Будущее страхования. Анализ перспектив искусственного интеллекта и как AI изменит страховой бизнес


перспективы и риски искусственного интеллекта и как он изменит страховой бизнесИскусственный интеллект обещает в перспективе совершить переворот в целом ряде отраслей, но вместе с колоссальными перспективами появляются и новые риски. В своем исследовании Allianz рассмотрел новые сценарии убытков и ответственности.

В новом отчете страховщик выявил ключевые преимущества и вызовы, которые несет с собой все более широкое применение искусственного интеллекта в обществе и промышленности, включая индустрию страхования. Искусственный интеллект, также называемый машинным обучением – это, по сути, программное средство, способное думать и учиться, как человек.

«Взлет искусственного интеллекта: будущие перспективы и возникающие риски» (2,1 МБ)

«Искусственный интеллект несет как потенциальные преимущества, так и вызовы во многих областях: экономика, политика, мобильность, здравоохранение, оборона и охрана окружающей среды. Чтобы максимизировать преимущества внедрения продвинутых технологий на основе искусственного интеллекта в обществе, потребуются новые стратегии управления рисками», – говорит Михаэль Брух, возглавляющий Департамент анализа новых тенденций AGCS.

  • Индустрия страхования одной из первых начала использовать технологии на основе искусственного интеллекта в целях автоматизации повторяющихся процессов, придания импульса анализу рисков и улучшения взаимодействия с клиентами.
  • Технологии на основе искусственного интеллекта повысят уязвимость компаний для кибер-атак и технических сбоев, что приведет к более крупномасштабным убыткам и нарушениям в работе.
  • Компании столкнутся с трудностями, связанными с переходом ответственности от человека к машине и ее производителю. Необходима новая концепция риск-менеджмента, учитывающая рост убытков, вызванных использованием искусственного интеллекта.
  • Риск-менеджмент – ключевой инструмент, способный максимизировать чистую выгоду от использования искусственного интеллекта. При этом критически важными аспектами для выявления угроз становятся доступность программных средств, безопасность, учет, ответственность и этические вопросы.



Ученые уже сегодня поставлены перед фактом: AI способен к самообучению почти в той же степени, что и человек. Работа искусственного мозга, как и человеческого, основывается на множестве нейронных связей, которые нарабатываются в результате накопленного машиной опыта. Учитывая, что производительность AI намного выше, чем у человеческого мозга, процесс обучения робота будет идти гораздо быстрее. Так, в 2014 году суперкомпьютер смог решить одну из математических задач Эрдёша, решение которой настолько сложное, что человек не в состоянии его проверить – один файл с уравнением занимает 13 гигабайт. Очевидно, что в плане интеллектуальной работы AI уже опередил человека, а после 2030 года, по мнению специалистов, искусственный разум будет превосходить нас по общему уровню сознания.

Учитывая скорость развития AI в скором времени умные машины смогут вообще обходиться без человека.

Чат-боты, автономные роботы-автомобили и связанные машины на цифровых производствах предвестники недалекого будущего: широкое применение технологий искусственного интеллекта дает компаниям множество преимуществ, таких как повышение эффективности, снижение количества повторяющихся задач и улучшение качества обслуживания клиентов. В то же время, если эти технологии попадут не в те руки, потенциальные угрозы смогут легко уравновесить столь значительные преимущества. По мере того, как общество и экономика становятся все более взаимосвязанными, растет и уязвимость перед кибер-атаками или техническими сбоями, равно как и вероятность крупномасштабных нарушений в работе, сопряженная с колоссальными финансовыми убытками. Компаниям также придется столкнуться с новыми сценариями возникновения обязательств, поскольку ответственность за принятие решений переходит от человека к машине и ее производителю.

Сегодня «слабые» или базовые формы искусственного интеллекта способны выполнять конкретные задачи. Будущие же поколения технологий на основе так называемого «сильного» искусственного интеллекта смогут решать более сложные проблемы и осуществлять комплексные операции. Искусственный интеллект начинает применяться практически в каждой отрасли – от чат-ботов, предлагающих финансовые консультации, до технологий, помогающих врачам в диагностике рака. Искусственный интеллект применяется для управления автономными автомобилям, прогнозирования погоды, осуществления финансовых операций или для мониторинга и управления промышленными машинами. По мнению Accenture, к 2035 году искусственный интеллект может обеспечить увеличение годового экономического роста 12 развитых стран в 2 раза.

