Плюсы и минусы корпоративного ДМС

Самый главный плюс корпоративного медицинского страхования состоит в том, что за нее всегда (или почти всегда) платит компания-работодатель. Причем платит она с очень большой скидкой: программа, которая стоит 6000 грн. в год, может для работодателя обойтись в 2500—3000 грн.

Вот только после увольнения сотрудника действие полиса «корпоративного» добровольного медицинского страхования прекращается. Правда, некоторые компании дают возможность продлить действие программы для уволенных сотрудников и сохранить им медицинскую страховку. Для этого необходимо не только оформить дополнительное соглашение со страховой компанией, но и заплатить полную (!) стоимость полиса. Выгода от такой схемы явно невелика.

Тем более что корпоративный полис — не такой уж и подарок. «В таких страховых продуктах возможность выбора объема предоставляемых услуг для сотрудника сведена к минимуму. Да и лимиты страховых сумм, и виды медицинской помощи определяются страхователем, которым в данном случае является руководство предприятия», — предупреждает председатель правления СК «ВУСО» Сергей Прохоров.

За что платим?

Бороться за корпоративную страховку стоит разве что тем, кто занимал в компании высокую должность. Чтобы не было обиженных, работодатели разделяют своих сотрудников на несколько групп в зависимости от занимаемого служебного положения.

Для каждой такой группы страховая компания может предложить различные условия страхования с разными страховыми суммами — от наиболее дешевых с базовым медицинским обеспечением до VIP-страховок для топ-менеджмента.

Сами же страховщики в один голос твердят, что редко когда сумма превышает 100 тыс. грн. на человека и акцентируют внимание на том, что, как правило, 20—30 тыс. грн. более чем достаточно. А большие лимиты нужны тем, кто имеет потенциальные проблемы со здоровьем.

Бороться за корпоративную страховку стоит разве что тем, кто занимал в компании высокую должность

Правда, в рамках полисов вводятся сублимиты по отдельным программам: больше чем на 1500—2000 грн. в год зубы не полечишь, а стоимость медикаментов, которые согласится оплатить страховщик, также будет не более 5—10 тыс. грн. в год. Подобные «урезания» касаются и «наворотов» в дорогих страховках: витаминизация у большинства компаний оплачивается лишь 2—4 раза в год курсами по 30 дней, профилактические осмотры тоже организовываются оговоренное количество раз. Вакцинация предусматривается ежегодно и только для профилактики гриппа.

Но все равно, чем выше должность сотрудника, тем больше опций будет включать его полис и тем шире будет покрытие. И очень редко когда у них есть возможность самостоятельно доплатить определенную сумму, чтобы застраховаться по программе более высокого уровня.

Обратная сторона медали

Раздумывая над перспективой «выкупа» корпоративной медстраховки, не стоит забывать о том, что набор исключений в таких полисах такой же, как и в индивидуальных. И точно так же изначально определяется круг медицинских учреждений, оказывающих помощь застрахованным лицам. В корпоративных страховках в этот перечень входят большей частью государственные клиники.

Иногда работодатель оплачивает часть стоимости страховки, а остальная сумма вносится работником — все это решается в пределах конкретной компании и с согласия ее сотрудников

Корпоративный полис дает некий «шаблонный» набор медицинских услуг и не всегда то, что подходит всем, а может быть интересно отдельному страхователю. Например, корпоративная медстраховка может предполагать профилактический осмотр сотрудников одного предприятия «всем скопом» в один приемный день. Или проведение некоторых процедур (витаминизации, флюорографии) прямо на территории компании.

А еще в связи с началом финансового кризиса компании сейчас хотя бы частично, но пытаются переложить плату за страхование на самих сотрудников. «Иногда работодатель оплачивает часть стоимости страховки, а остальная сумма вносится работником — все это решается в пределах конкретной компании и с согласия ее сотрудников», — поясняет начальник отдела медицинского страхования и страхового сопровождения управления медицинского и личного страхования СГ «ТАС» Катерина Джевага.

Но без согласия персонала, понятное дело, никаких вычетов из зарплаты «на страховку» быть не может. Соглашаться на то, чтобы оплачивать полис самому, каждый решает лично. Поговаривают, что ДМС в новом году может подорожать чуть ли не на 20—25%. А это значит, что дешевые программы будут или содержать меньший уровень покрытия, или большие франшизы.

Выбор за нами

Стоит ли соглашаться на корпоративную медстраховку, которую предлагает работодатель?

ДА:

• Полис оплачивает работодатель.
• Страховка стоит дешевле (если работодатель не предлагает платить самостоятельно).
• В страховке нет франшиз.

НЕТ:
· Работодатель может обязать сотрудников оплачивать полис самостоятельно.
· Нет возможности самому выбрать условия полиса (даже за дополнительную плату).
· После увольнения договор теряет силу.

Медицинская страховка не распространяется на:

• особо опасные инфекции (чума, оспа);
• профессиональные, онкологические заболевания;
• заболевания органов и тканей, которые требуют трансплантации, протезирования;
• СПИД и болезни, передающиеся половым путем;
• заболевания психики и осложнения, которые стали их результатом;
• врожденные аномалии, отклонения в развитии, наследственные заболевания;
• бесплодие и все манипуляции, связанные с его лечением;
• патологии при беременности.

При самостоятельной оплате стоимости медицинских услуг или медикаментов выплата осуществляется на основании следующих документов:

• письменного заявления о страховом событии;
• договора страхования;
• паспорта;
• справки о присвоении идентификационного номера;
• выписки из истории болезни или амбулаторной карты;
• копии больничного листа;
• квитанций медицинского учреждения об оплате услуг;
• чеков из аптек.

Итого: Оплачивая медицинский полис сотруднику сейчас, компания вполне может в будущем «перекинуть» на него часть платы. Стоит помнить, что в корпоративных страховках отсутствует возможность выбора страховых опций и изменения лимита покрытия.