Что мы знаем о страховании? Кажется, знаем все. И о том, что Шэрон Стоун застраховала свое тело от полноты на несколько миллионов долларов. И о том, что Тина Тернер свои ноги — больше, чем на три миллиона. И о том, что всех в этом деле переплюнула Джей Ло, застраховав свою часть тела чуть пониже спины на 300 миллионов у.е., оставив позади и Клаудию Шиффер с лицом на $5 миллионов, и Джину Лоллобриджиду с 600-тысячной грудью...
Только обыкновенные москвичи оформлять страховку ни на свои прелести, ни на свои квартиры как-то вот не спешат. Почему?
Боятся? Не знают как? Или знают как, но боятся остаться в дураках?..
Что страхуй, что не страхуй...
Директор страховой компании говорит клиенту:
— Наши эксперты считают сумму вашей страховки завышенной. Вы хотите застраховать дом на 110 тысяч долларов, а он стоит 50.
— Вряд ли, — отвечает клиент. — 50 тысяч стоит дом, а еще 50 — адвокат, который отсудит у вас мою страховку.
— Но зачем еще 10 000 долларов?
— А это на киллера для вас на тот случай, если адвокат все-таки проиграет дело.
Этот анекдот объясняет не только сущность страхования (рассчитанного на богатых), но и главную претензию клиентов к страховщикам (все страховщики — скряги). Отношение к страховке разделило москвичей на ее противников и сторонников. Противники убеждены: все страховщики сволочи (наобещают миллион — заплатят копейки). Сторонники рассуждают: лучше заплатить копейки, чем “попасть” на рубли.
Правда, как всегда, посередине. Если у человека не хватает денег на самое элементарное — еду, одежду, лекарства, то ему и в голову не придет отдать свои деньги за бумажку — страховой полис. Страхование — удел богатых. Мы к этому пока только идем.
Страховка-минимум
Сегодня застраховать квартиру в Москве можно двумя способами — на льготных условиях и на коммерческих. Первый — самый доступный и распространенный. На льготных условиях в городе застраховано уже более миллиона квартир.
Чтобы оформить такую страховку, нужно оплатить ее по одной квитанции вместе с коммунальными услугами. Страховка выплачивается в рассрочку в течение года из расчета 50 копеек за квадратный метр. В итоге годовой полис, например, за 50-метровую квартиру составляет 300 рублей, с выплатами по 25 рублей в месяц. А льготной она называется потому, что граждане оплачивают за свой счет только половину стоимости страховых услуг (остальное берет на себя город).
Если квартира пострадает от пожара, последствий его тушения (а они бывают не менее ощутимы, чем сам пожар), взрыва газа, аварии систем водоснабжения, отопления и канализации, повреждения внутреннего водостока или ураганного ветра, превышающего 20 метров в секунду, потерпевшим возместят ущерб из расчета 9 тысяч рублей за квадратный метр. Причем половину установленной суммы оплатит городской бюджет, половину — страховая компания.
Методика оценки ущерба с предстоящим ремонтом и затратами на него не связана. Какую сумму вам выплатят — зависит от масштабности повреждений.
— Эксперт вместе с вами заполнит акт, где будут указаны проценты повреждений, например: потолок — 50%, пол — 1/5 часть. Вы можете измерить линейкой места повреждений, убедиться, что он записал правильно, и только после этого подписать акт, — говорит заместитель директора городского центра жилищного страхования Вадим Загородний. — Сведения из акта вносят в компьютер, который на основании программы делает расчет и выдает сумму ущерба. Люди получают деньги в течение 7—10 дней с момента признания случая страховым.
Страховщики учтут повреждения стен, их отделки, пола, потолка, окон, инженерных коммуникаций. И оплатят их восстановительный ремонт. Исходя из проекта. Это значит, что, если требуется замена двери, вам выплатят деньги не за железную, на которую вы потратили 300—500 баксов, а за деревянную. Пострадали окна? Оплатят не поврежденные стеклопакеты, на которые вы копили два года, а обыкновенные, с деревянной рамой. Пострадал паркет? Компенсируют утрату линолеума, если им по проекту в вашем доме отделан пол.