Но вместе с этой потенциальной выгодой появляются и риски. Два разных лица новых технологий, таких как искусственный интеллект, иллюстрируют кибер-риски, которые являются одними из самых больших рисков для компаний согласно Барометру рисков Allianz 2018 года: программное обеспечение на основе искусственного интеллекта может снизить кибер-риски для компаний путем повышения качества выявления атак, но может также и увеличить их, если хакеры получат контроль над системами, машинами или транспортными средствами. Искусственный интеллект может проложить путь более серьезным и более целенаправленным инцидентам в области кибер-безопасности, снижая расходы на организацию атак. Одна и та же хакерская атака или ошибка программирования может быть повторена на множестве машин. Уже подсчитано, что крупная глобальная кибер-атака может принести убытки, превышающие $50 млрд.[2], но даже 12-часовой перерыв в работе поставщика облачных услуг способен вызвать убытки на сумму около $850 млн.

Новые возникающие риски искусственного интеллекта

Чтобы выявить возникающие риски, связанные с искусственным интеллектом, Allianz сконцентрировался на пяти ключевых аспектах – доступности программного обеспечения, безопасности, учету, ответственности и этическим вопросам.

При принятии надлежащих мер в каждой из этих сфер развитие и внедрение искусственного интеллекта наносит наименьший вред обществу. Превентивные меры, снижающие риски непреднамеренных последствий, чрезвычайно важны».

Например, в области безопасности ускоренное выведение на рынок систем на основе искусственного интеллекта может привести к их недостаточной или небрежной проверке на предмет соответствия, а она необходима для того, чтобы гарантировать установку безопасных, функциональных и защищенных от кибер-атак систем. Это, в свою очередь, может привести к увеличению количества дефектной продукции и случаев ее отзыва.

Что же касается ответственности, системы на основе искусственного интеллекта могут в дальнейшем принять на себя многие решения, которые ранее были прерогативной человека, но по закону они не могут нести ответственность за эти решения. В целом ответственность за дефекты, которые наносят ущерб пользователям, несет производитель интеллектуальных систем или разработчик их программного обеспечения. Однако решения искусственного интеллекта, которые не связаны напрямую с дизайном или производством, но принимаются системой по причине интерпретации ею реальности, не будут иметь явно выраженного виновника, согласно действующему законодательству.

Новые возникающие риски искусственного интеллекта

Оставлять принятие решений судам может оказаться дорогим и неэффективным способом, если количество убытков, принесенных искусственным интеллектом, начнет расти. Решить проблему недостаточной юридической ответственности может создание экспертных агентств или органов власти, которые разработают концепцию ответственности, в рамках которой разработчики, производители или продавцы продукции на основе искусственного интеллекта будут нести ограниченную гражданско-правовую ответственность.

Тем временем, страховщики будут играть ключевую роль в минимизации, управлении и передаче новых возникающих рисков, связанных с технологиями искусственного интеллекта. Чтобы в равной степени защитить и потребителей, и компании, традиционные покрытия потребуется скорректировать. Страхование должно будет лучше нейтрализовывать определенные риски для компаний, такие как кибер-атаки, перерыв в производстве, отзыв продукции и репутационный ущерб. Скорее всего, будут приняты новые модели страхования ответственности, например, в таких областях, как автономные автомобили. Это повысит давление на производителей и продавцов программных средств и снизит прямую ответственность потребителей.

В 2018 году развитие искусственного интеллекта уничтожит 9% рабочих мест. Страховая сфера — не исключение.

Страховщики одними из первых начали использовать искусственный интеллект

Индустрия страхования начала пользоваться машинным обучением на раннем этапе, поскольку в ней анализируются большие объемы данных и много повторяющихся процессов.

У искусственного интеллекта колоссальный потенциал по улучшению цепочки создания ценности в страховании. Он поможет автоматизировать страховые процессы, чтобы обеспечить нам лучшее качество обслуживания клиентов. Благодаря этому оформление полисов и урегулирование убытков станет быстрее и эффективнее.

Придав импульс анализу данных, искусственный интеллект также обеспечит страховщикам и их клиентам значительно лучшее понимание их рисков, так чтобы их можно было более эффективно снижать и разрабатывать новые страховые решения. Например, аналитика на основе искусственного интеллекта может помочь компаниям лучше понимать кибер-риски и улучшать защиту от них. В то же время, технологии помогут страховщикам выявлять масштабируемые кибер-риски. Наконец, но не в последнюю очередь, искусственный интеллект изменит образ взаимодействия страховщиков со своими клиентами, обеспечив их обслуживание в круглосуточном режиме.

Влияние искусственного интеллекта на формирование ценности в страховании

Искусственный интеллект также повлияет на то, какую ценность страхование несет для клиентов. Другими словами, сегодняшние технологии на основе искусственного интеллекта улучшают цепочку формирования ценности в страховании, делая его более эффективным в нацеливании на потребности клиента и в оказании услуг своевременно и по более низкой цене. Самые распространенные технологии, имеющие непосредственное отношение к цепочке формирования ценности в страховании, описаны ниже. Такие технологии повышают производительность страхования, предоставляя клиентам большую ценность за меньшую цену и в меньший срок.

