Масштабное ДТП в Кривом Роге показало, как один страховой случай может существенно повлиять на убыточность страховщика по ОСАГО


Масштабное ДТП в Кривом РогеКак известно, полис обязательного страхования гражданской ответственности стоит недорого, а вот значимость его оформления, к сожалению, можно увидеть лишь при наступлении страхового случая при ДТП.

Мы хотим показать вам на примере одного ДТП, которое унесло много жизней, как по полису ОСАГО за 400 грн. страховщик выплатил страховых компенсаций в 2000 раз больше (>800 тыс. грн). И это не окончательная сумма убытков, выплаты продолжаются.

Так, в апреле 2018 года в Кривом Роге произошло трагическое ДТП с участием легкового автомобиля, маршрутки и автобуса, который перевозил работников предприятия «АрселлорМиттал Кривой Рог». В результате ДТП погибло 11 человек, еще 18 человек пострадали. Виновником ДТП оказался водитель автомобиля, который нарушил правила дорожного движения, придав ускорение автомобилю, выезжая со второстепенной дороги.

У виновника ДТП был полис ОСАГО от «АХА Страхование». В связи с этим, после события, компания писала на своей странице в соцсетях о том, что все пострадавшие в данной аварии могут обратиться на горячую линию для получения компенсации.

Полис ОСАГО – это не просто обязательный документ для вождения транспортного средства, но и важный, к сожалению, в таких трагических ситуациях. Если говорить в цифрах, то стоимость ОСАГО по данному случаю была 409,37 грн. На сегодняшний день по этому полису уже проведено выплат на сумму 812,2 тыс. грн., из которых: семьям погибших выплачено 424,4 тыс. грн. морального ущерба и 289,4 тыс. грн. по утере кормильца. По двоим погибшим ожидаются документы.

Пострадавшим уже проведено страховых выплат на сумму 98,4 тыс. грн. Данные выплаты включают в себя регламентную выплату по лечению, выплату по временной потере трудоспособности, а также моральный ущерб.

«АХА Страхование» продолжает выплачивать компенсации по данному ДТП. По данному случаю страховщиком был сформирован резерв ожидаемых выплат на сумму 2,2 млн. грн.

Помните, водитель за рулем автомобиля несет ответственность не только за себя и своих пассажиров, но и перед всеми участниками дорожного движения. Обязательный полис страхования ответственности перед третьими лицами − это всего лишь возможность выплаты компенсации пострадавшему в случае ДТП. Но он не обеспечивает сохранность жизни участников аварий на дорогах. Берегите себя и не пренебрегайте правилами дорожного движения.

Лимиты ОСАГО

Напомним, что с февраля 2016 года лимиты по ОСАГО в Украине увеличены вдвое — за ущерб имущества до 100 тыс. грн., а за ущерб жизни и здоровью — 200 тыс. грн. на одного пострадавшего. Ранее эти суммы были 50 и 100 тыс. грн. соответственно.

Нацкомфинуслуг два года назад решила повысить размеры страховых сумм в связи с существенным повышением уровня инфляции в стране (с 2010 года, когда были утверждены текущие лимиты, инфляция составила 82,8%), а также изменением индекса потребительских цен. Для исполнения решения были внесены соответствующие изменения в распоряжение Госфинуслуг «О некоторых вопросах осуществления ОСАГО».

Последний раз лимиты ответственности повышались до этого 5 лет назад, в августе 2010 года. Предложение о повышении выплат МТСБУ выдвинуло еще в 2014 году, но Нацкомфинуслуг удовлетворила его только летом 2016 года.

Кроме того, ещё в 2015 году в Верховной Раде был зарегистрирован законопроект, который предусматривал поэтапное повышение размеров страховых сумм до уровня стран Европейского Союза.

Действующие лимиты в странах ЕС составляют: в случае вреда, причиненного жизни и здоровью – 1,12 млн евро на одного пострадавшего или 5,6 млн. евро на одно страховое событие независимо от количества потерпевших, и в случае имущественных убытков – 1,12 млн евро на одно страховое событие независимо от количества потерпевших. Кроме этого, Европейская комиссия каждые 5 лет корректирует размеры минимальных страховых сумм в обязательном страховании автогражданской ответственности согласно европейского индекса потребительских цен.

