Благодаря профессиональной работе Президиума МТСБУ, сегодня мы имеем качественно иной рынок ОСАГО, чем 5 лет назад


Тема ОСАГО (автогражданка, автоцивілка)

Максим Межебицкий, Вице-президент СК «АХА Страхование»

Максим Межебицкий, вице-президент СК «АХА Страхование»Прошло 5 лет с момента восстановления самоуправления страховщиков в Моторном Бюро в 2014 году. Как активный участник процессов, происходивших в это время в МТСБУ, вице-президент страховой компании «АХА Страхование» Максим Межебицкий решил поделиться некоторыми наблюдениями, подвести итоги своей работы в качестве члена Президиума, сделать выводы, а также дать рекомендации будущему составу Президиума в связи с предстоящими выборами на ближайшем Общем собрании Бюро.

После формирования Президиума в 2014 году одним из первых принятых им решений было формирование Дорожной карты МТСБУ на ближайшие годы, которая включала следующие цели:

  • Внедрить принципы инвестиционной деятельности МТСБУ, одобренные Президиумом (п.1.1 протокола №315/2014 от 03.06.2014).
  • Ввести принципы корпоративного управления МТСБУ для повышения эффективности работы.
  • Создать и внедрить механизм связывания части средств страховых резервов страховщиков в составе Фонда защиты потерпевших для своевременного и выполнения в полном объеме обязательств перед потерпевшими и МТСБУ.
  • Усовершенствовать систему управления рисками, внедрить обновленные перечни и принципы формирования показателей деятельности членов МТСБУ.
  • Изменить принципы заключения, вступления в силу и контроля за действительностью договоров ОСАГО путем введения электронного полиса.
  • Усовершенствовать тарифную политику по внутренним договорам страхования с ориентацией на переход к свободному ценообразованию.
  • Создать организационно-нормативные предпосылки к внедрению системы прямого урегулирования в сфере ОСАГО.
  • Создать эффективную систему осуществления регламентных выплат, которая обеспечит эффективное использование средств фонда защиты потерпевших МТСБУ, включая необходимые изменения в действующее законодательство.



На сегодняшний день большинство этих пунктов выполнено, и в этом есть безусловная заслуга наиболее активных членов Президиума и сотрудников Дирекции. Сейчас мы имеем качественно иной страховой рынок, чем 5 лет назад. Вот лишь основные из наших достижений:

  • эффективно работает инвестиционная политика, призванная обезопасить централизованные страховые резервы страховщиков в МТСБУ;
  • внедрен и активно набирает обороты электронный полис (несмотря на отсутствие прямой нормы в законе об ОСАГО);
  • внедрено и эффективно работает добровольное Прямое урегулирование и электронный европротокол;
  • внедрены и эффективно работают механизмы частичного связывания страховых резервов страховщиков в МТСБУ (ДВ1 и ДГВФЗП);
  • фактически внедрена тарифная либерализация – в середине 2019 года вступит в силу распоряжение Нацкомфинуслуг, расширяющее диапазон корректирующих коэффициентов в 3 раза по сравнению с существующим. Это означает свободное ценообразование в пределах согласованного диапазона. Нет сомнений, что этого будет достаточно для безубыточной работы страховщиков в течение ближайших нескольких лет.

На данный момент у страховщиков есть абсолютно все необходимые инструменты для качественной, профессиональной и, главное, прибыльной работы на рынке ОСАГО.

Все это, конечно, было бы невозможно без установления конструктивных и доверительных взаимоотношений с Регулятором. Большинство стратегических изменений, внедренных в МТСБУ, требовали соответствующих решений Нацкомфинуслуг, либо в качестве Координационного совета, либо в качестве Регулятора страхового рынка. На сегодняшний день есть взаимное доверие между Бюро и Регулятором и это является одним из основных достижений Президиума и Дирекции.

Сейчас мы имеем наиболее конструктивное и эффективное сотрудничество с Регулятором за всю историю существования МТСБУ. Самым успешным примером такого сотрудничества стал запуск в Украине электронного полиса, поскольку от Регулятора и от Рабочей группы МТСБУ требовалось творчески подойти к трактовке целого ряда законодательных норм в отсутствие прямой нормы в Законе об ОСАГО.



Это сотрудничество необходимо ценить и стараться максимально сохранить, поскольку без этого никакие серьезные реформы на рынке автогражданки невозможны.

Да, нам многое пока не удалось сделать. В первую очередь речь идет о реформе корпоративного управления МТСБУ в части упразднения Координационного совета, а также о новой редакции Закона об ОСАГО. И это именно то, на чем должен сконцентрировать свои усилия новый состав Президиума.

Что касается рисков, о которых мы должны помнить и которых должны постараться избежать в ближайшем будущем.

Существует большой риск ревизии позитивных наработок предыдущих составов Президиума МТСБУ.



В первую очередь, речь идет о механизмах связывания части страховых резервов страховщиков в МТСБУ – ДВ1 и ДГВФЗП. Ряд компаний - членов бюро выступает за отказ от использования данных инструментов и расформирование всех дополнительных фондов в МТСБУ или их радикальный пересмотр. Мотивируют это политической неопределенностью в связи с выборами, рисками концентрации в МТСБУ чрезмерных финансовых ресурсов, а также несправедливым механизмом отчислений в эти фонды.