Интеллектуальные агенты

В будущем искусственный интеллект будет оказывать андеррайтерам поддержку при анализе данных и оценке рисков. Существует много областей, такие как репутационные риски, кибер-риски, цепочка поставок и экономические и климатические риски, в которых машинное обучение может помочь компаниям лучше понимать свои риски. Искусственный интеллект также может использоваться вместе с другими новыми технологиями, такими как блокчейн, чтобы сделать возможным оказание новых, более быстрых и более клиентоориентированных услуг. Например, датчики на транспортных контейнерах уже сейчас предоставляют данные о местоположении и состоянии груза, которые после анализа могут активировать страховое покрытие или меры по снижению ущерба, если товары повреждены. Результаты анализа данных и аналитика при помощи искусственного интеллекта помогут раздвинуть границы страхуемого, дополнить существующие продукты и дать начало новым решениям по передаче рисков в таких областях, как перерыв в производстве без физического ущерба и репутационный ущерб.



Как искусственный интеллект влияет на операции страхования

Как искусственный интеллект влияет на операции страхования

Маркет-менеджмент и работа с клиентами

В отличие от других отраслей, сектор страхования характеризуется относительно низкой частотой взаимодействия с клиентами (обычно клиенты обращаются к страховщику только при покупке продукта или при заявлении убытка). Поэтому возможность использовать клиентские данные для понимания предпочтений клиентов чрезвычайно важна. Искусственный интеллект может быть в этом полезным, сортируя и анализируя клиентскую информацию и предоставляя точные профили клиентов при разработке успешных индивидуальных маркетинговых кампаний. Кроме того, искусственный интеллект помогает разобраться в колоссальных объемах рыночных данных, включая экономический спрос, предложения конкурентов и рыночную волатильность, чтобы установить тарифы на продукты в соответствии с текущим и прогнозируемым спросом.

Финансовое консультирование

Технологии на основе искусственного интеллекта также помогают рекомендовать новые продукты потенциальным клиентам. В частности, когда индивидуальные профили и цели клиентов сопоставляются с доступными продуктами автоматически, процесс консультирования по продуктам проходит быстрее и более эффективно. С учетом того, что страховые продукты по своей природе являются сложными, искусственный интеллект может предоставить индивидуальные иллюстрации действия продуктов и помочь клиентам выявить свои потребности в страховании, особенно когда речь идет о продуктах из нескольких составляющих, таких как накопительное страхование жизни.

Покупка страхового полиса

Во время покупки и перед передачей в андеррайтинг страховой полис необходимо обработать и проанализировать. Такой процесс может занять несколько часов и даже дней, если делать его вручную. Искусственный интеллект позволяет автоматизировать обработку заказов, взяв на себя различные виды проверки данных и фактов, такие как выявление мошенничества и кредитный анализ. В результате клиент получает лучший опыт взаимодействия с компанией за счет ускорения процесса покупки.

Обслуживание договоров

В период действия страхового полиса чат-боты могут оказывать клиентам поддержку круглосуточно. Более того, корректировки полисов, такие как диверсификация портфеля и профилирование рисков, могут осуществляться автоматически с использованием алгоритмов на основе искусственного интеллекта.

Андеррайтинг и урегулирование убытков

С учетом больших объемов и актуальности данных по экономическим, демографическим, природным и рыночным условиям, существует большой потенциал более точного определения риска. Искусственный интеллект оказывает поддержку в процессе интерпретации данных по рискам, так чтобы у актуариев были самые современные модели для эффективного управления рисками.

Инвестиции страховщиков в искусственный интеллект в 2017 году выросли в 8 раз. Лидером тренда вновь оказались азиатские страны, в первую очередь Япония. В 2018 году японская страховая компания Mitsui Sumitomo поручит алгоритмам 90% административной работы отдела продаж. Отдел продаж Mitsui Sumitomo уже начал использовать алгоритмы для рутинных задач, среди которых: реагирование на обращения клиентов и контрагентов, обработка заявок на страхование, сортировка писем и другие административные задачи.

Крупнейшая финансовая группа Японии Mitsubishi UFJ Financial Group автоматизирует 9 500 рабочих мест, в том числе 30% персонала главного дочернего предприятия группы, банка Tokyo-Mitsubishi UFJ.

Как следствие, профессионалы с высокой квалификацией будут уделять больше внимания важным задачам, а рутинный труд поручат софту. У таких специалистов появится больше времени, а вместе с этим вырастет и их ценность на рынке труда.   | Фориншурер






ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