Пять уроков для внедрения обязательного медицинского страхования в Украине

Год назад, когда коронавирус только охватил мир, мы общались с генеральным директором ведущего страховщика по медицинскому страхованию «NGS» об опыте Китая в борьбе с пандемией. В течение года Украина получила свой опыт, в том числе в страховании, и поделиться им мы попросили теперь не только генерального директора компании Антона Кияшко, но и его заместителя, заслуженного врача Украины Владимира Зеленого.

Расскажите, пожалуйста, как страховщики встретили пандемию, и, в частности, ваша компания, которая имеет специализацию в медицинском страховании.

— Прошлый год прошел под знаком кризиса. Есть даже такой фильм «Наш бренд - кризис», там в иронической форме показаны политические факторы публично известных процессов. Пандемия как раз стала таким брендом года. Конечно, страховой рынок очень сильно интегрирован в процесс борьбы с пандемией. Несмотря на то, что обычно цифры свидетельствуют об инерционном ответе рынка, в этом случае страховщики были вынуждены действовать быстро. Изменения касались трех основных направлений: работы внутри компании, сотрудничества с клиентами, разработки страховых продуктов и каналов дистрибуции. Мы, как и многие компании, приняли нетипичное для страховщиков решение и перешли в формат виртуального офиса. Многие бизнес-процессы пришлось перестраивать на дистанционную работу. Удалось значительно оптимизировать временные нагрузки на сотрудников. Это однозначно непростой процесс, который изменяет привычный режим и вносит коррективы в социальные связи коллег, однако в то время это было нужно для их же безопасности, а уже потом, стало очевидным, что нам это дает возможность быть гибкими и оптимизировать расходы, не уменьшая качество услуг.

Изменились ли за это время запросы клиентов в страховой защите?

— Наши клиенты принадлежат преимущественно к реальному сектору экономики. Благодаря тому, что в прошлом году большой бизнес пытался поддерживать уровень занятости и сохранил базовые бюджеты, в том числе на страхование персонала, этот сектор устоял. И в этом есть большая социальная ответственность предприятий, которые понимают, что несмотря на сложности и снижение прибылей, главный их актив, который способствует развитию, — это люди. Я считаю, что бизнес, который смог во время пандемии поставить впереди человека и его здоровье, получит новую степень лояльности не только сотрудников, но и клиентов. Малый бизнес, наоборот, больше столкнулся со сложностями кризиса и вынужден был не только сокращать персонал, но и сворачивать те договоры медицинского страхования, которые были заключены и ожидали пролонгации. С другой стороны, более активизировались частные клиенты, которые рассматривают для себя не только обычные ДМС программы, но и отдельные «ковидные» программы, специально разработанные страховщиками.

Что, на ваш взгляд, нужно учесть Украине в обеспечении охраны здоровья украинцев, судя по последнему году пандемии?

— Украине нужна прогнозируемость, профессионализм и финансы. Мы уже давно говорим о необходимости введения обязательного медицинского страхования, которое способно эти проблемы преодолеть. Продвижение есть, но слишком медленное. Как показывает опыт таких стран как Германия, Франция или США, обязательным видом медстрахования там охвачено около 60% населения и около 20% — ДМС. Опыт, механизм и наработки страховщиков по добровольному медицинскому страхованию сегодня можно смело использовать при внедрении обязательного вида. Например, только за прошлый год СК «NGS» по ДМС было урегулировано случаев на сумму более 100 млн. грн., а это миллионы гривен ежемесячно, которые больницы используют по своему усмотрению.

Наш опыт демонстрирует, что, находясь в тесном сотрудничестве с медицинскими учреждениями страны, мы продолжали максимально быстро и централизованно обеспечивать эти больницы медикаментами, средствами медицинского назначения, реактивами для лабораторных исследований, кислородом, продуктами питания и тому подобное. Это сотрудничество не ограничивается исключительно страховыми выплатами, тем более во время пандемии. Большая часть медицинских средств поставляется в качестве благотворительной помощи. Такое сотрудничество очень важно для больниц, поскольку часто у них отсутствует возможность оперативно проводить тендеры на закупку жизненно необходимых средств медицинского назначения. Именно поэтому возможности страховых компаний является важным финансовым механизмом для обеспечения оперативного лечения больных. Такой опыт означает для здравоохранения не только оперативность, но и предсказуемость и контролируемость.

Проблема также в том, что COVID-19 пришелся на период реформы второго уровня медицинской помощи — амбулаторий и стационаров. При этом, возможность сотрудничества медицинских учреждений с альтернативными источниками финансирования как добровольное медицинское страхование была нивелирована. Все лечебно-профилактические учреждения, заключившие договоры с Национальной службой здоровья, не имели возможности получать дополнительное финансирование по тому же случаю лечения кроме государственного.

