзывы об этой страховой от других клиентов;
5) верите в то, что действия Вашего партнера направлены, прежде всего, на Ваше благополучие, -
В этом случае есть все основания полагать, что эта страховая компания достойна того, чтобы страховать Ваши риски. Если же Вы испытываете хоть малейшие сомнения, то это уже достаточный повод, чтобы осмотреться по сторонам и оценить пару других страховщиков. Ведь все познается в сравнении.






ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