В чем риски подобного решения?

Во-первых, в ближайшие годы нас может ожидать новая волна банкротств страховщиков, которые будут не в состоянии выполнить постоянно усиливающиеся требования Регулятора к капиталу и платежеспособности (независимо от того, будет ли НБУ регулятором страхового рынка).

Мы все несем солидарную ответственность по обязательствам банкротов. Поэтому лучше иметь источник для покрытия обязательств потенциальных банкротов, чем потом солидарно за них платить из собственных средств.

Во-вторых, основными целями дополнительных взносов ДВ1 и ДГВФЗП было стимулирование своевременных выплат страховщиками страховых возмещений (ДВ1) и препятствование выплат чрезмерных комиссионных вознаграждений (ДГВФЗП). Обе эти цели были достигнуты. Позитивные изменения есть и недовольство высказывают как раз в основном те, кто вынужден платить быстрее либо снижать комиссионные своим агентам.

Аргументы инициаторов отмены дополнительных гарантийных взносов

Утверждение №1: Непрогнозируемые результаты выборов могут спровоцировать новую попытку со стороны политиков взять под контроль фонды МТСБУ.

Этот риск скорее надуманный, поскольку для его материализации необходимо принятие нового Закона об ОСАГО, т.к. в рамках действующего функции Коордсовета будет продолжать исполнять Регулятор (если страховщики почему-то не решат снова делегировать в этот орган своих представителей). Кроме того, даже если что-то похожее произойдет, Общее собрание сможет в любой момент проголосовать за расформирование ДГВФЗП.

В 2015 году под угрозой попытки ряда народных депутатов вернуть коррупционный механизм влияния на МТСБУ благодаря несовершенству механизма корпоративного управления Моторным Бюро, страховщики объединились и не допустили рейдерского захвата МТСБУ. Отозвав своих представителей из Координационного Совета, страховщики фактически ликвидировали этот орган, перейдя на прямое взаимодействие с Регулятором, принявшим по Закону его функции. Таким образом, мы продемонстрировали, что несмотря на конкуренцию и внутренние противоречия мы можем объединяться и отстаивать наши общие интересы, а также дали понять всем, что не позволим вмешиваться в управление МТСБУ как саморегулируемой организации. Это факт, с которым будут вынуждены считаться все политики и чиновники в будущем.

Утверждение №2: Излишние отчисления в ДГВФЗП препятствуют направлению этих средств в развитие информационных технологий и клиентского сервиса.

ДГВФЗП предполагает ограничение в накоплении всех дополнительных взносов в размере 30% от премий за предшествующие 12 месяцев. Это примерно соответствует 50-60% от резерва будущих выплат страховщиков. Эти средства не могут и не должны тратиться на информационные технологии и клиентский сервис, они должны размещаться в ликвидных активах и потом выплачиваться в виде страховых возмещений. То, что эти средства находятся под управлением МТСБУ, никоим образом не ущемляет интересов страховщиков, которые получают соответствующий инвестиционный доход и используют в своем учете эти активы для покрытия своих резервов.



Из этого всего вывод очевидный – мы можем обсуждать какие-угодно изменения в действующие механизмы дополнительных взносов (совершенствовать методику их расчета, обсуждать использование эскроу-счетов и так далее), но для этого необходимо правильно оценивать риски и делать это в тесном сотрудничестве с Регулятором, а не в одностороннем порядке.

Также весьма существенным является риск пересмотра инвестиционной политики МТСБУ в сторону ее смягчения.

У новых членов Президиума может возникнуть соблазн расширить перечень аккредитованных банков для размещения централизованных резервов с целью решения каких-то ситуативных бизнес-задач. Этого ни в коем случае нельзя допустить, особенно в свете ранее упомянутого риска банкротств и масштабных выплат в рамках солидарной ответственности страховщиков по обязательствам банкротов.

Ситуация с потерей 230 млн. грн. в «Брокбизнесбанке» должна быть той прививкой, благодаря которой у нас возникнет стойкий иммунитет против легкомысленных действий в части инвестиционной политики.

Что касается будущего состава Президима МТСБУ, то важно, чтобы на членство в нём претендовали компании, готовые тратить своё время на участие в комитетах, рабочих группах и проектах Бюро.



К сожалению, иногда, некоторые члены Президиума предпочитает занимать пассивную позицию (или откровенно деструктивную). Большинство же позитивных изменений являются результатом инициативности и энтузиазма наиболее активных страховщиков и сотрудников Дирекции. Нам, например, есть чем гордиться в этом смысле, так как многие реформы в МТСБУ были осуществлены при нашем активном участии, а зачастую даже инициированы нашей компанией (Дорожная карта, Электронный полис, Прямое урегулирование, Электронный европротокол, либерализация тарифов и многое другое).

Я считаю, что каждый потенциальный член Президиума должен воспринимать эту роль не как способ лоббирования интересов своей компании (или одной из страховых ассоциаций), а как возможность позитивно влиять на развитие всего рынка ОСАГО. Именно с этой точки зрения, помимо безупречной репутации и финансовой состоятельности, мы должны оценивать потенциальных кандидатов при голосовании на предстоящем Общем собрании.

Подпишись на Фориншурер в Телеграм





ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