Возможность заключения договора «умного страхования» является одной из главных тенденций развития автострахования во всём мире. Бизнес-модель PAYD уже реализована в США и Европе.
Так, в Европе, где страховая телематика как направление страховой деятельности давно укоренилась, успешно используется технология PAYD — «Pay-as-you-drive» («плати, как ездишь»), которая позволяет существенно снизить стоимость полиса страхования КАСКО автомобиля, а также упростить и ускорить решение спорных вопросов в случае ДТП.
Европейские специалисты отмечают, что внедрение системы PAYD отразилось на поведении клиентов самым положительным образом. Сократилось количество случаев мошенничества, да и сами водители стали более аккуратными.
Под «умным страхованием» применительно как к частному, так и к коммерческому автотранспорту подразумевается одно и то же: предоставление скидки на страхование автомобиля за аккуратное и безопасное вождение, — комментируют представители компании М2М телематика. Только во втором случае в качестве страхователя выступает владелец автопарка, которым может являться юридическое лицо или индивидуальный предприниматель.
Преимущества
При использовании «умного страхования» преимущества есть и водителя (получение льгот на страхование, комплексная безопасность, повышение водительской дисциплины и сокращение количества дорожных происшествий) и для страховых компаний (сокращение фактов страхового мошенничества, упрощение урегулирования страховых случаев).
Телематические устройства фиксируют различные показатели и характеристики: скорость передвижения, ускорения и замедления, пиковые перегрузки, в том числе в момент ДТП, географическое перемещение транспортного средства и другое. На основе этих показателей и формируется оценка качества вождения, которая позволяет страховой компании сформировать индивидуальный расчёт для каждого покупателя полиса автострахования.
При заключении такого договора страховщик использует информацию, получаемую от бортовой телематической системы. Для отслеживания действий водителя за рулём владельцу автопарка необходимо устанавливать в автомобиль дополнительное оборудование. Установленное устройство фиксирует данные, а затем передаёт их либо напрямую страховщику, либо технологическому партнёру страховой компании, оказывающему телематические услуги связи.
По словам страховщиков, в случае, если водители автопарка соблюдают параметры вождения, оговорённые при заключении договора, то скидка на страхование, предоставленная страховщиком при продаже полиса КАСКО, сохраняется. Если же нет, то договор пересматривается.
Одним из сдерживающих факторов для частных автовладельцев может являться отсутствие подобного опыта у водителей и незнание практики.
Очевидно, что об отечественном умном страховании в целом, как и о принципах заключения договоров в частности, говорить пока можно только теоретически. И причины вовсе не в технологической отсталости отрасли: и население, и бизнес давно научились пользоваться IT-продуктами разного характера и толка.
Стоимость
По мнению страховщиков, реализацию программы в странах СНГ, в том числе в России и Украине, затрудняет цена устройства: покупка и годовое обслуживание одного такого прибора обходится почти в $400.
Даже при не слишком жёстких условиях, когда нет большого количества ограничений по характеру вождения, размер скидки на среднестатистический автомобиль не будет покрывать стоимость устройства, – уточняют эксперты.
Эксперты ожидают, что полноценное развитие "умного страхования" начнется при цене телематики порядка $200 с учетом обслуживания. При такой цене востребованность рынком будет достаточно высока.
Вторая причина заключается в неготовности отечественной судебной системы принимать данные телематических и навигационных систем в качестве документального подтверждения в спорных ситуациях по КАСКО.
В настоящее время основным документом является справка из ГАИ. Безусловно, это только вопрос времени и распространения практики использования устройств, но на данный момент рынок не готов работать по таким правилам.
Перспективы внедрения
Если говорить о перспективах отрасли в СНГ и о возможном распространении практики, то для популяризации “умного страхования”, как полагают страховщики, локомотивом должны выступать именно владельцы автопарков, а не частные водители. Сегодня уже активно используется флит-менеджмент (fleet-management, внешнее управление автопарками) с применением навигационных систем.
Телематические устройства могут стать просто дополнительным инструментом контроля флитов. Главный вопрос опять-таки в стоимости таких устройств: пока ещё их цена достаточно высока для массового использования. Страховой рынок ждёт изменения ситуации, однако говорить о точных сроках пока не представляется возможным.
Если вернуться к механике страхования, то в зависимости от установки различных ограничений (таких как: география перемещения транспортных средств, скорость их передвижения, использование в определённое время суток, годовой пробег, характер вождения и других) скидка может достигать 50-60%. Размер очень весомый и может служить прекрасным стимулом к безопасному вождению, аккуратности на дорогах, считают страховщики.
«Умное страхование» рассчитано только на тех, кто стремится к аккуратному вождению — лихачам оно будет невыгодно.
Безусловно, на данном этапе отрасль умного страхования находится в начальной стадии развития. Однако нельзя отрицать, что она обладает значительным потенциалом. И связано это не только с развитием телематики, но в большей степени продиктовано потребностями современного потребительского рынка. | Фориншурер
