В июле НБУ объявил о создании рабочей группы для подготовки текста законопроекта «Об ОСАГО». Необходимость обновления законодательства участники рынка и МТСБУ начали активно лоббировать еще шесть лет назад. И не только лоббировать – ими были наработаны основные положения закона. Что изменится в жизни участников дорожного движения и страховщиков с его принятием, и как быстро это может произойти, - рассказывает Генеральный директор МТСБУ Владимир Шевченко.
Как улучшится жизнь страхователей и пострадавших в ДТП?
Модернизировать законодательство нужно, в первую очередь, для повышения уровня защиты пострадавших в ДТП, чтобы он постепенно приближался к европейским стандартам.
Самые наболевшие для пострадавших в ДТП проблемы, о которых страховщики и Бюро слышат чуть ли не каждый день - это выплаты с учетом т.н. «износа запчастей» автомобиля и выплаты за страховщиков-банкротов. Действующий закон содержит устаревшие и несправедливые нормы по этим вопросам.
В Украине средний возраст автопарка, по разным оценкам, составляет от 19 до 24 лет. То есть значительная часть пострадавших получает выплаты за вычетом износа на запчасти в 50-70%. Размера компенсации не хватает, чтобы отремонтировать автомобиль, и возмущение людей таким фактом можно понять.
То, что мы называем «отмена износа», в новом законе означает восстановление автомобиля до состояния, в котором он был до аварии. Сейчас работаем над тем, как правильно это сформулировать юридически.
Вторая проблема - выплаты за страховщиков-банкротов и компании, прекратившие деятельность, не выполнив своих обязательств перед пострадавшими. Несмотря на достаточность средств в фондах МТСБУ, чтобы полностью сделать выплаты за таких страховщиков, получения возмещение людям приходится ждать годами, поскольку банкротство или ликвидация компании являются весьма длительными юридическими процедурами.
Когда новый закон будет принят, Бюро сможет осуществлять регламентные выплаты за компании, которые не выполнили свои обязательства по выплате страхового возмещения пострадавшим, через определенный четко оговоренный срок, независимо от формальных процедур банкротства.
Максимальный размер выплаты увеличится
Новый закон также предусматривает постепенное увеличение размеров страховых сумм (максимального размера выплат по ОСАГО) до европейского уровня. Сейчас мы ограничены тем, что по закону повышать размер страховых сумм можно только соответственно показателям инфляции. Хотя по инициативе страховщиков регулятор постоянно увеличивает страховые суммы, нужно коренным образом менять подход, особенно в части выплат за вред жизни и здоровью.
Уже в первый год после принятия нового закона страховые суммы должны составлять:
- за ущерб, причиненный жизни и здоровью - 1 млн. грн. на одного пострадавшего (5 млн. грн. на один страховой случай)
- за ущерб, причиненный имуществу - 500 тыс. грн. на одного пострадавшего (2,5 млн. грн. на один страховой случай)
По итогам 1 кв. 2021 на выплаты за ущерб имуществу, превышающие сумму в 130 тыс. грн., приходится 0,65% от общего количества выплат, сделанных страховщиками ОСАГО, однако сумма таких выплат составляет более 4,3% от общей суммы. Ежегодно примерно в тысяче страховых случаях размер вреда имуществу превышает страховую сумму, и получать компенсацию пострадавшим приходится в судебном порядке.
Особенно важно увеличение страховых сумм за ущерб жизни и здоровью. Действующие страховые суммы значительно ограничивают размер реального возмещения, установленного в соответствии с нормами Гражданского кодекса Украины. Средств может не хватить, скажем, в случае смерти или инвалидности кормильца семьи. Представление о масштабе проблемы дает статистика ДТП: ежегодно в Украине в результате аварии травмируется около 32 тыс. человек, погибает - более 3,5 тыс.
Иногда участники ДТП, в которых травмированы люди, даже не обращаются в страховую компанию за возмещением, потому что виновники хотят избежать уголовного наказания, а пострадавшие - не верят, что получат сумму, которая действительно компенсирует расходы на лечение. Увеличение страховых сумм вместе с декриминализацией нанесения телесных повреждений средней тяжести, причиненных в результате ДТП, может сделать страховую помощь более эффективной.
Также в законе планируется пересмотреть механизм предоставления страховой защиты по ОСАГО для льготных категорий граждан.
Ускорится ли урегулирования страховых событий?
Меня часто спрашивают, нужно в новом законе установить более сжатые сроки урегулирования страховых событий. Я считаю, что мы должны ориентироваться на положения Евродирективы (статья 22), где указывается, что выплата должна быть осуществлена в течение трех месяцев. За превышение этого срока начисляется пеня.
