Как украинским страховщикам перейти на электронный полис без капитальных затрат?


Как украинским страховщикам перейти на электронный полис без капитальных затрат?Cо дня демонстрации компанией Nexstep первой концепции системы «Электронный полис» в МТСБУ прошло почти 6 лет. Три года прошло с момента завершения разработки технического задания и уже год как готова и оттестирована система в Бюро.

— «Поэтому переход на электронный полис в 2017 году является для нас очень значимым и долгожданным событием», — говорит Андрей Таганский, СЕО компании Nexstep, которая отвечала за тестирование и инспекцию кода подсистемы по заказу МТСБУ.

После объявленного старта запуска в Украине электронного полиса, Моторное бюро предупредило страховщиков о подготовке IT-систем к внедрению электронных договоров ОСАГО.

Разработка и тестирование программного обеспечения для работы электронного полиса в МТСБУ уже завершены. В то же время, для запуска страховщикам необходимо приобрести, разработать или адаптировать имеющиеся IT-системы в соответствии с требованиями процесса выпуска электронного полиса.



Основным инструментом взаимодействия между страховщиком и подсистемой электронный полис будут веб-сервисы. Готовы ли ІТ-системы страховщиков к переходу с бланковой системы реализации полисов ОСАГО на безбланковую? Увы, нет.

Несмотря на то, что последние 4 года система «Электронный полис» планировалась к запуску «уже завтра», подавляющее большинство страховщиков не предприняло особых попыток изменить свои информационные системы, бизнес-процессы, обучить сотрудников и агентов работать с веб-интерфейсами.

Более того, с 2008 года инвестиции страховщиков в ІТ сократились почти до нуля. Поэтому говорить о том, что страховщики готовы или готовятся к переходу на электронное страхование, не приходится. Ведь речь идет не просто о возможности сохранения полиса с эмиссией через Центральную базу данных МТСБУ.

Речь идет об изменении каналов продаж и способа коммуникации с посредниками и клиентами, а также о необходимости интегрироваться с десятками информационных систем: банков, онлайн-агрегаторов и посредников. Для этого необходимо иметь стабильное понятное API и команду консультантов.

Каждая интеграция — это значительные затраты со стороны страховщика и посредника: времени и средств. А затем еще и затраты на сопровождение интеграционных связей.



Если страховщик работает с 60 посредниками, а посредник с 10 страховщиками, и тем, и другим выгоднее реализовать проект интеграции с одной веб-платформой.

Стоит ли страховщикам начинать разрабатывать собственное ПО?

Давайте посмотрим на банковскую сферу. В Украине всего 5 банков предлагают услуги интернет-эквайринга. При этом львиная доля операций приходится на LiqPay — сервис Приватбанка, который значительно обогнал конкурентов по функциональности и числу клиентов. То же самое можно сказать и об интернет-банкинге: отнюдь не каждый банк имеет собственное мобильное приложение, и все они многократно уступают функциональностью и числом пользователей лидеру — Приват24.

Сегодня разработка и сопровождение программного обеспечения требует огромных затрат, позволить себе владеть собственным ПО могут только компании со значительной концентрацией капитала: гиганты рынка либо ІТ-компании.



Среди страховщиков таких гигантов нет — ни одна из страховых компаний не занимает более 10% рынка, не говоря уже о том, что размер самого рынка страховых услуг ничтожен по сравнению с банковским.

Поэтому самостоятельно разрабатывать программное обеспечение страховщикам уже поздно, считает Андрей Таганский. Невозможно догнать по функциональности и удельной стоимости каждой операции платформу, ежедневно обслуживающую крупнейшие банки, к которой уже подключились более 10 страховых компаний, десятки онлайн-агрегаторов, и число таких подключений растет с каждым месяцем.

— «Некоторые страховщики платят абонплату своим ІТ-подрядчикам, считая, что форма для быстрого внесения информации по полису и платформа, позволяющая работать десяткам тысяч пользователей, интегрированная с сотнями других систем, — это одно и то же. Другие считают, что за 2-3 месяца и дополнительные 100 тыс. грн. можно первое превратить во второе. Это не так», — говорит Андрей Таганский. — «Ещё пару лет назад многие страховщики думали, что единоразовые затраты на разработку и продвижение продающего сайта не должна превышать $1000. А сегодня бюджеты таких сайтов составляют тысячи долларов в месяц, а потому не каждой компании по карману».

Что делать страховщикам, чтобы соответствовать современным требованиям?

Весь мир переходит с владения ПО на использование сервисов — модель SaaS (Software as a Service, программное обеспечение как сервис). Использование единого продукта множеством клиентов удешевляет конечную стоимость эксплуатации для каждого из них. При этом коллективное финансирование позволяет создавать выдающиеся в своем сегменте продукты, уверены в компании Nexstep.

Лучшая в мире CRM-система SalesForce работает исключительно как SaaS, ее используют как маленькие компании, так и гиганты вроде Philips, Dell, Western Union. Капитализация SalesForce на сегодня превышает $53 млрд. Сложно догнать такую компанию собственной разработкой.



— «Именно поэтому мы рекомендуем страховщикам использовать SaaS платформу EWA, которая не только предлагает самые удобные интерфейсы для работы пользователей и интеграции со сторонними системами, но и не требует никаких капитальных затрат, т.к. оплата осуществляется в зависимости от активности использования платформы»

Почему в качестве модели оплаты использования сервиса выбрана комиссия с полиса?

