Обновленный путь для моторного страхования Украины

О необходимости обновления законодательства в сфере ОСАГО участники рынка заявили еще в 2015 г. С тех пор страховщики и МТСБУ подготовили и предложили депутатам тщательно проработанные положения нового законопроекта, настаивая на необходимости его принятия. Однако по разным причинам этого не произошло. Когда регулятором страхового рынка стал НБУ, ситуация изменилась — теперь есть все основания полагать, что инициатива участников рынка завершится принятием закона, который значительно повысит уровень защиты пострадавших в ДТП. О ходе работы над законопроектом рассказывает Генеральный директор МТСБУ Владимир Шевченко.

В июле НБУ сообщил о создании рабочей группы для подготовки текста законопроекта «Об ОСАГО». Как происходит работа над документом?

— Очень активно. На рабочей группе НБУ уже идет обсуждение основных аспектов законопроекта: порядок расчета и график повышения размера страховых сумм, принципы компенсации для полноценного восстановления поврежденного в ДТП автомобиля, отмена франшизы, свободное ценообразование и др.

В МТСБУ практически каждую неделю собирается правовой комитет, на котором члены Бюро прорабатывают предложения и текст документа. Чтобы новый закон действовал эффективно, важно согласовать не только ключевые нормы, но и выписать корректные юридические формулировки каждого пункта.

Как будет повышаться размер страховых сумм? Станет ли максимальный размер выплаты пострадавшим таким, как в европейских странах?

— Напомню, что Украина взяла на себя обязательства по имплементации Евродирективы с 2015 г. Откровенно говоря, подписывая соглашения об ассоциации с ЕС, правительство несколько поспешило взять обязательства по срокам его имплементации. Сейчас, когда идет пересмотр условий соглашения с ЕС, есть возможность исправить предыдущие недостатки в договоренностях. Что касается ОСАГО, то нам надо учитывать опыт восточноевропейских государств, в частности стран Балтии, относительно постепенности внедрения положений о размере страховых сумм при условии сохранения духа Евродирективы по страхованию гражданской ответственности №2009/103/EC. Например, это касается безусловности осуществления возмещения.

Введение сразу таких страховых сумм, как действуют в европейских странах (1,220 млн. евро на одного пострадавшего и 6,070 млн. евро на один страховой случай), не является целесообразным, это может вызвать ценовой шок. Существует определенное соотношение между размером страховых сумм и платежами по полису. Повышение страховых сумм, а следовательно - увеличение объема выплат, влияет на увеличение стоимости страхования. Эксперты рынка оценивают, что исходя из размера средней зарплаты в Украине, страховая сумма за вред, причиненный жизни и здоровью на одного пострадавшего, должна составлять 3-4 млн. грн., а за вред имуществу (автомобилю) - 1,5-3 млн. грн., ориентируясь на цены автомобилей, передвигающихся по нашим дорогам.

То есть страховые суммы будут повышаться постепенно?

— Именно так, приводить размер страховой суммы в соответствие с европейскими миллионами евро будем пошагово, увеличивая их ориентировочно два раза в год.
Основной принцип: рост страховых сумм должно быть таким, чтобы размера выплаты хватало компенсировать все затраты, которые должен понести виновник ДТП согласно Гражданского Кодекса: полная оплата расходов по лечению и реабилитации пострадавших, компенсация утраченного заработка. В случае смерти пострадавшего лица - регулярные выплаты иждивенцам по потере кормильца в зависимости от количества таких иждивенцев, их возраста и т.п.

Все основные принципы компенсации вреда, причиненного третьим лицам, изложенные в главе 82 Гражданского Кодекса, и нормы закона «О ОСАГО» должны соответствовать им. Это и есть задача страхования гражданско-правовой ответственности — обеспечить всем пострадавшим в ДТП безусловную компенсацию ущерба со стороны страховщика вместо виновника аварии, который может оказаться недостаточно платежеспособным или даже погибнуть. Так, как этот ущерб был бы компенсирован виновником в соответствии с ГК Украины по решению суда.

Прекратится практика выплат за ущерб автомобилю с учетом износа, на которую часто жалуются пострадавшие, и о которой сами страховщики говорят, что она устаревшая и несправедливая?

— Действующий закон «О ОСАГО», принятый в 2004 году, в целом уже базировался на европейских подходах, однако в нем есть определенные нормы, вызывающие обоснованные нарекания у людей, пострадавших в ДТП. Один из основных таких моментов - это именно выплаты с учетом износа.

Поэтому в новом законопроекте мы отходим от концепции износа и переходим к концепции «приведение поврежденного автомобиля в состояние, в котором он был до ДТП».

В европейских странах 93-96% выплат производятся непосредственно на СТО для оплаты восстановительного ремонта, а не как денежные компенсации пострадавшему. Денежные выплаты имеют смысл лишь в некоторых случаях. Например, когда восстановление автомобиля после ДТП уже экономически нецелесообразно.

Такой подход сразу несколько преимуществ:

1. Уход вообще от необходимости расчета износа, так как для ремонта автомобилей можно будет использовать неоригинальные (лицензионные) запчасти или б/у запчасти в тех случаях, когда именно эти детали не влияют на безопасность дальнейшей эксплуатации авто.

Надо напомнить, что Украина также обязалась имплементировать директиву о техосмотре. Согласно проекту закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины в сфере безопасности эксплуатации колесных транспортных средств в соответствии с требованиями Соглашения об ассоциации между Украиной, с одной стороны, и Европейским Союзом, Европейским сообществом по атомной энергии и их государствами-членами, с другой стороны», основанному на этой Директиве, предусматривается обязательность не только общего техосмотра, но и техосмотра для автомобиля, отремонтированного после ДТП.

