Ситуация, ставшая за последние 10 месяцев до боли привычной: доллар падает до новой рекордной отметки за последние 2 года, а потребительские цены тем временем поднимаются до новых высот. Такое убойное сочетание означает для россиян одно: их и без того небольшие доходы сокращаются с нежелательной быстротой. Самое смешное, что это - не хроника объявленного кризиса, потому что, судя по правительственным данным, никакого кризиса в России нет. У нас, как в Багдаде, все спокойно. Беспокоятся только люди, понимающие, что их сбережения тают с каждым днем, а механизмы защиты от этого бедствия можно пересчитать по пальцам.
Естественно, первое, что приходит на ум - банковский вклад. Эксперты убеждают: лучше положить деньги на него, чем оставлять их "гнить" под матрацами и в чулках. Логика проста - "матрацные" и "чулочные" деньги инфляция съедает куда быстрее, чем деньги, покоящиеся на счетах в банках. Так, с начала года долларовые сбережения граждан, хранящиеся дома, обесценились почти на 20%. А долларовые вклады - не более, чем на 10%. Выгода налицо.
Но так ли хорош вклад, как его "малюют"? Вспоминаются события давнего и недавнего прошлого. К первым относится достопамятный "черный август", тот самый август, который сожрал вклады россиян на миллионы долларов. Ко вторым - события этого лета, крах сразу нескольких довольно крупных банков, очереди обманутых вкладчиков. Понятно, что в этом случае имел место локальный кризис, поэтому и жертв было меньше. Однако люди, которые уже приготовились было нести деньги в банки, испугались, и можно понять, почему.
Правда, аналитики считают, что наши страхи преувеличены. Кризис 1998 года не повторится хотя бы потому, что теперь в России меньше "карманных" банков или банков, созданных исключительно для "отмывания грязных денег". Прошедшие со времени "черного августа" 6 лет не пропали даром: структуры, регулирующие банковский сектор российской экономики, стали действовать более эффективно, да и законодательство было отредактировано так, что банкам теперь приходится работать с оглядкой на ЦБ. К тому же был принят закон о 100-процентном страховании банковских вкладов на сумму до 100 тысяч рублей. По западным меркам это не так уж много. Но для России, где средний достаток не превышает 800 долларов в месяц, совсем неплохо: во всяком случае, вклады многих россиян в случае очередного локального банковского кризиса не должны пострадать. Кстати, финансовые власти намерены сделать эту защиту вкладов еще более эффективной, распространив норму о гарантировании на иностранные банки, работающие на территории России.
Как мы видим, картина рисуется почти идиллическая: банки исправились, регулирующие структуры научились быть таковыми на деле, а не только по названию. К этому можно прибавить, что доходы россиян в номинальном выражении растут. Так что же - несите, люди, деньги в банк и ни о чем не беспокойтесь?
Выясняется, что беспокоиться все же есть о чем. И дело не в том, насколько обесценятся, например, долларовые вклады, и в какой валюте лучше держать деньги. Здесь, как поется в известной бардовской песне, каждый выбирает для себя. Большинство россиян, несмотря на все последние пертурбации с долларом, все же предпочитают эту валюту: не случайно в портфелях банков долларовые вклады по-прежнему занимают более 50%. А у некоторых эта цифра достигает 70%. И похоже, понадобится еще не одна плохая новость с валютного рынка, чтобы люди провели переоценку ценностей, и предпочли привычному доллару "эксклюзивный" евро или хорошо знакомый, но такой непредсказуемый российский рубль.
Нет, речь идет не о валютной составляющей вклада, а о том, что "дома новы, но предрассудки стары". Например, банки - во всяком случае, небольшие - охотно продолжают играть в игру под кодовым названием "повысим ставки". Логика их действий проста: у них не так много оборотных средств, как у таких "монстров" банковской системы, как Сбербанк. Зачастую у них практически нет иных источников дохода, кроме процентов по обслуживанию банковских вкладов. Они не могут выйти на финансовые рынки сразу по нескольким причинам: во-первых, потому что эти рынки крайне "узки", а во-вторых, потому что мелкие и средние банки на них сразу же "затопчет" крупняк. Вот и получается, что сфера их деятельности ограничивается работой с физическими лицами, то есть с рядовыми россиянами, которые готовы положить в банк кровно заработанные денежки. А как привлечь таких людей? Ответ очевиден: предложите условия повыгоднее, процентные ставки повыше, и люди сами к вам потянутся.
Но в этой игре, как и в любой другой, не все могут соблюсти меру. Недавно стало известно о том, что некоторые региональные банки так увлеклись повышением ставок по рублевым вкладам, что обогнали ставку рефинансирования, установленную Центральным банком. На первый взгляд, ну и что тут такого? На второй становится ясно, что "такого" более чем достаточно: вклады, привлекаемые под 13% годовых (а ставка рефинансирования сейчас составляет 12%), облагаются подоходным налогом в размере 35% (!) от суммы вклада. При таких условиях никакая инфляция не нужна - деньги и так прекрасно обесценятся просто потому, что треть их вы отдадите государству за "здорово живешь". Вернее, за свою жадность и незнание законов.
Резонное возражение - разве о таких последствиях не должны предупреждать сами банки, привлекающие вклады со стороны физических лиц? С моральной точки зрения, конечно, должны, однако нигде в законодательстве, как выясняется, такое требование жестко не прописано. И ЦБ, который досконально проверяет теперь каждую цифру в ежемесячной отчетности банков, не может привлечь нарушителей к ответственности. Банки же, уличенные в некорректной рекламе, обычно заявляют, что человек, заключающий договор об открытии счета, должен сам знать о действующей ставке рефинансирования. | Николай Коробов, Финмаркет-Бизнес