Единая система, которая одновременно используется сотнями клиентов, должна по определенному принципу осуществлять распределение расходов по разработке и сопровождению на всех клиентов.

Фиксированная ежемесячная абонентская плата не подходит, объясняет Андрей Таганский, т.к. очевидно, что компания, которая продает через сервис 100 тыс. полисов в месяц не может платить столько же, сколько и та, что продает 1 тысячу.

Ежемесячная плата за каждого пользователя также не подходит, т.к. активность пользователей разная. Сотрудник банка продает в сотню раз меньше полисов, чем сотрудник страховщика.

Логично было бы брать фиксированную плату с каждого реализованного полиса, но для полиса, стоящего 5000 грн., плата 10 грн. является несущественной, а для полиса стоимостью 50 грн. – это 20% стоимости полиса.

— «Так мы пришли к тому же решению, что и банки при монетизации сервиса экварийнга — к комиссии», — говорит Андрей Таганский. — «Мы разработали математическую модель, с помощью которой рассчитали, какой процент от каждого полиса должен быть, чтобы покрыть расходы на разработку, качественное сопровождение и развитие системы при целевой доле рынка, которая работает с нашей платформой. Так мы получили базовый размер комиссии, который особо не отличается от размера банковского эквайринга.

Насколько безопасно для страховщика хранить данные в «облаке»

Где безопаснее хранить электронную почту? В облачных сервисах Gmail, Яндекс Почта, «Ukr.net» или на своем сервере, где к вашей переписке имеют доступ системные администраторы (зачастую низкооплачиваемые), которые сегодня работают на компанию, а завтра на конкурента? И никто внутри компании не думает о том, как обезопасить себя от возможной угрозы, ибо это ж задача самого системного администратора.

ІТ-компания, предоставляющая доступ к облачному сервису, инвестирует в безопасность в сотни или даже тысячи раз больше средств, чем может себе позволить отдельно взятый клиент. Она также привлекает лучших специалистов в сфере безопасности, т.к. утратив доверие клиентов, компания может завтра остаться ни с чем.



Компания Nexstep, как разработчик платформы EWA, заинтересована в безопасном хранении данных куда больше, чем её клиенты. — «В случае утечки данных, наш ущерб будет несопоставимо больше ущерба, который может понести клиент. Потеря доверия клиентов — это самый большой риск для SaaS-платформы», поясняют в компании.

Именно поэтому данные хранятся в лучшем Дата Центре Украины и скоро будут переведена на облачный сервис Amazon.

Соединение с клиентами шифруется SSL-сертификатом, а в случае с банками происходит двойная SSL-аутентификация. Контактные данные страхователей шифруются с помощью публичного OpenSSL-сертификата страховщика в браузере.

— «На сервер платформы данные попадают уже зашифрованными, мы их никак не можем расшифровать. И только страховщик, получая данные себе в учетную систему, может расшифровать их с помощью своего приватного ключа. Это полностью исключает утечку контактных данных клиентов из системы», — говорит Андрей Таганский.

Разработчики системы EWA не имеют доступа к основной базе данных и работают с копией, в которой все данные искажены случайным образом. Регламенты и сценарии доступа к основной базе данных прописаны таким образом, что ни один сотрудник, даже с самым высоким уровнем доступа, не может подключиться к ней.



Все операции с базой и приложением логируются и мониторятся на отдельных серверах за пределами страны – на сервисе Digital Ocean.

— «Мы прошли несколько сложнейших аудитов, прежде чем украинские банки начали работать с нашим ПО», говорит Андрей Таганский. — «Службы информационной безопасности месяцами изучали наш программный продукт, прежде чем дать добро на использование его в банке. Это также является показателем уровня доверия к EWA».

А в это время в страховых компаниях и банках, которые еще не перешли на EWA, «гуляют» Excel-файлы со всеми контактными данными страхователей и «повторников». А увольняющиеся сотрудники забирают эти файлы с собой. И никто не прилагает особых усилий, чтобы изменить ситуацию, говорят эксперты.

Как EWA сегодня используется страховым рынком

Уже сегодня среди пользователей EWA Ощадбанк, Укрсоцбанк, Укргазбанк, Universal Bank и другие банки. В качестве «единого окна» страхования платформа была выбрана в «Укрпочте», где уже начата эксплуатация системы. Также запущен пилотный проект с «Новой Почтой». Сети автозаправок WOG, KLO и Socar уже давно выписывают полисы через интерфейс EWA.



Немного статистики на текущий момент:

— В EWA работают более 20 тыс. пользователей в более чем 10 тыс. точек продаж по всей Украине.
— Ежедневно как минимум один полис продают 2 000 пользователей – это наша дневная пользовательская аудитория.
— Ежедневно через EWA выписывается около 5 000 полисов. Так в декабре 2016 года было реализовано около 90 тыс. полисов, из них 60 тыс. электронных.
— Самыми популярными продуктами являются ОСАГО и туризм, а также различные «коробочные» продукты. Хотя через систему продаются полисы более чем 15 видов страхования, включая КАСКО, зелёную карту, несчастный случай и ДГО.

Компании, которые начали работать с EWA на этапе «тестирования», получили на определенный срок значительные скидки, т.к. участвовали в улучшении продукта, высказывали свое мнение и идеи по его развитию. Сейчас, когда к сервису уже присоединилось 12 украинских страховщиков, мы все еще предлагаем скидки новым клиентам, говорит Андрей Таганский, но уже скоро, когда до запуска электронного полиса будут оставаться считанные месяцы, мы зафиксируем стоимость.  | Фориншурер






ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