Что готовит новый закон о страховании и как он повлияет на прозрачность, капитализацию и устойчивость страхового рынка Украины?

В Верховной Раде Украины зарегистрирован законопроект "О страховании" №5315, который содержит нормы о деятельности страховщиков, договорах страхования, посредниках и взаимодействии с потребителями страховых услуг.

Законопроект учитывает ключевые требования законодательства Европейского Союза, которые Украина обязана выполнять в соответствии с Соглашением об ассоциации с ЕС, а также принципы Международной ассоциации органов страхового надзора (IAIS). В случае принятия закон будет введен с отсрочкой через два года после его подписания Президентом Украины. Участникам страхового рынка будет предоставлен переходный период на приведение своей деятельности в соответствие с законом.

Лицензирование страховщиков

Новый закон позволит НБУ перейти от лицензирования отдельных видов страхования к лицензированию по классам страхования, что соответствует сложившейся международной практике. Страховая компания, которая получит лицензию на страхование по классам страхования жизни (life страхования), не сможет осуществлять рисковое non-life страхование, и наоборот, как это предусмотрено в действующей редакции Закона.

Новый закон предусматривает возможность изменения объема лицензии - добавлять дополнительные классы (риски в пределах классов) страхования к уже существующим у страховщика или сочетать деятельность по входящему перестрахованию с прямым страхованием. Также страховщик может сузить объем собственной лицензии. Всего в пределах life-страхования законом выделяется 5 классов страхования, non-life страхования - 18 классов.

Новые требования к входу страховщика на страховой рынок

Законопроектом предлагается существенно ужесточить стандарты лицензирования компаний, сформировать эффективную систему управления и обеспечить прозрачность структур собственности страхового рынка.

Во-первых, страховые компании должны раскрыть информацию о всех владельцев существенного участия и ключевых участников страховой компании. Основатели и владельцы существенного участия обязаны иметь безупречную деловую репутацию, а также удовлетворительное финансовое и имущественное состояние.

Национальный банк будет осуществлять обязательное согласование владельцев существенного участия в страховых компаниях. Хотя процедура согласования приобретения или увеличения существенного участия в страховщику присутствует и сейчас, Закон вводит более детальные подходы к их оценке.

Во-вторых, страховщики при регистрации будут предоставлять планы деятельности на три года. Национальный банк будет выделять системообразующих страховщиков, к которым будут выдвигаться дополнительные требования к ведению деятельности. Критерии будут устанавливаться регулятором.

Также новый закон устанавливает требования к ключевым функциям и лицам, ответственным за такие функции, а также к системе корпоративного управления в страховых компаниях. Требования к корпоративному управлению в страховых компаниях будут дифференцированы в зависимости от отнесения компании к категории значимых. Топ-менеджмент должен соответствовать квалификационным требованиям профпригодности и деловой репутации.

Национальный банк будет осуществлять согласование назначения на должности руководителей страховой компании и лиц, ответственных за ключевые функции.

В-третьих, закон устанавливает дифференцированные подходы к размеру уставного капитала страховщиков:

• 32 млн грн для страховщиков non-life
• 48 млн грн для компаний по страхованию жизни, страховщиков ответственности, кредитов, поручительства и по перестрахованию

Регламентация требований к выходу компаний со страхового рынка

Законопроект устанавливает действенный механизм вывода страховщика с рынка на замену действующему неработающему порядку. Прежде всего такой механизм направлен на защиту прав потребителей страховых услуг и обеспечения максимально возможного объема выполнения страховой компанией своих обязательств перед клиентами и кредиторами.

Уход с рынка страховщика может быть как добровольным, так и принудительным по решению регулятора. Добровольный уход с рынка может произойти из-за реорганизации, ликвидации, передачи страхового портфеля и выполнения обязательств.

Законом определены основания для отнесения страховой компании к категории неплатежеспособных и основания для принудительного отзыва лицензии. В этом случае выход страховщика с рынка происходит исключительно в принудительном порядке.

Также документ предусматривает возможность введения временной администрации в страховую компанию в случае отнесения ее к категории неплатежеспособных. Этот инструмент прежде всего нужен для быстрого и эффективного принятия мер по защите интересов клиентов. Страховым компаниям будет предоставлена ​​возможность передачи портфеля договоров страховой компании другой компании на рынке. Передача всех или части активов и обязательств страховщика будет происходить только с согласия Национального банка.

Дифференцированный подход к платежеспособности страховщиков

Закон устанавливает дифференцированный подход к требованиям к платежеспособности - Solvency I (упрощенный) и Solvency II (базовый). Страховщик должен выполнять требование минимального капитала (Minimum Capital Requirements, MCR) и капитала платежеспособности (Solvency Capital Requirements, SCR).

Минимальный капитал (MCR) рассчитывается таким образом, чтобы обеспечить покрытие неожиданных убытков от рисков, которые принимает на себя страховщик, в течение следующих 12 месяцев учитывая вероятность их наступления. Требования к капиталу платежеспособности (SCR) рассчитываются, исходя из предположения о высшем вероятность реализации рисков страховщика, если сравнить с требованиями к MCR. Новые требования к капиталу будут вводиться поэтапно.

Риск-ориентированный подход при регулировании и надзоре за страховщиками

Ключевая цель риск-ориентированного пруденциального надзора за финансовыми учреждениями - оценка текущей и будущей платежеспособности и выявления имеющихся и потенциальных рисков для платежеспособности на ранних этапах. Это позволяет вовремя принять соответствующие меры и не допустить выхода компании с рынка без выполнения обязательств перед страхователями.

Для этого в законопроекте предусмотрены различные варианты надзорных действий Национального банка:

• корректирующие меры
• меры раннего вмешательства
• меры воздействия, которые могут применяться на различных этапах и в различных случаях нарушений страховщиками требований законодательства, в частности с целью восстановления финансового состояния страховщика.

Регулирование деятельности страховых посредников

Важным акцентом проекта закона является установление новых требований к страховым посредникам (брокерам и агентам). Учитывая, что страховые посредники являются ключевым звеном в коммуникации между страховщиком и потребителем, их уровень профессиональной подготовки является определяющим для потребителей страховых услуг.

С целью повышения защиты интересов страхователей и застрахованных лиц законопроектом установлены отдельные требования по совершенствованию регулирования деятельности страховых посредников, в частности:

• вводится процедура обязательной регистрации страховых посредников в едином Реестре;
• устанавливаются требования к обучению и поддержания надлежащего уровня профессиональных знаний и компетентности страховых посредников, контроль за безупречной деловой репутацией и соблюдением стандартов рыночного поведения, предотвращением любых конфликтов интересов;
• расширение перечня информации, которую страховые посредники обязаны раскрывать клиентам до и в процессе заключения договора страхования;
• вводятся отдельные текущие счета со специальным режимом к страховым посредникам, которые получают страховые премии от клиентов, для безопасности этих средств и прочее.

Требования к договорам страхования и продаже страховых продуктов

Закон предусматривает обязательное раскрытие страховщиком для потребителя исчерпывающих сведений об условиях договора страхования и размере страховой премии, корректную дату или период, когда премия подлежит уплате, и последствия, если она оплачена с задержкой или вообще не оплачена. Среди других требований также будет раскрытие стоимости страхового продукта, обязательное раскрытие размера комиссии посреднику или брокеру, которая будет подлежать уплате потребителем.  | Фориншурер