Страхування життя — продукт, який в Україні й досі не здобув такого поширення, як у країнах західного світу. Але ситуація потроху змінюється. Доказом цього є те, що навіть під час війни клієнти продовжували страхуватися. Як почувалося страхування життя під час першого року війни, які перспективи розвитку, розповідає Вячеслав Гавриленко, генеральний директор компанії страхування життя ARX Life, заступник голови правління страхової ARX.
Після року війни, що можна сказати про ринок лайф-страхування, у якому він стані?
– Як і для всієї країни, для нас і всього страхового ринку 2022 рік був складним та повним викликів. Війна – це екстраординарна подія, перебіг якої неможливо передбачити. Ми не мали чіткого бачення щодо можливих наслідків, але були впевнені і в акціонерах, і в команді, тому робили свою справу, допомагали ЗСУ і вірили в Перемогу.
Клієнти нас також не підвели. На щастя, ринок лайф в 2022 році вистояв і навіть непогано себе показав - загальні збори всіх лайфових компаній в цілому демонстрували вельми помірне зниження - на 14% до попереднього року. У деяких компаній мало місце більше падіння, але дехто показав і незначний приріст. Склад основних гравців за минулий рік не змінився.
Які підсумки роботи ARX Life у 2022, чи Ви ними задоволені?
– В минулому році ми зібрали майже 270 млн гривень платежів, що означає зниження платежів в цілому на 16% до загальних зборів попереднього року. Що стосується фінансового результату - ми завершили минулий рік з прибутком в 25 мільйонів гривень, що в 2 рази більше, ніж у 2021 році. Звісно, що і ми, і акціонери задоволені.
При помірному падінні обсягів платежів, в сегменті індивідуального страхування, не пов’язаному з кредитуванням, ми навіть приросли на 5% у порівнянні з 2021 роком. Корпоративне страхування показало приріст на рівні 10%. В кількості клієнтів наш портфель за підсумками 2022 року склав понад 430 тис. клієнтів. На жаль, це очевидне зниження загальної кількості, у порівнянні з попереднім роком. Отже наразі ми зосереджені на збереженні клієнтської бази, фокусуємось на надійному і якісному сервісі - дбаємо про наших партнерів і клієнтів щодня.
Які продукти лайф страхування користувалися попитом у вашій компанії?
– Ми думали, що клієнти почнуть заощаджувати на страхуванні, а виявилось – навпаки. Це дуже добре характеризує і роздрібних клієнтів і український бізнес з точки зору соціальної відповідальності. Стандартні короткострокові лайфові продукти демонстрували відносно стабільний попит. Суттєву підтримку мали майже всі страхові компанії з продажами подібних продуктів через канал банкашуранс.
Але окрім фокусу на продажі типових довоєнних продуктів та на підтримці і обслуговуванні, ми розуміли, що наші клієнти потребують додаткового специфічного захисту. Тому ми впровадили страхування життя для цивільних громадян від наслідків воєнних дій (страховий продукт «Бронезахист»), нові програми для корпоративних клієнтів і пільгові умови сплати внесків для клієнтів з накопичувального страхування.
Тож, і це вже очевидно, наші клієнти помітили і оцінили такі нововведення. Спостерігаємо, що зараз страхування життя і здоров’я стає все більш популярним. Українці дбають про тих, хто поряд, рідних та близьких. А підприємства (зрозуміло, що не всі) підвищують планку страхового захисту для колективів.
Чи працює наразі інвестиційне страхування?
– З накопичувальним страхуванням, на жаль, були складнощі, оскільки був запроваджений мораторій на купівлю валюти та введені обмеження на купівлю валюти он-лайн. Для інвестпродукту продукту це було критично, оскільки найбільш популярною програмою є накопичення у доларах США.
Саме у зв’язку з цим ми адаптували наш продукт і запровадили пільговий період для оплати внесків. Це дало можливість втримати базу клієнтів. Наші клієнти не втратили свої накопичення, мають страховий захист, отримують інвестиційний дохід, можуть гнучко планувати свої витрати. Зрозуміло, що минулого року ми майже не мали приросту нових клієнтів. Але цей продукт – довгостроковий, і наше бачення по його розвитку таке ж.
Наші клієнти впевнені в компанії ARX Life та в стабільності своїх заощаджень. На їх рахунках накопичуються премії і відсотки, вони бачать результат у мобільному додатку MyARX – сума їх накопичень зростає. Таким і має бути накопичувальне інвест-страхування.
Чи маєте ви стратегічне бачення лайф-продуктів під час війни, чи під час війни стратегічне планування неможливе?
– Ми формально зараз не маємо такого окремого процесу, як «стратегічне планування». Адже життя в Україні змінюється дуже швидко і не зовсім передбачувано. І до війни це було правдою також. Але, не дивлячись на це, стратегічне бачення в нас є і доволі чітке.
Полягає воно в тому, що країна повільно, але впевнено йде в руслі поступового приєднання до сучасного міжнародного цивілізованого суспільства – з всіма його нормами і обмеженнями, вимогами до фінансової стійкості і забезпеченості капіталом, правилами взаємодії з клієнтами, фінансовим моніторингом. Отже і ми орієнтуємось на такий довгостроковий підхід в нашій стратегії - в побудові надійних якісних продуктів, з чесними умовами і сучасними і зручними каналами їх продажу.
Яка модель продажів як лайф, так і нон-лайф продуктів виявилася найбільш успішною?
– Як в нон-лайф, так і в лайф, спрацювала наша стратегія диверсифікації каналів продажів. Наприклад, впали продажі через канали, по'вязані з кредитуванням (особливо для автокредитування), але зросли, бо були стабільними, інші канали: онлайн, дистанційні через колцентр, офісні прямі (для частини регіонів) та банкашуранс.