Максимальный размер льготной страховки для 50-метровой квартиры — 450 тысяч рублей — потерпевшим выплачивается, если она сгорела дотла, но ее можно восстановить.
В тех случаях, когда квартира полностью разрушена и ее нельзя восстановить, а также когда специальная межведомственная комиссия (при префектуре) признает жилье непригодным для проживания, город предоставляет потерпевшему другое жилье по социальной норме: семье из одного человека предоставят квартиру не менее 33 кв. метров, семье из двух человек — не менее 42 кв. метров, семье из трех и более человек — из расчета 18 кв. метров на каждого (при условии, что другой квартиры, кроме разрушенной, у потерпевших нет). Если “всплывет”, что у человека есть другая квартира, и она окажется большой (больше соцнормы), пострадавшему могут предложить денежную компенсацию (9 тысяч умножат на всю сгоревшую площадь квартиры. — Авт.), а если квартира окажется меньше соцнормы — предоставят дополнительную площадь.
Владельцам незастрахованных квартир взамен руин предоставят еще более скромное жилье по нормам общежития — исходя из 6 кв. метров жилой площади на человека.
Нельготное страхование
Кроме того, ущерб, причиненный пожаром и другими напастями начинке квартиры (мебели, технике и коврам), в льготную страховку не входит. Хотите застраховать их? Оформляйте к ней дополнительный договор. Мечтаете после ЧП вернуть все деньги? Оформляйте коммерческую страховку.
Застраховать можно все что хотите, как вместе с квартирой, так и ее внутренности по отдельности: современный телевизор, антикварный буфет, коллекцию книг, дорогую шубу. Сделав дорогущий ремонт, можете оформить страховку на обои, плинтуса, паркет и другую отделку.
Самый оптимальный вариант — включить в страховку полный пакет рисков, чтобы страховщики потом не придирались к словам: дескать, вы застраховались от наводнения, а квартира пострадала от паводка. В крайнем случае выберите беды, наиболее грозящие вам.
В полный пакет рисков входят:
— несчастные случаи: а) пожар, воздействие продуктами сгорания, а также водой (пеной) и другими средствами пожаротушения; б) взрыв; в) повреждение водой в результате аварий систем водоснабжения, отопления, канализации и пожаротушения, а также повреждения этих систем под воздействием низких температур; г) проникновение воды из соседних помещений, не принадлежащих страхователю; д) наезд транспортных средств; е) падение на квартиру деревьев, летательных аппаратов и их частей;
— стихийные бедствия: буря, тайфун, ураган, смерч, землетрясение, наводнение, паводок, внезапный выход подпочвенных вод, просадка грунта, град, необыкновенные для данной местности осадки, удар молнии, оползень, обвал, сель, сход снежных лавин, цунами и другие опасные явления;
— преступления против собственности: кража отдельных элементов строения (то бишь квартиры), грабеж, разбой, умышленное уничтожение (или повреждение) жилья другими лицами.
Не помешает застраховать и свою ответственность перед третьими лицами (соседями с нижних и верхних этажей), чтобы, тьфу-тьфу, не затопить и не поджечь их. Особенно уместно это сделать, если в квартире очень старые батареи и трубы. А также в тех случаях, когда вы только-только установили новые. Страховщики обязательно спросят, где вы это добро купили, и если услышат “на рынке” — впаяют повышенный тариф. Избежать расходов поможет магазинный чек и сертификат (их надо обязательно сохранить), а также договор, из которого видно, кто установил агрегаты.
Корреспондент “МК” позвонил в несколько крупных страховых компании. Тарифы у всех оказались разными.
