Національний банк України розпочав серію зустрічей зі страховим ринком для обговорення концептуальних питань повної імплементації в українське законодавство положень Директиви ЄС про страхування транспортних засобів Motor Insurance Directive 2009/103/EC.
Йдеться про наступний етап гармонізації українського ринку обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності автовласників з європейськими правилами. Серед ключових напрямів майбутніх змін - подальше підвищення рівня страхового відшкодування до стандартів Європейського Союзу та впровадження моделі «єдиного полісу».
До зустрічі долучилися представники Моторного (транспортного) страхового бюро України, Національної асоціації страховиків України, Ліги страхових організацій України, Асоціації страхового бізнесу та Федерації страхових посередників України.
Представники Департаменту методології регулювання діяльності небанківських фінансових установ НБУ презентували подальші кроки щодо впровадження принципів Motor Insurance Directive. Одним із питань є уточнення на законодавчому рівні переліку транспортних засобів, щодо яких має діяти обов’язкове страхування цивільної відповідальності.
НАСУ та МТСБУ підтримали ініціативу Національному банку та подякували за конструктивний і плідний діалог. "Наближення до стандартів європейського права та повноцінна імплементація MID — це наш спільний пріоритет. Продовжуємо активну роботу над пропозиціями для якісного розвитку ринку ОСЦПВ", зазначив Денис Ястреб, Генеральний директор Національної Асоціації страховиків України.
Зокрема, йдеться про приведення такого переліку у відповідність до європейського підходу та врегулювання статусу транспортних засобів на кшталт електросамокатів, включаючи питання їх державної або муніципальної реєстрації.
Окремий блок дискусії стосувався забезпечення страхового покриття для всіх транспортних засобів, включаючи ті, що тимчасово не перебувають у русі або виїхали за межі України. Такий підхід відповідає європейській логіці безперервності страхового захисту та контролю за наявністю чинного покриття.
Також обговорювалася реалізація вимог щодо території дії договорів у межах єдиного європейського простору. Для українського ринку це питання має особливе значення з огляду на майбутню інтеграцію в європейську систему автострахування та необхідність забезпечити однакове розуміння дії страхового покриття в транскордонному русі.
Ще одним важливим напрямом є забезпечення безперервності обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власниками транспортних засобів. Учасники обговорили можливість впровадження відповідного контролю за участю Міністерства внутрішніх справ або МТСБУ та страховиків. Такий механізм має зменшити кількість незастрахованих транспортних засобів і підвищити рівень захисту потерпілих у ДТП.
Після фахової дискусії учасники зустрічі домовилися підготувати пропозиції щодо подальших кроків. Йдеться про напрацювання моделі, яка дозволить поступово перейти до повної відповідності європейським вимогам, з урахуванням стану українського ринку, інституційної спроможності страховиків та ролі МТСБУ.
Регулювання страхового ринку в Україні має максимально наблизитися до норм права ЄС до кінця 2027 року. Йдеться не про формальність, а про виживання та створення потенціалу розвитку локальних страховиків на висококонкурентному ринку ЄССергій Савчук, директор Департаменту методології регулювання діяльності небанківських фінансових установ НБУ
Для українських страховиків повна імплементація Motor Insurance Directive означатиме суттєве посилення вимог до продуктів ОСЦПВ, фінансової стійкості, якості врегулювання та контролю за чинністю страхового покриття.
Водночас це відкриває можливість для глибшої інтеграції українського ринку автострахування в європейський простір і формування правил, зрозумілих для водіїв, страховиків, регулятора та міжнародних партнерів.
Motor Insurance Directive 2009/103/EC, або Директива ЄС про страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, є базовим документом Європейського Союзу у сфері обов’язкового автострахування.
Директива регулює страхування відповідальності за шкоду, завдану третім особам під час використання транспортних засобів, а також встановлює механізми контролю за наявністю такого страхування. У 2021 році її було оновлено Директивою (ЄС) 2021/2118, тому сьогодні в ЄС фактично застосовується модернізована версія цих правил.
Кожен транспортний засіб у ЄС має бути забезпечений обов’язковим страхуванням цивільної відповідальності. Це страхування має покривати шкоду, заподіяну життю, здоров’ю або майну потерпілих у ДТП.