Также надо развивать механизмы стимулирования страховщиков, чтобы они сами были заинтересованы платить быстрее. Хорошим примером является прямое урегулирование: в рамках этой системы срок выплат почти в два раза короче, чем в среднем по рынку, так как компании хотят качественно урегулировать, чтобы их клиент остался с ними.
Я считаю целесообразным обсудить перспективу введения новым законом или обязательно прямого урегулирования, или таких условий работы системы, чтобы она стала привлекательной для каждого страховщика, который работает в ОСАГО.
Почему закон не был принят ранее?
Депутаты Верховной Рады, к сожалению, недооценили социальное значение и влияние на общество закона «Об ОСАГО». Первый проект закона мы подготовили еще в 2015 г., затем было несколько проектов от депутатов, которые в целом предлагали аналогичные изменения в регулировании сферы ОСАГО. В сентябре 2018 закон был вынесен в зал ВР, но парламент его «провалил», по моему мнению, исключительно вследствие популистских настроений перед выборами и недостаточного понимания проблематики.
Будет ли взят за основу уже разработанный вариант законопроекта?
Мы донесли до НБУ информацию о преимуществах документа. Считаю, что часть наработок, безусловно, будет включена. Они отражают консолидированную позицию участников рынка относительно механизмов развития и законодательного регулирования ОСАГО, опираются на принципы моторной Евродирективы и решают ключевые проблемы защиты людей, пострадавших в авариях.
Цена нововведений
Конечно, автовладельцев беспокоит вопрос, не приведет ли свободное ценообразование, возможность введения которого на законодательном уровне сейчас обсуждается, к значительному удорожанию «автогражданки». Потребителям страховых услуг не стоит бояться этого, потому что на рынке много компаний и реальная конкуренция.
В Украине цена полиса ОСАГО в несколько раз ниже, чем в странах Восточной Европы. Например, в Эстонии по итогам прошлого года стоимость полиса составляла 108 евро, в Латвии - 95 евро, в Польше - 110 евро, у нас этот показатель - около 22 евро. При этом уровень выплат (соотношение суммы платежей, полученных страховщиками, к сумме сделанных выплат) в Украине в среднем соответствует показателям восточноевропейских стран.
Еще раз скажу: здоровая конкуренция и повышение уровня безопасности на дорогах предотвращают рост цен. В той же Эстонии в 2020 г. цена полиса упала на 22%, потому что автомобилисты меньше использовали авто из-за карантина, уменьшилась аварийность и убыточность, и рынок отреагировал снижением цены.
Надо четко понимать, что свободное ценообразование должно быть неразрывно связано с повышением уровня страховой защиты, в первую очередь, с увеличением страховых сумм и размеров выплат.
Роль МТСБУ как объединения страховщиков в новом законе
Действующая модель работы объединения эффективна и опирается на функции Бюро в том числе как гаранта международной системы «Зеленая карта».
В новом законе планируется закрепить за МТСБУ роль информационного центра по вопросам ОСАГО. На практике мы уже несколько лет является именно таким центром, где каждый участник дорожного движения, страхователь и пострадавший в ДТП может получить консультацию и ответы на вопросы.
Важно, чтобы система корпоративного управления МТСБУ, которая определяется законом «Об ОСАГО», сохранила то, чего мы достигли за последние годы: прозрачность управления Бюро, коллегиальность принятия решений, когда сейчас страховщики являются подлинными руководителями бюро, защищенность и качество управления гарантийными фондами.
Целесообразно обсудить возможность расширения функций МТСБУ до полноценной саморегулируемой организации. Например, как СРО, Бюро могло бы взять на себя обязанности по защите прав потребителей. Первые шаги к этому уже сделаны - в ближайшее время при МТСБУ заработает «омбудсмен в ОСАГО».
Когда ждать принятия нового закона?
Мы давно настаиваем на быстрой разработке и принятии нового закона. Уверен, на этот раз цель будет достигнута, в том числе и потому, что и НБУ как регулятор страхового рынка, и профильный Комитет ВР по вопросам финансов, налоговой и таможенной политики разделяют нашу точку зрения о социальной значимости реформирования сферы ОСАГО. Если ориентироваться на те сроки, в которые была подготовлена и принята первая редакция закона «О страховании», то закон «Об ОСАГО» примерно через полгода-год дойдет по первого чтения. Уже в следующем году страховщики и автовладельцы начнут жить по новым, более современным правилам.
