Возможные сценарии использования блокчейн в сфере страхования

Представители банковской и страховой индустрии в настоящее время предпринимают попытки практической реализации сразу нескольких сценариев использования блокчейн: от разработки технологии прямого взаимодействия клиентов с платежной системой до запуска систем торговли на бирже и валютного обмена.

Несмотря на тот факт, что сфера страхования отстает от банковской индустрии в технологическом плане, она, тем не менее, находится в уникальном положении, позволяющем ей ощутить на себе все преимущества блокчейн. Новая технология может помочь многим игрокам индустрии справиться с конкурентными вызовами, включая такие из них, как слабый интерес клиентов к страховым продуктам, ограниченный рост на развитых рынках и тенденцию всеобщего перехода на цифровые технологии. Ниже приведена общая характеристика наиболее многообещающих сценариев применения блокчейн с точки зрения сферы страхования.

Разделим их на три категории: обеспечивающие рост, повышающие эффективность и снижающие затраты за счет автоматизации ключевых процессов.

Существует как минимум три способа использования блокчейн, открывающие для страховых компаний новые возможности для роста: улучшение заинтересованности клиентов, предложения новых экономически выгодных продуктов для развивающихся рынков и разработка страховых продуктов, связанных с «интернетом вещей». Ключ к успеху лежит в создании на базе новой технологии надежной распределенной платформы для прямой работы клиентов со своими личными данными, коллективными страховыми полисами и умными контрактами.

Повышение заинтересованности клиентов.

Важным инструментом воздействия на клиентов, позволяющим повысить их интерес к услугам компании, станет использование преимуществ блокчейн для работы с их персональной информацией. Страх клиентов потерять контроль над личными данными в момент их передачи компании и недовольство по поводу необходимости регулярно отвечать на одни и те же вопросы могут быть устранены с помощью отдельного блокчейна для проверки данных клиентов, управляемого ими напрямую.

Личную информацию при этом совсем необязательно хранить в самом блокчейне. Она будет оставаться на пользовательских устройствах. В реестре же сохранится только подтверждение ее подлинности, например, заключение врача или другие связанные с ним транзакции (медицинский осмотр с указанием даты). Масштаб системы в таких случаях позволяет извлечь максимум пользы из блокчейн, поскольку новая технология позволяет большому количеству участников обращаться к данным в любой удобный для них момент.

Такие стартапы, как Tradle работают над блокчейн-решениями для осуществления процедуры проверки данных клиента (англ. Know your client (KYC) на подлинность и благонадежность. Эта процедура требует от клиента согласия на все необходимые проверки его данных для закрытия договора. Как только профиль клиента был проверен, он получает возможность направить подтвержденные идентификационные данные в другие компании для подписания новых договоров с помощью этого же инструмента, избегая необходимости заново проходить весь процесс проверки. Это ускоряет и увеличивает эффективность процесса приема новых клиентов.

Другой способ улучшения показателя заинтересованности клиентов — повышение прозрачности, а также предоставление понятных потребителю схем образования тарифов и механизмов осуществления страховых выплат. Например, стартап InsureETH продемонстрировал схему авиастрахования пассажиров на базе блокчейн с применением смарт-контрактов. Умные контракты автоматически инициируют страховые выплаты в случае отмены или задержки рейсов. Информация о полетах поступает из подтвержденных источников и обрабатывается с помощью так называемых оракулов, адаптирующих данные из внешних источников для их последующего использования в блокчейне. Несмотря на то, что коллективное страхование как бизнес-модель уже давно получило широкое распространение и качественную реализацию с помощью стандартных технологий, блокчейн, благодаря своей децентрализованной природе, позволит сделать ее еще более прозрачной и понятной для потребителей. Что касается поставщиков страховых услуг, то для них выгода блокчейн заключается в автоматизации рабочих процессов.

Независимо от контекста применения умных контрактов, в связке с блокчейн они предлагают целый ряд преимуществ: позволяют автоматизировать удовлетворение требований по страховым выплатам, предлагают надежный и прозрачный для всех сторон механизм организации выплат и могут быть использованы для индивидуальной и тонкой настройки условий каждого отдельно взятого договора. К примеру, в случае с автомобильной аварией, умный контракт может гарантировать, что выплата состоится, только если машина будет отремонтирована в заранее выбранной страховщиком или более удобной для него СТО. Несмотря на возможность реализации подобных программ без применения блокчейн, платформа умных контрактов на базе новой технологии может предоставить уникальные преимущества. Она не только гарантирует повышенную степень прозрачности и доверия со стороны клиентов за счет децентрализации и автоматизации сверки и подтверждения данных, но также предоставляет ощутимый сетевой эффект, недоступный при использовании централизованных платформ.