Блокчейн-технологии – новый виток глобальной цифровизации в страховании и перестраховании

Использование крупнейшими страховщиками и стартапами новых технологий позволит снизить мошенничество, автоматизирует процесс, даст релевантную информацию и сократит затраты.

За последнее время многие отрасли достаточно сильно изменились, при этом страховая отрасль с многомиллионными оборотами все еще работает по-старому, и это касается как самих внутренних бизнес-процессов, так и обслуживания своих клиентов.

Блокчейн позволяет осуществлять криптографическую защиту совместного хранения данных. Данная технология была предметом огромной шумихи, но при этом ее истинное предназначение, скорее всего, находится совсем в других областях экономики и бизнеса. При этом именно блокчейн может стать преобразующей силой, например, для страхования, где требуются координация взаимодействия с множеством посредников по разным направлениям.

Но входной билет сюда стоит немало: страховщикам и стартапам, которые работают с блокчейном, придется преодолеть множество нормативно- правовых препятствий. Скептики полагают, что для внедрения технологии в отрасль существуют много серьезных препятствий, в том числе и освоении облачной технологии. Пока не понятно, сможет ли блокчейн преодолеть юридические препятствия, чтобы быстро стать стандартом в страховой отрасли. Хотим отметить, что возможности технологии безграничны, и уже сейчас страховщики и стартапы изучают, как можно использовать ее на полную мощность.

Блокчейн позволяет:

• Обнаружить мошеннические действия со стороны клиентов и контрагентов и снизить риски,
• Оформлять смарт-контракты (вместо бумажных договоров) по страховании имущества и от несчастных случаев,
• Криптографически защитить медицинские записи и истории болезней, автоматизировать их связь и обмен данными с поставщикам медицинских услуг, и повысить их функциональную совместимость и создать единую экосистему медстрахования,
• Обеспечить смарт-контракты в перестраховании, и упростить обмен информацией и платежей между страховщиками и перестраховщиками,
• Перейти на новый уровень эффективного смарт-страхования.

По многим оценкам, страховое мошенничество составляет десятки миллиардов долларов в год, и его сложно обнаружить стандартными методами. Технология общего реестра блокчейн может продвинуть обнаружение мошенничества за счет консолидации данных о претензиях между страховщиками.

Блокчейн позволяет сохранить данные в неизменном виде и снизить расходы на получение платных и общедоступных данных, которые могут потребоваться на проверку страхователей, контрагентов и страховых событий.

Блокчейн позволяет улучшить координацию между страховщиками и бороться с мошенничеством. В распределенном реестре страховые компании могут регистрировать постоянные транзакции с детальным контролем доступа для защиты данных. Хранение информации о претензиях в “единой” бухгалтерской книге (на едином ресурсе) поможет страховщикам сотрудничать и выявлять подозрительное поведение в экосистеме.

В настоящее время крупные страховщики инвестируют в данные, собранные из общественно доступа и от частных компаний, чтобы лучше анализировать и прогнозировать мошеннические действия. Общедоступные данные могут использоваться для выявления мошенничества на основе предыдущих транзакций, но они часто непоследовательны из-за сложности обмена конфиденциальной информацией между различными организациями, поэтому не всегда являются репрезентативными.

Разработка системы предотвращения мошенничества в масштабах всей отрасли затрудняется из-за ограничений, связанных с обменом персональных данных, таких как фамилия и имя, адрес, дата рождения и т.д. Внедрение технологии блокчейн для предотвращения мошенничества потребует огромного уровня координации между страховщиками, но может принести огромную пользу в долгосрочной перспективе.

Блокчейн позволяет страхователям и страховщикам отслеживать и управлять процессом в цифровом виде, блокчейн может кодифицировать бизнес-правила и автоматизировать обработку претензий с помощью смарт-контрактов, ведя при этом постоянный “контрольный журнал”. Таким образом, технология позволяет отслеживать договор или претензию на любом этапе.

Согласно BCG, смарт-контракты с использованием блокчейна могут превращать бумажные контракты в программируемый код, который помогает автоматизировать обработку требований и рассчитывает страховые обязательства для всех вовлеченных игроков. Например, когда претензия подается страховщику, смарт-контракт может автоматически подтверждать покрытие и инициировать запрос на ручную проверку убытков, которые соответствуют определенным критериям.

Технология Блокчейн может шифровать информацию о пациентах, облегчая передачу информации, сохраняя при этом конфиденциальность пациентов. Поскольку пациент обычно посещает несколько врачей и даже несколько клиникв течение своей жизни, то всеми участниками процесса сложно делиться конфиденциальными медицинскими данными и согласовывать их.

В настоящее время медицинские истории болезней хранятся в разных организациях, а дублирующиеся и ошибочные записи в них приводят к дорогостоящим административным и накладным расходам, а также к ненужным процедурам для пациентов. Рассмотрим на примере: пациент обращается к ортопеду по поводу перелома ноги. Администратор должен сделать запрос документов в другую клинику или компетентный орган по уточнению диагноза и получения всех данных по данному состоянию, затем получить согласование на проведение процедуры от вашего страховщика, а при необходимости подать иск.

Блокчейн может снизить риски за счет облегчения обмена информацией и сократить расходы за счет автоматизации процессов, что в конечном итоге сэкономит перестраховщикам до 10 миллиардов долларов в год.

Само перестрахование проиходит в классической “мануальной” схеме, где задействовано большое количество различных специалистов. Такой процесс чрезвычайно сложен и заведомо неэффективен. Перестрахования может покрывать часть риска страховщика в течение установленного периода времени или покрывать конкретные риски, например, землетрясения или ураганы, или террористические акты.

При факультативном перестраховании каждый риск в договоре должен быть покрываться индивидуально, а до подписания контрактов обычно требуется до нескольких месяцев для согласования перестраховочной комиссии между сторонами. Стандартная практика, когда привлекаются нескольких перестраховщиков, что означает, что данные должны обмениваться между различными сторонами для обработки различных запросов. Различные стандарты, принятые в компаниях, и их юридические службы по разному могут интерпретировать условия договора, что в свою очередь часто приводит к несогласию сторон в случае наступления страхового события и затяжных споров, доходящих до суда, особенно по крупным контрактам и выплатам.