Громкие скандалы «Элита-центра», банка «Украина» и прочих становятся достоянием общественности, долго обсуждаются в прессе, и в этих дискуссиях фигурируют огромные суммы средств, украденные у вкладчиков. Но есть и множество тихих скандалов, с меньшими суммами, но построенных по такому же принципу. Банки и страховые компании ввиду более-менее урегулированного законодательства сейчас являются относительно безопасной сферой вложения средств. А вот отсутствие закона о кредитных союзах дает широкие возможности для деятельности мошенников.
В порядке эксперимента корреспондент «Профиля» пообщалась с финансовым советником одного «молодого и перспективного» и якобы «чешского» кредитного союза. Компания впечатлила с первого знакомства – на сайте никаких адресов офисов, все телефоны исключительно мобильные, бесплатные электронные почтовые ящики – и обещания быстро и в кратчайшие сроки разбогатеть. При попытке перейти на ссылки филиалов в европейских странах открываются страницы из Чехии, Словакии, Венгрии на соответствующих языках, а прочесть на «удобоваримом» английском или немецком не получается – страницы почему-то в разработке. Ответивший на звонок «финансовый советник» предложил начать сотрудничество. Это означало, во-первых, отдать $50 за обучение секретам мастерства и затем вступить в сообщество финансовых советников. Причем пообещали, что специалистом по финансам можно стать чуть не на следующий день.
Во-вторых, к этому прилагалась необходимость заплатить 1800 грн за регистрацию на кредитование, и только после всего этого появлялась возможность получить потребительский кредит в размере 25 тыс. грн сроком на 6 лет под 12% годовых. Хотя в рекламе компании обещают всего-то 5% кредитной ставки. При этом сотрудник компании доверительно сообщил: «Ну, вы же понимаете, это был маркетинговых ход, привлечение клиентов…». То есть, обучать секретам стали сразу, даже без $50! Кстати, разорвать договор или погасить его до окончания срока можно только выплатив тело кредита и проценты за все 6 лет.
Ну, и самое главное – у свежеиспеченного «финансового советника» появится возможность разводить таких же доверчивых граждан, предлагая вступать в это сообщество. Типичный случай пирамидального сетевого маркетинга, с лицензией на право охоты за такими же наивными «финансистами». Кстати, в будущем году в этой же компании обещают ввести ипотечное и автомобильное кредитование. Вот тогда-то и начнут «играть по-крупному».
Кассы взаимопомощи аферистам
Банковская сфера уже не так сильно страдает количеством мошенников – рынок относительно структурирован, слишком явные отклонения в ставках сразу же бросаются в глаза конкурентов и чиновников НБУ, да и законодательно он достаточно отрегулирован. Это же касается и страхового рынка: страховики жалуются не на коллег-аферистов, а своих клиентов-мошенников, утверждая, что 15% выплат достается именно нечистым на руку клиентам. Что касается инвестиционных компаний, открытых и закрытых фондов, то в данном случае их деятельность сродни игре в казино – клиент сам учитывает риски и ответственность за лопнувший фонд, деля их с учредителями. Но и клиентура этих фондов далеко не бедная – порог вступления обычно начинается с нескольких тысяч гривен.
Другое дело, когда мошенники обманывают пенсионеров, доверчивых малоимущих граждан. Тут используются старые «добрые» схемы касс взаимопомощи, с обещаниями заоблачных депозитных ставок или недорогого кредитования.
Из недавних скандалов – лопнувший кредитный союз (КС) «Алчевский» (ущерб вкладчиков составляет более 60 млн. грн). На память о своей работе директор КС оставил трогательную записку, в которой рассказал, что он банкрот, и пообещал все заработать и вернуть. «Фишка» КС состояла в том, что проценты по депозитам обещались фантастические – до 40% годовых. За 3 года поверили в это обещание жители 19 городов, в которых были открыты филиалы «Алчевского».
Еще один аттракцион невиданной щедрости закончился «пшиком» совсем недавно – якобы немецкий кредитный союз «Берлинер Баушпаркассе», обещавший ипотечный кредит на 30 лет под 4-6% годовых, исчез с финансового горизонта Украины, успев обмануть около тысячи вкладчиков. Именно вкладчиков, несмотря на то, что люди должны были брать кредиты: в процессе проверки на финансовую «пригодность» клиенты отдавали на 3-6 месяцев 20% от предполагаемой стоимости жилья, да еще и вносили около $500 ежемесячно, подтверждая право (и свою состоятельность) на получение кредита. Получить они ничего не успели – руководство компании вместе со средствами клиентов находится в розыске.
