Четыре года назад, в декабре 2016 года, 18 крупнейших страховщиков ОСАГО подписали Соглашение о Прямом урегулировании убытков. Этому событию предшествовало несколько лет дискуссий, изучения зарубежного опыта и даже пара неудачных попыток запустить систему Прямого урегулирования в Украине.
Системы прямого урегулирования убытков работают на многих развитых страховых рынках Европы: Польши, Бельгии, Франции, Италии, Испании. В некоторых странах история Прямого урегулирования насчитывает уже более чем полстолетия. Где-то она регулируется законодательством, но чаще, как в Украине, это договор между страховщиками, направленный, в первую очередь, на благо клиента, на создание цивилизованных, прозрачных и равных для всех правил игры на рынке.
В отличие от традиционного способа урегулирования, когда потерпевший должен обратиться за возмещением к страховой компании виновника ДТП, Прямое урегулирование предусматривает урегулирование страховых событий тем страховщиком, с которым пострадавший заключал свой договор страхования ОСАГО. То есть владелец полиса ОСАГО, став пострадавшим в ДТП, обращается к "своему" страховщику, который продал ему услугу ОСАГО. Страховщик потерпевшего, в свою очередь, потом получит компенсацию от страховщика виновника аварии.
Соглашение «О прямом урегулировании», подписанное четыре года назад, стало прообразом модели цивилизованного рынка страхования автогражданской ответственности, в которой, с одной стороны, потребитель услуги – автовладелец- страхует свою ответственность, осознанно подходя к выбору страховой компании. Для него страховщик – не просто продавец «обязательной автогражданки». Такому страхователю действительно важно, как компания урегулирует страховые события, поскольку он сам же будет получать от нее возмещение, если вдруг окажется в роли пострадавшего в ДТП. Тогда цена для него уже не будет являться единственным критерием выбора.
И это модель, в которой, с другой стороны, страховщики ответственно относятся к своим клиентам и конкурируют не столько ценой, сколько качеством урегулирования и сервиса. Для такого страховщика покупатели автогражданки - не клиенты «на один год», а клиенты «на долгие годы». Такому страховщику интересно удерживать клиентов, предлагать дополнительные сервисы, инвестировать в собственную надежность и качество обслуживания.
Соглашение о Прямом урегулирование показало, что в Украине возможно создание стабильно работающего механизма взаимодействия страховщиков, которые самостоятельно совершенствуют модель, подходы и процессы своего взаимодействия, доверяют опыту, репутации и профессионализму друг друга, конструктивно сотрудничают и в стиле win-win разрешают немногочисленные разногласия. Красноречивым подтверждением этому является мизерное число арбитражных споров на фоне общего числа убытков, урегулированных в рамках системы Прямого урегулирования.
4 года работы Соглашения о Прямом урегулировании в цифрах:
- Урегулировано 27,8 тыс. страховых событий, в том числе 26,2 тыс. событий Класса 1 и 1,6 тыс. событий Класса 2.
- 7 случаев арбитражного рассмотрения по убыткам между участниками соглашения за 4 года – 0,025% от урегулированных убытков!
- Выплачено 468 млн. грн., в том числе по убыткам Класса 1 – 340,4 млн. грн.
- Проведено 45 расчетных сессий.
- Средний срок урегулирования убытков в рамках системы Прямого урегулирования в 2020 г. - 35 дней. Для сравнения, срок урегулирования вне системы в среднем по рынку – 70 дней
За время действия системы Прямого урегулирования в нее вошли новые компании. Некоторые страховщики покинули Соглашение по разным причинам, и из сторонников превратились в критиков, называя недостатками системы ее преимущества, которые просто не подходят для бизнес-модели этих конкретных компаний.
Сейчас участники Соглашения представляют треть рынка «автогражданки». Доля 15-ти действующих участников в количестве заключенных в 2020 году договоров ОСАГО составила 27%, а в количестве урегулированных убытков – 35%.