Страховщики надеются на повышение тарифов ОСАГО

Согласно данным МТСБУ за январь-апрель 2018 года, рост выплат превышает рост объёмов премий. Так, премии по полисам ОСАГО выросли на 17,2% до 1,4 млрд. грн., а выплаты увеличились на 20% — до 728 млн грн., из которых 104,8 млн грн было выплачено с использованием «европротокола» (+43%). За 2016-й год средний страховой платеж по ОСАГО вырос на 11,1% с 435,2 грн. до 483,3 грн. Частота и средний убыток тоже значительно выросли, а премии остались на уровне прошлых лет.

Несмотря на единичные крупные убытки страховщиков, средний уровень выплат по ОСАГО на рынке за год почти не изменился и составляет 52%. Однако наблюдается рост среднего размера ущерба в течение года (+20%) до 14,2 тыс. грн. (в 2016-м средний ущерб составлял 11,8 тыс. грн.).

Выросла и сумма регламентных выплат из Фонда защиты потерпевших. По результатам 2017 года МТСБУ выплатило пострадавшим 136.8 млн. грн. При этом 70% всех таких выплат — 96.3 млн грн. — пришлись на компенсацию убытков, которые были нанесены водителями, которые не застраховали свою ответственность.

МТСБУ, начиная с мая 2017 года, будет высчитывать и доводить до сведения страховщиков и Нацкомфинуслуг информацию о доле договоров ОСАГО, заключенных за отчетный месяц с применением уменьшенного базового страхового платежа (180 грн.) и корректирующих коэффициентов, значения которых ниже, чем актуарно рассчитанные.

В Бюро считают новые «рекомендуемые» корректирующие коэффициенты (максимальные из предложенной «вилки» согласно Закона «Об ОСАГО») экономически обоснованными при расчете страховых премий ОСАГО.

Бюро уже предлагало страховщикам повысить стоимость ОСАГО за счёт корректирующих коэффициентов и не демпинговать. Это было в марте 2015-го. Тогда МТСБУ просило Нацкомфинуслуг снять верхнюю границу диапазона повышающих коэффициентов ОСАГО, чтобы страховщики сами смогли определять необходимость повышения стоимости автогражданки, но демпинг на рынке продолжался и послушались не все, хотя стоимость у некоторых компаний в 2015 году и выросла в 1,5 раза.

Два года назад для контроля за выполнением рекомендаций был разработан дополнительный взнос в Фонд защиты потерпевших для тех страховых компаний, чей уровень выплат был ниже средних по рынку. Но в конце 2016-го Нацкомфинуслуг запретила взимать любые дополнительные платежи со страховщиков. А в 2017-м отказала в просьбе Бюро согласовать новые повышенные тарифы ОСАГО.

Либерализация рынка, как альтернатива повышению тарифов

На сегодня единственным механизмом для роста стоимости ОСАГО в Украине остаются только повышающие коэффициенты, которые применяют страховщики, и отмена бонус-малуса. Но рассчитывать на повышение тарифов на законодательном уровне страховщикам не приходится, т.к. ни депутаты, ни Нацкомфинуслуг их не примут и не согласуют, не смотря на актуарное обоснование МТСБУ и новые реалии рынка (рост частоты и размера среднего убытка).

С другой стороны, Украина может избрать путь либерализации тарифов, как Россия. В условиях возникшего в отрасли кризиса, когда ОСАГО убыточно для страховых компаний, дальнейшее функционирование рынка под вопросом. — «Единственной альтернативой повышению тарифов для всех автовладельцев, которое неизбежно произойдет, если ситуация будет развиваться по текущему сценарию, является постепенное введение свободных тарифов, позволяющее повысить премию для реально убыточных сегментов и сохранить ее для остальных водителей. Такой вариант не только правильней с социальной точки зрения (поскольку неправильно «наказывать» всех автовладельцев за действия менее 20%), но и более эффективный экономически (потому что создает реальную заинтересованность участников дорожного движения в снижении аварийности)», — считают в Российском союзе автостраховщиков.

Эксперты считают, что повышение тарифов для всех автовладельцев является тупиковым вариантом, который приведет к тому, что все страхователи будут расплачиваться за небольшую группу убыточных клиентов, тогда как согласно данным РСА, 83% водителей имеют положительную историю страхования. Альтернативное решение — постепенно двигаться к либерализации тарифов, считают в РСА.

Это позволит устанавливать стоимость полиса в зависимости от реального уровня риска для конкретного человека и справедливо распределить нагрузку между «хорошими» и «плохими» водителями. Тогда тариф будет справедливым. Каждый водитель будет платить за ОСАГО исходя из того, насколько велика вероятность причинения вреда именно по его вине.  | Фориншурер






ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