Сегодня именно кредитные союзы – наиболее привлекательная для мошенников сфера финансовой деятельности, утверждает заместитель председателя Всеукраинской ассоциации обманутых вкладчиков и акционеров Анатолий Корюкин. По его мнению, максимальное количество обращений за последние два года – это лопнувшие «кассы взаимопомощи». «Если в банке, согласно законодательству, даже при банкротстве вы получите из фонда гарантирования вкладов 50 тыс. грн, то в случае банкротства КС вы не получите ничего: эта финансовая структура не несет никакой ответственности в случае банкротства», – поясняет он. Страховой рынок, по его словам, тоже достаточно отрегулирован, но там есть проблемы другого порядка – не риск лопнувшей компании, а сложность в получении денег от компании при наступлении страхового случая.
Дело рук самих утопающих
Согласно законодательству, кредитные союзы – неприбыльная общественная организация, которая действует на кооперативных основах с целью социальной защиты своих членов путем взаимного кредитования за счет их аккумулированных сбережений. Ни о каких вложениях в прибыльные предприятия, инвестиции в промышленность и ценные бумаги не может быть и речи – принцип один: все «скинулись», вот и дали одному-другому кредит. Льготные ставки возможны, но с учетом инфляции они никак не могут сильно отличаться от банковских. Принцип такой работы не в том, чтобы клиенты получали нереально выгодную ставку, а в том, чтобы дать возможность кредитоваться тем, кто не представляет интереса для банков из-за низких доходов.
Президент Ассоциации кредитных союзов Украины Петр Козинец предупреждает: «Если обещают нереально отличающиеся от среднерыночных ставки как по кредиту, так и по депозиту – это значит, что-то «химичат». Не бывает бесплатного сыра, такой КС занимается обычным мошенничеством». По его словам, основная масса КС работает в нормальном режиме, но не обходится и без «паршивых овец».
О надвигающейся афере «Берлинер Баушпаркассе» первыми заговорили чиновники из Госфинуслуг: заинтересовавшись ну уж слишком привлекательной ставкой по кредиту, они начали проверку компании, и через полтора месяца аннулировали ее лицензию. «Мы еще в начале деятельности сообщили, что налицо все признаки построения финансовой пирамиды, после проверки вынесли решение – аннулировать лицензию. А представители компании заявили, что будут судиться с нами. Конечно, никто не судился, руководство сбежало с деньгами, сейчас находится в розыске», – пояснил «Профилю» Андрей Оленчик, директор департамента надзора за кредитными учреждениями Госфинуслуг. Тем не менее, он не склонен драматизировать ситуацию с кредитными союзами, утверждая, что из 790 работающих в Украине КС только в деятельности десятка есть явные признаки аферы, да и те существуют недолго. «Если у потребителя сразу же просят какой-то взнос для получения кредита, то могу утверждать, что это в 99% случаев закончится аферой», – категоричен г-н Оленчик.
Определить такие компании несложно даже неопытным взглядом, утверждают эксперты. Во-первых, оценить привлекательность и реальность выполнения рекламных обязательств. Если условия поражают своей щедростью, то тут возможны два варианта, поясняет Андрей Оленчик: «Либо реальные условия договора, который вам предложат подписать, будут очень сильно отличаться от рекламируемых, естественно, в сторону увеличения, будут с массой дополнительных скрытых трат, либо это откровенная афера».
Если же все-таки реклама убедила, и вы пришли в офис КС, необходимо потребовать все документы, подтверждающие законную деятельность компании – лицензию Госфинуслуг (если она даже висит на видном месте, не полениться и проверить, не просрочена или не аннулирована ли она). Нужно потребовать финансовую отчетность за прошлый год, устав организации, пример типового договора. «При изучении договора читать все, вплоть до мельчайших сносок – это у нас азы, но, тем не менее, люди все никак не приучатся внимательно читать перед подписанием документы», – подчеркивает Андрей Оленчик. При этом основная масса КС работают на рынке не один год, и имеют достойную репутацию. Если послужной список убедительный, можно доверять свои деньги этому союзу, считает Петр Козинец.
А вот вернуть свои вклады у «прогоревшего» КС вряд ли получится. «Вероятность вынесения положительного решения суда очень велика. А вот вернуть деньги – ничтожно мала, – отмечает Алексей Резников, адвокат адвокатской конторы «Магистр и партнеры». – Как правило, мошенники после аферы находятся уже вне пределов досягаемости». По его словам, он всегда предупреждает об этом клиентов, пострадавших от аферистов. Адвокат убежден, что такого рода мошенники в принципе могут загубить весь рынок кредитных союзов – это произошло в свое время с трастами, которые не получили должного развития из-за множества крупных скандалов. «Но двигателем процесса регулирования рынка должны стать именно честно работающие КС, так как это исключительно в их интересах», – убежден юрист.
