Нацкомфинуслуг с целью предотвращения нарушений законодательства на страховом рынке обратила внимание страховых компаний на особенности заключения договоров о предоставлении страховых услуг, в том числе в электронном виде.
Как сообщал Фориншурер, Нацкомфинслуг ещё 2 февраля утвердила процедуру заключения электронных договоров, приняв Положение об особенностях заключения электронных договоров ОСАГО, тем самым запустив внедрение электронного полиса в Украине.
Положение было разработано в соответствии с Законом «Об ОСАГО» и Закона «Об электронной коммерции» и устанавливает обязанности страховщика и основные правила при заключении электронных договоров страхования.
Скоро страхователи смогут кроме традиционного способа приобретения полисов, заключать договоры через интернет и получать электронные полисы страхования вместо бумажных. Но не всё так просто.
Процедурно, электронный полис ОСАГО может появиться с сентября-октября 2017 года, но параллельно с электронным договором будет действовать и бумажный полис. Полисы от несчастного случая и страхования туристов в электронном виде украинские страховщики, на свой страх и риск, оформляют уже давно.
Как это будет работать в действительности с учётом разъяснений Регулятора, разбирался Фориншурер.
Особенности заключения договоров страхования
Договор о предоставлении страховых услуг должен соответствовать требованиям Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», Закона «О защите прав потребителей», Гражданского Кодекса Украины, других законов по вопросам регулирования отдельных рынков финансовых услуг, требованиям к договорам о предоставлении финансовых услуг физлицам, определенным Нацкомфинуслуг, и положением внутренних правил оказания услуг страховщиком.
В соответствии с законодательством, договор о предоставлении страховых услуг может заключаться путем предложения одной стороны заключить договор и принятия предложения другой стороной. Предложение заключить договор должен содержать существенные условия договора, предусмотренные законодательством для соответствующего вида договора, и выражать намерение лица, сделавшего его, считать себя обязанным в случае ее принятия.
Договор о предоставлении страховых услуг является заключенным, если стороны в надлежащей форме достигли согласия по всем существенным условиям такого договора.
Такой договор, как правило, составляется в двух экземплярах, подписывается сторонами. Все экземпляры договора о предоставлении финансовых услуг имеют одинаковую юридическую силу.
Факт заключения договора страхования может подтверждаться страховым полисом, что является формой договора страхования.
Какая форма заключения договора страхования законна?
Относительно формы заключения договора о предоставлении страховых услуг Нацкомфинуслуг сообщила, что ст. 6 Закона о финансовых услугах установлена обязательность письменной формы договора о предоставлении финансовых услуг, а несоблюдение письменной формы сделки влечет ее недействительность.
С одной стороны, в связи с несоблюдением письменной формы недействительными в силу прямого указания закона являются: договор страхования (ст. 981), кредитный договор (ст. 1055), договор банковского вклада (ст. 1059).
С другой стороны — обязательность письменной формы договора о предоставлении финансовых и страховых услуг не исключает возможности заключать такой электронный договор. В частности, ч. 1 ст. 205 Кодекса определено, что сделка может быть совершена в письменной или электронной форме.
Стороны имеют право избирать форму сделки, если иное не установлено законом.
Сделка считается совершенной в письменной форме, если его содержание зафиксировано в одном или нескольких документах (в том числе электронных), в письмах, которыми обменялись стороны. Кроме того, если стороны договорились заключить договор с помощью информационно-телекоммуникационных систем, он считается заключенным в письменной форме.
Особенности заключения электронного договора в Украине
Законом Украины «Об электронной коммерции» на законодательном уровне урегулированы особенности заключения электронного договора, в т.ч. и страхования.
Закон о е-коммерции устанавливает следующие особенности заключения электронного договора:
Электронный договор, по аналогии с письменной формой договора, заключается путем предложения его заключить одной стороной и ее принятие другой стороной.
Предложение заключить электронный договор также должно содержать существенные условия, предусмотренные законодательством для соответствующего вида договора.
Предложение заключить электронный договор может быть сделано:
- путем направления коммерческого электронного сообщения
- размещения предложения в сети интернет или иных информационно-телекоммуникационных системах
Предложение заключить электронный договор может включать условия, содержащиеся в другом электронном документе, путем перенаправления к нему. При этом финансовое учреждение или страховщик обязаны обеспечить беспрепятственный доступ к таким электронным документам.
Это обусловлено тем, что указанная процедура отсылки является неким аналогом приложений к договору, которые считаются его неотъемлемой частью в соответствии с гражданским правом;
Ответ лица, которому адресовано предложение заключить электронный договор, о принятии может быть предоставлена путем:
- отправки электронного сообщения лицу, которое сделало предложение заключить электронный договор, подписанного в порядке, предусмотренном статьей 12 Закона о е-коммерции
- заполнения формы заявления о принятии такого предложения в электронной форме
В случае, если заключение электронного договора происходит в системе субъекта электронной коммерции, для принятия предложения заключить такой договор лицо имеет идентифицироваться в такой системе и предоставить ответ о принятии предложения. Такой документ оформляется в произвольной форме и должен содержать существенные условия, предусмотренные законодательством для соответствующего вида договора.
Информационная система субъекта электронной коммерции, который предлагает заключить электронный договор, должна предусматривать техническую возможность лица, которому адресовано такое предложение, изменять содержание предоставленной информации до момента принятия предложения.
Подтверждение заключения электронного договора страхования
Страхователь должен получить подтверждение совершения электронной сделки в форме электронного документа, квитанции, товарного или кассового чека, билета, талона или иного документа в момент совершения сделки или в момент исполнения продавцом обязанности передать покупателю товар.
Подтверждение совершения электронной сделки должно содержать следующие сведения:
- условия отказа от оказания услуги
- наименование страховщика, его местонахождение и порядок принятия претензии относительно товара, работы, услуги
- порядок расторжения договора, если срок его действия не определен
Электронный договор, заключенный путем обмена электронными сообщениями, по правовым последствиям приравнивается к договору, заключенного в письменной форме. Каждый экземпляр электронного документа является оригиналом такого документа.
Если в соответствии с актом гражданского законодательства или по договоренности сторон электронная сделка должна быть подписана сторонами, моментом его подписания является использование:
- электронной подписи или электронной цифровой подписи в соответствии с Законом Украины «Об электронной цифровой подписи», при использовании средства электронной цифровой подписи всеми сторонами электронной сделки
- электронной подписи одноразовым идентификатором, определенным Законом о е-коммерции
При этом, одноразовым идентификатором является алфавитно-цифровая последовательность, ее получает лицо, принявшее предложение заключить электронный договор путем регистрации в системе электронной коммерции, предоставил такое предложение.
Одноразовый идентификатор может передаваться субъектом электронной коммерции, который предлагает заключить договор, другой стороне электронной сделки средством связи, указанным при регистрации в его системе, и добавляется к сообщению от лица, принявшего предложение заключить договор. | Фориншурер
