2020-й год для страхового рынка Украины: переход под надзор НБУ и COVID-19

О том, как отечественный рынок страхования жизни отреагировал на смену профильного регулятора, какие инициативы обсуждаются с НБУ участниками рынка, есть ли сложности коммуникаций с новым регулятором, о новых требованиях достаточности капитала, как повлиял на работу лайфовых страховщиков локдаун и коронакризис рассказал Виталий Коваленко, Глава Правления страховой компании «КД Жизнь».

Как для Вашей компании прошла смена регулятора и ощутили ли вы какие-то сложности перехода под надзор НБУ?

— Процесс перехода рынка страхования под надзор и регулирование НБУ начался задолго до того, как весь небанковский сектор проснулся с новым регулятором 01.07.2020. Национальный банк включился в работу сразу после принятия закона "о сплите" осенью 2019 года. Была разработана и опубликована Белая книга, где НБУ представил свое виденье будущего регулирования небанковского финансового рынка и обозначил основные моменты, на которые будет обращать внимание при осуществлении надзора.

Далее было много встреч, дискуссий и обсуждений рынка страхования с НБУ на тему будущего регулирования. Параллельно, как Глава комитета по развитию небанковского финансового сектора "Союза украинских предпринимателей", мы с коллегами организовали и провели целый ряд встреч с Правлением НБУ и лично с его главой Кириллом Шевченко, во время которых бизнес имел возможность напрямую задать волнующие его вопросы на самом высоком уровне, в том числе и на предмет перехода рынка под надзор НБУ. Мной было также организовано ряд онлайн-конференций с руководством департамента финансового мониторинга, касательно применения норм новой редакции закона о финансовом мониторинге. Иными словами, у рынка в целом было достаточно времени, чтобы подготовится к такому переходу.

В свою очередь, Национальный банк неоднократно декларировал свою открытость к диалогу и то, что они приложат максимум усилий, чтобы этот переход стал незаметным для его участников. В целом, могу сказать, что где-то так и получилось.

Мы тоже внимательно следили за ситуацией и готовились к переходу под надзор НБУ, исходя из той информации, которую получили из той же Белой книги и непосредственного общения с будущим регулятором.

Еще весной началась регистрация компаний в реестрах НБУ, где проходило тестирование сдачи отчетности. Когда наступил момент этого перехода, мы уже в целом были готовы и знали, что и как нам делать, поэтому особых сложностей не ощутили. Также стоить отметить, что после перехода под регулирование и надзор Национального банка, рынок страхования пока продолжает руководствоваться большинством норм законодательства, введенными еще за время работы Нацкомфинуслуг.

Над какими вопросами сейчас работает страховой рынок с НБУ? Есть ли сложности в коммуникации после 5-ти месяцев работы с новым регулятором?

— Сейчас идет бурный законотворческий процесс. На сегодняшний день НБУ обнародовал целый ряд подзаконных актов: это и положение о проведении инспекционных проверок, и безвыездных проверок, и об отстранении руководства от управления финансовым учреждением, и положение об осуществлении учреждениями финансового мониторинга и т.д, их там порядка 10-ти на сегодняшний день, большинство из них уже прошли общественные обсуждения и ждут утверждения Правлением Национального банка. На данный момент также идет серьезная работа над новым законом «О страховании». В планах НБУ было принятие его до конца этого года, но, увы, жизнь диктует свои правила, у рынка осталось много вопросов к тексту самого законопроекта, и на данный момент еще продолжаются дискуссии с регулятором на этот счет. Исходя из этого, у небанковского рынка стало гораздо больше коммуникаций с регулятором и, нужно отдать должное НБУ, они идут на этот контакт. Как я и говорил, пока НБУ ничего кардинально не менял и внедрение новой нормативки планируется постепенно, на протяжении 3-х лет, так, по крайне мере, декларирует регулятор.

Согласно Положению Нацкомфинуслуг №850 с 30-го июля 2020 года вступили в силу новые требования достаточности капитала, многие страховые компании его не выполняют, как с этим вопросом у вас?

— Да, действительно согласно этому положению, в течение двух лет страховщикам нужно было сформировать дополнительный запас ликвидности и очистить свои портфели от некачественных активов. Этот процесс был разделен на 3 этапа, к концу 2018-го компаниям нужно было сформировать «подушку безопасности» в размере 30% от необходимой суммы, к 30 июня 2019 — уже 60% и 30-го июня 2020 года вступил в силу последний этап, где уже существенно были увеличены требования к платежеспособности и качеству активов, компании должны были уже на 100% выполнять требования, прописанные в этом положении. Если мы говорим о размере такой «подушки безопасности» в денежном эквиваленте, то для рисковых страховых компаний она составит 30 млн. грн., а для компаний по страхованию жизни — 45 млн. грн. Что касается нашей компании, то мы полностью выполняем требования этого положения.