За коробку квартиры, оцененную мной в 70 тысяч долларов, одни просили 64 доллара в год, другие 350, третьи 560. Страховка зависит от местоположения, типа дома и его состояния. Отделку, оцененную в 10 тысяч долларов, — от 72 долларов до 160. Любимый телевизор, аудиоцентр, диван и прочее добро, за которые я хотела получить тоже 10 тысяч, — от 72 до 140 долларов.
Гражданская ответственность перед соседями еще на 5 тысяч — от $20 до $80.
Итак, сложив все затраты, я посчитала, что мой годовой полис потянет в разных компаниях на разные суммы — от 189 до 730 долларов в год. А попытка застраховать любимые вещи и мебель на 50 тысяч “зеленых” увеличила стоимость полиса до 1200 долларов.
Чтобы привлечь клиентов, крупные компании предлагают москвичам свои программы домового страхования. Как правило, страховка, заключенная по такой программе, включает в себя полный пакет рисков (в том числе и вашу ответственность), при этом страховой полис дешевле: до 1 июня он стоит 100 долларов, после — $150.
Главное — тщательно составить и пересчитать договор. И не стесняться задавать страховщикам вопросы.
— Большинство обид на страховые компании происходит из-за того, что люди плохо читают договор, — говорит советник президента Всероссийского союза страховщиков Алексей Зубец. — Очень важно страховать нужные именно вам риски и не полениться узнать тарифы у разных страховых компаний.
Памятка страхователю
В страховке откажут, если окажется, что ваша квартира была повреждена по вашей вине: вы забыли перекрыть воду, сделали незаконную перепланировку или ремонт, из-за которого сорвало кран.
Ущерб возместят, если пожарные сломают вашу дверь, чтобы проникнуть в другую квартиру, или для ремонта трубы в чужой квартире аварийные службы вскроют стены у вас.
Также не стоит забывать, что:
— если виновницей залива квартиры оказалась стиральная машина, эксперты будут смотреть, где она протекла. Если протечка произошла в стояке, ущерб компенсирует и льготная страховка. Если прохудилось место подключения машины к вентилю стояка — в выплате откажут;
— если во время экспертизы паркет был в нормальном состоянии, а через несколько дней изменился до неузнаваемости, следует сообщить об этом в страховую компанию и сделать повторную экспертизу;
— надо оповестить страховщиков в течение 3 дней после того, как вы обнаружите повреждение;
— не стоит спешить заявлять страховой компании о причине аварии, не имея документа о том, что с квартирой произошло. А в документе просите специалистов указать не абстрактную причину “по вине соседей”, а конкретную — например, “сорвало кран”, “свищ в трубе”, “гибкая подводка”;
— не мешает перед тем, как оформить договор ренты или подарить квартиру, посоветоваться со страховщиками;
— чтобы льготная страховка не прервалась, важно ее оплачивать постоянно. А чтобы оформить льготную страховку на все лето, если вы уезжаете на дачу, надо взять в едином информационном расчетном центре платежку, в которой будет значиться только одна строка — страхование. Причем на каждый месяц — своя платежка.
Куда бежать, когда случится ЧП?
Если в квартире произошел пожар, вызывайте пожарных, даже если огонь потушен без них: случай необходимо зафиксировать.
Если взорвался газ, кроме пожарных обязательно вызывайте представителей Мосгаза или аналогичной областной организации. Его обязанность кроме составления акта состоит в установлении причины взрыва.
Если в квартиру ударила молния (что крайне редко) или вред причинили другие стихийные бедствия — вызывайте сразу страховщиков.
Если квартиру разрушил упавший самолет или метеорит, зовите на место падения милицию для составления протокола.
Если квартиру затопило (не важно чем и из-за чего) — звоните в ДЕЗ, чтобы составить акт.
Если обнаружили кражу со взломом, одна дорога — в милицию. Там должны возбудить уголовное дело. Не удивляйтесь, если страховая компания проведет свою экспертизу. А ее результаты с результатами милиции могут не совпасть.
