Загальні принципи
Основу шведської економіки складає приватне підприємництво: частка приватного сектора складає 85%, державного – менше ніж 15%. Суть шведської економічної моделі полягає у збереженні різноманітних та рівноправних форм власності – приватної, державної, комунальної та кооперативної – за умови домінування приватної власності.
Пріоритетними функціями держави в економіці Швеції є такі функції:
- розробка стратегії довготривалого розвитку, зокрема, встановлення пріоритетів розвитку, інвестиційна політика;
- розробка зовнішньої економічної стратегії;
- законодавче регулювання підприємництва.
Виходячи із зазначеного вище, систему фінансування та страхування сільськогосподарського виробництва у Швеції визначають такі дві головні риси:
- Уряд не здійснює прямої підтримки у сфері кредитування та страхування сільськогосподарського виробництва через спеціальні програми, а обмежується виконанням регулюючих та контролюючих функцій;
- Фінансова система Швеції не передбачає спеціальних інституцій, зорієнтованих на обслуговування аграрного сектора, отже фінансова система є єдиною для всіх секторів економіки та економічних суб’єктів, а встановлення умов кредитування чи страхування таких суб’єктів є виключною компетенцією кредитних установ та страхових організацій.
Особливості формування законодавчої бази
Законодавчі рішення щодо формування основ діяльності фінансової системи належить Парламенту Швеції – Риксдагу. Практичну роботу з підготовки рішень Риксдагу та здійснення парламентського контролю у цій сфері веде Фінансова комісія Парламенту.
Фінансова комісія розробляє основні напрямки державної економічної та фінансової політики, бюджетного регулювання та регулювання державного боргу, системи страхування підприємницької діяльності, діяльності Державного банку, комунальної економічної політики, державного ревізійного контролю, статистики, управління власністю.
Особливістю законодавства Швеції у фінансовій сфері є те, що це законодавство встановлює правила гри на цьому ринку та регламентує питання контролю за дотриманням цих правил. Згідно цього законодавства, держава не поділяє ризиків від здійснення операцій кредитування чи страхування з суб’єктами, які діють на цьому ринку. Зокрема, законодавством встановлено, що банк зобов’язаний самостійно захищати себе від ризиків при проведенні кредитних операцій.
Система інституцій
Головними інститутами фінансової системи Швеції є Міністерство фінансів, Державний банк, Державна фінансова інспекція.
До основних функцій Міністерства фінансів належать питання фінансового планування, формування державного бюджету та контролю за його виконанням. Крім того, Міністерство фінансів здійснює регулювання діяльності грошово-кредитного та страхового ринків, виробляє податкову та митну політику, політику в сфері міжнародного економічного співробітництва.
Центральне місце у фінансовій системі Швеції належить Державному банку, який виконує такі функції:
- здійснює на емісію національної валюти;
- здійснює управління золотим та валютним резервом країни;
- є головною оперативною ланкою платіжної системи;
- відповідає за формування кредитно-грошової політики.
Управління Державним банком здійснює Рада вповноважених у складі восьми чоловік, семеро з яких обираються Риксдагом на термін 4 роки. Рада вповноважених обирає голову Державного банку терміном на 5 років. Разом з Державною фінансовою інспекцією Держбанк несе відповідальність за підтримання стабільності та ефективності фінансової системи.
Безпосередній контроль за діяльністю фінансових інститутів здійснює Державна фінансова інспекція. Головними сферами, діяльність яких підлягає фінансовому контролю з боку Держфінінспекії, є грошово-кредитний та страховий ринки. Під наглядом цієї установи перебувають банки, інвестиційні та страхові компанії, фінансові групи, Стокгольмська фондова біржа, Управління реєстрації цінних паперів, брокерсько-клірингові корпорації, маклери.
Програми / інструменти політики
У Швеції не існує спеціальних програм підтримки діяльності сільськогосподарських виробників. Виняток складає лише спеціальна програма, яка дозволяє власникам лісових угідь оптимізувати свої грошові потоки. Ця програма передбачає право власника лісу покласти отримані від продажу лісу гроші на спеціальний рахунок і сплачувати податки на ці доходи лише тоді, коли він знімає гроші з цього рахунку. При цьому він має змогу отримувати відсотки обсягом 3,5% на всю суму коштів, що перебувають на його рахунку.
Деякі особливості діяльності кредитних та страхових установ
Кредитний ринок Швеції представляють 196 установ, серед яких 20 – акціонерні банки, 87 – ощадні банки, 73 – кредитні фірми, 17 – філіали закордонних банків та кредитних інститутів.
Серед акціонерних банків є як банки повного спектру послуг, так і спеціалізовані. Банки повного спектру послуг складають мережу, що покриває всю територію Швеції. Спеціалізовані акціонерні банки, як правило, мають лише одну головну контору, послуги надаються через Інтернет та поштову систему рахунків. Ощадні банки здійснюють свою діяльність на географічно обмеженій території, частіше за все – в межах однієї чи декількох комун.
Серед кредитних фірм головне місце за обсягами кредитування посідають іпотечні інститути. Більшість іпотечних інститутів структурно належать до певного фінансового концерну, материнською компанією якого є банк. Найбільшим іпотечним інститутом Швеції та одним з головних емітентів облігацій недержавних фінансових інститутів є Державний іпотечний банк – 400 тис. клієнтів.
Банки мають розвинену систему роботи з клієнтами у режимі різних мереж зв’язку. Зокрема, за інформацією одного з найбільших банків Швеції Foreningsparbank, 80% його клієнтів-фермерів володіють комп’ютером та здійснюють свої операції у режимі електронного зв’язку з банком.
Страхування ризиків сільськогосподарського виробництва у Швеції не є обов’язковим, а страхові компанії працюють на загальних підставах у конкурентному середовищі. Незважаючи на відсутність державної підтримки та добровільність страхування, цей бізнес є прибутковим.
_____________________________________________
Діяльність страхової компанії AGRIA
Прикладом успішного ведення бізнесу у сфері страхування сільськогосподарських ризиків у Швеції є страхова компанія AGRIA – дочірня компанія однієї з найбільших страхових компаній Швеції HALSAR. Компанія AGRIA обіймає 65% ринку страхування тварин, та охоплює страхуванням сільськогосподарських культур 30% сільськогосподарських угідь Швеції. Річний прибуток компанії на 56% складає прибуток від страхування тварин та на 23% – прибуток від страхування сільськогосподарських культур.
У компанії працює 24 спеціаліста, які мають сільськогосподарську агрономічну чи ветеринарну освіту. Компанія має приблизно 343 тис. клієнтів, щорічно реалізує близько 100 тис. полісів та отримує 85 тис. заявок на відшкодування збитків.
Щодо страхування сільськогосподарських культур, AGRIA надає своїм клієнтам три види страхування, а саме: страхування від граду (з 1 квітня по 31 жовтня), від загибелі озимих посівів – на пересів (з 1 квітня по 7 червня) та від пожежі. Найбільшу частку в страхуванні посідає страхування від граду.
AGRIA співпрацює з майже 40 організаціями, які тим чи іншим чином пов’язані з галуззю тваринництва, зокрема, – ветеринарними службами та клініками, окремими спеціалістами. Спеціалісти компанії переконані, що від такого співробітництва залежить успіх страхування в тваринництві. Заявки на відшкодування збитків, на замовлення компанії, розглядають ветеринарні клініки та окремі спеціалісти, які роблять висновок про те, чи можна вважати конкретну подію страховим випадком.
Страхові внески складають від 1% до 10%.
