Погода и эпидемиологические болезни являются самыми значительными рисками для производителей сельскохозяйственной продукции, однако страхование этих рисков часто стоит дорого. Должны ли правительства европейских стран субсидировать агро страхование по модели, которая используется в США?
Производство сельскохозяйственной продукции является слишком рискованным для производителей и перестраховщиков, если риски распределяются только между ними. Такое мнение высказали представители перестраховочных компаний на 16 конгрессе Международной Федерации Кооперативов и Обществ Взаимного Страхования, на котором делегаты предложили, чтобы правительства европейских стран предоставили определенную помощь фермерам при страховании их деятельности. Значительный уровень риска сельскохозяйственного производства предполагает слишком высокую стоимость страхования для бюджета фермеров, однако возможный ущерб от воздействия рисков является еще более существенным. Соответственно, ведущие перестраховочные компании считают, что правительства должны субсидировать страхование агро рисков, для того, чтобы фермеры в ЕС могли конкурировать со своими коллегами из США.
Вильям Дик (William Dick) начальник департамента сельскохозяйственного перестрахования компании Partner Re, говорит: "Сельскохозяйственные риски являются проблемными из-за влияния некоторых катастрофических рисков, особенно засухи, наводнений и эпидемиологических болезней. Частные страховые и перестраховочные компании не могут и/или не хотят принимать риски на страхование без помощи государства."
Влияние рисков
При наступлении таких природных катастрофических событий как засуха, наводнение или буря, многие фермеры в ЕС получают недостаточную компенсацию ущерба. Фермеры в США наоборот хорошо защищены от таких рисков в рамках федеральной программы субсидированного агро страхования. Идеальным решением для ЕС является предоставление государственной помощи, говорит Дик: "Партнерская программа с участием частного сектора и государства для страхования агро рисков может предусматривать более высокие уровни катастрофического перестрахования или предоставление субсидий фермерам для компенсации части суммы страховых премий."
Начальник департамента аграрного перестрахования компании Munich Re – Карл Мурр (Karl Murr), соглашается с таким предложением. Он считает, что у фермеров в ЕС нет соответствующих инструментов для управления рисками, и они находятся в худшем положении по сравнению со своими конкурентами из США. "Цены на продукцию в ЕС низкие, а производственные затраты увеличиваются с каждым годом, поэтому производители нуждаются в помощи государства. Если европейский фермер хочет получить защиту от такого же перечня рисков как в США, ему нужно получить покрытие по страхованию дополнительных рисков, однако он не сможет заплатить дополнительную премию из своего бюджета," говорит Мурр. "В некоторых регионах – даже в Италии и Германии – фермеры вынуждены страховаться от града по ставкам премии выше 10%."
Трудные времена
Фермеры Великобритании особенно сильно страдали от неблагоприятных погодных условий в последние годы. Сначала скоту скармливали корм, зараженный BSE, что привело к случаям гибели людей от болезни Крейцфельда-Якоба (коровье бешенство). Многие страны запретили потребление британской говядины в конце 90-х годов. Сильные наводнения осенью/зимой 2000 года погубили посевы сельскохозяйственных культур, когда поля были затоплены водой несколько месяцев.
"Вспышка ящура в Великобритании и распространение коровьего бешенства в Европе были самыми значительными рисковыми событиями для сектора страхования агро рисков в последние годы," сказал Мурр. "Фермеры и представители их организаций понимают, что в настоящее время отсутствуют необходимые программы страхования от существенных рисков." Отсутствие страхования болезней скота вынудило правительство Великобритании выплатить субсидии фермерам, которым пришлось уничтожить около четырех миллионов голов скота – зараженного ящуром или по распоряжению правительства.
Недостаточное страховое покрытие
Прошло много времени после последней эпидемии болезней скота, поэтому менее 10% фермеров в Великобритании были застрахованы от эпидемиологических рисков. Большинство страховщиков и перестраховщиков ранее предпочитали воздерживаться от страхования эпидемиологических болезней скота, однако сейчас они вообще не заинтересованы в страховании таких рисков.
"Мы очень осторожны в отношении эпидемиологических рисков," говорит Др.Карл Шнайдер, менеджер департамента агро перестрахования компании GE Frankona Re, которая находится в Винтертуре, Швейцария. "Однако ящур не был причиной больших выплат (страхование и перестрахование), поскольку страховщики продавали небольшое количество контрактов по этому риску, соответственно перестраховщики обеспечивали незначительное перестраховочное покрытие. Национальный Союз Фермеров Великобритании прекратил заключать перестраховочные контракты по этой болезни (ящур) в 1992 году."
"Роль правительства сейчас заключается в определении предупреждающих мер, которые должны приниматься в случае возможного повторения эпидемии. Необходимо четко определить ответственность всех сторон, но правительство должно предоставлять финансовую поддержку," сказал Шнайдер.
Дебаты в Брюсселе
Правительства стран Европы и фермеры ведут дискуссии для определения лучшего способа страхования фермеров от эпидемий болезней скота.
"Существует два основных предложения," говорит Мурр. "Первое – это, так называемое, предложение по созданию системы компенсаций по эпидемиологическим болезням, когда фермеры получают компенсацию стоимости животных, которые должны быть уничтожены по распоряжению правительства. Предлагается увеличить размер компенсации по этой схеме. Однако недостатком этого решения является выплата фиксированной суммы всем субъектам, что не учитывает размер убытков отдельного производителя. "
"В Брюсселе ведется обсуждение программы мультирискового страхования болезней скота, которая бы покрывала индивидуальные убытки отдельного фермера. Подобная система используется в США для страхования сельскохозяйственных культур и ее аналог предлагается внедрить в ЕС для страхования скота," добавляет Мурр.
