Стоимость ОСАГО в Украине сегодня не позволяет обеспечить справедливую страховую защиту

Украинские страховщики в 1 полугодии 2018 года выплатили автовладельцам по договорам ОСАГО более 1 млрд. грн. Несмотря на снижение числа аварий на дорогах, сумма страховых возмещений растет благодаря увеличению выплат по жизни и здоровью, компенсации имущественного ущерба и роста регламентых выплат.

Каждое четвертое ДТП украинцы урегулируют с помощью европротокола

Согласно статистики Национальной полиции, в январе-июне 2018 года на дорогах Украины произошло 68 776 ДТП, что на 10,2% меньше, чем за аналогичный период 2017 года. Тем не менее, количество обращений к страховикам практически не снизилось: если в 1 полугодии 2017 года страховщики выплатили по 67 984 страховым случаям, то в первой половине 2018 года – по 67 680 событиям. При этом четверть всех страховых обращений в рамках ОСАГО 17832 cобытия - урегулированы с помощью европротокола. Только за последний год выплаты по договорам ОСАГО выросли на 16,2%, а по европротоколу увеличились более, чем на 44%.

Средняя выплата по жизни и здоровью выросла за год на 47%

Несмотря на снижение количества ДТП с потерпевшими и погибшими в 1 полугодии 2018 года на 16% в сравнении с показателем предыдущего года, сумма выплат за ущерб жизни и здоровью стремительно увеличивается (+47%). Рост происходил за счет прироста средней суммы выплаты – если в 2017 году она составляла 16 397 грн., то в 2018 уже 24 092 грн. Одной из причин такой тенденции стала активизация в Украине работы автоюристов, которые занимаются урегулированием страховых дел от имени потерпевших и их родственников. Подобный опыт приобрел широкое применение в России, где автоюристы организовали огромный бизнес за счет перекупки права требования выплат за ущерб жизни и здоровью потерпевших в ДТП. По итогам 2017 года нестраховые выплаты (комиссионные за работу автоюристов и судовые сборы) российских страховщиков превысили размер страховых выплат по жизни и здоровью потерпевших.

Украинским страховщикам нужно быть внимательными при урегулировании страховых событий с участием автоюристов. Нередки случаи предоставления документов, подтверждающих оказание услуг или затраты, которые фактически не были понесены потерпевшим или его родственниками (оплата не проводившихся медицинских исследований, оплата памятников, которые не были изготовлены и установлены и т.д). Также нередки случаи, когда виновник ДТП уже самостоятельно компенсировал потерпевшему медицинские расходы и нанесенный ущерб, а недобросовестные юристы пытаются получить дополнительную выплату от страховщика.

Растет выплата и по имущественному ущербу. Если в первом полугодии 2017 года она составляла 14,7 тыс. грн, по в 2018 году – почти 17 тыс. грн. Среди факторов влияющих на рост выплат – рост стоимости запчастей и стоимости восстановительных работ. При этом, автопарк Украины обновляется очень медленно, так как новых авто приобретается не много, а обновление происходит преимущественно за счет автомобилей с еврономерами. Средний возраст авто в Украине превышает 20 лет.

Отдельно хотел бы остановится на качестве урегулирования. Сроки урегулирования постоянно снижаются. Особенно примечательно, что в рамках проекта «Прямое урегулирование», который работает уже второй год – срок урегулирования вдвое меньше, чем при стандартной схеме урегулирования – 45 и 89 дней соответственно. Это свидетельствует о готовности улучшать и оптимизировать процедуры страхового сервиса для клиента. Уверен, что после принятия изменений з закон «Об ОСАГО» и перехода всего рынка к прямому урегулированию быстрый и качественный сервис станет обязательным условием работы всех страховщиков.

Роль страхования в безопасности дорожного движения

Уровень смертности и травматизма на дорогах Украины вдвое выше, чем среднерыночный показатель в странах ЕС. Даже несмотря на 10% снижение показателя количества ДТП по сравнению с прошлым годом, в первом полугодии 2018 года на дорогах страны произошло 68676 ДТП, травмы в ДТП получили 9965 украинцев, а 1237 человек погибли в результате ДТП (данные МВС Украины). Именно поэтому безопасность дорожного движения в ближайшие годы станет важнейшей государственной задачей. Согласно государственной повышения безопасности дорожного движения, принятой Кабмином, до 2020 года будет выделено свыше 6 млрд. грн. (1,6 млрд. – уже в 2018 году) бюджетных и кредитных средств. Значительная часть из них пойдет на создание инфраструктуры безопасности на дорогах (развязки, островки безопасности), внедрение систем автоматической фиксации нарушений ПДД, а также на разъяснительную работу среди водителей.

Страхование, традиционно, один из механизмов финансового стимулирования населения для снижения аварийности на дорогах.