За четыре года работы в системе произошли определенные изменения: были увеличены лимиты для урегулирования убытков, вслед за ростом страховых сумм; усложнена модель определения средних величин для взаиморасчетов между страховщиками, по убыткам «Класса 1» (это небольшие убытки, урегулирование которых полностью проводит страховщик потерпевшего, без согласования со страховщиком виновника, в отличие от более крупных убытков «Класса 2», по которым оба страховщика взаимодействуют в процессе урегулирования).
Были развенчаны опасения скептиков и критиков системы относительно возможного существенного превышения средней суммы выплаты в рамках системы над таким же показателем по рынку, финансовых потерь участников из-за проведения взаиморасчетов «по среднему убытку» или нарушения регламента взаиморасчетов и так далее.
Страховщики – участники Соглашения о Прямом урегулировании:
1. ПАТ СК «Универсальная»
2. АТСК «ИНГО»
3. ПрАТ «СК «АСКО-Донбасс Северный»
4. ПрАТ СК «ПЗУ Украина»
5. АТ «ПРОСТО-страхование»
6. ПАТ СК «Колоннейд Украина»
7. ПрАТ СК «УНИКА»
8. АТ СК «АРКС»
9. ПрАТ «Европейский страховой альянс»
10. ТДВ «Международная СК»
11. ТДВ СК «КРЕДО»
12. ПАТ СК «Краина»
13. ПрАТ СК «ВУСО»
14. ПрАТ СК «БРОКБИЗНЕС»
15. ПрАТ СК«АРСЕНАЛ СТРАХОВАНИЕ»
За все время функционирования системы не было ни единого сбоя в проведении расчетных сессий и в процессе получения страховщиками компенсаций за выплаченное ими страховое возмещение.
Средняя сумма выплаты по страховым случаям, урегулированным в рамках системы практически не отличается от аналогичного показателя по рынку в целом. В отдельные периоды она была даже ниже среднерыночной.
А вот срок урегулирования у страховщиков-участников соглашения существенно короче, чем в среднем по рынку (60 и 74 дня соответственно по итогам 9 месяцев 2020 года), а для убытков, урегулированных непосредственно в рамках Прямого урегулирования – в два раза меньше (35 дней).
Страховщики, которые участвуют в Прямом урегулировании, сокращают сроки и увеличивают долю выплат, сделанных в рамках системы, активно продвигают Прямое урегулирование среди своих клиентов, используя его как свое конкурентное преимущество. Они развивают на базе Прямого урегулирования продукты и сервисы, дающие дополнительную ценность страховой защите ОСАГО, к которой привыкли все автовладельцы.
Что дальше? Планируем, что система продолжит стабильно функционировать, к Соглашению присоединятся новые участники. И разумеется, рассчитываем, что система Прямого урегулирования заработает полноценно для всех страховщиков ОСАГО в Украине. Что клиенты таких компаний оценят ее основное преимущество – получение выплаты у того страховщика, с которым был заключен договор ОСАГО.
«Соглашение о Прямом урегулировании – это важный прецедент в истории украинского страхования, когда страховщики объединились не для отстаивания своих интересов, а для того, чтобы повысить качество сервиса для клиентов. Четыре года успешной работы системы подтверждают два тезиса: 1) не надо изобретать велосипед, стоит применять лучшие мировые практики, что мы успешно и сделали в Украине, использовав опыт Бельгии; 2) нет более эффективного способа существенно улучшить продукт ОСАГО в Украине, чем вовлечение всех страховщиков в систему прямого урегулирования. Мы надеемся, что это произойдет в ближайшем будущем», - отмечает Максим Межебицкий, глава совета участников соглашения о прямом урегулировании, член правления СК «АRX».
Его поддерживает генеральный директор МТСБУ Владимир Шевченко: «Система Прямого урегулирования эффективна и удобна как для страховщиков, так и для автовладельцев. Наша следующая задача – так доработать условия функционирования системы, чтобы они обеспечили участие в ней большинства компаний-членов МТСБУ. Это может быть решено как на законодательном уровне, так и путем расширения круга участников на добровольной основе».
