Будущее автострахования. Беспилотные автомобили, телематика и carsharing радикально изменят концепцию страховой защиты

Беспилотные автомобили, телематика и carsharing (совместное владение и использование автомобиля) в ближайшие 25 лет радикально изменят концепцию дорожной мобильности и убыточности автострахования, считают в Deloitte.

Вследствие старта эксплуатации беспилотных авто сократится количество ДТП, считают эксперты, так как 90% ДТП сегодня происходит по вине водителей. Частота страховых событий снизится, поскольку автомобили будут роботизированными и вероятность неверных решений водителя будет существенно снижена.

С прогнозами Deloitte согласны и в компании Swiss Re, в исследовании которой говорится, что в будущем «умные технологии» и беспилотные авто существенно снизят прибыльность страховщиков.

Системы предупреждения столкновений, системы, информирующие о мертвых зонах, и все более «умные» парктроники скоро смогут столь эффективно предотвращать аварии, что страховщикам придется снижать цены. По оценке Swiss Re и Here, если бы новейшие системы были распространены повсеместно, число аварий на автомагистралях сократилось бы вдвое, а на других дорогах – на 28%.

Ранее S&P предупреждало, что с появлением беспилотных автомобилей страховщикам придется переориентироваться на страхование жилья, домашних животных или гаджетов. «Возможно, им даже придется заниматься нестраховыми продуктами, у некоторых уже есть сайты, специализирующиеся на сопоставлении цен, – отмечает аналитик S&P Роберт Гринстед, – возможно, они займутся потребительским кредитованием».

Эксперты говорят, что хоть беспилотные автомобили будут ездить на дорогах не раньше, чем через 20 лет, но эффект от автоматизированных систем человек ощутит в ближайшее время.

Также скоро произойдет воплощение в жизнь моделей «каршеринга», что сократит количество автомобилей на душу населения. На рынке появится значительное количество операторов автопарков, которые будут управлять парками автомобилей, предназначенных для «совместного пользования». Любой человек сможет воспользоваться автомобилем для совершения поездки, и, как следствие, начнет исчезать необходимость личного владения автомобилем.

Все это приведет к изменению дорожной ситуации, когда одновременно по дорогам будут перемещаться и автомобили с водителями за рулем и автомобили-беспилотники, прогнозирует Генеральный директор МТСБУ Владимир Шевченко.

Например, в случае совместного использования автомобилей, компания по совместному использованию автомобилей и водитель захотят купить страховые полисы с разным покрытием, исходя из их потребностей, и на разные сроки, в зависимости от времени эксплуатации.

В случае использования беспилотного авто, страхованию ОСАГО будет подлежать ответственность компании, которая проектирует и поддерживает работу алгоритмов и картографического программного обеспечения для управления автомобилем.

Что касается изменений в страховых продуктах, то, в той или иной форме, они будут покрывать те же риски, что и сейчас — противоправные действия, повреждения, не связанные с ДТП (от стихийных действий, например), ущерб от ДТП, гражданскую ответственность владельца, но будут появляться и новые компоненты.

Каждой заинтересованной стороне и потенциальному клиенту страховой компании (владельцу авто, компании-оператору «каршеринга», производителю роботизированных авто и операционных систем для них) потребуется уникальная комбинация страховых покрытий.

Страховые покрытие также будет имплементироваться в другие продукты и сервисы, которые в свою очередь будут распространяться по новым каналам (например, включение страхового платежа в платеж за аренду авто). И, разумеется, будет расти удельный вес электронных каналов продаж.

Что касается Украины, то сегодня в Верховной раде готовится к рассмотрению законопроект о полном отказе от бумажных бланков ОСАГО в пользу электронных полисов.

В ближайшие годы все общение клиента со страховщиком сможет ограничиться смартфоном, планшетом и другим электронным девайсом, говорит Шевченко. Клиент сможет заключить электронный договор, затем оповестить страховщика о страховом событии в режиме онлайн, заполнить электронный европротокол, урегулировать договор через личный кабинет на сайте страховой компании или мобильные приложения по урегулированию и получить возмещение за свой банковский счет.

Новая эра ОСАГО будет эрой цифровых технологий — от заключения договора до урегулирования страхового случая, уверен Владимир Шевченко. При этом рынок отойдет от типовых «коробочных» продуктов, новым стандартом станет уникальное решение по подбору страховых рисков и страхового тарифа.

Стоит также упомянуть о начале применения страховой телематики в Украине. На автомобили устанавливается устройство, позволяющее собирать данные о каждом автовладельце, в том числе о стиле вождения, частоте поездок и обращении с авто. Таким образом, любитель быстрых и агрессивных поездок заплатит больше, чем аккуратный водитель.

Возможность заключения договора «умного страхования» является одной из главных тенденций развития автострахования во всём мире. Бизнес-модель PAYD уже реализована в США и Европе.

Так, в Европе, где страховая телематика как направление страховой деятельности давно укоренилась, успешно используется технология PAYD — «Pay-as-you-drive» («плати, как ездишь»), которая позволяет существенно снизить стоимость полиса КАСКО автомобиля, а также упростить и ускорить решение спорных вопросов в случае ДТП.

Европейские специалисты отмечают, что внедрение системы PAYD отразилось на поведении клиентов самым положительным образом. Сократилось количество случаев мошенничества, да и сами водители стали более аккуратными.

История появления беспилотных автомобилей

Разработка беспилотных автомобилей началась более 30 лет назад. Первые серьезные испытания прошли еще в 1980-х гг. в Германии. Тогда военные специалисты из Мюнхенского университета опробовали микроавтобус Mercedes-Benz, оснащенный роботизированной системой управления, основанной на видеодатчиках. Автомобилю удалось разогнаться до 100 км в час, однако испытания проходили на пустых улицах — по сути, в далеких от реальности условиях. Кроме того, это не совсем беспилотный автомобиль. Им все же управляет человек, хотя и удаленно.

Впоследствии разработкой систем управления автомобилем без участия человека занялась компания Google. Компания первой получила лицензию на испытание беспилотных автомобилей (пока, правда, только в присутствии человека, готового взять управление на себя в любой момент).

Важным достижением Google является способность самостоятельно прокладывать маршрут, ориентироваться на местности и реагировать на других участников движения, включая пешеходов. В 2012 г. компания сообщила, что ее беспилотные автомобили прошли 480 тыс. км без единого ДТП.

Проблемы. Исследование показало, что большинство людей предполагают, что, находясь в таком автомобиле, они будут просто смотреть на дорогу - возможно, из-за беспокойства по поводу безопасности. Многие из опрошенных также считают, что они смогут смотреть фильмы, читать книги, играть в игры, работать, набирать текст или сидеть в интернете. Именно поэтому многие уже сейчас полагают, что стороной, которая получит максимальную прибыль от развития таких технологий, станут компании, производящие контент. Но именно эти виды деятельности значительно повышают возможность укачивания в транспорте.  | Фориншурер