Максимальный размер возмещения по ОСАГО в 2022 году в Украине может существенно возрасти и это не единственное изменение к лучшему, ожидающее пострадавших в ДТП в случае принятия нового закона «Об ОСАГО». Планируется целый ряд нововведений, которые должны повысить уровень защиты участников дорожного движения в Украине.
«Действующий закон «Об ОСАГО», который сейчас регулирует сферу страхования ответственности собственников автотранспортных средств, был принят еще в 2004 году. На то время он был очень нужен, ведь сформировал полноценную систему отношений между страховщиками, автовладельцами и пострадавшими в ДТП, определил их права и обязанности. Однако жизнь идет вперед, сейчас закон уже не отвечает социальным и технологическим изменениям, произошедшим в Украине и мире», – поделился своими мыслями генеральный директор Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ) Владимир Шевченко.
Для работы над обновлением законодательства по ОСАГО в июле текущего года была создана рабочая группа при Национальном банке Украины. Она должна проработать текст документа, учитывая актуальные проблемы участников дорожного движения, а также требования Евродирективы и лучшие мировые практики. В состав рабочей группы вошли и представители МТСБУ.
Усовершенствовать законодательство нужно, в первую очередь, для улучшения защиты интересов пострадавших в ДТП. Понимание потребности в таком шаге возникло еще несколько лет назад. В 2015 году страховщики ОСАГО и МТСБУ подготовили текст нового законопроекта об изменениях в обязательном страховании гражданской ответственности, несколько редакций документа предложили и народные депутаты. В сентябре 2018 года законопроект «Об ОСАГО» был вынесен в сессионный зал Верховной Рады, но не нашел поддержки со стороны большинства народных избранников. По мнению представителей рынка страхования, положительному решению парламентариев помешало недостаточное понимание проблемы повышения защиты интересов пострадавших в ДТП и ее социального значения.
Нынешний состав парламента демонстрирует настоящую заинтересованность в реформировании законодательной базы небанковского финансового рынка, в частности, и сферы «автогражданки». Поэтому в этот раз новый закон «Об ОСАГО» может быть принят достаточно быстро.
Одно из основных новшеств законопроекта касается постепенного увеличения размеров страховых сумм (максимального размера выплаты) до европейского уровня. Необходимость в этом очевидна. Сегодня в Украине максимальный размер выплат по ущербу имуществу пострадавшего в ДТП составляет 130 тыс. грн., а за вред здоровью и жизни – 260 тыс. грн. на одного потерпевшего (но не более 650 тыс. грн. на один страховой случай). Достаточно часто такой размер страховой суммы оказывается недостаточным для восстановления автотранспорта после ДТП и лечения пострадавших или компенсации за потерю кормильца.
«Ежеквартально на выплаты за ущерб имуществу, которые превышают сумму в 130 тыс. грн., приходится 0,65% от общего количества выплат, сделанных страховщиками ОСАГО, однако сумма таких выплат составляет более 4,3% от общей. Ежегодно приблизительно в одной тысяче страховых случаев размер вреда имуществу превышает страховую сумму, и получать разницу в компенсации вреда пострадавшим приходится от виновника в судебном порядке», – пояснил Владимир Шевченко.
Также часто страховых сумм может не хватать в случае смерти или инвалидности кормильца семьи, и это тоже серьезная проблема. Представление о ее масштабе дает статистика ДТП: ежегодно в Украине в результате аварий травмируется почти 32 тыс. человек, гибнет – более 3,5 тыс.
Действующее законодательство позволяет повышать страховые суммы лишь на уровень инфляции. В частности, недавно МТСБУ обратилось к Национальному банку Украины с предложением их увеличения до 160 тыс. грн. за вред, нанесенный имуществу потерпевшего, и 320 тыс. грн. – за вред жизни и здоровью. Но этого недостаточно: нужно коренным образом изменить подход, особенно в части выплат за вред жизни и здоровью», – говорит генеральный директор МТСБУ.
Иногда участники ДТП, в которых травмированы люди, даже не обращаются за страховым возмещением. Пострадавшие не верят, что получат сумму, которая будет достаточной для покрытия затрат на лечение. Увеличение максимального размера выплат сделает страховую помощь более действенной и поспособствует повышению доверия к страховому рынку.
Уже в первый год после принятия закона предлагается увеличить выплаты за вред, нанесенный жизни и здоровью, до 1 млн. грн. на одного потерпевшего, а за вред, которому подверглось имущество, – до 500 тыс. грн. Далее страховые суммы постепенно будут повышаться до нескольких миллионов гривен.
