Корпоративная мода на добровольное медицинское страхование, зарождающаяся в Казахстане, не станет скоротечной, если государство проявит заинтересованность в его развитии.
Среди всех видов добровольного личного страхования медицинское страхование в Казахстане растет самыми быстрыми темпами. В 2003 году страховые премии в этом сегменте составили 9 млн долларов или 45% от общего поступления премий по данному классу. Далее идут страхование от несчастных случаев и страхование жизни - 33% и 15% соответственно.
Но так было далеко не всегда. После дискредитации идеи ввести в стране обязательное медицинское страхование и печальной истории с вывозом за границу средств одноименного фонда, в стране долгое время сохранялось неприятие любых попыток внедрения медицинского страхования. Лишь два-три года назад на этом рынке началось оживление. Во-первых, экономический рост позволил многим отечественным предприятиям (иностранные всегда пользовались услугами иностранных же страховщиков) подумать о социальном пакете для работников. Во-вторых, страховые компании начали применять прогрессивные технологии в обслуживании застрахованных, а также разрабатывать привлекательные страховые продукты.
Сегодня уже можно говорить о появлении корпоративной моды на добровольное медицинское страхование. Престиж любой компании складывается из того, застрахованы ли ее сотрудники и какую страховку они имеют.
Тем не менее, рынок добровольного медицинского страхования, имея большой потенциал роста, наводнен проблемами, которые требуют незамедлительного решения.
Демпинг подрывает рынок
Из 36 страховых организаций, работающих на страховом рынке Казахстана, далеко не все предлагают медицинские страховки. Наберется целая дюжина таких, кто уже попробовал оказывать подобные услуги, да не осилил. Специфика медицинского страхования заключается в том, что при относительно небольших сборах страховщикам приходится нести немалые материальные затраты: набирать или даже учить специалистов, налаживать учет и контроль, выпускать пластиковые карточки и т.п. А если учесть, что медицинское страхование имеет коэффициент убыточности в 70 - 80%, то в лучшем случае страховая компания будет просто работать по нулям, а в худшем, при отсутствии других источников покрытия, - нести колоссальные убытки.
Поэтому неудивительно, что, имея лицензию на оказание услуг по медицинскому страхованию, по ней работает далеко не каждая компания. Рынок осваивают лишь две категории страховщиков. Первые - те, кто преимущественно ориентирован на медицинское страхование, а также имеет собственного ассистанса или надежного партнера по оказанию медицинских услуг, что снимает головные боли по поводу обслуживания застрахованных. Вторые - те, кто видит хорошие перспективы в развитии рынка добровольного медицинского страхования и способен покрывать текущие убытки за счет других видов страхования.
При этом и первые, и вторые делают ставку на корпоративных клиентов. Почему сделан такой выбор? Прежде всего потому, что убыточность при обслуживании сотрудников той или иной частной компании не столь высока, как при работе с частными лицами. Наш менталитет таков, что человек, пребывая в добром здравии, никогда не придет добровольно и не купит страховой полис. Он это сделает только в том случае, если у него большие проблемы со здоровьем или, например, если предстоит дорогостоящая операция, которую при наличии страховки он может сделать за счет страховой организации. Корпоративные же клиенты получают страховку в так называемом социальном пакете. Она, как правило, им достается от предприятия, где они работают, бесплатно, а потому они не ставят своей целью выбрать все лимиты, которые заложены в страховую программу. К тому же, страховщикам всегда легче работать с коллективами, нежели с индивидами: при одинаковых трудовых затратах по привлечению клиентов и оформлению с ними отношений, они получают гораздо большие по объему страховые премии.
Но есть среди страховых компаний и те, кто делает ставку на работу с обычными гражданами. К примеру, корпорация Interteach намерена сконцентрировать свои усилия на работе с физическими лицами, которые в общей доле ее клиентов составляют всего 5%. По информации специалиста отдела продаж департамента маркетинга Айгуль Сыздыковой, компания в настоящее время разрабатывает стратегию работы с физическими лицами: "Мы будем предоставлять медицинскую страховку всем, кто хотел бы ее приобрести".
Вероятно, корпорация разработает несколько страховых продуктов с несколько сокращенными лимитами, чтобы обеспечить умеренную цену. Ведь человек придет в страховую компанию в частном порядке только в том случае, если страховой полис окажется ему по карману. Сегодня медицинская страховка со стандартным перечнем услуг (круглосуточная консультационно-диспетчерская служба, скорая помощь, услуги семейного доктора, амбулаторное и стационарное лечение) стоит недешево - от 300 до 400 евро. С покрытием стоматологической помощи и медикаментов и того дороже. Однако вряд ли можно ожидать, что Interteach пойдет на значительные ценовые уступки, потому что перед серьезными страховыми компаниями остро стоит вопрос соблюдения баланса между ценой и качеством. Предоставлять медицинскую помощь ниже стандартов многие из них уже считают непозволительной роскошью, но и снижать цены невозможно - в противном случае страховщики не смогут нести ответственность по своим обязательствам.
