Значительная доля затрат по кредиту связана со страхованием. Почти всегда страховка — это обязательное условие кредита, причём в зависимости от вида кредита (или жадности банка) договор может предусматривать несколько разных видов страхованияЗаконом страховка предписана лишь в отдельных случаях. Например, ФЗ «Об ипотеке» прямо говорит об обязанности страховать за свой счёт имущество, а вот заставить клиента застраховать свою жизнь или здоровье нельзя (согласно Гражданскому кодексу РФ). Впрочем, вас никто и не заставляет, вы же добровольно заключаете с банком кредитный договор. Только на деле страховка эта получается добровольно-принудительной.
Сомнительный выбор
Нередко банки дают кредит, только если вы застрахуетесь в конкретной компании (как правило, принадлежащей этому же банку). Тарифы там оказываются запредельными, но выбора у заёмщика нет.
Гораздо чаще заёмщику предлагается отправиться в одну из фирм, «аккредитованных банком». Тарифы по страхованию там тоже оказываются завышенными. Более того, они могут быть больше, чем если бы вы обратились к этому же страховщику, но самостоятельно, а не в качестве заёмщика! Секрет дороговизны прост — поставляя страховой компании клиентов, банк выступает в роли её агента и берёт за это комиссионные (5-25%). Иногда речь идёт об обыкновенном «откате». Страховщик же перекладывает все затраты на заёмщика.
Существует и более «прозрачная» схема отъёма денег у населения. Например, в кредитном договоре может быть прописано, что клиент обязан купить страховку в аккредитованной банком фирме на сумму, равную 5 и более процентам от размера кредита. Банк может потребовать заключить договор страхования на весь период предоставления кредита, причём по фиксированному тарифу! Хотя при обычном порядке страхования того же автомобиля сумма должна снижаться. Ведь машина, бывшая в эксплуатации, стоит меньше, чем новая. ФАС не без оснований считает, что аккредитация страховщиков при банках ведёт к удорожанию услуг. Но банки объясняют свою позицию тем, что предоставление заёмщику права заключать договор с любой страховой компанией по своему выбору может привести к весьма неприятным последствиям. Известны случаи, когда люди в поисках варианта подешевле связывались с компанией-«однодневкой». При наступлении страхового случая найти её было невозможно.
На чём сэкономить
В настоящее время приходить, к примеру, в автосалон, где вы покупаете машину, со своим страховым агентом — всё равно что явиться в ресторан со своей колбасой. Поэтому выбирать придётся из списка страховых компаний, работающих с автосалоном. При этом компания должна иметь договор о сотрудничестве с банком, где вам дают автокредит. С учётом этих условий список страховщиков, как правило, сужается до 4-6 названий. Разница в процентах небольшая: кто-то заявляет более низкий процент, чем у конкурентов, но за это требует от вас установку дорогой и малополезной сигнализации. Е
динственный способ хоть немного снизить цену страховки - попросить скидку у менеджера. Они вправе их предоставлять. Только это широко не афишируется.
Для справки. Настоящая, реальная цена «покупаемых» нами денег — кредита в банке — это так называемая эффективная процентная ставка по кредиту. Она учитывает все проценты, комиссии и сборы, которые заёмщик должен уплатить банку за пользование ссуженными ему деньгами, а также платежи в пользу третьих лиц. Без «третьих лиц», как правило, не обходится — это услуги по государственной регистрации, оценке передаваемого в залог имущества, услуги нотариуса, услуги по страхованию жизни или предмета залога и т. д.
Все эти платежи, о которых заёмщик изначально даже не догадывается, иногда оказываются весьма велики, а заявленная "цена" (скажем, в 15% годовых) фактически может превратиться в 50, а то и в 90%.
