Ультиматум Регулятора. «Электронный полис» и «корректирующие коэффициенты» в обмен на ускорение выплат по страховщикам-банкротам

Нацкомфинуслуг рекомендует МТСБУ решить вопрос выплат возмещений физлицам за страховщиков-банкротов из их гарантийных взносов в резервные фонды, согласовать механизм внедрения электронного полиса и отчитаться 30 октября по этим вопросам.

Такое решение принял Регулятор на заседании Коордсовета Моторного бюро.

Страховщики и Моторное бюро давно пытаются найти новые возможности введения электронного полиса в Украине, но поддерживают эту идею не все компании. Кроме того, существуют законодательные ограничения, т.к. еще не принята новая редакция Закона Украины «Об ОСАГО».

Кроме того, сегодня на повестке дня стоит вопрос осуществления выплат страхового возмещения физическим лицам по полисам ОСАГО компаний, потерявших членство в МТСБУ из их взносов находящихся в фондах бюро, заявили в Нацкомфинслуг.

Сначала выплаты по банкротам, потом «электрополис»

Согласно Закона «Об ОСАГО» гарантийные взносы страховщиков в Фонды Бюро с учетом инвестдохода от их размещения подлежат возврату страховщику в течение 3-х лет после потери ассоциированного членства в МТСБУ при условии, если относительно него не осуществляется процедура ликвидации или банкротств, и 5 лет с Фонда страховых гарантий, если он исключен из членов Бюро Зеленой карты и выполнил обязательства по всем своим обязательствам.

Также согласно Закона, МТСБУ за счет средств Фонда защиты потерпевших (по ОСАГО) и Фонда страховых гарантий (Зеленая карта) возмещает ущерб в случае недостаточности средств и имущества страховщика-банкрота или ликвидируемой компании по договорам внутреннего или международного автострахования.

Поэтому, по мнению Регулятора, Президиуму Бюро необходимо рекомендовать разрешить Дирекции обеспечивать возвращение страховщикам, потерявшим членство в МТСБУ, гарантийных взносов из Фонда защиты потерпевших путем урегулирования страховых случаев по договорам ОСАГО, а именно ущерба, нанесенного жизни, здоровью или имуществу потерпевших физлиц.

— «Мы знаем проблематику по признанию страховщика банкротом и сроках, в которые люди могут получить страховое возмещение. Есть законопроекты, которые позволят урегулировать этот процесс, но пока они не прияты мы решили системно подойти к этому вопросу и предложить Моторному бюро рассмотреть возможность осуществление выплат физлицам путем возращения взносов страховщиков, которые потеряли членство в МТСБУ», — отметил Член Нацкомфинуслуг Денис Ястреб.

Нацкомфинслуг назвала условия, при которых выплаты физлицам могут осуществляться МТСБУ за счет гарантийного взноса страховщика-банкрота:

— «МТСБУ определяет срок, например, 2 месяца, в течение которого пострадавший может обратиться в Моторное бюро с заявлением о выплате», — говорит Денис Ястреб. — «Потом, бюро изучает количество полученных заявлений, составляет список потерпевших, остатки фондов страховщика, подсчитывает равный лимит удовлетворение требований всех, кто обращался, и в рамках этого лимита осуществляет выплату. А недополученную разницу можно будет получить после признания страховщика банкротом и принятия ликвидационного баланса».

По его словам, предлагаемый порядок предусматривает осуществление в первую очередь выплат за вред причиненный жизни и здоровью, которые производятся в полном объеме и во вторую очередь за вред причиненный имуществу.

Таким образом, по мнению Нацкомфинуслуг, удастся снять напряжение по выплатам, повысить уровень доверия к страховому рынку и показать пример всем участникам процесса, как можно работать проще и лучше.

Взамен, Регулятор решил пойти навстречу страховщикам, ускорить процесс введения электронного полиса в Украине и внести соответствующие изменения в нормативно-правовые акты.

«Гибридный» электронный полис взамен бланков

В связи с внедрением упрощенного порядка заключения договоров ОСАГО, а именно электронного полиса, возникает необходимость изменений в Положение Нацкомфинуслуг №678 об особенностях заключения договоров ОСАГО в части заполнения бланка полиса и подтверждения факта заключения договора бумажной формой полиса, а также в Распоряжение №661 об утверждении образца полиса ОСАГО в части внедрения электронной формы полиса.

То есть, Регулятор готов внести изменения в эти нормативные акты, после чего страховщики и МТСБУ смогут выписывать электронные полисы в бумажном виде с ограниченным сроком действия до оплаты страховой премии.

Как может работать гибридный полис?

Учитывая то, что «электрополис» — это, по сути, запись в базе данных МТСБУ, Закон «Об ОСАГО» еще не принят, а согласно Закона «Об электронной коммерции» все равно нужен договор, но не указана его форма, Регулятор предлагает согласовать условную форму договора после изменений соответствующих Положений и Распоряжений.