Впрочем, на рынке работают и такие субъекты, которые обещают своевременную и качественную медицинскую помощь по символическим ценам.
- Демпинг - самая большая проблема на рынке медицинского страхования, - говорит специалист по маркетингу и продажам департамента медицинского страхования СК "Коммеск-Омiр" Андрей Стефаненко. - Некоторым страховщикам кажется, что чем больше они наберут объем премий по медицинскому страхованию, тем большую прибыль они получат. Большое заблуждение. В итоге страдает не только страховая компания, неся громадные убытки, но и весь рынок медстрахования: страховые случаи не покрываются, доверие к системе падает. Да и клиенты, развращенные низкими ценами, думают, что за минимальные деньги можно купить максимум качественных услуг.
В истории развития страхового рынка Казахстана уже имеются примеры, когда компании с именем проводили агрессивные ценовые демарши. Были даже случаи, когда на тендерах они выставляли нетто-ставку 30 долларов, в то время как себестоимость страховой программы - не менее 100 долларов. Понятно, что такие предложения на рынке - вне конкуренции, поскольку ставить на кон свою репутацию и рисковать финансовой устойчивостью компании, собирающиеся и дальше работать на рынке, не могут. Но только экспертам ясны мотивы столь неадекватного поведения недобросовестных конкурентов: очень вероятно, что таким игрокам срочно требовались деньги для покрытия обязательств по другим страховым программам.
Требуется поддержка
Несмотря на существующие трудности, компании, работающие в секторе медицинского страхования, демонстрируют примеры хорошего роста. Объемы страховых премий тех из них, которые работают над развитием этого сектора, ежегодно увеличиваются в 5 - 10 раз. Такая динамика может сохраняться несколько лет - емкость рынка медицинского страхования пока еще велика.
- Потребность в медицинском страховании растет, поскольку дороже интересов, чем здоровье, у человека нет, - говорит начальник отдела медицинского страхования СК "Лондон - Алматы" Ирина Хегай. - При этом медстраховки будут расти в цене, так как услуги медицинских учреждений дорожают, а страховые выплаты очень высоки. Например, самая простая 25-долларовая страховка, гарантирующая лишь неотложную медицинскую помощь, может обеспечить покрытие в сумме 800 долларов на лечение.
Уровень развития медицинского страхования специалисты напрямую связывают с уровнем страховой культуры, которую нужно прививать годами. Широкие слои населения пока не проявляют интерес к страхованию, а вот представители деловых кругов страхуются охотно. "Если мы привлечем еще представителей малого и среднего бизнеса, и они станут выделять финансовые ресурсы для страхования своих работников, чтобы покрыть потенциальные убытки, то это будет социальной победой", - подчеркивает г-жа Хегай.
Когда случится, и случится ли, социальная революция - неизвестно. Для этого нет, по крайней мере, одного важного условия. "Чтобы руководители были заинтересованы страховать своих работников, - говорит главный бухгалтер корпорации Interteach Зульфия Назарова, - их компании должны иметь льготы. Если государство пойдет на то, чтобы, например, относить расходы на медицинское страхование на налоговые вычеты, то ситуация сразу изменится к лучшему".
Но, в любом случае, далеко не все слои населения могут быть охвачены добровольным медицинским страхованием. Как правило, страховщики устанавливают цензы и не берут на себя риски страхования лиц старше 65 лет и детей, не достигших трехлетнего возраста. Не покрывается медицинской страховкой ряд заболеваний, которые входят в государственные программы: онкологические, психические, туберкулез, сахарный диабет. Эксперты говорят о том, что добровольное страхование - это лишь подспорье в сохранении здоровья нации. Государство должно помогать в его развитии, но в то же время брать часть забот по обеспечению определенных категорий населения медицинской помощью.
Очередная попытка внедрить обязательное медицинское страхование, которая была предпринята в этом году, потерпела фиаско. Разработчики закона, среди которых не только чиновники, но и представители финансовых организаций, не сошлись во мнении, каким образом организовать обязательное страхование в стране. Если снова создавать фонд, то мы это проходили, если же отдать его на откуп страховым организациям... Этот вопрос, похоже, и стал камнем преткновения. Чиновники считают, что полагаться на частных страховщиков категорически нельзя, поскольку все деньги осядут в страховых компаниях. Страховщики с этим решительно не согласны. Они считают, что медицинское страхование - первое звено в важной цепи. Его динамичное развитие, прежде всего, стимулирует развитие медицины. В итоге - это здоровая нация и устойчивый экономический рост.
Вопрос с внедрением обязательного медицинского страхования отложен на два-три года. Но это вовсе не означает, что не нужно развивать добровольное страхование. Наоборот, государство должно создавать режим наибольшего благоприятствования, ведь к тому, чтобы население самостоятельно заботилось о своем здоровье и оплачивало все риски, стремятся во всем мире. Тогда введение обязательного медицинского страхования в стране станет полуформальным шагом - в нем будут нуждаться только те люди, которые имеют невысокий уровень жизни.