За безаварийное вождение страховщик может предоставлять клиенту бонус-малус – скидку от стоимости полиса ОСАГО. Это достаточно эффективный инструмент мотивации водителей к аккуратному стилю езды, использующийся во многих странах мира. Все чаще для стимулирования безопасного поведения водителей на дорогах на помощь приходят инновационные технологии - телематические устройства и различные мобильные приложения, отслеживающие манеру езды водителя и формирующие страховой тариф с ее учетом. Аккуратные водители с предсказуемой манерой езды получают более низкую цену на страховку. Сегодня подобные программы уже применяются в добровольных видах автострахования, но круг их возможного применения намного шире. С другой стороны, анализ качества вождения водителя и его поведения в критических дорожных ситуациях позволит получить рекомендации по предотвращению аварий, улучшить манеру управления транспортным средством, и в результате снизить стоимость страховки. А для страховщика активное использование телематических устройств позволит проводить качественный андеррайтинг. И это особенно актуально в свете предстоящего перехода к свободному ценообразованию, которое предусмотрено новыми изменениями в закон «Об ОСАГО».

Кроме того, необходимо системно повышать культуру безопасного вождения, заодно и страховую культуру отечественных водителей. Внедрение электронного полиса, возможность проверки Нацполицией наличия полиса ОСАГО через ЦБД МТСБУ в перспективе сократят до минимума количество как фальшивых полисов ОСАГО, так и водителей, пренебрегающих требованием заключать договор ОСАГО – все это в целом будет способствовать полноценной страховой защите каждого водителя, общему улучшению ситуации на дорогах страны.

Регламентных выплаты растут за счет компенсации ущерба, причиненного льготными категориями водителей и незастрахованными

Отдельно хотел бы остановиться на анализе регламентных выплат. В 1 полугодии 2018 года МТСБУ выплатило 72,1 млн. грн., что на 14% больше, чем годом ранее – 62,8 млн. грн. Львиная доля выплат приходится на выплаты за водителей, не застраховавших свою ответственность, а также на компенсацию ущерба, причиненного льготными категориями граждан (инвалиды войны, инвалиды І-й группы, участники боевых действий). Так, доля выплат по льготным категориям граждан увеличилась с 10,8% до 18,8% в 2018 году.

Сумма выплат за эту категорию граждан увеличилась за год более, чем вдвое и составила 13,5 млн. грн.

Количество представителей льготных категорий, в частности, количество участников боевых действий постоянно растет. Выплаты за ущерб, причиненный этими категориями граждан без каких-либо компенсационных механизмов со стороны государства являются дополнительной финансовой нагрузкой для страхового рынка. Ведь, фактически за незастрахованных, льготников и банкротов вынуждены платить добросовестные страхователи. Очень важно принимать этот аспект во внимание во время дискуссии о разработке справедливых тарифов, особенно учитывая отсутствие компенсаций со стороны государства за льготников. Ведь если еще по итогам 2015 года соотношение регламентных выплат к выплатам всего рынка ОСАГО составляло 4,7%, то сегодня это уже почти 7%. Регламентные выплаты растут постоянно и особенно существенно они увеличатся после принятия изменений в закон об ОСАГО, в части выплат за неплатежеспособных страховщиков.

«Зеленая карта» на пути борьбы с фальшивыми полисами

В 1 полугодии 2018 рынка заключено 338,3 тыс. договоров Зеленой карты, сумма премий по ним составила 0,64 млрд. грн. Украинскими страховщиками было выплачено по ДТП украинцев за рубежом за этот период около 6 млн. евро.

Чаще всего аварии по вине украинцев происходят на территории Польши, следом идут Россия и Германия. Всего в первом полугодии 2018 года украинцы за рубежом совершили 2267 ДТП. Существенной проблемой международного сегмента страхования является оборот фальшивых и фальсифицированных сертификатов «Зеленая карта». Только в первом полугодии 2018 года по фальшивым полисам сумма выплат выросла на 60% по отношению к предыдущему году и составила 80,7 тыс. евро. Эти выплаты, осуществляемые МТСБУ, в конечном итоге, также ложатся на плечи страховщиков и страхователей. Львиная доля таких выплат проводится по ДТП, случившимся приходится в России и Турции.

В рамках программы «СТОПфальшивка» с 2015 года МТСБУ проводит системную работу по противодействию обороту фальшивых и фальсифицированных полисов. Программа включает совместные с Госпогранслужбой оперативные проверки наличия и подлинности сертификатов «Зеленая карта», проводимые в пунктах пересечения украинской границы, обучение сотрудников Госпогранслужбы методологии проверки подлинности страховых сертификатов.

Также ведется совместная стратегическая работа в части обмена данными и внесения изменений в нормативные документы для обеспечения полноценного механизма проверки наличия и подлинности сертификатов «Зеленая карта» во время прохождения пограничного контроля на каждом пункте пересечения границы.

Приведенные выше тенденции описывают основные причины роста убыточности страхования ОСАГО. В целом по рынку этот показатель уже превысил 50%, а по отдельным страховым компаниям достиг 70%. При этом средний страховой платеж в Украине не превышает 17 евро, что не позволяет страховщикам обеспечить качественную и справедливую страховую защиту. Поэтому, внедряя дальнейшие изменения на рынке ОСАГО в части отказа от страховой выплаты с франшизой и переход к восстановлению авто вместо выплаты компенсации причиненного ущерба, мы должны ориентироваться на актуальные особенности развития рынка и стремиться к установлению таких тарифов и коэффициентов, которые стимулировали бы водителей к снижению аварийности и смертности на дороге, а также учитывали ожидания современных водителей. Страхование должно стать финансовым механизмом защиты от риска ДТП, компенсировать причинённый ущерб в полном объеме. Но кроме того, сроки выплат должны быть сокращены, а прямое урегулирование должно стать доступным любому водителю.