Оптовая и розничная торговля еще далеки от страхования всех рисков, особенно рисков причинения вреда покупателям.
Забавно, но главный источник непредвиденных убытков для предприятий оптовой и розничной торговли - система водо- и теплоснабжения. По словам заместителя начальника отдела страхования имущества компании "Спасские ворота" Дмитрия Соколова, на заливы приходится до 70% страховых случаев в торговом секторе. Порядка 20% страховых случаев связаны с эксплуатацией транспортных средств компаний. Наиболее зрелищные страховые события, пожары, прочно удерживают третье место (5% от общего числа случаев).
Казалось бы, практически все организации торговли, деятельность которых неразрывно связана со значительным объемом товарооборота, должны быть заинтересованы в страховании своих рисков. Ведь если убытки, связанные с прорывом системы отопления, компании в состоянии покрыть собственными силами, то огневые риски зачастую грозят "исчезновением еще одного конкурента". Но, как считает вице-президент ПСК Николай Николенко, российский малый и средний бизнес еще далек от осознания важности страхования. В российской практике число предприятий торговли, имеющих страховку вообще, составляет менее 5% от общего числа торговых компаний При этом большинство из них имеют страховую защиту только по одному виду страхования. О комплексном страховании, и особенно о страховании ответственности перед покупателями, говорить не приходится.
Кто ответит?
Ситуации, когда отравленный испорченной колбасой покупатель затаскивает по судам нерадивого продавца, в России крайне редки. Понятное дело, денег на хорошего адвоката у бабушек-пенсионерок нет, а у торговцев, как правило, есть доброжелательно настроенная "крыша", как раз и призванная разбираться с такими случаями. Но ведь бывают ситуации и менее приятные. Куда проще купить страховой полис, считает начальник отдела компании "Ост-Вест Альянс" Александр Коньшин, чем, например, расплачиваться с владельцем "мерседеса", поврежденного при въезде на территорию склада или магазина оптовой торговли в результате неграмотных или случайных действий персонала. Недавно аналогичный случай произошел в страховой группе "Спасские ворота". Компания выплатила одну тысячу долларов владельцу автомобиля "Мицубиси Каризма" после того, как из-за сильного порыва ветра на крышу машины упал тентовый навес строящегося на территории автостоянки летнего кафе.
Тем не менее только в Москве действует городская программа страхования объектов мелкорозничной торговли и услуг, которая предусматривает страхование гражданской ответственности (ГО) за причинение вреда третьим лицам (покупателям, владельцам соседних палаток и прочим лицам, находящимся в пределах территории этих объектов). Заключение договоров страхования с лимитом ответственности 200 тыс. рублей является необходимым условием для получения торговых патентов.
В последнее время интерес к страхованию ГО начал возрастать и у подмосковных предпринимателей, и у администраций районов Московской области. К примеру, в Пушкинском районе было рекомендовано разъяснить предприятиям торговли сущность такого страхования. В результате уже сейчас некоторые владельцы торговых точек задумались о необходимости заключить договор со страховщиком. На сегодняшний день работающая в районе СГ "Спасские ворота" заключила уже около 40 страховых договоров, объем ответственности по которым достигает 100 тыс. рублей.
Хочется верить, что страховые договоры в районе заключаются действительно благодаря активной разъяснительной работе, осуществляемой страховщиками и Управлением потребительского рынка. Однако сравнение уровня страхования ГО даже в соседних районах позволяет предположить в действиях представителей торговли наличие так называемого политического фактора.
