Основная рекомендация всем клиентам, потенциальным и действующим, – изучить договор страхования самостоятельно или с помощью юриста, страхового брокера или посредника, который представляет ваши интересы, т.к. договор страхования является важным документом, освещающим нюансы страхового покрытия и условий получения страхового возмещения в случае наступления ДТП или другого страхового случая.
Отказ страховщика в выплате возмещения может случиться по объективным причинам, из-за элементарных ошибок страхователя. Договоры страхования предписывают определенный порядок действий клиентов при наступлении страхового события. Самая распространенная причина, по которой страховая компания может отказать – игнорирование необходимости или рекомендации оператора кол-центра страховой компании обратиться в компетентные органы для фиксации события и определения виновного лица.
В страховании КАСКО есть два типа продуктов: полная страховка, в которую включены все возможные риски, кроме ряда исключений, и полисы, страхующие от конкретных событий. При наступлении страхового случая страховщик принимает решение о возмещении ущерба или об отказе, следуя формату договора. Если все включено, проверяется, нет ли наступившего события в перечне исключений. Во втором варианте страховщик убеждается, что причины страхового случая соответствуют тому риску, от которого страхует полис, и также отсутствуют в перечне исключений.
В тоже время договоры страхования могут предполагать более мягкие условия и перечень случаев, когда у клиента нет необходимости обращаться в компетентные органы, или, наоборот, страховая компания может не отказывать, но ограничивать размер возмещения, если такого обращения не было сделано. В страховании КАСКО в продукте могут быть включены опции, при которых клиент может не вызывать полицию, если он – единственный участник ДТП, сам наехал на какое-то препятствие, но в таком случае ущерб будет оплачен в пределах определенного процента от стоимости автомобиля, и воспользоваться этим можно ограниченное число раз в год.
Наиболее распространёнными случаями отказа в выплатах по каско является несоблюдение правил страхования:
- Заявление о страховом случае подано позже установленного срока (как правило, в течение 72х часов после наступления ДТП).
- Документы, подтверждающие страховой случай и величину ущерба, оформлены не должным образом или поданы с нарушением установленных сроков.
- Страховой случай относится к списку исключений по договору КАСКО в данной страховой компании.
- Сведения, указанные в документах по страховому случаю, не соответствуют действительности или содержат существенные противоречия.
- Cумма ущерба превышает рыночную стоимость автомобиля.
- Возмещение ущерба уже было получено автовладельцем от виновной стороны.
- Автовладелец своими действиями лишает страховую компанию, после выплаты ему возмещения, права регрессного требования (возместить убытки от виновного лица).
Также ещё одной причиной может быть, что на момент получения страховой выплаты не оплачено 100% страховой премии (однако, по согласованию сторон, остаток страховой премии может быть страховщиком вычтен из суммы страховой выплаты). Т.е. по сути, договор страхования КАСКО может не действовать по причине просрочки оплаты очередного страхового платежа или договор автокаско может не действовать на территории, на которой произошел убыток, или не действовать в определенном промежутке времени.
Кроме того, страховщик имеет право определить, какая часть заявленного клиентом убытка относится к описанным им обстоятельствам или ДТП, а какая нет, если при осмотре автомобиля после ДТП фиксируется, что повреждена определенная часть автомобиля, но на авто есть еще другие повреждения. Страховщик может отказать в их устранении по причине сомнений в их связи с ДТП.
Среди основных причин отказа и исключений по договору КАСКО – грубое нарушение правил дорожного движения, несвоевременная сезонная замена шин (если автомобиль попал в аварию зимой, но на нем были установлены летние протекторы, СК не покроет убытки), управление транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, поездки без водительских прав, невозможность предоставить в СК технический паспорт на автомобиль или потеря комплекта ключей, ремонт авто после ДТП без уведомления об этом страховой компании и много другое.
Распространенное исключение – франшиза, т.е. часть ущерба, которую не возмещает страховая компания. Клиенты выбирают договора с франшизой из-за более низкой стоимости, но не всегда понимают сущность инструмента. Безусловная франшиза устанавливается, как фиксированное значение или процент от страховой суммы. Если стоимость ремонта окажется меньше, выплаты будут равны нулю.
Как избежать отказа в страховой выплате по КАСКО?
Для того чтобы законно и своевременно получить положенное страховое возмещение по КАСКО, нужно не допускать перечисленных выше действий, быть внимательным и дисциплинированным водителем. При наступлении страхового события нужно предоставлять в страховую компанию правдивые сведения и не нарушать условия договора автокаско.
Если отказ получен на законных основаниях, страхователю остается смириться с решением и учесть ошибки на будущее. Незаконно вынесенные решения владелец КАСКО имеет право обжаловать такое решение, в письменном виде направив претензии страховщику при нарушении сроков или размеров выплат, обратиться к Регулятору (НБУ) с жалобой или подать судебный иск на страховщика. | Фориншурер
