Электронные полисы ОСАГО способствуют повышению доступности автогражданки, в том числе в проблемных регионах. Сегодня популярность е-ОСАГО в России продолжает расти. В Украине ситуация с электронными продажами будет аналогичной, надеются страховщики.
С начала года количество проданных электронных полисов, по данным Российского союза страховщиков, превысило 10,7 млн по состоянию на начало августа. При этом по имеющимся данным Банка России за I квартал 2018 года общее количество договоров обязательного страхования автогражданской ответственности за этот период составило 7,9 млн.
Статистика регулятора выходит с определенной задержкой, но уже очевидно: если «продлить» динамику января-марта до августа – число оформленных электронных полисов составит как минимум половину общего числа договоров ОСАГО.
Востребованность е-ОСАГО в РФ растет в геометрической прогрессии, говорят в РСА. Так, в 2016 году, когда этот инструмент только появился, было продано чуть более 330 тыс. полисов. С начала 2017 года продажи е-ОСАГО стали обязательными для страховых компаний, как итог – за 2017 год было продано уже 7,69 млн полисов. А за 7 месяцев текущего года – больше, чем за два предыдущих года вместе взятых.
В Украине пока продажи электронных договоров ОСАГО идут медленно, хотя при запуске в России ситуация была аналогичной. По данным МТСБУ, с февраля по конец июля 2018 года украинские страховщики продали 31,2 тыс. электронных полисов.
Возможность заключать договор обязательного страхования автогражданской ответственности появилась в украинских водителей с 7 февраля 2018 года в соответствии с Распоряжением Нацкомфинуслуг №3631 от 31.08.2017 «Об утверждении изменений в Положение об особенностях заключения договоров ОСАГО».
Хотя, электронный полис приобретает популярность у украинских водителей, однако его доля в бумажных продажах не превышает пока 1%. Общая страховая премия по электронным договорам автогражданки составила около 20,96 млн. грн., средняя стоимость электрополиса — 673 грн.
— «Электронный полис, безусловно, будет выбором молодых людей и активного населения», — уверен Генеральный директор МТСБУ Владимир Шевченко. — «Многие из тех, кому сегодня 20-40 лет предпочтут электронный полис затратным поездкам в офис страховой компании или подозрительным агентам в будках вдоль дороги. Потому что электронный полис — это надежно, проверено и доступно в любое время и в любом месте».
Что касается активности в регионах, то первые полисы были заключены в Одессе, Днепре и других городах. Так что не стоит думать, что электронный полис не пойдет в глубинку, считают в МТСБУ. Напротив, те страховщики, которые не имеют расширенной филиальной сети (а сегодня это экономически невыгодно) смогут привлечь клиентов из других регионов. А клиент, несомненно, получит более широкий выбор страховых компаний.
— «Впоследствии, когда украинский рынок ОСАГО перейдет к свободному ценообразованию, электронный полис позволит страховщику сделать более выгодное ценовое предложение клиенту. Снижая аквизиционные расходы и уходя от комиссии страховому агенту, страховщик сможет дать клиенту качественный продукт, по адекватной цене», считает Владимир Шевченко.
На время переходного периода, во избежание недоразумений, МТСБУ рекомендует владельцам электронных договоров страхования иметь с собой распечатанную визуальную форму электронного полиса. Внедрение «электронного полиса» не отменяет возможности заключать договоры страхования в бумажной форме. Право выбора формы договора обязательного страхования остается за клиентом.
В России, пока полис не стал обязательным в электронном виде, также был непопулярен среди автовладельцев и страховщики не торопились его продавать клиентам.
Возвращаясь к российскому опыту, на первоначальном этапе внедрение электронной системы продажи полисов автогражданки в России было отчасти вынужденной мерой. В некоторых регионах, проявивших повышенную «токсичность», растущие выплаты по ОСАГО довели страховые компании до убытков: страховщики попросту покидали такие области. В итоге приобретение полисов становилось в таких регионах проблемой для всех автовладельцев, в том числе – законопослушных и безаварийных. Удаленный способ страхования помог снять остроту проблемы.
С помощью инструмента е-ОСАГО удалось решить проблему доступности полисов в регионах, как «токсичных» с точки зрения страховых компаний, так и просто удаленных, где страховщикам невыгодно было открывать офисы. Но со временем электронные полисы, как подтверждает статистика, приобрели популярность сами по себе - просто как удобный современный инструмент для автовладельцев. Они, по сути, стали первой удачной новацией в реформировании ОСАГО, считают эксперты.
Следующим шагом не только по реформированию отрасли, но и в частности по повышению доступности ОСАГО должна стать либерализация. Сдвижка тарифного коридора на 20% вверх и вниз создаст достаточные конкурентные возможности для страховых компаний и повысит доступность полисов ОСАГО для страховых потребителей.
На этапе либерализации ОСАГО страховые компании получат возможность проводить более гибкую ценовую политику в рамках расширенного тарифного коридора. Также в их распоряжении окажется больше коэффициентов «возраст-стаж» -- до 50-ти, изменится и подход к расчету коэффициента бонус-малус. Расширение инструментария позволит страховым компаниям производить более адресную оценку качества вождения автовладельца. А результатом полной либерализации станет установка персонального тарифа для каждого водителя.
Таким образом предполагается решить проблему токсичных регионов – как с точки зрения убыточности для страховщиков, как и с точки зрения доступности ОСАГО для страхователей. Каждый пользователь будет отвечать только сам за себя, а страховые больше не будут в минусе из-за злостных нарушителей. Тогда и проблема с покупкой ОСАГО в регионах исчезнет сама собой.
Кроме того, либерализация сделает более доступными и сами цены на ОСАГО: полисы должны подешеветь для опытных аккуратных водителей, которых по оценкам экспертов РСА большинство – около 70%.
«Мы делаем все, чтобы обеспечить пользователям доступное и удобное ОСАГО. Сначала появились электронные полисы, европротокол, теперь мы идем к тому, чтобы тарифы стали более гибкими. Ведь доступность должна обеспечиваться не только легкостью приобретения или удобством использования, но и адекватностью цены», - объясняет президент РСА Игорь Юргенс. | Фориншурер