На первом этапе страхователь получит «коммерческое предложение по ОСАГО» с указанием единоразового цифрового идентификатора из ЦБД Бюро, которое будет действовать в течение 5 дней (или другого срока) либо в офисе страховщика, либо в МТСБУ, и будет верифицирована СК после оплаты платежа. Если оплаты не будет, запись в ЦБД будет автоматически аннулирована. Если страхователь захочет купить полис ОСАГО онлайн, то верификация полиса будет через е-мейл по похожей схеме после оплаты. То есть такой анахронизм, как бланк полиса, исчезнет вместе с проблемами фальшивых полисов, уверены в Нацкомфинуслуг.

На втором этапе Полиция будет контролировать наличие электронного полиса через единую базу данных МТСБУ.

Когда может заработать такой механизм?

По прогнозам Нацкомфинслуг, если у страховщиков и МТСБУ будет желание по внедрению такого механизма, «гибридный» электронный полис сможет заработать с октября 2017 года. К этому времени, по оценкам Регулятора, уже напечатанные МТСБУ бланки полисов будут страховщиками израсходованы и рынок сможет подготовиться к реальному запуску после принятия новой редакции Закона «Об ОСАГО».

Но Регулятор не уверен, что страховой рынок готов к таким изменениям и вообще введению электронного полиса и решения вопроса с выплатами по обязательствам банкротов, судя по отсутствию энтузиазма некоторых страховщиков и Дирекции Бюро, которые ссылаются на отсутствие профильного Закона.

Также, по мнению страховщиков, незначительный размер «авансовых» экспресс-выплат пострадавшим (например, по «Гарант-Авто» в среднем 2 тыс. грн.) может наоборот, вызвать недовольство людей.

Санкции и отчисления в Фонды «по-новому» не согласовали

Моторное бюро также хотело согласовать повышение корректирующего коэффициента К2, влияющего на размер отчислений членами МТСБУ средств в Фонд защиты потерпевших. Нацкомфинслуг это предложение страховщиков не поддержала и перенесла рассмотрение на следующее заседание 30 октября.

— «Мы поддерживаем эту позицию и страховщикам уже сегодня надо думать, какие бизнес-процессы принимать для того, чтобы выдержать эти нормативы», — отметил Денис Ястреб. — «Мы говорим, что будет необходим переходной период, и можно сказать, что сегодня он начался. Просто мы еще не знаем, какие именно коэффициенты надо применять, и хотим получить мнение страховых объединений по этому вопросу».

Поэтому Бюро предлагало увеличить коэффициенты пропорциональности, которые зависят от скорости внесения информации в ЦБД. Если сегодня действующее значение повышающего коэффициента составляет 1,2, т.е. на 20% увеличивается ставка отчисления в случае, если информация вносится в срок более 60 дней, то мы предлагаем установить двукратную ставку отчислений, если информация внесена после 30 дней. Сокращается и срок и увеличивается штрафная санкция».

Кроме того, МТСБУ предлагало установить следующие коэффициенты в зависимости от сроков внесения в систему от 2 до 5 дней — 1,1, от 15 до 30 дней — 1,5, более 30 дней — 2. Кроме того, с апреля 2017 года предлагается еще повысить коэффициенты: до 2 дней — 1, от 2 до 15 дней — коэффициент 1,5, от 16 до 30 дней — 1,75 и более 30 дней — 2.

По расчетам МТСБУ, если бы повышение произошло сегодня, то дополнительно увеличивать отчисления в ФЗП пришлось бы всем страховых компаниям, у некоторых эта сумма достигала бы 1 млн. грн.

На решение Коордсовета перенести рассмотрение этого вопроса также повлияло то, что в пакете документов, поданных МТСБУ, не было решение Президиума бюро по этому вопросу.

Тем не менее, заявили в Нацкомфинслуг, регулятор готов пойти навстречу страховщикам и поддержать повышение коэффициентов и отчислений в Фонды Бюро при условии изменений механизма выплат физлицам по страховщикам-банкротам и промежуточного внедрения электронного полиса. Страховщики должны быть готовы оперативно вносить онлайн все проданные полисы в базу МТСБУ еще до принятия профильного Закона, чтобы потом быть готовыми работать по новым правилам.

— «Мы идем к внедрению электронного полиса и прилагаем все усилия, чтобы страховщики вносили в базу все полисы в течение 2-х дней, чтобы с октября следующего года запустить этот процесс на рынке», — заявил Денис Ястреб. — «Предлагается ввести отсрочку по повышающему коэффициенту К2 до конца года, через квартал ужесточить условия, а с 1 апреля 2017 года — вводить серьёзные «санкции» со стороны МТСБУ, чтобы высокие финансовые затраты страховщиков сделали экономически невыгодной продажу полисов по демпинговым ценам и сократили долю фальшивых бланков на рынке».  | Фориншурер