Погода является самым значимым риском
Эпидемиологические болезни могут беспокоить фермеров, а страховые компании будут отказываться страховать эти риски, но самыми значительными рисками (по влиянию и возможным убыткам) являются погодные риски. Особенно большое влияние погода оказывает на выращиваемые сельскохозяйственные культуры. Высокие ставки премий отражают стоимость погодных рисков.
Ставки премий часто определяются на уровне 5%-8% от страховой суммы с франшизой в 25%. Высокие ставки премий являются основной причиной требования субсидирования агро страхования, для того чтобы страховые компании могли предоставить продукты большинству субъектов агро сектора и для равномерного распределения рисков. Частные страховые компании традиционно предлагают страхование от града по практически всем культурам, начиная от зерновых до таких специфических культур как табак и виноград. Страхование от града является одним из самых популярных видов страховых продуктов из-за высокой вероятности ущерба от града. "Град или заморозки могут вызвать локальные, но очень большие убытки в агро секторе," отмечает Дик.
Страхование от града развивалось на протяжении долгих лет и сейчас оно включает расширенное покрытие, другие погодные риски и даже остановку бизнес процессов и страхование ответственности. Фермеры, которые лучше понимают концепцию управления рисками, покупают продукты мультирискового страхования. По таким продуктам производитель сельскохозяйственной продукции может застраховаться от возможного ущерба, причиненного засухой, наводнением, бурей, заморозками (низкими температурами) и болезнями. Однако повторяющиеся погодные рисковые события настораживают страховые и перестраховочные компании и они не хотят страховать эти риски без участия государства и создания катастрофических перестраховочных фондов.
Программа помощи в США
Федеральное правительство США предлагает широкий перечень страховых продуктов для страхования урожая и доходов фермеров. Правительство субсидирует премии, административные затраты и перестрахование. По программе катастрофического покрытия правительство США выплачивает помощь фермерам в сумме 55% от оговоренной цены на сельскохозяйственную продукцию, если погибает более 50% урожая. Правительство также оплачивает премии и фермер должен только уплатить $60 административного сбора за каждую культуру, застрахованную в каждом графстве (административном районе). Фермеры с ограниченными финансовыми ресурсами могут также освобождаться от уплаты административного сбора.
Производители агро продукции в США могут страховать урожай с покрытием 50% до 75% от их уровня урожайности по контракту мультирискового страхования, который включает такие риски как засуху, ветер, избыточные осадки (влажность) град, бурю, низкие температуры, поражение насекомыми и болезнями. Фермер должен выбрать уровень цены на будущую продукцию, по которой он хочет застраховать свой урожай – от 55% до 100% от цен на продукцию, которая ежегодно определяется государственным Агентством по Управлению Рисками (RMA).
В случае снижения урожайности ниже установленного уровня, застрахованный фермер получает возмещение стоимости недополученного урожая. Другие страховые продукты для фермеров в США включают Групповой рисковый план (индекс урожайности), страхование дохода, страхование прибыли, групповое страхование по индексу дохода (индекс дохода), и другие продукты, которые включают страхование рисков в животноводстве (компенсация недополученного дохода).
Неравная конкуренция
"Европейские фермеры не могут конкурировать с американскими на мировом рынке, поэтому фермеры США доминируют," комментирует Мурр. "Последние обсуждения аграрной политики в Брюсселе предлагают увеличение конкуренции и открытие европейских сельскохозяйственных рынков. Соответственно политики должны поддерживать фермеров для улучшения их конкурентоспособности с помощью инструментов, которые используются другими странами."
Компания Munich Re постоянно обсуждает с Европейской Комиссией возможность разработки страховых программ с участием государства. Компания считает, что такие программы предложат фермерам в ЕС хорошие инструменты для управления рисками в агро секторе, подобно тем, которые используются федеральным правительством США для поддержки их фермеров.
Государственная помощь
Компания Munich Re поддерживает такую систему, в рамках которой отдельные государства разработают схемы страхования для сельскохозяйственных культур и животноводства. Государство должно принять на себя часть пиковых рисков для оказания поддержки производителям в отдельных регионах через программы страхования.
Продукты должны распространяться через маркетинговые каналы и с использованием опыта частных страховых компаний, которые могут администрировать контракты и оценивать убытки. Страховые должны принимать на себя большую часть ответственности. Шнайдер говорит: "В некоторых странах правительства уже участвуют в программах аграрного страхования – Португалия, Испания и Италия. В Португалии премии субсидируются на уровне 40% - 80%, в зависимости от различных факторов. В Испании правительство субсидирует до 50% премий 50% и берет на себя административные расходы по созданию системы агро страхования. В Италии субсидируется до 50% премии, существуют субсидии в Австрии."
Время перемен
Получение государственной поддержки является не единственной проблемой для страхового сектора: сельскохозяйственной производство быстро меняется в настоящее время и страховщики должны успевать за этими переменами. Смена технологий в агро секторе является значительным вызовом для страховых компаний. Использование достижений генной инженерии предлагает фермерам новые возможности, однако остается вопрос о способности страхового сектора застраховать ассоциированные риски. Одно точно – без адекватной государственной поддержки агро страхованию в некоторых странах заниматься производством сельскохозяйственной продукции будет еще тяжелее.