Відчутно добре почувають себе продажі юридичним особам – як прямі, так і через брокерів. Стрімко зросли продажі через цифрових посередників – мова йде про різні типи страхових агрегаторів. І це не сталий стан – структура каналів завжди буде змінюватися, а ми швидко реагуємо на це і фокусуємось на збережені клієнтів, додатково пропонуючи інші потрібні їм продукти через крос-селінг.
Чи змінилася поведінка клієнтів під час війни?
– Наразі багато хто з українців усвідомлює: в умовах війни головне, що потрібно зберегти – це здоров'я, бо воно зазнає дедалі більших навантажень і стресу. Тому цікавість до лайф-страхування не зникла. Звісно, впливали і фінансові труднощі і падіння кредитування, але з'являлися і нові потреби. Тому ми, як раніше вже вказано, впровадили нову програму зі страхування життя для цивільних громадян від наслідків воєнних дій. Окрім побутових травм, покриваються випадки, що виникли через влучення снарядів, мін, куль, обрушення будівель.
Поліс доступний для дітей і дорослих до 75 років, виключення– активна участь застрахованої людини у бойових діях. Програма діє по всьому світу, крім територій, де безпосередньо ведуться бої. Але не виключені ситуації, коли людина придбала поліс поза зоною бойових дій ,а потім опинилася в ній через рух лінії фронту. Звісно, що вже є виплати по цьому продукту. Нагадаю, що мова йде про наш продукт «Бронезахист».
Які сервісні рішення компанії Ви вважаєте найбільш успішними під час війни?
– Найбільш успішними були рішення, пов'язані з можливостями клієнтів працювати з нами віддалено – для укладення договорів, сплат чергових платежів та поновлення договорів, для повідомлення про збитки і врегулювання, для постійного контакту з компанією. Карантини «ковідного періоду» навчили нас працювати дистанційно, але не менш якісно - для цього ми інвестували в цифрові сервіси та побудували нові процеси.
Але на додаток до цього ми мали діяти в нестандартній ситуації швидко та рішуче, тому в першу чергу ми забезпечили стабільність комунікацій і обслуговування клієнтів на традиційно високому для ARX рівні. Звісно, ми йшли на відстрочення платежів за необхідності. Це для нас принципово – тримати зв'язок з клієнтами, швидко та якісно виконувати наші зобов’язання та реагувати на виклики, щоб клієнти були впевнені у компанії.
Ми ані на жоден день не припиняли операційної діяльності, всі служби працювали тоді і стабільно працюють зараз, незважаючи на тривоги і відключення світла. Офіси були забезпечені генераторами, комплектами батарей з інверторами і старлінками. Працівники, незважаючи на їх фактичне місце знаходження, мають обладнане повноцінне робоче місце з відповідним доступом до необхідних сервісів.
Що персонально Вам, як керівнику, допомагало витримати усю цю форс-мажорну ситуацію повоєнного року?
– Зараз, повертаючись подумки до початку війни і наших дій, можу сказати, що декілька факторів, які спрацювали одночасно, допомагали і компанії, і людям. І мені також.
Перше – це наша команда. Незважаючи на те, що були переміщення людей і за кордон, і по регіонах України, та ще й в умовах поганого зв'язку, всі ефективно і без вказівки діяли кожен на своєму місці. Люди працювали та підтримували один одного і клієнтів. Всі, як один, бажали Україні і ЗСУ – Перемоги, а Компанії – витримати і досягнути найкращого результату.
Друге – наш Акціонер продемонстрував найвищий ступень підтримки і працівників, і компанії, і Україні. Таке надихає і надає впевненості.
Третє – клієнти, які нас приємно здивували. Так, їм було важко, багато хто отримав розстрочку, дехто не зміг сплатити вчасно, деякі взагалі на той момент не змогли сплатити внески – але в цілому клієнти вірили в Україну, в страхування, в надійність компанії. Ми вдячні їм за це і працюємо для них – чесно, надійно і прозоро.
Четверте – фінансова система України. Вона вистояла і працювали з перших днів і відмінно працює по цей день.
Отже, погодьтеся, за таких обставин зрозуміло, що менеджменту компанії нема навіть можливості і часу для сумнівів і коливань. Ми вірили і віримо в ЗСУ і Перемогу України, фокусуючись на необхідній допомозі, як і наші колеги по ринку.
Що чекати ринку лайф-страхування у 2023 року?
– Важко будувати точні прогнози в умовах війни, але ми зобов’язані планувати свою діяльність. Тому ми маємо план на 2023 рік і налаштовані оптимістично – будемо намагатися досягти зростання до попереднього року на рівні 22% - 23%.
Звісно, що це середні цифри, і вони будуть відрізнятися для різних видів страхування, каналів продажів і регіонів України. Можливо, це дещо амбіційний план, але і в січні і в лютому ми його виконали.
Також бачимо, що пожвавлюється ринок кредитування, наші партнери, агенти та брокери активно працюють. Ми, як вже я казав, з обережним оптимізмом дивимось на 2023 рік, працюємо над новими продуктами та сервісами. Вже в квітні виводимо на ринок новий продукт, який буде ще одним важливим елементом страхового захисту життя та здоров’я для наших клієнтів.
Отже, будемо, як і раніше, робити фокус на високій якості обслуговування, на розвитку додаткових власних сервісів, а також доводити на ділі нашу головну перевагу – справжню фундаментальну надійність.
Попереду непростий 2023 рік, але ми маємо вистояти, отримати прибуток, платити податки і допомагати армії. У минулому році група ARX і ARX Life сплатила 368 мільйонів податків і перерахувала на допомогу ЗСУ 30 млн гривень, мусимо робити це і надалі.