Хроническая налогобоязнь
Немногим лучше обстоят у торговцев дела со страхованием грузоперевозок и собственных товарных запасов. Причина нераспространенности этого вида страхования - российская практика ведения бизнеса. Теневой оборот в торговых операциях нередко достигает 70-80% от общего объема. Поэтому только на налогах (НДС, НСП, налог на прибыль) торговая организация "экономит" с оборота 20-30 и более процентов от "прибыли". А страхование имущества требует подтверждения показателей реального бизнеса. Поэтому, пока не будет решена проблема российского теневого бизнеса, многие торговые организации будут делать выбор между полноценной страховкой своего имущества и связанной с этим необходимостью "делиться прибылью" не в пользу страховки. Однако компании, товарные запасы которых имеют достаточно большую стоимость, а период товарооборота не слишком короткий (например, торгующие меховыми изделиями, сложной бытовой техникой и т. д.), все чаще предпочитают перенести свои имущественные риски на страховщиков.
Что же реально хочет страховать современный российский торговец? Как показывает практика страховщиков, организации торговли малого и среднего бизнеса практически страхуют лишь чисто имущественные риски. При этом наибольшее распространение получило страхование арендованного имущества, имущества, являющегося залоговым обеспечением банковского кредита, или получаемого в лизинг.
К примеру, в Москве из-за высокой стоимости нежилых помещений достаточно широкое распространение получила аренда. При этом компании-арендаторы не всегда имеют достаточно собственных средств, чтобы возместить возможный ущерб, который может быть нанесен помещению в ходе их бизнеса. И в этом случае страховка становится реальной гарантией защиты имущества собственника. Поэтому Москомимущество, сдавая муниципальные площади в аренду, обязательно требует от арендатора оформления полноценной страховки. Подобное правило все чаще используют и другие собственники.
Если предприятие решает взять кредит на пополнение оборотных средств под залог собственных товарных запасов, ему тоже не пройти мимо страховщика. Сегодня, когда спекулятивные операции на фондовых рынках перестали быть самыми перспективными для банковского сектора, кредитные организации все более активно начинают кредитовать реальный сектор, развивая всевозможные формы взаимодействия с его представителями. Так что получить кредит под залог партии электронной бытовой аппаратуры или куриных окорочков действительно возможно. Однако при этом банк затребует страховку залогового имущества. Как правило, существуют налаженные связи между банками, специализирующимися на кредитовании малого и среднего бизнеса, и страховщиками (примером такой связки может служить "Энергогарант"-Банк кредитования малого бизнеса). В сотрудничестве заинтересованы обе стороны: страховщик получает гарантированных клиентов, а банк подбирает себе страховую компанию, по отношению к которой он уверен, что при наступлении страхового случая получит полное возмещение убытка.
Специалисты страховых компаний единодушны в том, что страховщики готовы предложить защиту практически от любых рисков не только крупным стратегическим партнерам, но и предприятиям малого и среднего бизнеса. Причем компания может застраховать даже собственные витрины, которые чуть ли не ежедневно разбивают "таинственные недоброжелатели". Правда, страховая компания согласится принять подобный страховой риск только при комплексном страховании торговой фирмы.
Помимо страхования собственного имущества, грузов, автотранспорта, страхования гражданской ответственности, ДМС разработаны и достаточно интересные программы по страхованию ответственности производителей за убытки, связанные с реализацией некачественных товаров (работ, услуг). В условиях борьбы за клиента страховщиков даже не страшит лозунг "покупатель всегда прав".
Приходится констатировать, что в нашей стране страховые технологии существенно опередили рыночный спрос на них. Например, в компании "Континент-Полис" нам рассказали о возможности страхования сделки даже на случай умышленного неисполнения контрагентом - должником страхователя договорных обязательств. Страховая премия по такому договору немаленькая - 8-12%. Но лучше все-таки увеличить на страховую премию сумму сделки, чем гадать на кофейной гуще, рассчитается ли за поставленный товар торговый партнер.
Но нет. Судя по статистике, тяга к неоправданному риску, наверное, в крови у россиян. Или мы сгущаем краски? Опрос ведущих страховых операторов рынка показал, что ежедневно они фиксируют в среднем 5-8 страховых случаев. И это при текущем низком уровне застрахованности торгового бизнеса.
