4 года системе Прямого урегулирования убытков по ОСАГО в Украине
Максим Межебицкий, глава совета участников соглашения о прямом урегулировании, член правления СК «АRX»
Четыре года назад, в декабре 2016 года, 18 крупнейших страховщиков ОСАГО подписали Соглашение о Прямом урегулировании убытков. Этому событию предшествовало несколько лет дискуссий, изучения зарубежного опыта и даже пара неудачных попыток запустить систему Прямого урегулирования в Украине. Системы прямого урегулирования убытков работают на многих развитых страховых рынках Европы: Польши, Бельгии, Франции, Италии, Испании. В некоторых странах история Прямого урегулирования насчитывает уже более чем полстолетия. Где-то она регулируется законодательством, но чаще, как в Украине, это договор между страховщиками, направленный, в первую очередь, на благо клиента, на создание цивилизованных, прозрачных и равных для всех правил игры на рынке. В отличие от традиционного способа урегулирования, когда потерпевший должен обратиться за возмещением к страховой компании виновника ДТП, Прямое урегулирование предусматривает урегулирование страховых событий тем страховщиком, с которым пострадавший заключал свой договор страхования ОСАГО. То есть владелец полиса ОСАГО, став пострадавшим в ДТП, обращается к "своему" страховщику, который продал ему услугу ОСАГО. Страховщик потерпевшего, в свою очередь, потом получит компенсацию от страховщика виновника аварии. Соглашение «О прямом урегулировании», подписанное четыре года назад, стало прообразом модели цивилизованного рынка страхования автогражданской ответственности, в которой, с одной стороны, потребитель услуги – автовладелец- страхует свою ответственность, осознанно подходя к выбору страховой компании. Для него страховщик – не просто продавец «обязательной автогражданки». Такому страхователю действительно важно, как компания урегулирует страховые события, поскольку он сам же будет получать от нее возмещение, если вдруг окажется в роли пострадавшего в ДТП. Тогда цена для него уже не будет являться единственным критерием выбора. И это модель, в которой, с другой стороны, страховщики ответственно относятся к своим клиентам и конкурируют не столько ценой, сколько качеством урегулирования и сервиса. Для такого страховщика покупатели автогражданки - не клиенты «на один год», а клиенты «на долгие годы». Такому страховщику интересно удерживать клиентов, предлагать дополнительные сервисы, инвестировать в собственную надежность и качество обслуживания. Соглашение о Прямом урегулирование показало, что в Украине возможно создание стабильно работающего механизма взаимодействия страховщиков, которые самостоятельно совершенствуют модель, подходы и процессы своего взаимодействия, доверяют опыту, репутации и профессионализму друг друга, конструктивно сотрудничают и в стиле win-win разрешают немногочисленные разногласия. Красноречивым подтверждением этому является мизерное число арбитражных споров на фоне общего числа убытков, урегулированных в рамках системы Прямого урегулирования. 4 года работы Соглашения о Прямом урегулировании в цифрах:
За время действия системы Прямого урегулирования в нее вошли новые компании. Некоторые страховщики покинули Соглашение по разным причинам, и из сторонников превратились в критиков, называя недостатками системы ее преимущества, которые просто не подходят для бизнес-модели этих конкретных компаний. Сейчас участники Соглашения представляют треть рынка «автогражданки». Доля 15-ти действующих участников в количестве заключенных в 2020 году договоров ОСАГО составила 27%, а в количестве урегулированных убытков – 35%. За четыре года работы в системе произошли определенные изменения: были увеличены лимиты для урегулирования убытков, вслед за ростом страховых сумм; усложнена модель определения средних величин для взаиморасчетов между страховщиками, по убыткам «Класса 1» (это небольшие убытки, урегулирование которых полностью проводит страховщик потерпевшего, без согласования со страховщиком виновника, в отличие от более крупных убытков «Класса 2», по которым оба страховщика взаимодействуют в процессе урегулирования). Были развенчаны опасения скептиков и критиков системы относительно возможного существенного превышения средней суммы выплаты в рамках системы над таким же показателем по рынку, финансовых потерь участников из-за проведения взаиморасчетов «по среднему убытку» или нарушения регламента взаиморасчетов и так далее. Страховщики – участники Соглашения о Прямом урегулировании: 1. ПАТ СК «Универсальная» За все время функционирования системы не было ни единого сбоя в проведении расчетных сессий и в процессе получения страховщиками компенсаций за выплаченное ими страховое возмещение. Средняя сумма выплаты по страховым случаям, урегулированным в рамках системы практически не отличается от аналогичного показателя по рынку в целом. В отдельные периоды она была даже ниже среднерыночной. А вот срок урегулирования у страховщиков-участников соглашения существенно короче, чем в среднем по рынку (60 и 74 дня соответственно по итогам 9 месяцев 2020 года), а для убытков, урегулированных непосредственно в рамках Прямого урегулирования – в два раза меньше (35 дней). Страховщики, которые участвуют в Прямом урегулировании, сокращают сроки и увеличивают долю выплат, сделанных в рамках системы, активно продвигают Прямое урегулирование среди своих клиентов, используя его как свое конкурентное преимущество. Они развивают на базе Прямого урегулирования продукты и сервисы, дающие дополнительную ценность страховой защите ОСАГО, к которой привыкли все автовладельцы. Что дальше? Планируем, что система продолжит стабильно функционировать, к Соглашению присоединятся новые участники. И разумеется, рассчитываем, что система Прямого урегулирования заработает полноценно для всех страховщиков ОСАГО в Украине. Что клиенты таких компаний оценят ее основное преимущество – получение выплаты у того страховщика, с которым был заключен договор ОСАГО. «Соглашение о Прямом урегулировании – это важный прецедент в истории украинского страхования, когда страховщики объединились не для отстаивания своих интересов, а для того, чтобы повысить качество сервиса для клиентов. Четыре года успешной работы системы подтверждают два тезиса: 1) не надо изобретать велосипед, стоит применять лучшие мировые практики, что мы успешно и сделали в Украине, использовав опыт Бельгии; 2) нет более эффективного способа существенно улучшить продукт ОСАГО в Украине, чем вовлечение всех страховщиков в систему прямого урегулирования. Мы надеемся, что это произойдет в ближайшем будущем», - отмечает Максим Межебицкий, глава совета участников соглашения о прямом урегулировании, член правления СК «АRX». Его поддерживает генеральный директор МТСБУ Владимир Шевченко: «Система Прямого урегулирования эффективна и удобна как для страховщиков, так и для автовладельцев. Наша следующая задача – так доработать условия функционирования системы, чтобы они обеспечили участие в ней большинства компаний-членов МТСБУ. Это может быть решено как на законодательном уровне, так и путем расширения круга участников на добровольной основе». |
- Новий закон про автоцивілку — що змінюється?
- Прямое урегулирование получит второе дыхание, когда страховщики начнут конкурировать качеством, а не ценой
- Взгляд лосс-аджастера на особенности условий договоров страхования
- Какие преимущества даёт клиентам европротокол и прямое урегулирование?
- Страховая сумма и страховая стоимость. Взгляд лосс-аджастера