Что может ускорить развитие страхового рынка Украины?

Страховой рынок понемногу оживает после драматического падения в 2014-2015 годах. Темпы роста даже превышают инфляцию. Но при этом доля классического страхования у нас в ВВП страны в 3-4 раза меньше, чем в Восточной Европе. Не говоря уже о таких странах, как Швейцария, Франция, Германия или Великобритания, от которым мы отстаем просто безнадежно — их доля страхования в ВВП выше в 5-7 раз.

Что может ускорить развитие рынка? Экономика и платежеспособный спрос — без сомнения! Поддержка развития со стороны государства и участие страховщиков в реформах социального обеспечения – безусловно! Например, страховщики в соседних Польше и Словакии были активными участниками пенсионной реформы с самого ее старта и сегодня управляют крупнейшими негосударственными пенсионными фондами, а во многих европейских странах страховые компании являются участниками системы обязательного медицинского страхования или обязательного страхования от несчастного случая на производстве.

Но кроме этого есть еще одно очень важное условие, о котором нельзя не сказать.

Страховая услуга – уникальна в своем роде. Страховая компания фактически продает своему клиенту обещание выплатить возмещение, покрыть оговорённый ущерб в случае наступления страхового события. И эта необычная услуга требует одного необходимого условия – доверия.

А вот с этим сложно. Почему?

Рынку страхования в Украине уже больше 25 лет, и некоторые компании здесь даже отпраздновали этот юбилей. А в 2005-2008 годах произошел бум иностранных инвестиций: на страховой рынок Украины зашли стратегические инвесторы из Франции, Германии, США, Австрии, Голландии, Италии, Польши и других стран, которые вложили более 500 млн долларов инвестиций. Рынок получил не только деньги на масштабное развитие, но и доступ к знаниям, новым продуктам, сервисам, к лучшим практикам ведения бизнеса. А философия ведения бизнеса, от ориентации на продажи любой ценой, трансформировалась в правильный фокус на качественный сервис и формирование лояльности клиентов. Надежность компаний и качество страховых услуг выросли в разы.

Сегодня процесс урегулирования убытков по КАСКО в ряде лидирующих компаниях ничем не отличается от европейских компаний, а по скорости, удобству и развитию дистанционных/ электронных сервисов – зачастую даже превосходит наших коллег за рубежом. Не отстает от страхования автокаско и медицинское страхование. Широкое покрытие, круглосуточное сопровождение, лучшие частные медицинские клиники, лекарства и даже реабилитационные услуги уже сегодня доступны как минимум всем тем, чьи работодатели озаботились страхованием своих сотрудников.

Но при проведении опросов среди населения уровень доверия к страховым компаниям по-прежнему «на дне». Почему?

Для того, чтобы разобраться в причинах прохладного отношения к страховщикам и их услугам, нужно обратиться к цифрам и фактам последних 10 лет.

Самый массовый вид страхования в Украине – обязательное страхование автогражданской ответственности. В сравнении с автокаско или добровольным медицинским страхованием, где уровень проникновения не более 3-4 %, обязательным страхованием покрыты не менее 85% транспортных средств. Сегодня около 7.5 миллионов автовладельцев страхуют свою ответственность перед третьими лицами. Более 50 страховых компаний имеют лицензию на этот вид и являются членами Моторного транспортного бюро Украины.

В то же время за последние 10 лет членства в МТСБУ и лицензии лишилось 60СК, из них 44 по причине финансовой задолженности. То есть — фактической неплатежеспособности.

И среди них есть не только небольшие и средние компании, но и из ТОП-10. И практически во всех случаях уход таких компаний происходит «по-английски». Оставляя пострадавшего один на один с виновником ДТП и с надеждой в далеком будущем (по факту не раньше, чем через 3-5 лет) получить обесценившееся возмещение из гарантийного фонда моторного бюро, после завершения процедуры банкротства.

Компании, проводящие агрессивную демпинговую политику, как правило, из всех сил стараются затягивать выплату возмещения, навязывают судебные разбирательства, находят бюрократические поводы отказать в выплате. Некоторые стараются уменьшить размер возмещения по принципу «минус 30%, но сейчас или 100%, но не раньше, чем через полгода». А когда размер возмещения относительно небольшой — многие пострадавшие просто машут рукой, экономя время и нервы.

А теперь немного математики. За 2017 страховщики ОСАГО урегулировали около 120 тыс. страховых случаев по ДТП своих клиентов. Если принять во внимание объем

портфелей «ушедших компаний», а также уровень жалоб регулятору — Нацкомфинуслуг и в МТСБУ по некоторым действующим компаниям, то можно смело утверждать, что каждая третья выплата возмещения – проблемная. Такая ситуация с уровнем “проблемных” выплат была все последние 10 лет и это значит, что за это время мы получаем минимум 400 тыс. клиентов, мягко говоря, «разочарованных» в механизме страхования.

Маркетологи утверждают, что удовлетворенный клиент поделится своим позитивным опытом с 2-3 друзьями. А недовольный с десятью. 4 млн украинцев, которые сталкивались с негативными отзывами о страховании! Впечатляет?

В 2006 году, во время активного прихода западных страховщиков в Украину, один иностранный менеджер утверждал, что ОСАГО (как раз был принят закон, делающий этот вид страхования обязательным) – это локомотив развития страхового рынка. Что вовлечение такого количества украинцев и получение позитивного опыта поможет компаниям предложить им новые продукты: страхование имущества, жизни, здоровья. Согласно его стратегии кросс-продаж, компания может ориентироваться на нулевой результат по ОСАГО или даже уходить в минус, ради долгосрочной перспективы построения доверия и развития рынка в целом.

Прошло уже больше 10 лет. Добровольные виды страхования у населения так и не стали популярными. А вопрос доверия – по-прежнему на повестке дня.

Рецепт решения этой проблемы прост и известен государственным регуляторам финансового рынка во всем мире: прозрачность собственников, достаточный минимальный капитал для входа на рынок, качественное резервирование под будущие обязательства (выплаты), платежеспособность и наличие ликвидных активов, быстрое выявление проблемных компаний и выведение с рынка, уголовная ответственность собственников и менеджмента за умышленное доведение до банкротства и выведение активов компании.

Вопрос усиления функций надзора и наведения порядка на рынке страхования уже три года находится в руках народных депутатов, которые никак не могут принять во втором чтении закон о передаче функций регулятора за небанковским финансовым рынком в НБУ (так называемый «закон про сплит»). При этом не предлагая другой реальной альтернативы институционально сильного и независимого регулятора.

Хочется все же надеяться, что вопрос будет решен в пользу миллионов украинцев. Которые уже через несколько лет начнут сознательно защищать свои риски с помощью экономического инструмента — страхования. Страхования, к которому есть доверие.