Еще один вопрос, который должен решить новый закон об ОСАГО, касается выплат с учетом износа автозапчастей. Сегодня в Украине, по некоторым оценкам, количество легковых и коммерческих автомобилей приближается к 10 млн. Немало из них эксплуатируется уже длительное время, средний возраст отечественного автопарка колеблется в пределах от 19 до 24 лет. И когда такой «автомобиль-долгожитель» попадает в аварию, его собственник получает приблизительно 30-50% от суммы, необходимой для приобретения запчастей для ремонта. Согласно действующему законодательству, страховщики начинают начислять износ деталей для отечественных автомобилей, которые старше 5 лет, и для иностранных, возраст которых превышает 7 лет. Стоимость же ремонтных работ возмещается в полном объеме. Такое несоответствие между суммами страхового возмещения и необходимыми затратами на ремонт вызывает возмущение автовладельцев.
«То, что мы называем «отменой износа», в новом законе означает восстановление автомобиля до состояния, в котором он был до аварии. Сейчас работаем над тем, как правильно это сформулировать юридически», – поясняет Владимир Шевченко.
В новом законе позаботятся и об интересах пострадавших, которым выплатить возмещения должны были страховщики, которые обанкротились или прекратили деятельность, не выполнив своих обязательств. Согласно действующему законодательству, обязательства страховщиков-банкротов перед пострадавшими брало на себя МТСБУ. Но МТСБУ имеет право осуществить выплату лишь после официального завершения процедур ликвидации или банкротства страховщика. Нередко они тянутся годами, соответственно откладывались и страховые выплаты.
«Когда Верховная Рада примет новый закон, Бюро сможет осуществлять выплаты за компании, которые не выполнили своих обязательств по выплате страхового возмещения потерпевшим, через определенный, четко обусловленный срок, независимо от формальных процедур банкротства», – рассказал Владимир Шевченко. И добавил, что в гарантийном фонде МТСБУ достаточно денег для выплат в подобных случаях.
Согласно действующему законодательству, срок урегулирования страховых событий в Украине составляет 90 дней. Однако сегодня средний срок урегулирования по ОСАГО составляет 72 дня. Его начало отсчитывается с момента, когда пострадавший подал заявление на возмещение и все необходимые документы в страховую компанию. И это не только украинская практика: так предусмотрено статьей 22 Евродирективы, где указано, что выплаты должны быть осуществлены в течение трех месяцев. За превышение такого срока начисляется пеня.
Во многих случаях возмещение выплачивается быстрее, чем в сроки, определенные законом. «Надо развивать механизмы стимулирования страховщиков, чтобы они сами были заинтересованы выплачивать быстрее. Тут у нас есть хороший пример: система прямого урегулирования убытков, в рамках которой пострадавший автовладелец может обратиться за возмещением не только в компанию виновника ДТП, но и к собственному страховщику ответственности. Во II квартале текущего года средний срок урегулирования страховых требований составил 72 дня с момента ДТП (для требований, урегулированных в срок до 365 дней), а в системе прямого урегулирования убытков он оказался значительно меньше – 43 дня, потому что компании-члены системы прямого урегулирования хотят качественно урегулировать для того, чтобы их клиент остался с ними», – поделился руководитель МТСБУ.
Поэтому он не исключает возможности закрепления в новом законе или обязательного прямого урегулирования убытков, или таких условий работы системы, чтобы каждый страховщик ОСАГО был заинтересован вступить в нее.
Со сменой законодательства могут быть расширены функции МТСБУ до полноценной саморегулирующей организации (СРО). Сейчас Бюро выполняет гарантийные функции, то есть, выплачивает пострадавшим в ДТП в ряде случаев, предусмотренных законодательством, формирует и управляет гарантийными фондами Бюро; координирует работу страховщиков ОСАГО и обеспечивает членство Украины в международной системе автомобильного страхования «Зеленая карта». Также фактически МТСБУ является информационным центром по вопросам «автогражданки», где каждый участник дорожного движения, страхователь и пострадавший в ДТП может получить консультацию и ответы на вопросы, которые их волнуют.
Как СРО Бюро могло бы взять на себя обязанность по защите прав потребителей. Первые шаги к этому уже сделаны – в ближайшее время при МТСБУ начнет работать «омбудсмен по ОСАГО», который в досудебном порядке будет разбирать жалобы на работу страховщиков ОСАГО и решать спорные вопросы между страховыми компаниями и получателями выплат.
«Новый закон об ОСАГО имеет большое социальное значение, – говорит Владимир Шевченко. – Поэтому мы рассчитываем, что народные депутаты не будут откладывать его рассмотрение в «долгий ящик» и уже в следующем году он вступит в силу». | Фориншурер