Такий підхід робить ОСЦПВ не просто формальною вимогою для власника авто, а інструментом захисту потерпілої особи незалежно від того, в якій країні ЄС сталася аварія.
Один із ключових принципів директиви - територіальна дія страхового покриття в межах усього Європейського Союзу. Якщо особа має чинний договір обов’язкового автострахування в одній країні ЄС, це покриття має діяти під час поїздок усією територією ЄС. Директива також скасувала системні прикордонні перевірки страхування між країнами ЄС. Її мета - зробити рух транспортних засобів між державами-членами таким самим простим, як рух усередині однієї країни.
Важлива частина Motor Insurance Directive - мінімальні страхові суми. Директива встановлює мінімальний рівень покриття відповідальності, нижче якого держави-члени не можуть опускатися.
Після оновлення 2021 року ці ліміти були підвищені та гармонізовані: для шкоди життю і здоров’ю мінімальне покриття становить 6,45 млн євро на ДТП незалежно від кількості потерпілих або 1,3 млн євро на одного потерпілого, а для шкоди майну - 1,3 млн євро на ДТП незалежно від кількості потерпілих. Ці суми періодично переглядаються з урахуванням інфляції.
Директива захищає також потерпілих у ДТП, спричинених незастрахованими або невстановленими транспортними засобами. Кожна держава має забезпечити роботу компенсаційного механізму, який виплачує відшкодування у таких випадках.
Для України аналогічна логіка реалізується через роль МТСБУ у гарантійних виплатах, хоча для повної відповідності європейським правилам можуть знадобитися додаткові зміни у законодавстві та практиці контролю за наявністю страхового покриття.
Для України повна імплементація Motor Insurance Directive означає кілька великих змін:
- По-перше, поступове підвищення страхових сум до рівня ЄС.
- По-друге, забезпечення безперервності страхування, щоб транспортні засоби не залишалися без чинного ОСЦПВ.
- По-третє, ефективний контроль за наявністю покриття, бажано цифровий і без зайвого втручання у рух транспорту. По-четверте, ширшу територіальну дію договорів у межах європейського страхового простору.
Ідея «єдиного полісу», яку обговорює український регулятор, пов’язана саме з європейською моделлю, де обов’язковий договір автоцивільної відповідальності має забезпечувати покриття не лише всередині країни, а й у міжнародному русі в межах узгодженого простору.
Для України це потенційно означатиме глибшу інтеграцію ОСЦПВ і міжнародного страхування, зменшення дублювання документів і перехід до моделі, зрозумілої для ЄС.
Практично для страховиків імплементація директиви означатиме більші зобов’язання за виплатами, жорсткіші вимоги до фінансової стійкості, більш якісне врегулювання та сильніший контроль за платоспроможністю. Для водіїв це означатиме вищий рівень захисту потерпілих, прозоріші правила дії поліса і, ймовірно, поступову зміну ціноутворення. Для потерпілих головним результатом має стати швидше і повніше відшкодування шкоди за стандартами, ближчими до європейських.
Нагадаємо, що український ринок обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності автовласників у І кварталі 2026 року завершив перехід на нову модель роботи, передбачену Законом №3720-IX, зазначає МТСБУ.
Якщо у 2025 році частина страхових випадків ще врегульовувалася за договорами, укладеними до набуття чинності нових норм, то з початку 2026 року всі договори ОСЦПВ уже працюють за оновленими правилами.
2025 рік став переломним для ринку автострахування України: оновлене законодавство у сфері ОСЦПВ сформувало новий якісний ландшафт ринку. Підвищення стандартів прозорості, фінансової стійкості та конкуренції створило більш зріле середовище, що закладає основу для стабільного розвитку, інновацій і зростання довіри до системи обов’язкового страхування.
Реформа наблизила українську систему автострахування до європейських принципів, закладених у Motor Insurance Directive. Її ключовий фокус - посилення захисту потерпілих у ДТП, підвищення якості сервісу, скорочення бюрократії у врегулюванні та зміцнення фінансової стійкості системи.
