Блокчейн уже помогает страховым компаниям экономить время, повышать прозрачность страховых услуг, экономить время, предотвращать страховое мошенничество, соблюдать правила и разрабатывать лучшие страховые продукты.
По данным ФБР, страховое мошенничество в США обходится более чем в 40 миллиардов долларов в год. Хорошая новость заключается в том, что страховые компании могут улучшить процессы обработки претензий в три раза быстрее и в пять раз дешевле, используя технологию блокчейн.
Блокчейн-технологии совершили выход на международный рынок страхования — масштабные проекты запустили несколько крупных альянсов.
Блокчейн стал популярным в разных отраслях. Его ключевое достоинство — возможность обеспечить безопасность данных, хранящихся в нем. Доступ к этой информации невозможен с одного узла, а сами данные криптографически защищены. Поэтому блокчейн гораздо сложнее взломать и внести коррекцию задним числом. Сегодня блокчейн активно используется для организации обмена информацией, как правило, в многосторонних бизнес-процессах. Раньше для согласования всех действий и документов каждому из участников необходимо было интегрироваться в информационные системы друг друга. Теперь достаточно внести правки в своем звене цепи.
Опрос около 143 американских страховых компаний, проведенный Американской ассоциацией страховщиков и FICO, показал, что на страховое мошенничество приходится 5-10% всех страховых возмещений. Блокчейн с использованием децентрализованных систем может сократить долю таких мошеннических претензий практически до нуля.
Давайте рассмотрим три варианта использования блокчейна в страховой индустрии:
Управление претензиями
Одним из эффективных способов обеспечить максимальную безопасность, удобство подачи и обработки требований для потребителей является использование блокчейна, который поможет беспрепятственно объединять многочисленные точки данных из разных источников (в зависимости от местоположения и аналитики). Это может привести к значительному сокращению количества мошеннических претензий.
Страховые компании могут подключиться к распределенному блокчейн-реестру, который отвечает за распределение множества потоков информации и документов. Сюда могут входить отчеты третьих лиц, свидетельства с места происшествия, комментарии полиции и т.д. Некоторые из жизненно важных шагов при подаче претензий можно полностью автоматизировать. Например, ДТП может быстро инициировать создание нового дела урегулирования, при отправке сигналов в службу медицинской поддержки или полиции все происходит одновременно.
Перестрахование
Блокчейн может упростить обработку данных по перестрахованию рисков, а также сохранить их в распределенном реестре. Это гарантирует, что перестраховщики получат проверенные данные в режиме реального времени без какой-либо фальсификации из-за влияния третьих лиц. Получение точных данных в режиме реального времени имеет решающее значение, независимо от того, инвестируете ли вы в акции или делаете рискованные инвестиции в интернете. Иными словами, они могут получать данные напрямую из первоисточника, без необходимости привлекать страховщиков.
Технология блокчейн также способствует более быстрому и эффективному распределению капитала, чтобы помочь удовлетворить предстоящие претензии. В большинстве случаев страховщики имеют дело с несколькими перестраховщиками, которые могут быть заинтересованы в одном договоре перестрахования. В этом случае ожидается, что перестраховщики будут обмениваться данными друг с другом, что усложняет операции и еще больше усложнит процесс перестрахования.
Смарт-контракты предлагают быстрое решение этой проблемы. Проблема согласования транзакций по премиям и убыткам между страховщиком и перестраховщиками сводится к минимуму (или устраняется), потому что база данных всегда будет актуальной.
Согласно нескольким исследованиям, блокчейн может вдвое сократить операционные расходы - за счет перестрахования сектора на 5-10 миллиардов долларов. Некоторые страховщики, такие как Allianz, AIG, Aegon и Swiss Re, уже внедряют эти инновации в блокчейне, сформировав корпоративный консорциум B3i.
Crowdsurance или P2P-страхование
P2P-страхование - не новая концепция, которая давно используется. Рeer-to-peer страховые компании, клиенты которых могут напрямую оказывать влияние на услуги, которыми они пользуются. У таких страховых компаний нет офисов, бюджета на маркетинг или посредников, поэтому расходы ниже.
Принцип взаимного страхования означает, что потребители страховых услуг вместо того, чтобы отдавать деньги за страховку в профессиональную корпорацию, объединяются в одну группу (community) и формируют свой собственный фонд взаимопомощи, из которого осуществляются выплаты пострадавшим от неблагоприятных событий. При этом классическое P2P-страхование предполагает отсутствие каких-либо посредников и осуществление взаимного страхования на некоммерческой основе. Если в классическом профессиональном страховании в случае безубыточности клиентов вся прибыль достается страховой корпорации, в P2P-страховании положительный результат либо делится между членами community (возвращается), либо направляется на цели, заранее определенные community.
Разработка смарт-контрактов, которые упростят возмещение ущерба из-за плохих погодных условий, которые могут нанести убытки имуществу, является одной из исключительных обязанностей страховых компаний. Эти контракты разработаны с учетом всех видов измерений, включая показания погоды и данные датчиков, в зависимости от обстоятельств.
Цель состоит в том, чтобы сделать эти утверждения менее субъективными и более надежными. Сегодня смарт-контракты действительно «умны», поскольку теперь они полностью используются на рынках P2P-страхования. Блокчейн сделал это возможным, гарантируя, что такие высокотехнологичные страховщики могут собирать более высокие страховые премии по сравнению с традиционными договорами страхования.
Страховой рынок долгое время мало интересовался блокчейном, здесь использовались другие технологии для цифровизации бизнеса. Само собой напрашиваются использование смарт-контрактов для автоматизации выплаты страховых возмещений и создание p2p-платформ, на которых страхование осуществлялось бы без посредников. Однако реализация подобных проектов наталкивается на ряд трудностей, и не только технического характера. Например, автоматизация выплат страховых возмещений должна исключить необоснованный отказ в выплате. Но такие кейсы уже автоматизированы. Тогда вопрос в том, насколько блокчейн дешевле.
Возможности, которые обещала новая технология, делали внедрение распределенных реестров в отрасли лишь вопросом времени. Для страхового рынка критичным является борьба с мошенничеством — оформлением страховых контрактов задним числом. Здесь блокчейн позволяет полностью устранить возможность подлога документов недобросовестными партнерами и агентами. | Фориншурер