Сказался ли на деятельности вашей компании весенний локдаун, коронакризис и как вы выходите из этой ситуации?

— COVID-19 — это, конечно, проблема мирового масштаба, многие потеряли свой бизнес, кто-то был вынужден существенно сократить свои объемы продаж, а кто-то пока продолжает бороться с этой проблемой, пытаясь выжить и удержаться на плаву. На самом деле, это серьёзное испытание для всех сфер бизнеса и страховая отрасль — не исключение.

Многие процессы в стране замедлились, а некоторые и того хуже, остановились, и это не могло не сказаться на рынке страхования.

В первую очередь, адаптируясь под нестандартную ситуацию, мы оперативно меняли наши внутренние процессы, налаживали в полной мере удаленную работу, научились жить с бизнес-коммуникациями онлайн, начиная от общения с клиентом, заканчивая проведением лекций и тренингов. Это, безусловно, было непросто, но наша команда профессионально справилась с новыми задачами.

В первые месяцы после введения жесткого карантина мы ощутили падение продаж, люди "замерли" в ожидании неопределенного будущего, и никто не понимал, как будет жить дальше. Летом ситуация начала меняться, рынок ожил, а уже осенью, по большому счету, ситуация улучшилась кардинально. По многим данным (в том числе, и от НБУ), на сегодняшний момент рынок страхования нарастил объемы докарантинного уровня.

Поменялось ли каким-то образом поведение клиента?

— С каждым годом клиенты компании по страхованию жизни становится все более требовательными и избирательными. Прежде чем принять решение о покупке полиса или внесении очередного платежа, клиенты все чаще используют интернет для ознакомления с продуктами, их особенностями, выплатами, которые были сделаны в текущем году и т.д. Пандемия, с моей точки зрения, оказала существенное влияние на интерес потребителей к страхованию. Ситуация с коронавирусом показала, насколько огромна проблема отсутствия накоплений у населения в нашей стране. Результаты опросов были крайне неутешительны: уже на третьей неделе карантина 39% украинцев сообщили о сложностях с деньгами. К середине апреля результаты соцопроса показали, что 61% украинцев подтвердили потерю или уменьшение дохода. Почти 60% респондентов отметили, что при условии отсутствия дохода их средств хватит меньше чем на месяц.

С пандемией пришло осознание и важности наличия финансовой подушки безопасности на уровне семьи. Клиенты стали больше интересоваться такими понятиями, как накопление, какие есть варианты программ, как они в целом работают и что это может дать в случае проблем со здоровьем в будущем.

Насколько увеличилось количество выплат в период карантина?

— Мы продолжаем оправдывать ожидания наших клиентов. За 11 месяцев 2020 года выплаты были произведены по 277 страховым событиям на общую сумму более 5,6 млн грн. Традиционно львиная доля приходится на выплаты по договорам накопительного страхования жизни. По риску дожития застрахованного лица к окончанию срока действия страхового договора наши клиенты получили порядка 3,5 млн грн, по остальным рискам эта сумма составила 2,1 млн грн.

Касательно того, увеличилось ли количество выплат в период короновируса, то прямой взаимосвязи мы не зафиксировали. А вот последний гололед, к примеру, серьезно добавил нам работы, количество обращений с травмами выросло существенно. Поэтому мы призываем клиентов не временить со страховкой от травмы и не надеяться, что такое может случиться с кем угодно, но только не со мной. В нашей компании, например, этот продукт очень выгоден, его стоимость — меньше чем 1,5 грн. в день.

Какие планы компании на 2021 год?

— Несмотря на достаточно сложные условия работы сейчас (эпидемиологическая ситуация, потенциальный локдаун и вытекающие из него экономические риски), наша стратегия на следующий год остается без изменений: расширение канала продаж (подключение новых партнеров и направлений) и усовершенствование IT-новинок, в частности в ближайшее время будет презентован новый функционал мобильного приложения «КД Життя Mobile» и у наших клиентов появится уникальная возможность на рынке страхования жизни заходить в личный кабинет клиента непосредственно со своего смартфона или планшета.