Все эта работа является прототипом внедрения в Украине обязательного медицинского страхования. Если объединить финансовые возможности наших страховых компаний, это позволит не только получать бесплатные тесты, как было в Китае, но и оснащать больницы современным оборудованием, расширить спектр бесплатного предоставления медицинских услуг и, самое главное, — уберечь страну от дальнейшего оттока врачей, опыт и руки которых как никогда нужны украинцам.

Владимир Зеленый, заместитель генерального директора СК NGS, заслуженный врач Украины

С чем вы как врач столкнулись в процессе работы по страховым случаям с COVID и что советовали своим коллегам во время пандемия?

— Носите средства индивидуальной защиты, пейте витамины и воздерживайтесь от алкоголя. На самом деле, у нас в компании с самого начала пандемии начали болеть люди, и мы в оперативном порядке начали разрабатывать алгоритмы защиты сотрудников.

Украина оказалась не готовой к эпидемии как в соблюдении требований, так и финансово. Помню разговоры с коллегами-врачами, которые были настроены делать все, чтобы спасать людей, но было не с чем. Подавляющее большинство медицинских учреждений не имели централизованного снабжения кислородом и достаточного количества аппаратов для искусственной вентиляции легких, медицинский персонал не имел элементарных средств защиты и тому подобное. Кислородные станции, которые когда-то были обязательными для каждой центральной районной больницы, почти полностью уничтожены. Пути подачи кислорода в палаты давно порезаны и сданы на металлолом. Большинство медицинских учреждений не обеспечена медикаментами — они являются проблемой самих больных и их семей. С этими проблемами нам как страховой компании пришлось иметь дело при лечении наших застрахованных.

Как реагировали? Предлагали ли NGS специализированные страховки во время пандемии?

— С первых дней объявления чрезвычайной ситуации в стране мы приняли решение о том, что COVID-19 подлежит страховому покрытию, более того, мы также покрываем лечение его осложнений, которые проявляются очень часто. Такие осложнения преимущественно имеют пожилые люди. У нас застраховано около 90 000 человек старше 50 лет. По собственной статистике мы видим, что около 10% людей этого возраста, переболевших COVID-19, в дальнейшем имели усиление проявлений существующих хронических заболеваний. Особенно угрожающими являются осложнения со стороны хронических заболеваний сердечно-сосудистой системы - инсульты, инфаркты, тромбемболии и тому подобное. И мы в своих страховых продуктах обеспечиваем не только страховое покрытие так называемого «стандартного лечения», но и предоставление таких дорогостоящих и высокотехнологичных видов медицинской помощи как операции на сердце, стентирование коронарных сосудов и тому подобное. Стоимость страхового возмещения по одному случаю лечения заболевания COVID-19 часто достигает более 50 тыс. грн., а при осложнениях - может быть вдвое больше. И это при стоимости полиса 100-200 грн. на месяц. Вместе с этим, мы немедленно ввели страховой продукт на случай этого заболевания - «Антивирус». Он доступен людям от 1 года до 70 лет, риском по которым является установление и подтверждение заболевания COVID-19 путем ПЦР-диагностики. Оплатив от 500 грн в год, клиенты получают защиту от 30 тысяч грн до 70 тысяч грн в год.

Какие уроки за этот год Украина должна извлечь, на ваш взгляд, при лечении COVID-19?

— Врачи-эксперты СК «NGS» в своей работе часто сталкиваются со случаями нецелесообразного, лишнего назначения лекарственных средств. Поэтому, один из уроков: «нет» бесконтрольному использованию антибиотиков. С самого начала больным, которые находились на амбулаторном лечении по поводу COVID-19 предназначались мощные антибактериальные препараты, которые не оказывают никакого влияния на вирус, приводило к плохим последствиям для пациента. Применение антибиотиков во время пандемии достигло катастрофических масштабов: их назначают в 90% случаев, хотя реально эти препараты нужны только 10% пациентов, у которых развиваются бактериальные осложнения.

Существует экспертное мнение, что уровень смертности от COVID-19 увеличивается вследствие неоправданного назначения антибиотиков. Так, одна из самых благополучных стран по летальности - Германия в рекомендациях, подготовленных для врачей в апреле 2021 года, указала на необходимость применять только антикоагулянты, тогда как эффективность других средств не доказана. Их допустимо назначать только в рамках научных исследований под строгим контролем. Также нет взлета летальности в Испании, Италии, Франции, поскольку из рекомендаций для врачей изъяты клинически не доказанные препараты, особенно антибиотики.

Мы также столкнулись с лишним назначению противомикробных препаратов. Весьма критичным может стать и массовое назначение известных препаратов «для разжижения крови», ведь вероятно из-за их необоснованного использования выросло количество госпитализаций по поводу кровотечений после COVID -19 неизвестной этиологии.

Все эти уроки надо хорошо изучить и учесть, чтобы второй и последующие годы жизни украинцев с этой болезнью были безопасными. Очевидно одно — со страховым полисом за здоровье спокойнее.