Національний банк України звернув увагу страховиків на системні порушення у сфері фінансового моніторингу. Йдеться про неналежну перевірку нових і чинних клієнтів, формальний підхід до встановлення мети договорів страхування та недостатній аналіз джерел коштів за договорами з великими обсягами страхових премій.
Позицію регулятора викладено в листі НБУ від 21 червня 2026 року №25-0010/57507 щодо здійснення нагляду за суб’єктами первинного фінансового моніторингу, зокрема страховиками.
НБУ встановив, що окремі страховики укладають договори страхування, за якими застрахованими особами є значна кількість фізичних осіб без очевидного зв’язку зі страхувальником. В одному договорі може бути від 50 до 500 застрахованих осіб, а сума страхових премій становить декілька мільйонів гривень.
Сплата премій за такими договорами ДМС здійснюється не самими застрахованими особами, а страхувальником, фізичною особою. Такий страхувальник може входити або не входити до переліку застрахованих осіб. Під час встановлення ділових відносин страховики часто визначають саме цю фізичну особу єдиним клієнтом.
Окрему увагу НБУ звернув на випадки, коли під час укладення договору медичного страхування з великим переліком застрахованих осіб страховику відомо, що страхувальник має статус фізичної особи-підприємця, але договір оформлюється з ним як із фізичною особою.
На думку регулятора, такі ситуації можуть свідчити про приховування ведення підприємницької діяльності, що підвищує ризики використання найманої праці без офіційного оформлення працівників та ухилення від сплати податків. За таких схем бюджет може недоотримувати значні суми податкових надходжень.
НБУ вказує, що страховики у таких випадках не з’ясовують розмір доходів або соціальний стан фізичної особи-страхувальника, джерела походження коштів для сплати великих страхових премій та характер зв’язку між страхувальником і застрахованими особами.
Регулятор нагадує, що страховик має оцінювати, чи можуть його продукти або послуги використовуватися для маскування незаконного походження коштів, переказу коштів для фінансування терористичної діяльності, приховування реальних отримувачів страхових послуг або використання продукту клієнтом від імені третіх осіб. Такі вимоги передбачені Положенням про здійснення установами фінансового моніторингу, затвердженим постановою Правління НБУ №107 від 28 липня 2020 року.
Заходи з управління ризиками страховика мають включати чіткий розподіл обов’язків і відповідальності між працівниками СК, постійний внутрішній контроль, попередній аналіз нових продуктів і послуг, належну перевірку клієнтів, а за потреби посилену перевірку.
Страховики також повинні застосовувати KYC-принцип «знай свого клієнта», отримувати додаткову інформацію для розуміння діяльності клієнта та суті фінансової операції.
НБУ показав страховикам ризикову модель, коли фізична особа або фізична особа-підприємець оплачує медичне страхування десятків чи сотень людей, але страховик не встановлює економічну логіку такої операції.
Такі договори можуть вимагати посиленої перевірки страхувальника, підтвердження джерел походження коштів, аналізу зв’язку між страхувальником і застрахованими особами, а також оцінки податкових ризиків.
Регулятор рекомендує комплаєнс-підрозділам страховиків переглянути процедури фінансового моніторингу щодо масових договорів медичного страхування, особливо коли платником виступає одна фізична особа.