2. Выплата возмещения на СТО и последующий восстановительный ремонт автомобиля является шагом для предотвращения возможного недовольства и конфликта относительно расчета суммы материального ущерба экспертами. Пострадавшему просто не нужно будет переживать «а хватит ли денег на ремонт», если он получает с СТО уже отремонтированный автомобиль.

Отмечу еще раз, что в определенных случаях по соглашению между страховщиком и пострадавшим можно будет получить денежную компенсацию. Например, когда пострадавший вообще не хочет ремонтировать поврежденный автомобиль, а планирует продать его с дисконтом, учитывающим последствия ДТП.

Ускорятся ли благодаря новому закону выплаты за страховые компании, которые ушли с рынка, не выполнив своих обязательств?

— Однозначно. Это первоочередной вопрос, не вызывающий противоречий у всех, кто участвует в разработке законопроекта.

Возмещение за страховщиков, которые прекратили работу, не выполнив обязательств, после принятия нового законопроекта будет происходить сразу после аннулирования лицензии или исключения компании из членов МТСБУ, в зависимости от того, что случится раньше. Не после длительной процедуры банкротства или ликвидации, как это предусмотрено действующим законом.

Мы также предлагаем еще несколько новаций, которые должны ускорить получение выплат пострадавшими людьми.

В чем они заключаются?

— Ускорения выплат в случае, когда по ДТП возбуждено уголовное дело. Это обычно те самые ситуации, когда возмещение приходится ждать долго, поскольку судебное разбирательство в перегруженных украинских судах может тянуться месяцами и годами.

Поэтому мы предлагаем делать выплату за ущерб жизни и здоровью всем пострадавшим, кроме водителей автомобилей, попавших в ДТП, не ожидая завершения уголовного процесса. Если по решению суда виновным будет признан не тот водитель, на которого заведено уголовное производство, то страховщики рассчитаются между собой.

Вы упоминали ранее о «подводных камнях» и необходимости упорядочить ситуацию с водителями льготных категорий. Планируется ее решить новым законопроектом?

— Действующие нормы о предоставлении льгот в ОСАГО не соответствуют реалиям жизни, и фактически являются элементом экономической дискриминации одной части водителей в пользу другой.

Главное, они ставят самих льготников в крайне невыгодное положение в случае наступления ДТП. Льготники не могут воспользоваться европротоколом, не получат компенсации, если ДТП произойдет по вине незастрахованного водителя. А таких аварий у нас ежегодно случается более четырех тысяч, если исходить из статистики выплат за необеспеченные транспортные средства из гарантийных фондов Бюро.

Также наличие льгот в той форме, как они предусмотрены действующим законодательством (как право не заключать вообще договор) разрушает концепцию автоматической проверки наличия и действительности полисов ОСАГО с помощью видеокамер, реализовать которую мы планируем вместе с МВД.

Новый закон станет основой для перехода на свободное ценообразование. Страховые компании будут сами устанавливать цены, применять скидки и надбавки (бонус-малус) и т.д., это соответствует рекомендациям Евродирективы. При свободном ценообразовании льготы в таком виде, как они есть сейчас, необходимо отменять. Государство может предоставлять льготы по ОСАГО определенным категориям граждан в другой, монетизированной форме.

Что еще важного предлагает новый законопроект?

— Отказ от франшизы. Наша основная задача - так застраховать человека, чтобы не было необходимости «бегать» за виновником ДТП для получения от него условных ста долларов франшизы. Всю сумму возмещения должен выплатить страховщик.

Полностью снимается лимит выплат по европротоколу, который сейчас составляет 50 тыс. грн., и может быть в ближайшее время по представлению МТСБУ повышен до 80 тыс. Фактически, с принятием нового закона любую аварию, подпадающую под условия урегулирования по европротоколу, можно будет оформить с его помощью, не волнуясь, не превысит ли ремонт автомобиля лимит выплат.

Мы рассчитываем, участники дорожного движения будут им пользоваться что больше чем в половине случаев ДТП. Сейчас этот показатель составляет 36%.

Как следствие, на дорогах станет меньше дорожных заторов, вызванных авариями. Сэкономим значительные средства государственного бюджета на финансирование работы Национальной полиции и судов, сохраним нервы и деньги участников ДТП, так как при оформлении события по европротоколу водитель-виновник не платит штраф.

Система прямого урегулирования, когда пострадавший обращается в собственную страховую компанию для урегулирования и получения выплаты за поврежденный автомобиль сейчас действует на добровольных началах. В проекте нового закона она становится обязательной для всех страховщиков ОСАГО.

Также в новом законе вырастет роль государственного надзора, ведущегося регулятором (НБУ), за правильностью формирования резервов по ОСАГО. У каждого страховщика должно хватать денег на выплату всех возмещений пострадавшим в полном объеме. Это будет способствовать повышению доверия к страхованию.

Какие еще существенные законодательные моменты будут рассмотрены?

— Я бы отметил вопрос корпоративного управления МТСБУ. Важно, чтобы система корпоративного управления Бюро сохранила преимущества, которых мы достигли за последние годы: прозрачность управления; коллегиальность принятия решений, когда страховщики являются подлинными руководителями Бюро; защищенность и качество управления гарантийными фондами.

Целесообразно обсудить возможность расширения функций МТСБУ до полноценной саморегулируемой организации. Например, как СРО, Бюро могло бы взять на себя обязанности по защите прав потребителей.